ますます多くの団塊の世代が引退を狙うようになるにつれて、考えは就業日のスローガンに対する心配から、黄金期に資金を供給する方法についての懸念に変わります。
どのように準備していますか？あなたは本当にどれくらいのお金を引退する必要がありますか？あなたはあなたの年金の内外を知っていますか（あなたがそれを持っているのに十分幸運であるならば）？巣の卵を構成する401（k）、IRA、その他の退職金口座はどうですか？社会保障給付をいつ請求するかについて、あなたは適切なハンドルを持っていますか？これらは、引退が近づくにつれて考えるべきいくつかの質問です。ただし、パンチアウトするずっと前に、正しい選択をしていることを確認してください。
最大の引退計画の間違いとそれを回避する方法のリストをまとめました。 。なじみのある音があるかどうかを確認してください。
温暖な気候の誘惑は、長い間、引退に近づいている多くの人々のサイレンの呼びかけでした。だから、あなたは南にフロリダや、寒さが嫌いなら引退する他の多くの素晴らしい場所の1つに向かう計画を立てています。私たちのアドバイス：恒久的な移動を行う前に水域をテストしてください 。
あまりにも多くの人々が、それが悪夢にもっと似ていることに気付くだけで、彼らが夢の目的地であると思ったものに意地悪に踏みにじりました。人生のペースは遅すぎて、誰もが見知らぬ人であり、ゴルフの無限のラウンドとビーチでの散歩は疲れます。引退日のかなり前に、油そそがれた目的地で長い休暇を過ごして、人々とライフスタイルの感触をつかんでください。これは、海外での引退を考えている場合に特に当てはまります。海外では、新しい言語、法律、慣習が、最も困難な引退者でさえも圧倒する可能性があります。
思い切って購入したら、購入する前にレンタルすることを検討してください。私が知っているカップルは、彼らの恒久的な引退の巣のために、ジョージア州サバンナを一周しました。しかし、賢明なことに、彼らは郊外に新しい家を建てたり購入したりする前に、ダウンタウンのアパートを1年間賃貸することにしました。ディープサウスは彼らのフィラデルフィアの今や成し遂げる気質に合わなかったことが判明しました。代わりに、彼らは「ハーフバック退職者」の仲間入りをしました。ディープサウスに向かい、それが気に入らないことに気づき、北の元の家に向かって途中まで戻った人々です。
勤勉、慎重な計画、そして数十年に及ぶ富の構築は、退職後の経済的安定の基盤です。ショートカットはありません。それでも、FTCによると、高齢者の詐欺が横行しているため、アメリカ人はギャンブル詐欺やその他の詐欺で年間数億ドルを失っています。 2016年に受け取った300万件を超える苦情のうち、37％が60歳以上の人々によって提出されました。詐欺の被害者は、詐欺師に7億4400万ドルを支払ったと報告しました。私の両親は、80年代後半、90年代前半、そして健全な精神の両方で、苦労して稼いだ退職金を手放そうとしている詐欺師から、固定電話で常に電話を受けています。
州の司法長官事務所とFTCは、あまりにも良すぎるオファーを見つけるためのヒントを提供しています。 証拠となる兆候には、リスクのない短期間の目覚ましい利益の保証が含まれます;賞品を受け取る前に、送金または手数料の支払いを要求する。または、銀行口座番号とクレジットカード番号、社会保障番号、またはその他の機密性の高い財務情報を提供するための不必要な要求。また、すぐに決断を下すように圧力をかけたり、公平な第三者からのアドバイスを得るのを思いとどまらせたりする人には注意してください。実際、逃げ出します。
詐欺の疑いがある場合はどうしますか？ FTCは、Googleまたは別の検索エンジンを介して、「レビュー」、「苦情」、または「詐欺」とともに、会社名または製品名を実行することをお勧めします。また、地元の消費者保護事務所または州の司法長官に苦情が申し立てられているかどうかを確認することもできます。ある場合は、リストに追加します。必ずFTCにも苦情を申し立ててください。
私のような団塊の世代の多くは、社会保障チェックを最大限に活用したい、そうしなければならない、または望んでいるという理由で、65歳を超えて仕事を続けるつもりです。しかし、その計画は裏目に出る可能性があります。
