借金は、キャシー・リー（59歳）と彼女の夫に時間の経過とともに忍び寄りました。夫婦は、李氏の在宅デイケア事業を後押しすると考えて、いくつかの住宅改修を行った。それから、決して起こらなかった国際養子縁組の費用がありました。合計で、リーは、582,000ドル以上の住宅ローンに加えて、約72,000ドルのクレジットカード債務と自動車ローンを積み上げました。 「私たちは非常に多くの借金を抱えていました」と、北カリフォルニアの高齢者向けソーシャルワーカーであるリーは言います。 「それから抜け出すのはとても難しいです。」
それからある日、リーはラジオで個人金融の第一人者であるデイブ・ラムジーが借金を返済し、借金から抜け出すことの価値を称賛するのを聞いた。彼女は定期的にプログラムのリスナーになり、個人金融のブログを読み始めました。地元のラムジーセミナーに参加した後、リーは不要になった所有物を売却し、追加の現金でパートタイムの仕事をしました。彼らはまた、クレジットカードの使用をやめました。 1年以上で、彼らは約44,000ドルの消費者債務を完済しました。
2008年の金融危機は彼らの進歩を突然終わらせました。商業建設で働いていた李氏の夫は、就職に苦労した。その間、職を失った両親は、リーのデイケアから子供たちを撤退させた。彼女は事業を閉鎖し、他の仕事を見つけることを余儀なくされました。最終的に、夫婦は破産を申請しました。
破産を宣言してから約10年後の今日、夫婦は無借金で暮らしており、借金を返済しながら学んだ基礎に引き続き取り組んでいます。 「今、私たちはより安心しています」とリーは言います。 「債権回収について心配する必要はありません。」
今日の成人は、前の世代よりも多くの借金を抱えて引退に近づきつつあります。 50〜59歳のアメリカ人は、2021年の第1四半期に3.39兆ドルの債務を抱えていました。これは、インフレ調整後の20年前の2倍です。 ニューヨーク連銀の消費者信用パネルとEquifaxのデータによると。 60歳以上の人々の場合、それは3.58兆ドルであり、2001年第1四半期と比較してインフレ後の3倍以上の高さでした。
その多くは住宅ローンです。オハイオ州立大学コロンバス校の消費者科学教授であるカジリア・ロイブル氏は、引退時に住宅ローンを保有する成人の数は過去20年間で2倍になったと述べています。引退時の住宅ローンの債務は、食料不安の増大と薬の支払いの問題に関係しています。 「あなたの家の資産に対して借りることができることは、人生の後半で重要になる可能性があります」と彼女は言います。なぜなら、それは「年配のカップルのための他の経済的負担を軽減する」からです。
イリノイ州ハイランドにあるLuccoFinancialPartnersのプライベートウェルスマネージャーであるMikeRiffelは、次のように述べています。あなたの費用。それは返済されるまであなたを悩ませます。」
そして、その借金を抑えるための戦略は、人生の後半で簡単になることはありません。
あなたはあなたの借金が管理可能であるかどうかを決定する必要があります-できればあなたが引退する前に。 1つのゲージは、負債と収入の比率です。これは、毎月の総収入のどれだけが負債の支払いに使われるかを測定します 、ケンタッキー州レキシントンにあるSeaCureAdvisorsのファイナンシャルプランナーであるJonathanHowardは言います。計算するには、毎月の債務返済額を毎月の税引前収入で割ります。退職者には年金と社会保障給付を含める必要があります。ハワード氏によると、この数値が低いほど良いのですが、15％未満の比率は健全です。銀行はこの比率を頻繁に使用して信用力を判断し、43％を超える比率の借り手を考慮しないことがよくあります。
負債対収益の比率は、別のゲージである28/36ルールでも使用されます。 この比率では、毎月の総収入の28％を超えて、家賃や住宅ローン、保険、税金を含む住宅に費やす必要があります フィラデルフィアのジャニーモンゴメリースコットのシニアファイナンシャルプランナーであるジェイガイアーは言います。総負債対収益比率は36％を超えてはなりません。
