今週の質問は、クレジットの監視とIDの盗難防止についてです。これは、多くのアメリカ人が毎月支払うものです。これらのサービスのいずれかを使用していなくても、ほぼ確実にそれらの広告を見たことがあるでしょう。質問は次のとおりです：
私の質問は次のとおりです。[編集済み]に毎月$ 9.95を支払います。これにより、いつでもクレジットレポートとクレジットスコアにアクセスできます。さらに、クレジットアカウントの「アクティビティ」（またはアクティビティの欠如）の概要を説明したメールを毎週受け取ります。 「詐欺警告」は9.95ドルの費用に含まれています。このサービスとその費用についてご意見をいただければ幸いです。
非常に役立つ、地に足のついた、Money TalkNewsに感謝します!!!
– ジム
親切な言葉をありがとう、ジム！そして素晴らしい質問です。答えは次のとおりです：
彼らはセックスが売れると言います、そして私は彼らが正しいと確信しています。しかし、私はそれが恐れを上回っているとは思えません。泥棒警報から爆弾シェルターまで、アメリカ人はあらゆる種類の悪から保護するために毎年数十億ドルを払い出します：いくつかの本当の、それの多くは非常に誇張されています。しかし、恐れをかき立てることができるところならどこでも、お金を稼ぐのにそれほど遅れていない誰かがいるに違いありません。
これは信用監視の場合です。
信用監視は30億ドルのビジネスであり、何百万人ものアメリカ人がIDの盗難に対する「保護」にお金を払っており、信用履歴やスコアへのアクセスも向上しています。最大の受益者は？ビッグスリーの信用報告機関：Equifax、Experian、TransUnion。
1。誰かがあなたの名前でクレジットを開いた場合、あなたは責任を負いません。
万引きのようなクレジット詐欺のコストが、より高い価格の形で消費者にどのように転嫁されるかについての話を私たちは皆読んだことがあります。また、IDが盗まれた場合に発生する悪夢についても読みました。クレジットが破棄され、数か月、場合によっては数年かけて復元する必要があります。 （現在、それを行うための無料のヘルプがあります。「新しいツールは、個人情報の盗難の被害者が反撃して回復するのに役立ちます。」を参照してください。）
ただし、誰かがクレジットアプリケーション、小切手、またはその他の場所であなたの署名を偽造した場合、通常はあなたが責任を負わないことを覚えておくことが重要です。法律は、盗まれたクレジットカードに対するあなたの責任を50ドルに制限しており、事実上すべてのカード発行者はそれさえも放棄します。
誰かが何かを盗むのと同じように、泥棒は責任があります。そして、泥棒が捕まえられないか、返還できない場合、それはあなたではなく、詐欺的な告発を受け入れた機関にとって問題です。
そのため、これらのサービスにお金を払わないのです。しかし、さらに重要な理由は次のとおりです。
2。クレジットの監視はIDの盗難を防ぐことはできません。
あなたの信用を監視することは、それが悪者を締め出す強盗警報であるかのように売り出されます。しかし、それがよりよく似ているのは、悪者があなたのものを残しているときに作動するアラームです。定義上、信用監視では発生したトランザクションのみを監視できますが、これは防止と同じではありません。
コンシューマーレポートから：
…Affinion、Experian Consumer Direct、およびLifeLockは、「無料」トライアル後に自動サインアップを適切に開示しなかったり、サービスがない場合でもIDの盗難を防ぐことを約束したりするなど、不正なマーケティング慣行の疑いで逮捕され、罰せられました。実際にそれを行います。
詐欺師が自分の身元を偽って支出をまき散らすのを本当に防ぎたいのであれば、それは難しいことではなく、10セント硬貨もかかりません。アカウントに詐欺の警告を出すだけです。 Experianによると、「詐欺の警告メッセージは、誰かがあなたの同意なしにあなたの情報を使用している場合に備えて、あなたの名前でクレジットを拡張する前に、あなたの身元を確認するように潜在的なクレジット付与者に通知します。」
それは良い考えではないですか？費用はかからず、ジャンプするフープもあまりありません。フォームを見て、自分の目で確かめてください。
詐欺の警告は新しいものではありません。私は何年も前に「無料のID盗難防止」のような話でそれらを推薦しました。消費者金融保護局によると、これらは「あなたが詐欺や個人情報の盗難の被害者である（またはなりそうだ）と信じている」場合にのみ使用されることになっています。しかし、最近ではすべてのセキュリティ違反が事実上毎日発生しているため、すべてのアメリカ人が資格を得るわけではありませんか？