これを考慮してください：トランスアメリカ退職研究センターによると、労働者の53％は、65歳を超えて仕事をやり遂げることを期待しています。それでも、必要に応じて給料を持ち込めることを期待することはできません。今日の労働者の半数以上が計画 退職後も働き続けるために、 65歳以上のアメリカ人の5人に1人が実際に雇用されています 、米国労働省の統計によると。
Transamerica Center for Retirement Studiesによると、さまざまな理由で仕事をやめ、早期に退職することを余儀なくされる可能性があります。健康に関連する問題—あなた自身または愛する人の問題—が主要な要因です。また、ダウンサイジング、レイオフ、バイアウトなどの雇用者関連の問題もあります。スキルを最新の状態に保つことができないことは、年配の労働者が雇用されるのに苦労する可能性があるもう1つの理由です。実用的なアドバイス：最悪の事態を想定し、早期に頻繁に保存します。トランスアメリカが調査したベビーブーム世代の28％だけが、仕事を続けることができない場合に退職後の収入を補うためのバックアップ計画を持っています。
Bankrateによって調査されたアメリカ人の唯一の最大の経済的後悔は、引退のために貯蓄を始めるのに長すぎるのを待っていました。当然のことながら、50歳以上の回答者は、若い回答者よりもはるかに高い割合でこの後悔を表明しました。
ニュージャージー州プリンストンジャンクションにあるKAIアドバイザーの公認ファイナンシャルプランナーであるAjayKaisthは、次のように述べています。貯蓄行動を変えて目標を達成するための時間ですが、彼らは迅速に行動を起こし、貯蓄について非常に訓練される必要があります。」
モーニングスターの計算に基づいて、65歳までに100万ドルの巣の卵を作るために、毎月どれだけ靴下を履く必要があるかを次に示します。年間収益率を7％とすると、25歳から始める場合は、月に381ドル節約する必要があります。月額820ドル、35から。 45ドルから1,920ドル。 55ドルから5,778ドル。
サムおじさんは、先発者にインセンティブを提供します。 50歳になると、退職金口座へのキャッチアップ寄付を開始できます。 2020年には、それは、古い貯蓄者が標準の19,500ドルに加えて401（k）に6,500ドルを追加で寄付できることを意味します。 IRAのキャッチアップ額は、標準の$ 5,500に加えて$ 1,000です。
あなたは62歳で退職金の受給を開始する資格がありますが、余裕があれば待つことをお勧めします。ほとんどのファイナンシャルプランナーは、社会保障を利用する前に、少なくともあなたの完全な定年（1959年以降に生まれた人は67歳）まで延期することをお勧めします。 70まで待つことはさらに良いかもしれません。
給付額の100％を受け取る時点である完全定年が67歳であるとしましょう。社会保障を62歳と主張すると、残りの生涯にわたって毎月の小切手が30％減額されます。 。 しかし、延期すると、退職金の遅延により、67歳から70歳までの間に毎年8％の給付が増加します。 70歳になった後は、追加の退職金はありません。請求戦略は、カップル、未亡人、離婚した配偶者によって異なる可能性があるため、選択肢を検討し、サポートが必要な場合は専門家に相談してください。
ニューヨーク市のフランシス・ファイナンシャルの金融アナリスト、ナタリー・コリー氏は、「ポートフォリオを数年間存続させて請求を遅らせることができる場合は、そうしてください」と述べています。 「他にどこで市場から8％のリターンが保証されますか？」または、可能であれば、仕事を長く続けるか、経済的なギャップを埋めるためにサイドギグを開始します。最近、追加の現金を稼ぐための興味深い方法はたくさんあります。
401（k）の退職貯蓄口座からローンを組むのは、魅力的です。結局のところ、それはあなたのお金です。プランのスポンサーが借り入れを許可している限り、通常5年以内に利息で返済することができます。
