インフレ率が上昇傾向にあり、労働市場は依然として流動的であり、株価指数は過去最高を記録しているため、今こそ、将来の不確実性に対して財務計画を強化する時期かもしれません。
確かに、ゴールドマンサックスを含む一部のエコノミストは、個人消費の回復が遅れているため、2022年の経済成長が鈍化する時期を予測していますが、他のエコノミストは、来年の金利上昇が米国株式に下押し圧力をかける可能性があると予測しています。
>経済の風がどちらの方向に吹くかは誰にも予測できませんが、金融の専門家は、消費者が経済的な健康を確保するために今日とることができるステップがあると言います。
次のことができます：
これらの各動きを詳しく見てみましょう。
緊急資金を作成する
緊急資金は財政の安定に不可欠です。それがないと、失業や予期せぬ費用（医療費や自動車修理など）が発生した場合に、高利のクレジットカードに頼ったり、不利な市況で資産を清算したりすることを余儀なくされる可能性があります。
これは、多くのアメリカ人がCOVID-19パンデミックの際に苦労して学んだ教訓です。それでも、貯蓄不足は続いています。
2021年のBankrate.comの調査によると、アメリカ人の半数以上（51パーセント）が3か月未満の費用を確保していることがわかりました。これには、緊急資金がまったくないと言ったアメリカ人の4人に1人（25パーセント）が含まれます。[1]
フロリダ州ボカラトンにあるCoastalWealthのJaredMorgensternを含む金融専門家は、普通預金口座などの流動性のある有利子口座に少なくとも3〜6か月分の生活費を確保することを推奨しています。収入が不安定な場合、多額の借金がある場合、または単一の収入に依存している場合は、最大1年分の生活費が必要です。 （詳細： 緊急資金はありませんか？ 1つ入手してください）
金融専門家は、どのサイズの金融セーフティネットがあなたに適しているかを判断するのに役立ちます。
借金を返済する
債務は財政的抵抗を生み出し、借り手が緊急事態のための貯蓄、彼らの引退、または家の頭金などの他の財政的目標を達成することを妨げます。 18％以上の利子がかかることが多い高利のクレジットカード債務も、借り手に消費財の過払いを強いています。
たとえば、プラスチックで支払った5,000ドルの休暇は、返済に4年（50か月）かかり、最低月額支払（150ドル）のみを行った場合、20％の利率を想定すると、さらに2,360ドルの利息がかかります。 CreditCards.comのペイオフ計算機
2020年の平均クレジットカード残高は5,315ドルで、2019年の6,194ドルから14％減少しました。ただし、クレジットカード残高の14％の減少は、学生ローン債務の9％の増加によって部分的に相殺されました。自動車ローンの債務、住宅ローンの債務、個人ローンの債務もそれぞれ2％増加しました。[2]
あなたが借金を取り除く計画を立てるとき、金融専門家はトリアージシステムを提案します。他の債務の支払いを最小限に抑えながら、最初に最も利息の高いクレジットカードを支払います。最初のカードが支払われたら、それらの追加の支払いを次に高い利息の負債に適用し、残高がゼロになるまで続けます。
アルバイトで収入を増やし、経費を削減し（ルームメイトを雇うか、ジムの会員資格を取り消すことを検討してください）、クレジットでの新規購入をやめると、借金をより早く解消できます。
すべての債務、特に潜在的に評価の高い資産に関連する債務が悪いわけではないことに注意してください。たとえば、学生ローンはあなたの収入の可能性を高めることができ、家の住宅ローンはあなたが富を築くのを助ける可能性があります。 （詳細： 良い債務と悪い債務）
ポートフォリオのバランスを取り直す
財務の専門家と協力している場合は、財務目標とリスク許容度に沿ったポートフォリオをすでに作成している可能性があります。
しかし、市場は衰退し、時間の経過とともに、特定の資産クラスは同業他社を上回ります（または下回ります）。元の資産配分を維持したり、投資スタイルを変更したりするには、ポートフォリオを定期的に見直し、必要に応じてバランスを取り直す必要があります。 （関連： リスクプロファイルを理解する）
