コロナウイルスのパンデミックの影響がこの春に定着したため、3800万人以上のアメリカ人が職を失い、推定2700万人の労働者とその家族も健康保険に加入していませんでした。カイザーファミリー財団によると、アメリカ人のほぼ半数が2018年に雇用主が後援する計画を通じて報道を受けました。
しかし、コロナウイルスは米国中のコミュニティに影響を及ぼし続けているため、健康保険に加入することがこれまで以上に重要になっています。そして、あなたの収入が打撃を受けた場合、あなたはあなたが働いていたときよりも手頃な補償範囲へのより多くのアクセスを持っているかもしれません。カイザーは、雇用主の補償範囲を失った人々の79％が、メディケイドまたは医療保険制度改革市場を通じて助成金の補償を受ける資格があると推定しています。
オプションを比較するときは、保険料、控除対象、自己負担、自己負担の上限、処方薬の適用範囲のレベルなどの要素を考慮してください。プランタイプから選択することもできます。控除額の高いプランの保険料は通常比較的低くなりますが、2020年には、控除額は個人で1,400ドル、家族で2,800ドルから始まります。高額控除の対象となるプランでは、医療貯蓄口座にアクセスできる場合もあります。これにより、控除対象やその他の自己負担医療費の税引前のお金を確保することができます。病状のために医療提供者を定期的に訪問する必要がある場合は、優先プロバイダー組織（PPO）プランが適しています。通常、ネットワーク外の訪問に対してほとんどまたはまったくカバレッジを提供しない健康維持機構（HMO）と比較して、PPOはより高いプレミアムを持っている可能性がありますが、ネットワーク外のケアに対してより広いカバレッジを提供します。ただし、保険会社のコストが高いため、個々の市場でPPOを入手するのは困難です。
オハイオ州コロンバスの保険ブローカーであるAdamHyers氏は、プランの切り替えの苦痛を和らげる1つの方法は、医療提供者にどの保険プランを受け入れるかを尋ねることです。ネットワークから外れることなく、多くの医師の診察を継続できるポリシーを見つけることができるかもしれません。
65歳以上で、雇用主ベースの保険に加入しているためにメディケアの補償範囲が遅れている場合は、退職時にメディケアの特別加入期間の対象となることに注意してください。
あなたが働いている場合、あなたはオープン登録の外であなたの雇用主が後援する計画に変更を加えることができるかもしれません。 IRSは、従業員が雇用者プランに参加または削除したり、家族の追加や別のタイプのプランの選択など、既存の補償範囲に特定の変更を加えたりすることを一時的に許可しています。従業員はまた、柔軟な支出口座を開設するか、年の半ばに拠出額を変更して、未使用の資金を請求するためのより多くの時間を得ることができます。ただし、雇用主はこれらのオプションを労働者に提供する必要はありません。
コロナウイルス検査の費用を完全にカバーするには、包括的な保険プランが必要です。 （保険に加入していない場合は、特定の場所で無料で検査を受けることができますが、医師からの注文が必要になる可能性があります。）さらに、多くの保険会社がCOVID-19の治療または直面している人々のために休憩を提供しています危機のために苦労しました。 3月下旬から初めに実施された調査によると、保険会社の60％近くが、治療のために少なくともいくらかの自己負担費用を免除していると述べ、60％が、コロナウイルス危機の影響を受けた人々の保険料を延期するプログラムを提供していると述べました。オンライン保険市場であるeHealthによる4月。
従業員が20人以上の会社で働いていて、時間の短縮や重大な違法行為以外の理由で仕事を終了したために健康保険に加入していない場合は、あなた、あなたの配偶者、および扶養されている子供に継続的な医療保険を提供する必要があります。 COBRAの下で。法律では通常、雇用主のグループプランを通じてすでに持っていた補償範囲を最大18か月まで延長することができます。一部の州では、小規模雇用者に継続補償（「ミニCOBRA」と呼ばれる）を提供することも義務付けていますが、期間の長さとその資格を得るイベントは異なります。
COBRAに基づく補償が利用できる場合は、以前の雇用主が登録に関する情報を提供する必要があります。 COBRAを選択すると、以前と同じタイプのポリシーが継続されます。ただし、雇用主の年間のオープン登録期間が始まると、新しいタイプのプランに切り替えることができます。たとえば、保険料が低く、控除額が高いプランです。
COBRAは便利ですが、コストがかかります。通常、保険料の従業員と雇用者の両方のシェアに加えて、2％の管理追加料金を支払います。カイザーファミリー財団の調査によると、雇用主が後援する健康保険の平均年間保険料（雇用主と従業員の拠出金を含む）の合計は、昨年、家族保険で20,000ドル、個人保険で7,000ドルを超えました。コロナウイルス関連の刺激資金の新しいラウンドの可能性について、民主党の議員は、一時解雇された労働者と解雇された労働者の保険料の全費用をカバーするためにCOBRA補助金を提案しましたが、5月中旬の報道時点で法律は可決されていませんでした。
