こんにちは！今日は、 Mama Bear Finance から素晴らしいゲスト投稿があります。 。彼女は25歳で家を購入し、わずか8年後、今では完全に完済しています。 彼女は25歳で家を購入した理由と、そこにたどり着くまでにどのような手順を踏んだかについて話をします。彼女の話は、大不況としても知られている前の金融危機の間の感情を語っています。最近のニュースで株式市場が変化するにつれて、この経験が金融不安の時期に洞察を提供し、不確実性にもかかわらずあなたの金融目標を維持するためのインスピレーションを提供できることを願っています。
家を買うことは、年齢に関係なく、ほとんどの人にとって断然最大の購入です。しかし、25歳で購入すると、眉毛が生えてきます。
「あなたは金持ちであるか、金持ちの家族から来ている必要があります」 人は推測するかもしれません。
「それかあなたが銀行強盗をしたか」 冗談を言うかもしれません。
これは私の個人的な主要なマイルストーンの1つになりましたが、住宅所有の始まりは私に言葉にできない不安を与えました。
ご覧のとおり、住宅ローン危機が本格化したのは2011年のことです。
「間違えましたか？」 心配そうに思いました。
これは、私の親友の家が差し押さえられたばかりの時期でした。私は小学校から12日までずっと彼女の家に通いました グレードなので、彼女の芝生に売られている看板がぶら下がっているのを見て、私は悲しみに震えました。
また、私は2年前にフルタイムの仕事を始めたばかりでした。確かに、私は20％の頭金を支払うのに十分な貯蓄を積み上げましたが、残りの80％の債務負担を負担することについては依然として非常に緊張していました。
しかし、すべての感情的な不安にもかかわらず、私はまだ家を所有することを決心していました。
あなたが借家人であるが、選択の余地がない場合、誘惑は特に強くなります。
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両親は私と2人の妹を育てながら最低賃金の仕事をしていましたが、私たちには世界で最高の両親がいると真剣に感じました。
私の両親はどちらも強い価値観を持っており、勤勉を信じています。彼らは私たちにその美徳を植え付け、私たちが信じるものすべてのために一生懸命働くようにしました。
さらに、彼らは私たちを愛と、いくら費用がかかっても余裕のあるもので私たちを甘やかしました。実際、私は家族の中で貧しい生活をしたことは一度もありませんでした。学校の友達よりも貧しいことはわかっていましたが、両親のおかげで本当に金持ちになりました。
ほら、私の父は教育を高く信じています。彼は私に、知識を持つことはお金自体を持つことよりもはるかに豊富なリソースであると教えてくれました。
一方、彼は唯物論を信じていません。彼はかなり質素でしたが、私と私の姉妹のために何でも費やします。彼にとって幸運なことに、私の姉妹と私はそれほど多くを必要としませんでした。
ご覧のとおり、私たちは給料から給料まで生活していて、非常に質素でしたが、私は決して奪われたとは感じませんでした。
幸運にもありがたいことに、私は残りを支払う奨学金を持っていました。
この仕事を約2年間行った後、「非常に切望された」インターンシップに移行しました。2007年には1時間あたり16ドルを支払いました（当時のほとんどのインターンシップは無給でした）。
それから、私たちの控えめな3ベッド、1バスのアパートの家賃は、両親の収入の3分の1の費用がかかることを知りました。すべての生活費を支払った後、貯蓄はあまり残っていませんでした。
それ以来、私は家を買う可能性について疑問に思い始めました。私は両親にそれについて考えたかどうか尋ね始めます。
「もちろんです！」 彼らは叫んだ。 「しかし、私たちがそれをやりたいと思うたびに、何らかの緊急事態が常に発生していました。さらに、私たちはあなたとあなたの姉妹の将来の教育のために私たちが持っているものを保存したいと思っています。」
そして、そこには、それらの感情だけが私に大きな影響を与えました。私の両親は初めて、彼らの財政を管理する上で彼らの脆弱性を表明しました。彼らは実際には実際に管理していませんでしたが、彼らができる最善の方法でやってきただけでした。
私と妹にもっと良い未来を提供してくれた両親にとても感謝しているので、家賃を払うのをやめるために家を買う決心をしました。
住宅市場が暴落したため、市場に出回っているすべての住宅が突然「売りに出された」。しかし、唯一の疑問は残りました。私はあえてファイアピットに飛び込むのでしょうか？
