配偶者の死ほどあなたの世界を混乱させるものはなく、次に何をすべきか途方に暮れています。退職後の計画に気付く前に死ぬと、特に壊滅的な打撃を受ける可能性があります。
国勢調査局のデータによると、米国の約1,500万人の未亡人と未亡人のうち、約280万人の女性と80万人の男性が65歳未満です。しかし、あなたが定年であるかどうかにかかわらず、適切な財政的措置を早期に行うことで、後でより大きな財政的安定に備えることができます 。
悲しみに暮れる配偶者に1年間は経済的な決定をしないように言うというよく引用されるマントラは、よくても見当違いであり、最悪の場合は悲惨です。 多くの決定は1年間延期することはできず、他の決定を急ぐべきではありません。 「私たちは、はるかに微妙なタイムラインを提唱しています」と、移行中のクライアントと協力するようにファイナンシャルアドバイザーを訓練するSudden MoneyInstituteの創設者であるSusanBradleyは述べています。
彼女は、タスクを3つの山に分割することをお勧めします—緊急、遅かれ早かれ—個々の状況に応じて、最後の山のタスクはおそらく2年以上先になります。たとえば、学齢期の子供を持つ生き残った在宅配偶者は、最年少の卒業生まで家族を家に留めておくためのリソースを持っているかもしれませんが、その後、小型化して仕事に戻る必要があるかもしれません。退職前に配偶者の収入をさらに数年、そして少なくとも数年の二重の社会保障チェックを期待していた空の巣症候群は、より迅速に調整する必要があるかもしれません。
さて、実際的な問題について。まだ初期の場合は、一緒に働いている葬儀屋が社会保障局に死亡を通知し、死亡診断書の15〜20枚の認定コピーを注文したことを確認することから始めます 住宅ローンのタイトル変更や金融口座の所有者名の変更などのタスク用。
社会保障給付を申請し、配偶者の雇用主と協力して生命保険やその他の給付（最終給与や退職金制度の貯蓄など）を分配し、民間生命保険の収入を集め、キャッシュフローステートメントを作成するには、これらの文書の1つ以上が必要です。家計。
「私はすべてについてメモを取りました」と、2009年に夫のマイケルを結腸癌で亡くしたスーナイトドイチュは言います。彼は55歳でした。彼女は53歳でした。「私はノートを持っていて、電話をかけるたびに電話の日付とケース番号を書き留めたので、もう一度電話して新しい人に電話をかけるときに番号を教えてもらいました。」
また、ノートブックの近くに展開可能なファイルを保管してください。このファイルには、死亡診断書やその他の重要な書類、配偶者の死亡に関連する通信文、および支払期日が到来している現在の請求書が含まれている必要があります。
配偶者が請求書を処理し、新しいシステムが必要な場合は、未開封の郵便物用に1つのボックスまたはトレイを作成し、すべてのピースがそのボックスに入ることを確認します。 小切手帳またはオンラインバンキングの口座で過去または定期的な支払いを確認してください 。配偶者の電子メールアカウントにアクセスできる場合は、請求書の電子通知を探してください。あなたが見つけることができるすべてのユーティリティ、クレジットカード、家賃または住宅ローンおよび他の請求書のリストを作成します。配偶者のみに関係するサブスクリプションまたはサービスをキャンセルします。また、サービスごとに契約をキャンセルするプロセスが異なる場合があることを理解してください。カーリースや携帯電話の契約は、終了するのに特に腹立たしいことがあります。
所有している保険契約については生命保険代理店に連絡し、請求してください。投資計画が立てられるまでお金を保持するための口座が提供される可能性がありますが、おそらく連邦政府の保険はかけられず、ほとんど利息を支払うことはありません。 連邦預金保険公社が支援する高金利の普通預金口座またはマネーマーケット口座にロールすることを検討してください。 補償範囲の制限は通常、機関ごとに250,000ドルであるため、複数の銀行が必要になる場合があります。または、あなたとあなたの配偶者が以前に短期貯蓄の安全な場所として精査した課税対象の口座をすでに持っている場合は、それを使用してください。