余裕のある人にとって、COBRAは理にかなっているかもしれません。特に、妊娠や癌治療などの継続的なケアが必要な場合は、カイザーファミリー財団のシニアフェローであるカレンポリッツは言います。保険プランを切り替えると、すでに訪れている医師や施設がカバーされなくなる可能性があります。 「継続性の欠如は、混乱、混乱、およびより多くの自己負担費用を引き起こす可能性があります」とポリッツ氏は言います。その年の控除対象の計画をすでに満たしている場合は、COBRAをしばらく使用することも良い選択肢かもしれません。
通常、以前の雇用主は、COBRAを選択する通知を受け取った日、または加入するために補償範囲を失う日（いずれか遅い方）から60日を与える必要があり、保険料を返済する限り、補償範囲は遡及されます。あなたが借りていること。しかし、パンデミックに対応して、政府は、パンデミックに関する国家緊急事態の終了後3月1日から60日までの期間（または将来、連邦機関が発表する可能性のある他の日付）を無視して、加入を決定するよう雇用主に要求しています。窓。 5月1日にCOBRAを選出する通知を受け取り、5月30日に国の緊急事態が終了したとします。（5月中旬の時点で、国の緊急事態の終了は宣言されていません。）雇用主は7月までCOBRA選挙期間の時計を開始しません。 2020年29日（60日後）、その後、COBRAに登録するためにさらに60日（9月27日まで）があります。
COBRAを他のオプションと比較したり、健康保険給付のある新しい仕事が提供されているかどうかを確認したりしてください。その間に医療費を積み上げた場合、必要な期間内にCOBRAを選択する限り、保険に加入することができます。
失業により雇用主が提供する補償を失い、配偶者が健康保険を提供する会社で働いている場合、通常、配偶者のプランへの特別加入を要求するために30日間の猶予があります。ただし、COBRAと同様に、一時的な規則の変更により、雇用主はパンデミックに関する国家緊急事態の終了後3月1日から60日までの期間（または連邦機関が将来発表する可能性のある別の日付）を無視する必要があります。上記のCOBRAセクションで引用した例を使用すると、7月29日から30日後（8月28日）に配偶者のプランに登録する必要があります。
配偶者の雇用主が保険料の一部を支払う可能性が高いため、配偶者のプランに参加することが最も費用効果の高いオプションになる可能性があります。そして、個々の市場で利用可能なポリシーと比較して、雇用主が後援するプランは通常、より広い医師ネットワークとより低い控除額と自己負担限度額を伴います、と従業員福利厚生コンサルタントマーサーのシニアパートナーであるリッチフュルステンバーグは言います。しかし、他の重要な要素も考慮してください。あなたがすでに配偶者の計画でネットワーク内にいる医師はいますか、それとも彼らを見るにはもっとお金を払う必要がありますか？あなたの処方薬はどのようにカバーされていますか？あなたの配偶者の雇用主はさまざまな種類のプランを提供していますか、それとも、たとえば高控除のプランに限定されていますか？
Affordable Care Actの規則に基づき、26歳未満の子供は、両親が雇用主または個々の市場を通じて使用するプランに参加できます。 （ただし、親がメディケアを利用している場合、子供は補償範囲を利用できません。）通常、子供は、健康保険を提供する雇用主に就職したり、結婚したり、結婚したりする場合でも、26歳になるまで親の計画にとどまることができます。子供を持っています。その後、子供は親のポリシーに基づいて最大36か月間COBRAの対象となる可能性がありますが、補償範囲は高額になる可能性があります。
仕事に基づく健康保険を失った場合は、60日間の特別加入期間があり、医療保険制度改革法に基づいて個人市場で保険を購入できます。メディケイドの資格がなくなったため、または家族の保険契約を利用できなくなったため（たとえば、26歳になった、または離婚したなど）に補償範囲を失った場合も、特別加入の資格を得ることができます。
特に、一部の州では、パンデミックに対応して、限られた時間だけ誰にでも医療交換を開放しました。これらの特別なオープン登録期間のほとんどは終了していますが、カリフォルニアは6月30日まで続きます。healthcare.gov/ get-coverageで、ドロップダウンメニューから州を選択してください。州が独自のマーケットプレイスを運営している場合は、そのマーケットプレイスに誘導されます。それ以外の場合は、HealthCare.govを介してポリシーを検索します。
