今年の社会保障税の賃金限度額に達した場合、または年末までに予想される場合、あなたの問題は確かにうらやましい問題です。給料に戻ってきた余分なお金をどのように使うのが最善かです。
高所得労働者は、少なくとも1月1日に新しい課税年度が始まるまで、社会保障課税の対象となる最大所得額に達すると、毎年効果的に昇給します。予期しない昇給やボーナスのように、これらの追加のドルはあなたの強化に役立ちます最小限の苦痛で財政状態になりますが、そのお金を働かせた場合に限ります。
「私は主に、年間のある時点でその課税対象の賃金ベースをすべて越える医師と協力しているので、私が行うことの多くは、彼らの給料がどのように課税され、どのように利用するかについて彼らを教育することです」とアダム・クレアバウトは言いました。インディアナ州インディアナポリスにあるPhysician'sWealthResourceのウェルスアドバイザー兼社長。 「ほとんどの人はわからないので、私の仕事は、「ねえ、あなたはこの社会保障の「ボーナス」を年の半ばに受け取るつもりであり、それを計画する必要がある」と言うことです。」
社会保障税
ほとんどの従業員は、適格な高齢者、生存者、および障害者に給付を提供する連邦保険プログラムである社会保障に資金を提供するために、賃金の6.2パーセントを支払います。彼らの雇用主はさらに6.2％を支払い、合計12.4％になります。自営業者は自分で12.4パーセントを全額支払います。 1
社会保障給与税は、メディケアの個別の1.45パーセント（自営業の場合は2.9パーセント）の税金とともに、連邦保険拠出法（FICA）に基づいて徴収されます。所得が個人申告者の場合は$200,000を超える場合、または共同で申告する夫婦の場合は$ 250,000を超える場合は、メディケアに追加の0.9％の税金を支払う必要があります。 2
メディケア税はすべての所得に適用されますが、社会保障老齢、生存者、および障害保険（OASDI）プログラムでは、課税対象の所得額に制限があります。
その制限は、2021年には142,800ドル、2022年には147,000ドルです。
Society for Human Resource Managementによると、今年は約1億7700万人の米国の賃金所得者が社会保障税を支払う予定です。 3
賃金が142,800ドル以上の個人は、2021年に8,853.60ドルをOASDIプログラムに寄付し、雇用主は同じ金額を寄付します。 4 自営業者はその2倍の金額を支払います。
ただし、その収益制限に達すると、その年の残りの給与はOASDI税を差し控えなくなり、月額約738ドルの節約になります。
したがって、あなたが稼ぐ金額とあなたが制限に達したときによっては、あなたの給料の余分なドルはかなりの額になるかもしれません。
ノースカロライナ州シャーロットにあるキャロルファイナンシャルアソシエイツの金融専門家であるデニスクルシオ氏はインタビューで、「収入が高ければ、年の最初の4か月か5か月で社会保障の賃金制限に達する可能性があります」と述べています。 P>
社会保障の賃金制限を満たす多くの人は、休暇の資金やホリデーギフトの支払いに「ボーナス」を使用します。金融機関がすでに整っている場合、それは必ずしも間違っているわけではない、とCurcioは言いました。しかし、フリッターがお金を見つける前に、次の代替の巧妙な動きを検討してください。
緊急事態に備えて保存
「まず、短期的な節約を見てください」とClaerbout氏は述べています。 「予期せぬ緊急事態に備えて十分な貯蓄がありますか？」
ほとんどの金融専門家は、有利子口座に3〜6か月分の生活費を確保することを推奨していますが、仕事が不安定な場合や収入が不確かな場合は、最大1年分の費用を節約する必要があります。 （月額予算計算機）
「短期的なニーズに対応していないと、最終的には他の財務目標に問題が発生します」とClaerbout氏は述べています。
不良債権を排除する
次に、高利の債務を返済することを検討します。
支払いをする場合 18％の利息を請求するクレジットカードの残高。これは、即座に18％の投資収益率になります。
非営利団体のAmericanConsumerCredit Counsellingによると、米国の消費者のほぼ半数（49％）が10,000ドルを超える家計のクレジットカード債務を抱えており、35％が15,000ドルを超える家計のクレジットカード債務を抱えています。 5
クレジットカードの借金は可処分所得を減らすだけでなく、あなたが支払う利息は借金のサイクルを永続させます。たとえば、クレジットカードの最低支払い計算ツールによると、年率18％の3,000ドルのクレジットカード残高で毎月の最低支払いを行うと、支払いに132か月かかり、合計利息に2,497ドルの追加費用がかかります。 .com。
401（k）を最大限に活用
401（k）の退職金プランをまだ最大限に活用していない場合、Claerboutは、それが社会保障ボーナスを駐車するための次善の場所であると述べました。
