ライアンエルメイ ：あなたが始めたばかりであろうと引退に近づいているかどうかにかかわらず、COVID-19の発生はあなたがあなたのお金を管理する方法に影響を及ぼしました。公認ファイナンシャルプランナー兼医師のキャロリンマクラナハンは、私たちのメインセグメントのすべての年齢と状況の人々のために物事を理解するのを助けてくれます。今日のショーでは、刺激チェックをどのように使うかについての提案をし、いくつかのリスナーの質問に答えるために私たちのメールバッグを掘り下げます。 Your Money'sWorthのこのエピソードはこれですべてです。固執します。
ライアンエルメイ ：あなたのお金の価値へようこそ。私はKiplingerの副編集長であるRyanErmeyですが、リモートではありますが、いつものように上級編集者のSandyBlockが参加しています。サンディ、お元気ですか？
サンディブロック ：私は元気です、ライアン。お元気ですか？
ライアンエルメイ ：私はかなりまともです。ここで録音しています。ここでポッドキャストの魔法を少しやっています。水曜日に録音したCarolynMcClanahanへのインタビュー。私たち2人は日曜日にここでレコーディングを行っています。これにより、この刺激策について少し時間を取って、多くの人がすぐにここに来るはずです。
サンディブロック ：そうです、ライアン。この2兆ドルの刺激策パッケージについては、何週間も何週間も何週間もかかると思います。これは、非常に多くの規定があるためですが、ほとんどの人が最も興味を持っていると思うのは小切手です。何百万人ものアメリカ人が大人のために1,200ドルの小切手を受け取る予定です。子供がいる場合は、小切手ごとに500ドルを受け取ることができます。したがって、税金と収入の申告方法によっては、これについては後で詳しく説明しますが、すぐに小切手が郵送される可能性があり、率直に言って、多くの人が本当にそのお金を必要としています。
ライアンエルメイ ： その通り。だから私たちはおそらく私たちの男ロッキーメングルをオンにするでしょう。それがKiplinger.comです。税金についての知識がある人にとっては、Kiplinger.comの相手です。来週ここに彼を迎えるでしょう。それまでの間、私たちは刺激チェック計算機を持っています。これをショーノートに入れて、人々がここにどれだけ到達する可能性があるかを知ることができるようにします。そして、このお金をどのように活用すべきかについての良いアイデアについて、Sandyに書いたというアドバイスがオンラインにあります。
ライアンエルメイ ：それであなたはそれを持っています。 Kiplinger.comにアクセスします。ショーノートにも入れます。そして、あなたの刺激をどのように使うかについてのサンディのアドバイスのすべてをチェックしてください。私が言ったように、私たちはあなたがどれだけ得る可能性があるかを把握するための計算機も持っています。そして、ウェブサイトには、このパンデミックに関連する非常に多くの最新の経済的報道があります。ショーノートには必ずたくさんのリンクがありますが、Kiplinger.comにアクセスしてすべてをチェックしてください。来て、公認ファイナンシャルプランナー兼医師のキャロリンマクラナハンは、あらゆる状況の人々に、発生に経済的に対処する方法を教えます。どこにも行かないでください。
ライアンエルメイ ：私たちは戻ってきて、キャロリン・マクラナハンと一緒にここにいます。彼女はライフプランニングパートナーズの創設者です。彼女は公認ファイナンシャルプランナーであり、医師であり、今私たちと一緒にいます。キャロリン、来てくれてありがとう。
キャロリンマクラナハン ：ここにいることを嬉しく思います。
ライアンエルメイ ：それで、明らかに、ここの金融市場では物事が少し狂っています。私は確かに彼らが何をすべきかを尋ねる人々に私を呼んでもらいました。この環境のすべての人が心に留めておくべき見出しのアドバイスは何だと思いますか？