ACAポリシーを取得し、収入が連邦貧困レベルの100％から400％の間である場合、プランの保険料を下げる税額控除を受ける資格があります。あなたの収入が貧困レベルに近い場合、あなたは保険料で月にわずか20ドルを支払うかもしれません、とポリッツは言います。 2020年の計画では、補助金の対象となる所得の上限は、個人の場合は49,960ドル、2人家族の場合は67,640ドル、4人家族の場合は103,000ドルです。
税額控除は、補償を求めている年の推定年間収入に基づいており、昨年の収入ではありません。これは、新たに失業して収入が減少した場合に役立つ可能性があります。ただし、その年の残りの期間に受け取る可能性のある収入については、推測を行う必要があります。たとえば、仕事を通じて得た収入から始めて、今年の残りの期間に受け取ると予想される失業手当を追加することができます、とポリッツ氏は言います。 （連邦政府が7月までの失業手当に追加する週600ドルの追加額がカウントされます。）従来のIRAおよび401（k）の引き出しからの収入、投資に対する利息および資本利益もカウントされます。
状況が変化した場合（たとえば、新しい仕事に就いたり、世帯員を追加または失ったりしたために収入が増えた場合）、マーケットプレイスに戻ってアプリケーションを更新します。保険に加入した年の連邦税申告書を提出するときに、収入を過小評価した場合は、事前に受け取った追加の税額控除を返済する必要があります。収入を過大評価すると、お金を取り戻すことができます。
ポリシーは、プレミアムの金額、自己負担費用、および控除額に基づいて、ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナの4つのカテゴリに分類されます。一般的に、ブロンズプランは最低のプレミアムと最高の控除額を持ち、プラチナプランは最高のプレミアムと最低の控除額を持ち、シルバーまたはゴールドプランはその中間に位置します。交換を通じて購入したすべてのプランは、医療保険制度改革に準拠しているため、購入するプランの種類に関係なく、特定の種類の予防医療は無料です。 ACA計画は、他の利点の中でもとりわけ、産科医療、入院、救急医療、メンタルヘルスサービスに対してある程度の補償を提供する必要があります。また、ACAプランでは、既存の状態があるため、補償範囲を否定したり、追加料金を請求したりすることはできません。
税額控除の対象となる場合は、交換を通じてプランを購入して請求する必要があります。それ以外の場合は、取引所外のオプションも確認することをお勧めします。保険会社と直接買い物をしたり、健康保険のブローカーやエージェントと協力したりできます。localhelp.healthcare.govまたはnahu.orgでお住まいの地域の保険会社を検索してください。また、ehealthinsurance.comなどのサービスを使用して、オンラインでポリシーを比較したり、電話やWebチャットでエージェントと会話したりすることもできます。
取引所から購入するプランは、ACAに準拠している場合と準拠していない場合があります。一部の保険会社は、ACA規則に準拠しているが、取引所で提供しているものとは異なる機能を備えたプランを提供しています。たとえば、プロバイダーネットワークやコストシェアリングの内訳が異なります。
短期計画は12か月間続き、最長3年間更新される可能性がありますが、ACAの要件を満たしていません。彼らはしばしば、既存の状態に関連するケアを除外するか、より多く請求します。さらに、他のサービスの中でも、通常、母親とメンタルヘルスのケアは対象外です。包括的でない補償範囲と引き換えに、短期保険の保険料は低くなります。 eHealthによると、最低価格のプランの1つを使用すると、3人家族は月額平均116ドルの保険料を支払うことになります。これに対して、税額控除のない取引所からのブロンズプランは月額862ドルです。 40歳の女性は、補助金なしのブロンズプランの347ドルと比較して、月に60ドルを支払うことになります。
健康であれば、緊急の場合に備えて、短期間のポリシーが数か月間有効になる場合があります。オハイオ州の保険ブローカーであるハイアーズ氏は、「短期計画を採用する人が増えている」と述べています。たとえば、年末まで続く保険に加入し、その間に保険を提供する仕事を見つけた場合は、それをキャンセルすることができます。オープン登録が開始されるまでに雇用主が後援する補償が得られない場合（HealthCare.govを通じて2021年のプランにサインアップする期間は、2020年11月1日から12月15日まで）、ACA準拠のオプションを検討できます。
メディケイドの公的医療保険プログラムは、低所得者に無料または低コストの包括的な補償を提供するため、職を失う前に中所得者または高所得者であった場合、可能性として思い浮かばないかもしれません。しかし、メディケイドは年収ではなく現在の月収を考慮しているため、「突然収入がなくなった場合は、資格を得ることができます」と、無党派の消費者医療擁護団体であるファミリーUSAのアクセスイニシアチブのディレクターであるCherylFish-Parchamは述べています。