住宅価格は一見安かったように見えますが、自由落下がいつまで続くかは誰にもわからなかったため、誰も購入していませんでした。
言うまでもなく、銀行は融資基準を厳しくし始めていました。当時、彼らは初めての住宅購入者に少なくとも20％の頭金を要求し、まともなクレジットスコアまたは借り手は追加費用であるPMI（民間住宅ローン保険）を支払う必要がありました。
したがって、私の使命は単純でした。1）仕事を見つける、2）クレジットを作成する、3）節約する、4）事前承認された住宅ローンを取得する、5）エージェントを見つけて住宅を始める検索。
10年前はそれほど長い時間ではないようですが、金融危機の期間中、銀行は実質的な収入のある銀行にのみクレジットを発行していました。
最悪の経済危機の最中に卒業したとき、私は就職するのに10倍の困難を研究しなければならないことを知っていました。
仕事を見つけるのはすでに困難でしたが、私の研究分野（金融）の仕事を見つけるのは大変なプロセスでした。
ありがたいことに、私はインターンシップが卒業時に就職するための技術的な前提条件ではなかった時期にインターンシップを行いました。しかし時代は変わり、インターンシップをすることは今や必要条件のようです。
それで、私はロサンゼルスに本拠を置くプライベートバンクに、卒業後数か月でアナリストとして就職しました。
ボーナス後の初任給はわずか45,000ドルでした。これは主に、応募者の供給が多く、雇用主の需要が低いことが原因でした。
しかし、私は毎年昇給し、次のステップに役立ちました。
収入が確保されたので、クレジットスコアの積み上げに取り組み始めました。
最初のクレジットカードを申請するまで、FICOが何であるかを知りませんでした。それでも、FICOについてほとんど理解していませんでした。
ありがたいことに、私の仕事の1つはポートフォリオの信用傾向を分析することでした。そこで、良い信用スコアを持つことの重要性を本当に理解しました。
住宅ローン危機の際、銀行は3つの基本的な要因について非常に綿密に調査しました。
この情報を使用して、引受人は銀行があなたにローンを提供するリスクを評価します。
FICOスコアと確立された信用履歴は、借り手の信用力を評価するための非常に重要な要素です。
一方、借り手の現在の収入は、「DTI」または負債対収入の比率に基づいて住宅ローンの金額を決定するために使用されます。収入が高ければ高いほど、事前承認額も高くなります。
FICOスコアはどのように機能しますか？
FICOは、債権者が最も一般的に使用するクレジットスコアです。
クレジットスコアが高いほど、貸し手に対するあなたの信用力の指標が良くなります。
私が確立したクレジットは学生のクレジットカードだけだったので、さらに4枚のクレジットカードを開いて、それらを頻繁に使用してクレジットを増やすことにしました。
当時、期限内に支払う限り、平均5枚のクレジットカードを使用することが信用履歴を確立するためのベストプラクティスでした。
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信用履歴の確立方法
5枚のクレジットカードすべてで、毎月全額を支払い、遅れることはありませんでした。また、自分を過度に伸ばしたり、余裕のないバランスを積み上げたりしないように細心の注意を払いました。
基本的に、私はこれらのクレジットカードを、クレジットではなく手元の現金であるかのように使用しました。
この方法は非常にうまく機能しているようで、2年間のクレジットを確立した後、私は750のFICOスコアを獲得しました。
測定値として、740を超えるものは非常に優れていると見なされ、800を超えるものは例外と見なされます。
ただし、800以上のスコアを取得するには、リボルビングローン（クレジットカードなど）以上のものが必要です。人気のある選択肢の1つである、車の支払いなど、分割払いのローンを組み合わせることが推奨されました。
家を買おうとしているときに車に融資する気がしなかったので、代わりに現金を節約することを目指して、回転ローンだけで解決しました。
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この2年間のフルタイムでの勤務中、私は貯蓄を優先しました。
まず、家に住んでいたので、生活費を両親と分担しました。
平日は、少なくとも週に3回は昼食を取り、同僚と1日か2日外食することにしました。
私はロサンゼルスのダウンタウンの金融街で働いていたので、毎月の駐車料金は高額でした。そのため、会社が公共交通機関の助成を受けていたので、バスに乗ることにしました。