配偶者がすでに給付金を徴収している場合、社会保障通知は1回限りの255ドルの死亡給付金をトリガーします。また、死亡した月から、故人の毎月の給付を終了します。たとえば、彼または彼女がすでに1月の小切手を受け取っていて、1月に亡くなった場合、それらの給付は返還されなければなりません。すでに徴収を開始していて給付額が少なかった場合は、配偶者の給付額に合わせて増額されます。
未成年の子供がいる場合は、死亡日ではなく申請日から給付時計が始まるため、できるだけ早く地元の社会保障事務所に予約して、子供のための遺族給付を申請してください。また、16歳未満の配偶者の子供の世話人として給付を受ける資格がある場合もあります。それ以外の場合は、60歳以上の場合は遺族給付、障害者の場合は50歳の場合に遺族給付を申請できます。
夫婦では利用できなくなったオプションがあります。最初に遺族給付を受け取り、自分の勤務記録の退職給付を増やして70歳までの遅延退職金を取得してから、より高い給付に切り替えます。または、遺族給付が大きくなる場合は、62歳で勤務記録給付を徴収し、完全定年で遺族給付に切り替えることができます 。
希望する戦略を知らせ、社会保障局の仕事を再確認してください。これは、同局の監察局が近年、生存者が選択肢について誤った情報を与えられたり、利益が誤って計算されたりしたことについての痛烈な報告を発行しているためです。
あなたはあなたのパートナーの喪失があなたの全体的な財政状況にどのように影響するかを評価し、大きな変化がすぐに起こる必要があるかどうかを決定する必要があります。毎月の費用と収入のリストを作成します。すでに持っている、または現在有効にできる社会保障給付と年金、および継続するすべての費用を含めます。これには、まだ拠出年数である場合の退職金口座への拠出も含まれます。
サンディエゴのファイナンシャルプランナーであり、移行を経験する人々へのアドバイスを専門とするGinita Wall氏は、今後の多額の費用を評価するときは率直かつ保守的になると述べています。 「家に子供がいる場合は、現在および大学時代を通して彼らのニーズを予測します」そして、たとえば、仕事に戻らない場合やパートタイムで働き続けることにした場合など、さまざまなシナリオであなたの財政がどのように見えるかを検討します。言う。 「次に、どのような調整を行う必要があるかを確認できます。」
より高い税率に追い込まれるような資産を拒否または「免責」したい場合は、通常、配偶者の死亡から9か月以内にそうする必要があります。専門家によると、ここでは慎重に踏み込んでください。未亡人になるのが早い段階で資産を放棄すると、後悔する可能性があるためです 。
最近可決されたSECURE法は、放棄の決定に別の問題を引き起こしていると、マイアミのファイナンシャルプランナーであるThe Lubitz FinancialGroupのPhilipHerzberg氏は述べています。法律は、非配偶者のIRA受益者が生涯にわたって分配を拡大することを禁じており、納税を数十年遅らせる可能性があります。今、お金は分配されなければならず、税金は10年以内に支払われなければなりません。 「2、3年前、私たちは61歳の未亡人に、高税率の子供が2人いる大人の子供たちに、30代の子供たちのIRAを放棄するようアドバイスしました」と彼は言います。 「今日はそうしません」。清算が早ければ子供たちに多額の税金がかかるからです。
銀行や他の金融機関に配偶者の死亡を正式に通知することは、必要な書類に関するポリシーが機関ごとに異なり、未亡人の配偶者を治療するための従業員のトレーニング方法も異なるため、特にイライラする可能性があります。たとえば、共同アカウントを持っている場合でも、名前の1つを削除するための要件は機関によって異なります。すぐにこれを行うようにプレッシャーを感じないでください。実際、一部のアカウントを開いたままにして、亡くなった配偶者の名前でお金を受け取る場合は、その名前で維持することが重要です 。
お金だけですが、このプロセスは生々しく感情的なものになる可能性があります。
「銀行に座って妻をすべての口座から外しました」と、未亡人のジェイソン・セビーはオンラインの哀悼支援グループに投稿しました。投稿は他の生存者から544の反応を集めました。
詐欺師や悪意のある債権回収者は、最近遺族を捕食することがよくあります、と女性の安全な退職のための研究所の会長であるシンディ・ハウンズルは警告します。
