不吉な貯蓄不足や悪魔のような債務から、背筋を震わせる株式市場のボラティリティまで、多くのアメリカ人を捕食する経済的恐怖は、エドガー・アラン・ポーでさえ彼のブーツで震えます。

確かに、お金に関連するストレスは、純資産に関係なく、すべての成人の年齢層に影響を与えます。アメリカ心理学会（APA）による2017年の調査では、2007年の調査開始以来、お金と財政が依然として最大のストレス要因であることがわかりました。アメリカ人の約62％が、お金が自宅のストレスの原因であると報告しています。 ¹

お金（またはお金の不足）に起因する不安は、精神的および肉体的幸福の両方に重大な影響を与える可能性があります。医学研究グループのメイヨークリニックによると、ストレスは、睡眠の問題、神経過敏、胸痛、社会的離脱などの症状を引き起こす可能性があります。

APAはまた、経済的ストレスが人間関係に悪影響を及ぼし、対立の主な原因となる可能性があることも発見しました。

幸いなことに、多くの経済的不安は簡単な計画で和らげることができます。

ジャーニーファイナンシャルのジェニファーランドン社長は、次のように述べています。アイダホ州アモンでのサービス。 「計画を立てたら、それほど気が遠くなることはありません。突然あなたがコントロールできるようになります。」

1。債務の運命？

たとえば、借金を考えてみましょう。

パーソナルファイナンスのウェブサイトNerdwallet.comによると、平均的なアメリカの世帯は、クレジットカードの負債が15,482ドル、負債の合計が134,058ドルです。 ² それは、まあ、恐ろしいことです。

アラバマ州ハンツビルにあるCloudFinancialの社長兼創設者であるDonCloudは、無借金で生活することを望んでいる個人（価値のある目標）は、最初にすべての請求をどのように実行したかを判断するために財務状況を分析することから始めることを提案しました。おそらくそれは衝動調節の欠如、目標設定の失敗、または単に彼らが彼らの手段を超えて生きているという事実です。彼らのキャッシュフローを分析することにより、債務者は将来、より健康的な支出と貯蓄の習慣を確立するためのより良い立場に立つだろうと彼は言いました。

「座って予算について話し合うとき、無駄を見つける頻度はおかしいです」と彼は言いました。 「人間は常に彼らが作るのとまったく同じくらい多くを使うことができます。短期および長期の目標に定期的に投資できる予算を守るには、規律が必要です。」

次に、彼は彼らが彼らの債務残高を優先するべきであると言いました。たとえば、住宅ローンなどの一部の債務は「良好な債務」と見なされます。住宅ローンは、評価資産に関連付けられ、支払利息の税額控除を提供します。対照的に、高金利のクレジットカード債務は「悪い」と見なされます。 （詳細： 財務目標の設定）

多くのクレジットカードは18％以上の利子を請求します。これは、残高を持っている人の借金のコストを大幅に増加させます。たとえば、Bankrate.comのクレジットカード計算機によると、5,000ドルのクレジットカードの残高に対して毎月の最低支払い額（利息に4％を加えたもの）のみを支払うと、支払いに134か月かかり、利息は約2,873.50ドルになります。

National Foundation for Credit Counsellingは、最低限必要な支払いの少なくとも2倍を支払うことを推奨していますが、クラウドは、複数のクレジットカード残高がある場合は、より的を絞った債務返済戦略を検討することを提案しました。彼のアドバイスは、すべてのカードで毎月の最低支払いを継続し、余分な可処分所得を最初に最も利子の高いクレジットカードの支払いに集中させることです。最初のカードが支払われたら、残高がゼロになるまで、その支払いを次に高い請求額に適用します。これにより、最終的には払う関心の量を最小限に抑えることができます。

これらのクレジットカードの残高を減らしても、誤った安心感に惑わされないでください。 「誰かが最初のクレジットカードを返済すると、50ドル多く使えると思うかもしれませんが、実際には雪だるまのように次のカードにロールダウンする必要があります」とクラウドは警告しました。

より早く掘り下げるには、経費を削減する必要があるかもしれません。

2。ミイラの墓：長寿のリスク

ランドン氏によると、高齢者や退職前の人が直面する最大の恐怖要因は、長寿のリスク、つまり貯蓄を超える可能性です。

平均余命が伸びており、巣の卵の資金が大幅に不足しているため、彼らは不気味になるのに十分な理由があります。従業員福利厚生研究所（EBRI）による2019年の分析によると、稼ぎ手が35歳から64歳までの米国の全世帯の41％が、退職後のお金が不足すると予測されています。

個人ベースで見ると、60歳から64歳までの平均的な退職後の貯蓄不足は、未亡人の1人あたり12,640ドルから、未亡人の15,782ドルの範囲です。独身男性の場合は29,905ドル、独身女性の場合は62,127ドルに増加します。

「彼らは将来の増税、十分な増税、社会保障の変更について心配しています」とランドン氏は述べています。

純資産に関係なく、年金、社会保障、その他の保証された商品など、保証された収入源を使用して生活費を確実に賄うための従来のアプローチを検討することをお勧めします。

「あなたが持っているものとあなたが必要としているものの間にギャップがある場合、私たちはそれを保証で埋めようとします」とランドンは言いました。 「私たちはそのリスクの一部を移転します。」