また、退職後の総費用を見積もり、まだ働いている間にその金額で生活する練習をする必要があります は、フェニックスの非営利信用カウンセリング機関であるTake ChargeAmericaの教育ディレクターであるMikeSullivanを推薦しています。あなたが借金を抱えている間にこれをするのに苦労するならば、あなたは返済計画を開発する必要があるでしょう。 55歳になる前に1つ用意しておくと、借金を返済したり、引退を遅らせたりするなど、調整を行う時間ができます。 「後で生きるのに十分ではないことに気付いた場合、強制される仕事よりも、現在の仕事でより多くの収入を得ることができます」と彼は言います。
利子を下げることで、より早く借金を返済できます。 あなたがあなたの家を所有している場合、住宅ローンの借り換えは金利と毎月の支払いを減らすことができます。貯蓄は、クレジットカードのような高額の債務を返済するために使用できます。 金利を少なくとも4分の3パーセント下げることができない限り、家を借り換えないでください、とリフェルは言います。また、ローンの期間を延長することは避けてください、とミネソタ州フォレストレイクのハンフリーファイナンシャルの創設者であるポールハンフリーは言います。それに、彼は言います。住宅ローンの残存年数が標準外の場合は、銀行にその期間の借り換えを依頼してください。 「50歳の人が30年の住宅ローンを借りるのを見るのは嫌いです」と彼は言います。
それが不可能な場合は、住宅ローンをより早く解消するために、必要な月額を超える金額を支払います。 （貸し手が住宅ローンの前払いでペナルティを科さないように注意してください。）この戦略では、他の債務を返済するための現金が少なくて済みますが、長期的には住宅ローンの総費用が削減されます。
62歳以上の住宅所有者は、リバースモーゲージの対象となる可能性があります。これにより、毎月の住宅ローンの支払いが不要になり、住宅の株式の大部分が現金として解放され、他の債務が返済されます。 引き換えに、あなたまたはあなたの不動産は、あなたが引っ越したり死んだりしたときに元本と未収利息を返済します。
リバースモーゲージはすべての人に推奨されるわけではありません。あなたは所有者であり、あなたの家の所有権を保持しますが、理由に関係なく、12か月間そこに住むのをやめると、返済がトリガーされます。 「その家に20年間滞在し、その後睡眠中に死ぬことを保証できれば、それは理想的ですが、それもありそうにありません」と、ニューヨーク州の非営利信用カウンセリング機関であるMoneyFitの教育マネージャーであるToddChristensenは述べています。ニューヨーク州ボヘミア
高額のクレジットカード債務に対する2桁の年率は、退職後の貯蓄を破壊する可能性があります。導入金利が低いかゼロの新しいカードに残高を転送すると、債務のコストが削減されます。 「すぐに返済できない場合は、少なくともより競争力のある料金を見つけることができます」と、ワシントンD.C.の国立信用カウンセリング財団のコミュニケーション担当上級副社長であるブルースマクラリーは述べています。
この戦術にはいくつかの注意点があります。一部のカード発行者は、通常、送金金額の約3％から5％の残高送金手数料を請求します。また、その0％APRは通常、設定された月数後に期限切れになり、年間カード料金が発生する可能性があります。残高を転送する前に、これらの手数料を確認し、それらがないカードを探してください。 既存の残高を新しいカードに転送しても、古いカードを引き続き使用する場合は役に立ちません。キャンセルするか、使用を中止してください。
これらのオプションは常に可能であるとは限りません。貸し手は、クレジットスコアが低いか、債務対収益の比率が高いために、新しいクレジットの申請を拒否することができます。
借金を抑えることは必ずしも借り換えを伴うわけではなく、その名前にもかかわらず、これらの次の2つの戦略はあなたを寒さの中に置き去りにすることはありません。 「スノーボール」方式では、金利に関係なく、他のすべての残高の最低額を支払いながら、最初に最小の債務を攻撃します。 最小の債務が返済されたら、次に小さい債務の返済に追加の現金を投入します。雪だるま式で借金を返済した李承燁は、「自分が進歩しているという勝利の感覚を与えてくれる」と語った。