しかし、緊急事態が発生しない限り、401（k）をタップするのは悪い考えです 。フィデリティインベストメンツのバイスプレジデントであるメガンマーフィーによると、ローンを返済している期間中は、新しい寄付を減らすか一時停止する可能性があります。つまり、退職後の口座を数か月または数年も短期的に変更し、雇用主の試合を犠牲にしているということです。あなたはまた、逃した貢献と借りられた現金からの投資の成長を逃しています。
「退職金制度からのローンについて考えるとき、私たちが最初に言うことは、あなたが借りることができるかもしれない他のどこかにありますか？」マーフィーは言います。 「私たちは緊急資金を持つことの重要性について考えています。しかし、もちろん、それが利用できない場合、あなたが描くことができる他の場所はありますか？あなたが考えたいと思うかもしれないことは、それが救急医療であるならば、あなたはあなたがお金を受け取ることができるかもしれない健康貯蓄口座を持っていますか？」
マーフィー氏によると、ますます人気が高まっているのは、従業員が雇用主を通じてストックプランオプションからお金を引き出すことです。 「そこからお金を引き出す場合、必ずしもそれに関連するペナルティや、給与から直接ローンの支払いをしなければならないという要件はありません。」
あなたの退職金制度から借りることのもう一つの大きな欠点は、見返りです。通常、ローンは最大5年間にわたってファンドに返済されます。ローンが返済される前にその雇用主を辞めた場合、60日から90日以内に全額返済する義務があります。そうしないと課税対象となります。 「また、59 1/2歳未満の場合は、10％の税金ペナルティが課せられます。」
また、その401（k）ローンの利息を税引き後のドルで支払うことになります。その後、退職がロールバックしたときに、これらのファンドに再度税金を支払うことになります。そして、あなたが仕事を辞めた場合、ローンは通常30日以内に返済されなければなりません。それ以外の場合は、分配と見なされ、所得として課税されます。
401（k）から借りる前に、他のローンオプションを検討してください。たとえば、大学の授業料は、学生ローンと親のためのPLUSローンでカバーすることができます。主要な住宅改修は、住宅担保融資枠で賄うことができます。
私の両親は80年代後半、90年代前半で、何十年も同じ家に住んでいます。近年、彼らは蓄積した多くの骨董品を取り除き始めました。彼らの目標は、私たちが家を相続するときに、兄と私が道を進んでいくのを容易にすることです。
彼らが私にくれた壁時計を除いて、彼らが手放したアイテムの中にはあまりジャンクはありませんでした、そしてそれがうまくいくと誓いました（そうではありません）。しかし、私の父が捨てる前に賢明に彼の弁護士を通り過ぎたアイテムもありました：彼が何年も所有していたビジネスからの簿記記録。彼はクリアされました。
それでも、それは公正な警告です。急いで捨てるものに注意してください。 感傷的な価値はさておき、医師、歯科医、弁護士、会計士などの特定の専門家は、退職後何年も記録を保持することを法律で義務付けられている場合があります。税務記録に関しては、IRSは通常監査を開始するために3年がありますが、実際の収益を含む特定の記録を無期限に保持したい場合があります。あなたの家の購入と資本の改善に関連する記録についても同じことが言えます。課税対象の投資口座の株式とファンドの購入。および退職金口座への拠出（特に、IRSフォーム8606で報告された控除対象外のIRA拠出）。すべてを使用して、資産に対する正しい課税基準を決定し、支払うべき金額よりも多くの税金を支払うことを回避できます。
確かに、あなたはあなたの子供に最高のものを持たせたいです—最高の教育、最高の結婚式、最高のすべて。そして、あなたがそれを買う余裕があれば、ぜひあなたの財布を開けてください。しかし、あなた自身の退職貯蓄を犠牲にして私費と贅沢な婚姻のための法案を立てることはあなた全員を悩ませるために戻ってくるかもしれません。