週末は友達と一緒に出かけますが、仕事着以外に高価な服や靴など、必要のない軽薄なものは買わないようにしています。
しかし、これらの戦術はどれも簡単ではなく、特に20代ではそうだった。
社会的圧力は富を破壊する可能性があります
振り返ってみると、私のライフスタイルの選択について私を判断しなかった素晴らしい同僚や友人のグループと一緒に過ごしたことを本当にうれしく思いました。
確かに、私たちがお互いにiMessageを利用できるように、iPhoneの購入に「影響を与え」ようとした事件は数多くありました。
または、週末ごとに、時には平日も含めて、クラブに出かけたいと思ったとき。私はホームボディであるという理由もあり、辞退しなければなりませんでしたが、特に1か月のハードワークを使いすぎたくなかったためです。
しかし、十分な自己抑制能力がない場合、または単に「いいえ」と言う自信がない場合、社会的圧力が富を簡単に破壊する可能性があることを私は知っています。
友人や同僚とのチャットで、新しい車の購入、コンサートや高価な音楽祭への参加、そしてライフスタイル全般の向上について話し合いました。
しかし、私は家を買うという強い決意を持っていたので、彼らについていくことを気にしませんでした。そして幸いなことに、彼らは私が従わなかったことで私を追放しませんでした。
したがって、自己決定と支持的な人々の輪を持つことは、富の節約と構築という点で本当にゲームチェンジャーになる可能性があると思います。
事前承認を取得するプロセスは、学ぶべき新しい資金調達条件が非常に多かったため、非常にストレスがかかりました。
たとえば、利率はAPRまたは年利とは異なります。金利には元本の借入費用のみが含まれますが、APRには、金利に加えて、関連するすべての貸付手数料、ポイント、および費用が含まれます。
次に、住宅ローンは、ローンの全期間を通じて償却されます。これは、ローンの償却と呼ばれます。これは、毎月の固定支払いが利息と元本の両方に適用されることを意味します。
さらに、すべての貸し手はさまざまな金利とAPRを請求し、住宅ローンの承認プロセスはわずかに異なります。
しかし、結局のところ、必要なのは、良好な信用履歴、妥当な支払いの仕事、および頭金の20％の現金を持って、事前承認の手紙を受け取ることだけでした。
その結果、国内最大の銀行から3つの事前承認済みローンを取得しました。当然、最も有利な条件（APR）のローンを選択しました。
FICOスコア750のおかげで、金利4.875％の30年固定ローンの事前承認を受けました。
そして、事前承認の手紙を手に、家の検索を開始します。
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私が正しかったのは、一軒家（SFR）でコンドミニアムを購入するという不動産業者のアドバイスを無視することだけでした。彼女の理由は、私はまだ20代だったので、代わりにコンドミニアムを購入する方が賢明だと思いました。彼女は私に見せたいカップルを知っていました。
幸運なことに、私はSFRの購入に固執していたので、彼女のアドバイスは受けませんでした。
彼女が提案した近所でコンドミニアムを購入すると、私が最終的に購入した家と比較して、住宅価格の評価率が低くなり、転売が難しくなります。
結局、私が見つけた家は8〜10軒しかありませんでした。実は、これは単なるスターターハウスでしたが、少なくとも月々の支払いは、私たちが支払っていた家賃と非常に似ていました。派手なものではありませんでしたが、間違いなくアップグレードでした。
一つには、私はこんなに若い頃に家を買った数少ない人の一人でした。金融危機によって残された傷跡のために不安に満ちていたので、それは間違いなく公園の散歩ではありませんでした。
しかし、結局、住宅市場は回復し、さらには新たな高みへと前進しました。
この間、私は賢明な支出を続けましたが、貯金にお金を注ぎ込む代わりに、家やその他の投資の支払いに専念しました。
8年後、給料を3倍にした後、家を全額返済しました。金融危機が起こらなかったら、こんなに急な割引で家を買う機会はなかったと思います。
そして、私の人生のほとんどで賃貸人としての生活を経験していなかったら、25歳で住宅所有者になるという強い決意はありませんでした。
しかし、価値の上昇と住宅ローンの早期返済にもかかわらず、私が最も感謝しているのは、両親のために家を購入したことです。
すぐに家を買うことを考えていますか？なぜですか、なぜそうではありませんか？