「雪崩」方式は、未払い額に関係なく、最初に最も高い金利の債務を対象とすることを除いて、雪崩戦略に似ています。 ただし、長期的には、スノーボール戦略を使用してすべての債務を返済すると、費用がかかり、時間がかかるとChristensen氏は言います。彼は、スノーボール方式からの迅速な勝利が必要な場合は、その戦略から始めて、1つまたは2つのバランスを取り除いた後、雪崩方式に切り替えることをお勧めします。
医療債務がある場合、専門家は、クレジットカードを使用してそれらの請求書を支払うべきではないと言います。 代わりに、プロバイダーに連絡して、返済オプションについて話し合ってください。ほとんどの医療提供者は、返済計画を立てることにオープンであり、多くの場合、ほとんどまたはまったく関心がありません。 「多くの人は、要求が拒否されたり、債権回収者への送金が加速したりすることを恐れているため、これを行うことを躊躇する可能性がありますが、これにより、実際にそれを回避する可能性が高まります」とマクラリー氏は言います。
債務の返済を進めることができない場合は、非営利の信用カウンセリング機関から専門家の助けを借りてください。 カウンセラーは、通常約20ドルから40ドルの初期費用を請求し、その後、債務管理計画のために20ドルから30ドルの範囲の月額料金を請求します。法律により、料金は50州すべてで制限されています。予算計画は無料です。
債務管理計画にサインオンすると、代理店は貸し手と協力して、2〜5年で返済することを目標に、クレジットカードや医療費などの無担保債務の手数料を免除し、金利を引き下げます。これらの計画では通常、元本の返済が必要になるため、債権者は多くの場合、クレジットカウンセラーと交渉する用意があります。
National Foundation for CreditCounsellingと提携している非営利の信用カウンセリング機関を探してください。 カウンセラーは、第三者による認定や、60か月で返済できる顧客にのみ提供される債務管理計画など、18の品質基準を満たす必要があります。 NFCCの承認印が付いていない営利の信用カウンセリング機関には注意してください。 営利目的のカウンセラーは、クライアントの最善の利益のために働くのではなく、代理店の製品やサービスを販売するインセンティブを持っていることがよくあります。
信用カウンセリング機関は、無担保債務に対してあなたが負っているものよりも少ない額を受け入れるように債権者と交渉する債務決済会社ではありません。通常、借り手は債務決済会社の交渉力を強化するためにローンの返済をやめるように言われますが、これはあなたの債務が解決されるという保証なしに消費者のクレジットスコアを破壊します。非営利のクレジットカウンセリング機関であるConsumerCredit of DesMoinesの教育ディレクターであるLindaJacobには、債務決済会社に6,000ドル以上を支払って367ドルの債務を決済するクライアントがいました。
債権者は不動産や税金の還付などの資産を差し押さえて、あなたが借りているものを決済できる可能性があるため、破産は最後の手段となるはずです。 あなたの信用をひどく損なうことに加えて、破産はあなたの信用報告書に最大10年間とどまります。
何が債務を引き起こしたかを考慮せずに債務返済計画は完了しません。資金調達戦略は「単なる債務のシャッフル」であるとクリステンセンは言います。 「私は債務シャッフルのファンになることはめったにありません。なぜなら、彼らは問題に対処しておらず、症状だけに対処しているからです。」
予算を立てたら、同じような目標を持った志を同じくする人々を見つけて、軌道に乗るのを手伝ってください。 リーは、ベビーブーマーのスーパーセーバーのブログで他の人が経済的に自立するのを手伝っています。彼女のアドバイス：借金を返済した人々の前向きで高揚する例を探してください。これらの例は、あなた自身の経済的習慣を改革するようにあなたを鼓舞することができ、無借金になる方法のアイデアを引き起こすかもしれないと彼女は言います。