36の州とワシントンD.C.では、収入のみに基づいてメディケイドの資格を得ることができます（他の州では、世帯の規模、家族の状態、障害などの要因も考慮されます）。これらの州では、収入が貧困レベルの138％未満である場合に資格があります。つまり、2020年には、個人の場合は月額1,467ドル、2人家族の場合は1,983ドル、4人家族の場合は3,013ドルになります。これらの制限には、標準的な失業補償が含まれますが、政府が7月までの失業手当に追加する週600ドルは含まれません。
メディケイドをすべての低所得の成人に拡大していない州に住んでいる場合でも、家族は他の要因に基づいて支援を受ける資格がある場合があります。カイザーファミリーによると、失業中の家族の子供たちは、メディケイドまたは児童医療保険プログラム（CHIP）の対象となる可能性があります。このプログラムは、家族の収入がほぼすべての州で連邦貧困レベルの200％以上の子供が利用できます。財団。
メディケイドとチップはいつでも申請できます。オープン登録ウィンドウを待つ必要も、特別登録期間の資格を得る必要もありません。 HealthCare.govのマーケットプレイスから申請書に記入し、世帯内の誰かがメディケイドまたはCHIPの資格を得る可能性があると思われる場合、サイトはあなたの情報を州のメディケイド機関に送信し、そこから連絡があります。しかし、メディケイドのオフィスは高い需要を経験しており、そのルートを進むには、州の機関に直接申請するよりも時間がかかる可能性があります、とFish-Parchamは言います。 Healthcare.Govでは、ツールを使用して、収入のみに基づいてメディケイドの資格があるかどうかを判断し、州のメディケイド機関の連絡先情報を取得できます。
COVID-19の時代には、社会的距離が現実のものとなり、遠隔医療サービスの利用が急増しています。これにより、仮想的に、または電話を通じて医療専門家とコミュニケーションをとることができます。 eHealthの調査によると、健康保険会社の約96％が遠隔医療サービスの需要が高まっていると見ています。デトロイト地域のある健康保険では、遠隔医療の請求が月平均約1,000から3月には18,000に、4月末までには20,000以上に急増したと、Allianceofのチーフメディカルオフィサー兼臨床イノベーションディレクターであるConnieHwangは述べています。地域医療計画。
コロナウイルスの危機に対応する最近の変化により、遠隔医療サービスの利用可能性と保険の適用範囲が拡大しました。患者が家にいることを奨励するために、一部の保険会社は、遠隔医療訪問の控除対象を満たすための自己負担または要件を放棄しています。 2021年12月31日以前に開始するプラン年度の場合、高控除の健康プランと医療貯蓄口座を組み合わせることで、保険契約者が控除対象に達する前に遠隔医療サービスをカバーできます。
COVID-19の全国緊急事態の間、全国の臨床医は、AppleのFaceTime、Facebook Messenger、Skype、Zoomなどのさまざまなビデオチャットツールを使用して、プライバシーとセキュリティのルールに違反したことによるペナルティに直面することなく仮想予約を行うことができます。
一方、メディケアは、地方だけでなく、全国のどこにでもいる患者のための遠隔医療サービスをカバーします。また、メディケアの患者は、遠隔医療を通じて幅広いサービスの補償を受け、新しい患者として遠隔医療サービスを使用し（以前は、医師との関係を確立する必要がありました）、電話での音声のみの相談の補償を受けることができます。ビデオサービスにアクセスできません。一部の独立した遠隔医療サービスは、無料または割引の相談を提供しています。たとえば、CareClixは最近、COVID-19に感染し、発熱やその他の症状を経験していると思われる人に無料のスクリーニングを提供しました。
従来、遠隔医療は、喉の痛みの診断と治療の処方など、やや緊急ではあるが緊急ではないニーズに使用されてきました。しかし、近年、遠隔医療は理学療法やメンタルヘルスケアなどのサービスを含むように拡大しています。また、高血圧などの慢性疾患の管理について、医師と遠隔で相談できる場合もあります。ある程度、遠隔医療はCOVID-19に感染している可能性のある患者にも役立ちます。たとえば、医師は仮想サービスを使用して患者の症状を評価し、患者を検査施設に紹介することができます、と従業員福利厚生コンサルタントのマーサーのパートナーであるメアリーケイオニールは言います。
この危機の結果として遠隔医療が目立つようになっていますが、その高められた役割はここにとどまる可能性があります。 eHealthの調査では、保険会社の85％が、遠隔医療サービスに対する需要の増加が今後も続くと考えています。そして、患者は彼らがそれを好むと決めるかもしれません。一部の患者は、たとえばメモを入力するのではなく、「医師が実際に診察しているため」、仮想訪問を好むとファンは言います。