金融専門家が指摘しているように、あなたはあなたの退職後の生活のために借りることはできません 。代わりに、子供の教育に資金を提供するために、401（k）プラン以外の方法を検討してください。親とその子供たちは、退職後の巣の卵を襲う代わりに、奨学金、助成金、学生ローン、そしてより安価な州立学校を探索する必要があります。もう1つのお金を節約するための推奨事項：2年間のコミュニティカレッジとそれに続く4年制大学への編入。 （結婚式を節約するための賢い方法もたくさんあります。）
誰も引退で破産する予定はありませんが、それは多くの理由で起こる可能性があります。もちろん、最大の理由の1つは、そもそも十分な貯蓄がないことです。あなたが今賢明でないなら、あなたは後であなたの子供の地下室に移動する人になるかもしれません。
引退時のタイムシェアの魅力は一目瞭然です。 9対5のグラインドから解放されたので、お気に入りの休暇スポットをより頻繁に訪れることができます。また、退屈した場合は、タイムシェアネットワーク内の他の宛先のスロットと交換するだけです。大したことですよね？常にではありません。
タイムシェアの完全な経済的影響を理解していないバイヤーは、すぐに購入を後悔するようになる可能性があります。数千ドルの前払いに加えて、維持費は年間平均660ドル以上であり、大規模な改修には特別な査定が課せられます。ハワイ、メキシコ、バハマなどの休暇のホットスポットまで高額になる旅費もあります。
そして、購入者の反省を開発する場合は幸運を祈ります。 不動産市場は使用済みのタイムシェアで溢れています。つまり、希望する価格が得られない可能性があります。 —あなたがそれを売ることができれば。潜在的な購入者を見つけたとしても、注意してください。タイムシェア市場は詐欺師で溢れています。
専門家は、最初に所有者に再販オプションについてタイムシェア管理会社に連絡するようにアドバイスします。それがうまくいかない場合は、redweek.comやtug2.netなどの確立されたWebサイトで、販売または賃貸用のタイムシェアをリストしてください。または、評判の良いブローカーを雇います。 Licensed Timeshare Resale Brokers Associationには、そのメンバーのオンラインディレクトリがあります。他のすべてが失敗した場合は、税額控除のためにあなたのタイムシェアを慈善団体に寄付することを検討してください。ただし、最初に税理士に確認してください。
リスクが高すぎると思われるために株式を敬遠することは、投資家が退職のために貯蓄するときに犯す可能性のある最大の過ちの1つです。確かに、市場には多くの浮き沈みがありますが、1926年以来、株式は年平均約10％を返しています。債券、CD、銀行口座、マットレスは近づきません。
イリノイ州ロックフォードにあるSavantCapitalManagementのファイナンシャルアドバイザーであるElizabethMuldowneyは、次のように述べています。低リターンの費用、そして実際、あなたは株式市場を回避することによってあなたのリスクを排除していませんが、むしろあなたのお金がインフレに追いついていない可能性にあなたのリスクを移しました。」
低コストのミューチュアルファンドと上場投資信託は、個別の株式を購入することなく、数百または数千の企業を手頃な価格で所有できるため、私たちはそれらを支持しています。そして、定年に達したら株式ポートフォリオを引退することさえ考えないでください 、フィデリティインベストメンツのマーフィーは言います。巣の卵は、30年続くかもしれない引退の資金を調達するために成長し続ける必要があります。ただし、株式へのエクスポージャーを徐々に減らして、年齢を重ねるにつれてリスクを下げる必要があります。
私たちは皆、私たちが引退した年まで健康で車を運転し続けると信じたいと思っています。良い食事、たくさんの運動、定期的な健康診断が役立ちます。しかし、最も頑固な退職者でさえ病気になる可能性があり、深刻な病気がなければ、70年代、80年代、90年代に進むにつれて、心と体に必然的な犠牲を強いることになります。