あなたの収入のニーズが満たされると、彼らの目的がより高い潜在的なリターンである場合、退職者と前退職者は彼らのポートフォリオでより大きなリスクを引き受けるために解放されると彼女は言いました。 「市場は上下しますが、私たちはもはや私たちのライフスタイルをサポートするために必要な収入を提供するために市場に依存していないので、心配する必要はありません」とランドンは言いました。

3。株式市場のボラティリティ：泡立つ大釜

確かに、「夜にぶつかる物」の金融カテゴリーでは、株式市場のボラティリティが大きく迫っています。

2007年から2009年にかけての大不況と、COVID-19によって引き起こされた最近の2020年の不況の間に両親のポートフォリオが崩壊するのを見ていた多くの若い投資家は、ウォール街の衰退と流れに神経質になっています。それに応じて、一部の人は保守的に投資しすぎて財務目標を達成できません。

一方、引退に近づいている40代と50代は、株式市場が突然下落したときにひざまずく反応をする傾向があり、投資ポートフォリオを危険にさらす可能性があります。

そして、失われた貯蓄を補充するための給料がなく、すでに退職している高齢者は、ポートフォリオの価値が下がると、当然のことながらグースバンプを得る可能性があります。

市場のボラティリティに対抗するための良い方法は、年齢、リスク許容度、税率、および財務目標に適した投資戦略を開発し、長期戦略を継続することです。

「私たちが論理ではなく感情で主要な財務上の決定を導くとき、私たちは自分自身を傷つけることを許します」とランドンは言いました。 「それは、専門家と協力することの利点の1つです。私たちは人々が感情を分離し、事実に基づいた決定に集中するのを助けます。市場の不安に対処する秘訣は、ひざまずく反応を避け、快適なレベルにとどまることです。」 （フォルトゥーナ ：投資が簡単になりました）

4。大学の授業料の恐怖

大学の授業料で両親がパニックボタンを押すことができなければ、他には何も起こりません。

カレッジボードによると、州内の学生のための公立4年制大学の授業料、料金、部屋とボードの平均公表コストは2019-20年に21,950ドルでしたが、非居住者の平均ステッカー価格は38,330ドルでした。私立の非営利の4年制大学の費用は、平均49,870ドルです。 ⁴

ただし、ご安心ください。親は、子供に無料で乗車させたり、実際には、子供の学位に向けて何かを支払うことを強いられていると感じる必要はありません。

学生は、助成金、奨学金、および低利のローンを利用できます。また、最初の数年間はコミュニティカレッジに通うか、より寛大な財政援助を受けている学校にレベルダウンするか、留学することで、教育費を半分以上削減することができます。 （もっと詳しく： 大学の費用を半分に削減する5つの方法）

最小限の借金で子供たちが卒業するのを手伝いたい人は確かにそうすることができますが、彼らは最初に自分の経済的未来のために貯蓄するべきです、とクラウドは言いました。

「私たちは、個人が子供の大学の費用を引退の計画よりも高くすることを望んでいません」と彼は言いました。 「理想的には、両方を行うことができますが、最初に自分の面倒を見る必要があります。」

子供の大学教育への支払いを支援することが優先事項である場合、ランドン氏は、両親は他の経済的目標と同様に大学の貯蓄に取り組むべきだと述べました。お子さんが必要とする可能性のある量を見積もり、計算を行って、目標を達成するために毎月どれだけ取っておかなければならないかを判断します。

「参加できる大学は多種多様であり、費用は大学ごとに大きく異なります」とランドン氏は述べています。 「十分な計画を立てておけば、十分に運転されている子供たちは、高校のAPコースを通じてかなりの数の大学の単位を取得できます。」

MassMutualの大学貯蓄計算機は、大学の費用を節約するために必要な金額を決定するのに役立ちます。カレッジボードの大学の費用計算ツールも役立ちます。

5。事業主のための特別な幽霊

自分たちでビジネスをしている人にとっては、特に後継者計画を立てていない中小企業の経営者にとっても、恐れがあるかもしれません。予期せぬ死や障害は、家族の経済的将来だけでなく、彼らが指揮を執っていなくなった場合のビジネス自体の価値を危険にさらす可能性があります。

確かに、多くの中小企業の所有者にとって、彼らのベンチャーは彼らの単一の最大の資産であり、彼らの退職計画の重要な要素です。その継続性を確保するには、後継者計画が必要です。

これには、ビジネスの正確な評価を取得して、その健康状態を測定し、退職後の収入を見積もり、最終的には販売の準備をすることが含まれます。

事業を死亡、障害、離婚、または所有者や主要な従業員の離婚から保護するために、売買契約も一般的に推奨されています。このような法的拘束力のある文書では、トリガーとなるイベントが発生したときに、一方の当事者が事業の所有権を売却し、もう一方の当事者が購入する必要があります。保険商品、特に生命保険および障害者所得買取保険との売買契約に資金を提供することは効果的な方法であり、事業資産を清算することなく、残りの所有者が故人または障害者の所有者の事業利益を購入することを可能にします。または事業から現金を引き出す。

2018 MassMutual Business Owner Perspectives Study によると、売買契約を結んでいる人の半数強が、生命保険または障害者所得のバイアウト保険で資金を調達していると述べています。