「未亡人の家にやってくる人々の話を今でも聞いています。未亡人の借金についての怪しげな文書があり、[生き残った配偶者]は気分が悪く、その場で小切手を書いています」と、最近未亡人のための財務ガイドを発行したHounsell氏は言います。
そして、脅威を提示するのは必ずしも見知らぬ人ではありません 。
イリノイ州ディアフィールドのファイナンシャルアドバイザーであるラリースタインは、「家族が裕福になるほど、大人の子供たちが突然新しい家を必要としたり、新しいビジネスを始めたりする必要があります」と述べています。大きく開いています。」
退職のスナップショットについては、退職に使用する予定のアカウントを集計し、新しい生活費の何倍を表すかを把握します。一般的な経験則として、ファイナンシャルアドバイザーは、多くの場合、退職時に予想される年間生活費の25倍にすることを推奨しています 。
あなたが配偶者の401（k）またはIRAの受益者であり、59½未満であり、退職する前にお金にアクセスする必要がある場合は、継承されたIRAを確立することをお勧めします。これにより、通常の10％のペナルティなしで引き出しが可能になります。早くお金にアクセスします。
59½より前にこれらの資金が必要ないと確信している場合、またはすでにそのしきい値を超えている場合は、お金を自分のIRAにロールインし、配偶者ではなく自分の年齢を使用して、必要な最小限の分配を行うための時計をリセットできます。
配偶者の401（k）プランで許可されている場合は、プランにお金を残して、必要に応じて早期の引き出しペナルティなしで引き出しを行うことができますが、通常の所得税は引き続き支払う必要があります。 72歳以上の場合、2020年には免除されますが、必要最小限の分配を行う必要があります。プランに低コストの投資オプションが多数提供されている場合は、プランからの資金のロールアウトを提案する人が少なくとも同等に魅力的な代替案。
ファイナンシャルアドバイザーのロビン・ヤングは、子供たちがまだ家にいる間、以前のライフスタイルを維持したいと考えていた40代と50代の未亡人と協力し、支出を減らし、場合によっては退職後の貯蓄を補充するために仕事に戻る計画を立てています。その戦略は機能しますが、支出が本当に持続可能かどうかを確認してください 。
55歳で未亡人となったクライアントの場合、ヤングはキャッシュフローの予測を実行し、クライアントが彼女のメインの家と彼女が若い成人した子供たちと共有するのが大好きな休暇の家で支払いを続けることができると判断しました。しかし、ヤングが実施したポートフォリオシミュレーションによると、将来的には、費用が彼女の引退の状況に打撃を与えました。
未亡人は家族と話をし、別荘を売り、家を借りることになりました。家族の思い出は続き、彼女のポートフォリオも続きました、とヤングは言います。
投資リスクに対するあなた自身の許容度を理解することは難しいビジネスです。配偶者の喪失が異常に若い年齢であり、計画するのに何十年もかかる場合、雇用保障が不確実である場合、または以前にそれについて考えたことがない場合は、さらに複雑になります。したがって、市場の変動に耐える能力について考える時間を取ってください 。
「それについて考える基本的な方法は、あなたの支出のどれだけを株式市場に公開したいかということです。」 American College of Financial Servicesの教授であり、 Safety-First Retirement Planning：Integrated Approach for a Worry-Free Retirement の著者であるWadePfauは述べています。 。ポートフォリオに住む人々のために、彼は一般的に、基本的な生活費を年金と社会保障（利用可能な場合）でカバーし、残りを株式に投資してインフレに先んじることを推奨しています。一部の年金は複雑で高価な商品であることに注意してください。そのため、手数料の少ないまたは手数料のかからない定額年金を使い続けることをお勧めします。
1年間の財務状況を完全に無視するのは危険ですが、これはスプリントではなくマラソンであることを忘れないでください。途中で、引退へのいくつかの異なる道に遭遇することを期待してください、そしてあなたの最終的な目的地が時間とともに変化しても驚かないでください。