給料から給料まで生きている人々にとって、給料日ローンは、特にこれらの苦しんでいる時代に、急いで現金が必要とされるとき、嵐の中の港のように感じるかもしれません。しかし、この種の債務は、借り手にとってより大きな財政問題を引き起こすことがよくあります。

このような短期ローンは、基本的に、借り手の次の給与に対する現金前貸しであり、通常、次の給与、または年金や社会保障小切手などの他の収入源を受け取ったときに2週間以内に支払われる必要があります。ペイデイローンを利用できる州で確保するために必要なのは、収入の証明と当座預金口座だけです。

毎年約1200万人の現金が不足しているアメリカ人がペイデイローンを利用していると、ピュー慈善信託の上級研究責任者であるアレックスホロウィッツ氏は述べています。

ペイデイローンを最もよく利用しているのは誰ですか？

Center for American Progressによると、ペイデイローンを利用する借り手の大多数は、都市部と中西部の低所得者であり、家賃、光熱費、車の支払いなどの毎月の費用を滞納している年間40,000ドル未満です。 。 それらには、歴史的に最も脆弱な人々、つまり大学の学位を持たない人々、賃借人、離婚または離婚した人々が含まれます。ペイデイローンの借り手は、18歳から24歳までの若者が増えています。 ¹ ボストン大学の退職研究センターによると、連邦障害のある個人もペイデイローンに依存する可能性が高いとのことです。 ²

ペイデイローンの貸し手が請求する法外な料金のために、借り手は借金のサイクルに閉じ込められます。

「平均的なペイデイローンは375ドルですが、平均的な借り手は1年の5か月間それを利用できなくなり、最初に借りた375ドルに加えて平均520ドルの手数料がかかることになります」とHorowitz氏は述べています。 P>

CFPBによると、ペイデイローンを許可するほとんどの州では、貸し手が手数料として請求できる金額は、借りた100ドルごとに10ドルから30ドルの範囲に制限されています。したがって、100ドルの手数料あたり15ドルの典型的な2週間のペイデイローンは、ほぼ400パーセントの年率に相当します。

比較すると、代理店は、クレジットカードの年率は通常12から30パーセントの範囲であると述べています。 （関連 ：クレジットカードの債務の処理）

「ほとんどの消費者は、次の給料で借りているお金のすべてを返済する余裕がありません」と、CFPBはオンラインの消費者警告ビデオで報告しています。 「1か月以内に、借り手のほぼ70％が2回目のペイデイローンを利用します。」

実際、ペイデイローンを利用する借り手の5人に1人は、債務を返済する手段を見つける前に、10回以上のペイデイローンを連続して取得することになり、新しいローンごとに同じ債務に対してより多くの手数料と利子が発生することがわかりました。

「ペイデイローンは利用可能な最も高価なクレジットです」とフロリダ州フォートローダーデールのCoastalWealthの金融専門家であるLaurieMadenfortはインタビューで述べ、資金不足の消費者に代替案を検討するよう促しました。

ペイデイローンの代替案

歴史的に、伝統的な銀行は、商業的に実行可能ではなく、そのようなローンを発行するための規制の枠組みが明確に定義されていなかったため、小額のローンを提供しませんでした。しかし2020年5月、連邦銀行規制当局は、銀行と信用組合が借り手と貸し手の両方にとって費用効果の高い小規模なローンの提供を開始する道を切り開く、待望のガイダンスを発表しました。給料日の貸し手とは異なり、銀行は支払い履歴を信用調査機関に報告します。これにより、期限内に支払う借り手はクレジットスコアを向上させることができます。

「銀行が少額の分割払いローンを提供する場合、消費者はペイデイローンの6〜8分の1の価格で借りることができます」とHorowitz氏は述べています。 「これは非常に良いニュースです。」

ただし、多くの銀行はまだ小額融資プログラムを展開しています。全国のコミュニティで利用できるようになるまで、マデンフォートは、財政的救済が必要な人は、債権者に連絡して延長を要求するか、返済計画を立てることを検討することを提案します。 （詳細： 財務目標の設定：債務）

手形を支払うために収入を解放するのを助けることができる食糧援助プログラムはまた、緊急の食糧援助を必要としている人々のために、そしてとりわけ高齢者と学齢期の子供たちのために定期的に利用可能です。アメリカ全土のコミュニティにある地元の食料配給所、宗教団体、非営利のアウトリーチグループも、困っている人々のための無料の食料源です。

マデンフォート氏によると、友人や家族から借りたり、借金を低利のローンにまとめたり、経済的に困窮している家族を支援する政府のプログラムや非営利団体に連絡したりすることもできます。

「消費者は、まず自分の郡または市町村に連絡する必要があります」と彼女は言いました。 「ほとんどの人は、仕事や生活の場で利用できるリソースがあることに気づいていません。」

連邦レベルでは、政府は、電話、光熱費、医療費などの費用の支払いに苦労している人々を支援するために、複数のプログラムも用意しています。

特定の状況下では、連邦政府の学生ローンを許したり、キャンセルしたり、解雇したりすることもできます。

支援が必要な退役軍人も、利用可能な任意の数のプログラムの資格を得ることができます。

ペイデイローンを利用する前に、関連する費用を検討し、お金を節約してより早く立ち直るのに役立つ代替案を常に検討してください。