401（k）退職金制度への拠出は税引前ベースで行われるため、拠出年度の課税所得を下げることができます。退職金口座の収益も税の繰り延べで増加し、富の蓄積の背後にある重要な力である複合成長の可能性をもたらします。
初任給が40,000ドルで、401（k）に何も貯蓄されていない、25歳の人は、毎年、給与の10％を退職金制度に寄付した場合、65歳までに160万ドル近くを累積します。 AARP 401（k）計算機によると、主に複合成長の魔法によるものです。この予測では、年収7％、年俸3％の昇給、および給与の6％までの寄付に対する雇用主の一致率50％を想定しています。
Claerbout氏によると、ほとんどの高所得労働者は、毎年最大19,500ドルを401（k）プランに寄付できるはずです（2021年の上限）が、そうでない場合は、少なくとも雇用主の一致を主張するのに十分な寄付をする必要があります。 。 「あなたは少なくともあなたの雇用主があなたに与えている無料のお金を手に入れるのに十分な貢献をする必要があります」と彼は言いました。
家族を守る
緊急資金が備蓄されていて、債務が管理されており、退職後の貯蓄が順調に進んでいる場合、クレアバウト氏は、 rを確保するために追加収入を適用することを推奨すると述べました。 生命保険 および障害者所得 家族を守るにはカバレッジで十分です。
「適切な量の障害保険と生命保険に加入していることを確認する必要があります」と彼は言いました。 「これらは、社会保障ボーナスを受け取る人だけでなく、すべての人に適用される経済的優先事項です。」
必要な生命保険の補償範囲は、年齢、収入、債務（住宅ローン、学生ローン）、資産（退職後の貯蓄、個人投資）、予想される将来の費用（大学の授業料）など、さまざまな要因によって異なります。育児費用、およびあなたの配偶者が収入を得ているかどうか、またはあなたが亡くなった場合に彼または彼女のキャリアを再開できるかどうかも考慮する必要があります。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
一方、障害所得保険は、怪我をしたり、病気で長期間働けなくなったりした場合に、ボーナスやコミッションなどの収入の一部を置き換えるように設計されています。多くの雇用主がそのような保険を提供していますが、必要に応じて、基本的な生活費を賄うのに十分ではない場合があります。
最終的に、Claerbout氏によると、目標は、給与が突然停止した場合に家族が現在および将来の費用を賄うのに十分な経済的保護を提供することです。
適切な補償範囲を決定するには、金融専門家と話すことが役立ちます。 Claerbout氏によると、補償範囲が不足している場合は、追加の収入を追加購入に適用することを検討してください。
医療貯蓄口座に資金を提供する
最後に、Curcio氏は、雇用主を通じて利用可能であれば、追加の収入を医療貯蓄口座（HSA）に注ぎ込む人々は、3倍の税制上の優遇措置を受けるだけでなく、退職後の巣の卵を強化する機会も得ると述べました。
HSAは、通常、高控除の健康保険プランとペアになっている医療貯蓄口座です。寄付は税控除の対象であり、視力や歯科を含む適格な自己負担医療費の支払いに使用される引き出しは非課税です。
アカウント所有者は通常、HSA拠出金を株式、債券、投資信託などのさまざまな証券に投資して、潜在的なリターンを生み出すことができます。年末にアカウントで得た利益は、引き続き税金繰延で増加する可能性があります。また、アカウントの未使用のお金は、柔軟な支出アカウントの場合とは異なり、毎年没収されることはありません。
HSAは、メディケア保険料や特定の介護費など、今日および退職後の自己負担医療費の支払いに使用できます。
退職後の医療費は$300,000と見積もられています。 メディケアの補償範囲で今年退職するカップルの場合、蓄積した追加のHSAのお金が役に立ちます。 6 この数字には、介護のために発生した費用は含まれていません。
「健康で、リソースがある場合は、今日の毎日の医療費を自己負担し、HSAの拠出金を残して、退職に使用するための税金繰延収益を累積することをお勧めします」とCurcio氏は述べています。 「40代半ばまたは50代前半の人は、HSAに年間3,500ドル（家族の場合は7,000ドル）を追加することができ、退職に使用するための複合成長によって50,000ドルから75,000ドルを生み出すことができます。」
結局、あなたがお金で何をすることに決めたかに関係なく、それはすべて自己規律についてです。年末までに社会保障税の賃金制限に達し、数か月間より太い給料を享受できるようになった場合は、それを無駄にしないでください。
「ほとんどの人は、社会保障ボーナスを使うだけです。特に、年末年始の休暇の前後に開始する場合はそうです」とCurcio氏は述べています。 「ギフトを購入するのはすぐにできます。」
より良い計画は、その余分な収入を借金の返済、家族の保護、または貯蓄の増加に使用することです。