あなたのクレジットスコアはあなたの経済的幸福とあなたが貸し手にもたらすリスクの重要な指標です。貸し手が最も一般的にチェックするスコアは、FICOスコアと呼ばれ、通常300から850の範囲です。一般に、約700以上のスコアは、クレジットを適切に管理していることを意味します。多くの場合、760以上のスコアは、ローンの最低金利を取得するために必要なものです。
あなたのクレジットスコアを高く保つための動きをすることに加えて、あなたはそれを後退させる可能性のある行動を避けたいでしょう。請求書の支払いが遅れると、スコアに大きな打撃を与える可能性があることをおそらくご存知でしょう。しかし、他に何がスコアを引き下げることができるか、そして何が効果がないかを知っていますか？
あなたが買い物をしていると想像してみてください。お気に入りの店のいくつかでクレジットカード口座を開設して、10％または15％の割引を受けることにしました。バンドルを保存していますが、クレジットスコアが低下している可能性があります。
1つには、短期間に貸し手からクレジットレポートについて複数の問い合わせがあった場合、特にクレジットアカウントが少ない場合や信用履歴が短い場合は、スコアが低下する可能性があります。 。どうして？ FICOによると、短期間に6回以上の信用照会がある人は、照会がない人よりも破産を宣言する可能性が8倍高いとのことです。
あなたのスコアにもっとダメージを与える可能性があるのは、あなたが新しいカードにいくら請求するかです。残高がカードの制限に近づくと、クレジット利用率が上がる可能性があります。これは、クレジット制限に対する負債の額です。比率が高いほど、スコアへの悪影響が大きくなります。カードに多額の請求を行わず、すぐに支払いを行い、残高を低く抑えると、最終的にはより高いクレジット制限の恩恵を受けることができます。ただし、一般的には、信用を控えめにする必要があります。
今、あなたが住宅ローンを購入していると想像してください、そして、いくつかの貸し手はお互いの月以内にあなたの信用報告書のために問い合わせをします。一度に複数のクレジットカードを申請するとスコアが下がるのと同じように、スコアは危険にさらされますか？
いいえ。 30日以内に住宅ローン、学生ローン、自動車ローンを購入できますが、FICOスコアには影響しません 。また、これらのタイプのローンの1つについて、互いに45日以内に問い合わせがあった場合は、すべて1回の問い合わせとしてカウントされます。
妻または夫のクレジットスコアがあなたのクレジットスコアより200ポイント低い可能性があるからといって、スコアに直接影響することはありません。その逆も同様です。
ただし、一緒にローンを組んだりクレジットカードを開いたりする場合、または配偶者の口座に自分の名前を入れた場合は、両方の責任があります。 。共同口座の支払いを時間どおりに行い、多額の借金を抱えない限り、自分のクレジットスコアは高いままである必要があります。
アカウントの平均年齢は、クレジットスコアに含まれています。貸し手との前向きで長年の関係を維持することはあなたのスコアを助けるでしょう。しかし、最終的にこれらのアカウントの1つを閉鎖すると、クレジットスコアはどうなりますか？
良好な状態でアカウントを閉鎖した後でも、それはさらに約10年間、すべてのアカウントの平均年齢の計算に含まれ続けます。 ただし、アカウントを閉鎖するとクレジット使用率が低下する場合は、スコアが低下する可能性があります。
あなたの財政を整理するために、あなたはいくつかのゼロバランスのクレジットカード口座を閉鎖する傾向があるかもしれません。財布を軽くすることは今では気持ちがいいです、そしてあなたが簡単に使い過ぎたくなるか、カード発行者が年会費を課すならば、それは本当に報われるかもしれません。ただし、これらのアカウントをすべて閉鎖する前に、クレジット利用率をもう一度検討してください 。
閉じた3枚のカードのそれぞれに$ 10,000の制限があり、残りの3枚のカードにそれぞれ$ 5,000の制限があり、残りのカードに$ 7,500の負債があるとします。 $ 10,000の制限がある3枚のカードを削除することで（クレジットカードの制限の合計を$ 30,000削減するために）、全体の制限を$ 45,000から$ 15,000に削減します。そして、すべてのアカウントのクレジット利用率は、望ましい17％から問題のある50％に跳ね上がります。その場合は、アカウントを開いたままにして、残高をゼロのままにしておく方がよいでしょう。
クレジットカード、公共料金、携帯電話の請求書を数か月間支払わず、アカウントが回収されたため、クレジットスコアに大きな打撃を与えました。残高を返済すると、債権回収者はあなたの背中を失うはずですが、それはあなたのクレジットスコアを改善しますか？
良いニュースと悪いニュースがあります。 FICOスコアの新しいバージョンでは、残高がゼロの場合、コレクションアカウントが無視されるため、支払いを行うとスコアが向上する可能性があります。さらに、最近のスコアモデルでは、医療債務に関連する未払いの回収勘定は、悪影響が少なくなっています。しかし、一部の貸し手は、そのような区別をしない古いスコアリングモデルをまだ使用しています。
一部の小売業者は、支払いを数か月後まで延期するなど、さまざまなインセンティブを提供することで、買い物客にストアのクレジットカードにサインアップさせようとします。ただし、たとえば6か月間、初期支払いを必要としないストアカードに数千ドル相当の電化製品を請求すると、クレジットスコアが低くなる可能性があります。クレジットの専門家で作家のジョン・ウルツハイマー氏は、残高がカードの限度額に近い場合、それがさらに発生する可能性が高いと述べています。これは、クレジット使用率が個々のカードの残高と全体の残高に対して計算されるためです。そして、債務が長く続くほど、スコアへの影響は大きくなります 。
さらに、ストアカードは、口座が開設された日に遡及する可能性のある急な金利を請求する傾向があります。したがって、無利子期間が終了する前に残高を支払わないと、多額の費用が発生します。
収入と雇用状況はFICOスコアに直接影響しません 、ただし 新しい貸し手はあなたに信用を拡張するかどうかを決定するときにそれらを考慮します。
もちろん、予期せず仕事から離れることはトラウマになる可能性があり、注意しないと経済的な問題につながる可能性があります。 お金が逼迫しているために支払いが遅れ始めた場合、スコアが損なわれる可能性があります 。
シナリオ：住宅の価値が下落したか、経済的困難に直面したために、住宅担保融資枠（HELOC）の制限が引き下げられ、貸し手はあなたが追いつけない可能性があると信じるようになりました。支払い。それはあなたが急上昇する限界と比較したあなたが持っている負債の量を引き起こします。それはあなたのクレジットスコアに悪いニュースをもたらすでしょうか？
クレジットカードのように、HELOCは回転債務と見なされます-あなたは継続的にお金を借りて、指定された限度までそれを完済することができます。ただし、 FICOの計算では、ホームエクイティのクレジットラインはクレジットカードとは異なる方法で分類されます 。したがって、HELOC制限の引き下げによって債務の比率が高くなったとしても、クレジットスコアは影響を受けない、とウルツハイマー氏は言います。