ユニバーサルのような永久生命保険契約 変動的で終身保険—死の恩恵以上のものを提供します。一部には、生きている間に使用できるお金のプールである現金価値が含まれています。
何年にもわたってポリシーを持っていた場合、現金価値はかなりのものになる可能性があります。ケンタッキー州レキシントンにあるSeaCureAdvisorsの認定ファイナンシャルプランナーであるジョナサンハワードは、次のように述べています。
終身保険の現金価値はあなたのお金であり、必要に応じて利用されますが、そうするためのあなたの選択肢は保険の種類と運送業者によって異なります。 何かをする前に、現金価値の残高と保険契約条件に基づいて、年間どれだけ安全に引き出すことができるかを保険会社に尋ねてください。引き出しが早すぎると、ポリシーの現金価値がなくなり、保険料の支払いを開始したり、補償範囲が失効したりする可能性があります。
デラウェア州ニューキャッスルにあるPrecisionWealthPartnersのパートナーであるLukeChapman氏は、補償が不要になった場合は、ポリシーを停止して一度に現金化することをお勧めしますが、税金の影響を考慮してください。保険料で支払った金額を超える成長は、引き出し時に経常利益として課税されます。 たとえば、20,000ドルを支払い、100,000ドルの現金価値があり、差額を引き出す場合、80,000ドルの成長は課税対象になります。
その現金価値を機能させるためのより良い方法があり、税金の請求額が増えることはありません。
より税効果の高いオプションは、毎年必要なものだけを引き出すことです。 ハワードは、緊急資金のためにいくらかのお金、おそらく12か月の費用を保持し、残りはあなたの退職後の収入を補うために使用することをお勧めします。引き出しは、最初に非課税の保険料の支払いを引き出します。税金は、利益の引き出しを開始した後にのみ支払う必要があります。
ポリシーローンを通じて現金価値を利用することもできます。 この方法で利益を引き出すために税金を支払う必要はありません。さらに、お金を返済するオプションがありますが、引き出しを元に戻すことはできません。お金が返済されない場合、死亡給付金はあなたが亡くなったときのローン残高をカバーします。
保険会社はローンの利息を請求します。 「金利は保険契約によって決定され、運送業者によって異なります」とハワードは言います。 「通常、年間4％から8％です。」 通常、政策融資金利は市況によって変化しません 、彼は言うので、全体的な金利が低いという理由だけで、今日の取引を期待しないでください。残りの現金価値は、利息の支払いに使用できます。
IRSを使用すると、1035交換を通じて、終身保険を年金と交換できます。これは、ある契約を別の契約に非課税で譲渡するものです。この動きは、より多くの退職後の収入を生み出すことができます。 「現金価値保険契約からの最大支払いストリームが年間10,000ドルだとしましょう。年金に変換すると12,500ドルが発生する可能性があります」とチャップマン氏は言います。年金は支払いが一生続くことを保証することもできますが、生命保険契約をキャンセルすることになります。>>
介護の補償を希望する場合は、生命保険を介護ライダーとの別の保険に変換することを検討してください（まだ保険に加入していない場合）。 あなたは生命保険に加入していますが、死亡給付金の一部は介護費の支払いに使用できます。
現金価値は、貸し手からのローンまたは住宅ローンの資格を得る可能性を高める資産です。 ローンの担保としても使用できます 、しかしチャップマンは、税金の影響がある可能性があるため、取引を慎重に構成するよう警告しています。このように現金価値を使用する前に、必ず保険の専門家に相談してください。
現金の価値は、生命保険料をカバーするためにも使用できます。
現金の価値で何もする必要はありません。 そのままにしておくと、現金の価値は蓄積され続け、相続人により大きな相続が残ります 、引き出しとローンは最終的な死亡給付を減らすので。