あなたや愛する人が長期的なケアを必要とする日が来たら、ステッカーの衝撃に備えてください。 2019年のジェンワースの調査によると、アシスティッドリビングの全国中央値は年間48,612ドルで、2018年に比べて1.28％増加しています。ナーシングホームの個室、年間102,204ドル、2018年に比べて1.82％増加。 かなりの数の引退巣の卵でさえ、急いで一掃することができます。また、メディケアは長期ケアに関連する費用のほとんどをカバーしていないことを忘れないでください。
介護に資金を提供するためのオプションがありますが、それらは高価です。高い保険料を支払う余裕がある場合は、介護保険を検討してください。これは、必ずしもすべてではありませんが、一部の介護施設の費用をカバーします。ゲンワース氏によると、55歳の男性に対するバージニア州の典型的な政策（費用は州によって異なります）は、年間800ドルから始まる可能性があります。男性が65歳まで保険を購入するのを待つ場合、年間保険料は$ 1,148に跳ね上がります。また、QLACと呼ばれる適格な長寿年金契約の購入を検討することもできます。若いときに多額の一時金を前払いする代わりに、QLACは、特定の年齢（通常は85歳）に達すると、残りの人生で安定した収入を支払います。
不動産計画は裕福な人だけのものではありません。あなたの資産が控えめであるとしても（おそらく車、家、銀行口座だけ）、誰が何を手に入れ、誰があなたのお金と所有物（別名、遺言執行者）を分散させるのかを指定する有効な意志を持ちたいと思います。遺言なしに死亡し、あなたの財産はあなたの州の検認法の対象となります。あなたの資産が法廷で拘束され、相続人に経済的困難をもたらす可能性があるだけでなく、意志がなければ、裁判官は最終的に、疎遠な配偶者やあなたが好きではなかった親戚などの意図しない当事者にあなたの資産を与える可能性があります 。
引退は、既存の不動産計画文書を確認し、長い間無視してきた文書を作成するのに理想的な時期です。前述の意志から始めます。あなたはあなたの子供が若いときに何年も前に作成されたものを持っていたかもしれません。数十年後、何が変わったのですか？あなたは離婚しましたか？再婚？リッチ？貧しい？たぶん、あなたはあなたの孫やお気に入りの慈善団体があなたが今成長している子供たちのために最初に割り当てたものを継承することを好みますか？また、退職金口座などの一部の資産は、あなたの意志の範囲外であることを忘れないでください。金融機関に登録している受益者が最新であることを確認してください。
遺言はほんの始まりに過ぎません。また、助けが必要な場合や無能力になった場合に、財務を管理する人を指名する永続的な成年後見制度を起草する必要があります。そして、あなたが年をとった今、あなたのヘルスケアの願いはより鋭く焦点を合わせられるべきです。深刻な病気になった場合に行う治療と望まない治療を詳しく説明するリビングウィルや、できない場合に誰かに医療上の決定を下すように指名する医療の弁護士の権限などの事前指示それらはあなた自身が不可欠です。
家は金持ちだが現金は貧しい退職者にとって、家に建てられた資産を利用するのは魅力的です。これは、住宅ローンが返済され、不動産の価値が大幅に上昇した場合に特に当てはまります。しかし、それは魅力的かもしれませんが、仕事をやめて収入が決まったときに、借金と毎月の支払いを増やす前に、よく考えてください。 。
あなたの家の価値に対して借りるのではなく、あなたの住宅費を下げる方法を模索してください。ダウンサイジングから始めます。あなたの現在の家を売り、同じ地域のより小さな場所を購入し、そしてあなたの利益を生活費に充ててください。究極のダウンサイジングについては、引退のための小さな家を真剣に検討してください。小さな家は安価で、維持管理も簡単で、光熱費も安いです。 RVに住んで旅行することにも利点があります。転居を希望する場合は、退職者に適した安価な都市に転居、売却、移動してください。または、そのままでルームメイトを探しましょう。賃貸収入はあなたの社会保障と貯蓄を補います。