したがって、詐欺の警告は、詐欺師を遅くする1つの方法です。さらに効果的な方法は、セキュリティの凍結です。フリーズとは、アカウントが「解凍」されるまで、あなたを含む誰もあなたの名前で新しいクレジットを開くことができないことを意味します。このプロセスには数日かかる場合があります。
詐欺の警告とは異なり、住んでいる場所によっては、これらが常に無料であるとは限らず、利用できるとは限りません。また、州によっては、一時的に凍結を解除するための料金を許可している場合もあります。 CFPB Webサイトのこのページでクレジット凍結の詳細を読み、Consumers UnionWebサイトのこのページで州の規則について学びます。
保護にお金を払わないもう1つの理由：
3。費用がかかりすぎます。
あなたはAnnualCreditReport.comで各主要な局から年に一度無料の信用報告書を得ることができます。ただし、それ以上の金額が必要な場合、またはクレジットスコアが必要な場合は、クレジットレポートに最大11ドル、FICOクレジットスコアに最大20ドルを支払うことができます。
そのような背景に対して、無制限の月額10ドルを請求するサービスを使用すると、クレジットレポートとスコアを見ると、お買い得のように思えるかもしれません。しかし、ホールセールクライアントがあなたの信用報告書に支払う金額を考えると、それは法外です。 New York Timesによると、信用報告機関はあなたの信用報告を表示するために最大11ドルを請求することが許可されていますが、通常、わずか20セントで企業の顧客に販売しています。
無料であなたの信用を監視するサービスもあります。たとえば、Credit Sesameは、無料のクレジットスコアと無料の監視の両方を提供します。登録するためにクレジットカードを提供する必要はありませんが、住宅ローンや自動車ローンなどの商品の定期的な売り込みを期待する必要があります。
そして、私が信用監視のファンではない最後の理由の1つは… 4。あなたはこの問題を引き起こしました、そして今、私たちはあなたに助けを払うことになっていますか？
保護サービスの料金よりも法外なのは、そもそもこれらのサービスを必要とする立場にあるべきではなかったという事実です。
あなたがあなたのクレジット情報をうそをついたままにしておいたのでない限り、あなたはあなたのクレジットが採用されることを心配する必要はありません、そしてそれが起こったとしてもあなたはフープを飛び越える必要はありません。銀行および信用報告業界は、米国の消費者から毎年数十億ドルを稼いでいます。収集、販売、クレジットの付与に使用する情報を保護するシステムを作成することに煩わされない場合は、結果として生じる問題を解決し、支払いを行う必要があります。
しかし、より安全なシステムを作成する代わりに、彼らはあなたに「保護」を売るために巧妙なコマーシャルを作成します。
全員のクレジットが凍結された場合、詐欺師が取得したクレジットカード情報は価値がないため、注目を集めるデータ侵害は発生しません。クレジット業界は、それが生み出した混乱とそれが利益を得るシステムからの保護のためにあなたに請求することによって利益を得るに値しません。
私に反対し、信用の監視と保護を賢明なことだと宣伝する人たちがいます。たとえば、この記事で、個人金融の著者であるLynnette Khalfani-Coxは、次のように述べています。クレジットファイルを絶えず確認し、クレジットプロファイルの変更を認識するという単なる行為は、金融リテラシーの向上とクレジット認識の向上を促進します。」
クレジットの監視は 良い教育経験。また、住宅ローンやその他の大規模なローンを申請する場合は、annualcreditreport.comから毎年受け取る資格のある3つの無料レポートでは不十分な場合があります。しかし、「教育」のために月に10ドル以上支払うのでしょうか。私はそれに反対することをお勧めします、そして消費者金融保護局もそうします。その機関のウェブサイトから：「これらのサービスを検討する前に、消費者を保護するために無料で低コストのサービスも利用できることに注意してください。」彼らはさらに、詐欺警告とクレジット凍結の使用を提案しています。
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私は1991年にMoneyTalks Newsを設立しました。私はCPAであり、株式、商品、オプション元本、投資信託、生命保険、証券監督者、不動産のライセンスも取得しています。殺す時間があれば、ここで私についてもっと知ることができます。
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