ポートフォリオで過大評価された高パフォーマンスの投資の一部を売却し、ポートフォリオのリスクを軽減するのに役立つ可能性のある財務省債や地方債などのより保守的な証券を購入することによって行うことができます。また、株式や債券に追加の資金を割り当てて、投資戦略を元に戻すこともできます。
Morgenstern氏は、年齢は資産配分において重要な役割を果たしていると述べました。
「若い顧客は、古い顧客よりも市場の低迷から回復するための時間が長い」と彼は述べ、ポートフォリオ内の株式（株式）の割合が高いほど、通常、より大きなリスクを負う可能性があると述べた。 「年配のクライアントには、通常、何らかの下振れ保護（国債や保守的な株式など）を備えた投資、または市場が混乱している場合の保証付き所得年金をお勧めします。市場の低迷を補う時間はあまりありません。」
Morgenstern氏によると、退職者の場合、これらのタイプの保護された投資は通常、積極的に管理されているエクイティアカウントと組み合わせて、成長の可能性を維持します。
ポートフォリオの多様化は、一部の資産がジグザグになり、他の資産がジグザグになるため、パフォーマンスの変動を減らすのに役立ちます。一般的に、これには、国内および海外の大型株、中型株、小型株の年齢に応じた組み合わせが必要です。さまざまな業界や資産クラス（債券、株式、不動産）にさらされることも、リスクプロファイルのバランスを取るのに役立つ可能性があります。
もう1つの重要な特典：適切に割り当てられ、分散されたポートフォリオは、市場が上昇しているときに高く買い、ウォール街が滑りに苦しんでいるときに低く売るというコストのかかる衝動を回避するのにも役立ちます。
終身保険に加入する
経済的保護には、終身保険を含むさまざまな形態があります。
そのような保険は、全額、変動保険、または普遍的な生命保険のいずれかであり、あなたが時期尚早に亡くなった場合にあなたの愛する人に死亡給付を提供するという主な目的を果たします。しかし、保険料が支払われると、現金価値も高まります。
その現金価値は時間の経過とともに増加し、大学の授業料の支払い、退職後の貯蓄の補充、緊急時の費用の補償など、生涯を通じてあらゆる目的に使用できます。
加入保険を所有する終身保険の所有者は、配当金を受け取る資格もあります。配当金は、死亡保険金の額を増やしたり、現金価値を高めたりするために使用できます。ただし、配当は保証されておらず、保険金、費用、投資収益などの生命保険会社の業績に基づいています。
市場の低迷時には、政策の現金価値を生活費に使用し、投資元本を維持して、最終的な市場の回復を利用できる可能性があります。 （詳細： 生命保険があなたの引退にどのように役立つか）
とはいえ、生命保険の現金価値から借りることは結果をもたらします。ポリシーが失効する可能性が高くなるだけでなく、現金価値と死亡給付金も減少します。これにより、被保険者が死亡する前にポリシーが終了した場合、税金が請求される可能性があります。
金融の専門家は、恒久的な生命保険契約があなたに適しているかどうかを判断するのに役立ちます。
不況に強い仕事を見てください
COVID-19のパンデミックの最中に自分が仕事を休んでいることに気付いた場合、あなたは一人ではありませんでした。約960万人のアメリカ人が、封鎖の初期の間に（少なくとも一時的に）職を失いました。[3]
世界的なパンデミックはほとんどの労働者にとって非典型的な脅威かもしれませんが、それはキャリアの脆弱性の認識を高めました。実際、小売、レストラン、エンターテインメント、サービス業界が最も大きな打撃を受けました。
今後の給与を保護するために、2つのアプローチを検討することをお勧めします。
ただし、キャリアコンサルタントは、働く成人に、転職やキャリアの変更によるコストへの影響を検討するように促します。大学に戻って新しい学位を取得したり、別の分野のエントリーレベルのポジションからやり直したりするのではなく、経験と専門知識を別の業界に移すだけの方が費用対効果が高くなります。 （詳細： キャリアを変えることとコストへの影響）
結論
経済の不確実性は現実です。今後の見通しを示すクリスタルボールはありませんが、明日のために財務を隔離するために今日実行できる手順はわかっています。
これには、緊急資金の作成、債務の返済、ポートフォリオのリバランス、終身保険による保護の購入と現金価値の構築、および不況からのキャリアの確保が含まれます。