ホームエクイティをタップする必要がある場合は、慎重に踏みます。あなたがまだ住宅ローンを持っているならば、キャッシュアウトrefiを調べてください。借り換え住宅ローンの長さを最小限に抑えて、返済が引退に深くなるのを避けるようにしてください。それ以外の場合は、住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠（HELOC）を調査します。ただし、最新の税法では、屋根の交換など、家の大幅な改善にお金を使わない限り、これらのローンの利子を差し引くことはできません。過去には、休暇や新車などにお金を使ったとしても、利子が差し引かれる可能性がありました。退職者のためのさらに別のオプションは、リバースモーゲージです。一括払いまたはクレジットラインへのアクセスを受け取ります。ほとんどの場合、あなたまたはあなたの相続人が家を売却するまで返済する必要はありません。
私の友人は素晴らしい政府の仕事をしていました。特典の1つは、早期退職でした。彼はそれのために行きました。しかし、間もなく、彼は週に2日とはいえ、元の位置に戻ることを私に知らせました。 「空いている劇場で日中に一人で見る映画はとてもたくさんある」と彼は言った。 「それは早く古くなった。」
私たちのキャリアは私たちの生活に週5日の構造を提供し、週末は雑用や休息によって消費される可能性があります。サイクルは月曜日の朝に再び始まります。しかし、仕事を永久に辞めると、突然たくさんがあります。 満たす時間の。引退をどのように埋めるかを本当に考えましたか？
財政を計画するのと同じくらい徹底的に、退職後の自由時間を計画することが重要です。 好きなことをするアルバイトはいかがですか？高校と大学の間の夏の私の幸せな場所は、ニュージャージーのテーマパークで働いていました。そこに不幸な人はいませんでした。私はいつも「引退中のテーマパークの仕事」をバックポケットに入れていました。それに専念する時間ができたので、カジュアルな趣味を新しいレベルに引き上げることもできます。または、学校に戻ることもできます。多くの公立大学（および一部の私立大学）は、特定の年齢の居住者に無料または割引の授業料を提供しています。多くの場合、60歳からです。詳細については学校のウェブサイトを確認するか、登録局に電話してください。
私たちの家計の異常に高い税金の請求書は、昨年の退職貯蓄への貢献を縮小することを余儀なくされました。金融専門家は、これは軽く踏み込むべき分野だと指摘しています。
」[人々が]現在節約している金額を減らすことを考えている場合は、慎重に選択し、資格がある可能性のある雇用主の試合を利用していることを確認してください 、そして、少なくともその一致を得るのに十分な節約をしてください」とマーフィーは言います。 「それはあなたの雇用主が喜んであなたに与えるお金であり、私たちは人々がその利益を逃してほしくないのです。」
多くの退職プランは、あなたの貯蓄率を自動的に上げるオプションを提供します。 「将来のある時点で増やすチェックボックスをオンにします」とマーフィーは言います。 「それはあなたがあなたの退職貯蓄で軌道に戻ることを確実にするのに役立つかもしれません。」
フィデリティインベストメンツのマーフィー氏によると、401（k）セーバーの半分は、目標日ファンドに100％投資されています。その目標日は、あなたが引退する予定のおよその日付です。これらの資金は、その日付に近づくほど保守的になります。つまり、他の50％は自分たちで投資しており、彼らがどれだけの株式エクスポージャーを持っているかを注意深く見守っていない可能性がある、とマーフィーは述べています。
」したがって、保有しているエクイティの量を理解していることを確認してください 、あなたが引き受けても構わないと思っている投資リスクの大きさ、そしてそれらがあなたが決定を下すのに不快な2つのことであるならば、それらの退職計画の中に解決策があります：目標日ファンド、安心をもたらすことができる専門的に管理されたアカウントプロセスに」とマーフィーは言います。
しかし、状況も変わります。目標日ファンドよりも早く、またはそれ以降に引退することをお勧めします。マーフィーは、貯蓄者が少なくとも年に一度自分の資金をチェックインすることを奨励しています。