キャロリンマクラナハン ：まあ、最も重要なことは、深呼吸をして脈拍をチェックし、あなたがまだそこにいることを知ることです。そして、市場の問題は、人々がダウンしたときに常にパニックに陥り、市場で何をすべきかを考える必要があるのは、このようなことが起こる前です。これは、市場が混乱することを知っているからです。それが株式市場が行うことです。ですから、人々への私の一番のアドバイスは、心理的にも経済的にも、あなたが取る余裕がある以上のリスクを冒すことは決してありません。そして、必要に応じて、最初にそのアドバイスをしなかった場合にどうなるか、そしてすでに多額の投資をしている場合はどうするかについて、私たちはうまくいくことができます。
サンディブロック ：まあ、実際には次の質問につながるキャロリン。リスク許容度とリスクキャパシティについてはよく話しますが、引退間近の人々は巣の卵が大幅に減少し、市場が非常に長い間寛大だったため、一部の人々は本来よりも積極的に投資されたのかもしれません。それらのタイプの人々に何をするように言っていますか？
キャロリンマクラナハン ：まあ、私はずっとあなたの最も安全な資産はあなたの人的資本であると言ってきたのであなたの働く能力。そして、それらの人々が少なくともパートタイムで働く能力を持っているか、市場がどれだけうまくいくかわからないので人々が自然にやるべきだと私が思う何かを持っているなら、彼らは働き続けるべきです。そして実際、私は65歳でのこの引退のすべてが間違っていることについて長い間手がかりを持ってきました。彼らが1930年代に社会保障で退職を発明したとき、平均余命は65歳であり、それが当時彼らが退職のために選んだ年齢です。今、私たちは80年代後半に生きており、多くの人々が90年代と100年代に住んでいます。経済的にも、肉体的にも、精神的にも健康に保たれるので、できるだけ長く働くべきだと思います。
ライアンエルメイ ：ダッシュボードを見て、状況がどのように進んだかを評価している場合、人々の実際のアカウントに関して、適切なリスク許容度とリスク能力に沿って投資されていることをどのように確認できますか？
キャロリンマクラナハン ：それで、私が人々に最初に言うことは、「あなたの仕事とあなたの仕事の能力はどれほど安全ですか？」です。安全であればもう少しリスクを冒すことができますが、仕事が急に止まる可能性があり、なくなる可能性のある業界にいる場合は、ポートフォリオに安全性を組み込むことがより重要です。ですから、私にとって、人々はポートフォリオに少なくとも5年分の債券を持っている必要があります。そうすれば、物事が底を打ったときに、株式部分が回復するのに十分な時間があることがわかります。
キャロリンマクラナハン ：そして、すでに積極的に投資しすぎている人々にとって重要なのは、短期的に潮流を食い止めるために今何をする必要があるかを決定する必要があるということです。たとえば、あなたが100％の株であり、翌年に生きるためにお金が必要な場合、それがいくらであるかを把握し、その量だけを売ります。なぜなら、過去数日間の市場が戻ってきて、将来何が起こるかわからないからです。この流行の反対側に入ると、それは上下するのでしょうか、それとも回復し始めるのでしょうか。ですから、現在の状況で浮かんでいる必要がある以上に売り切れないでください。
サンディブロック ：キャロリン、私たちがあなたを迎えたいと思った理由の1つは、あなたがファイナンシャルプランナーであり医師でもあるということです。このパンデミックが私たちに個人的健康と経済的健康の交差点についてどのような教訓を与えたのだろうか？
キャロリンマクラナハン ：重要なのは、ここで本当にオタクになることです。これは私が生きて呼吸しているものであり、長い間話し合ってきたのは、市場と医療システムの両方であり、ウイルスはいわゆる複雑適応システムです。 。そして、それが意味するのは、私たちが知らないことを知らないので、物事がいつ崩壊するのかわからないということです。そして、非常に大きなものと思われるものはほとんど混乱を引き起こさないかもしれませんが、非常に小さなものと思われるものは大きな混乱を引き起こす可能性があります。
キャロリンマクラナハン ：そして、私が財務計画と医学の両方で話したことの1つは、重要なことは、回復力を維持するためにできることを行うことです。嵐を乗り切るために。ですから、健康の観点から、人々は正しい食事をし、運動し、健康を維持するためにできることをするべきです。あまりにも多くの有毒物質を使用しないでください、そして有毒な人々から離れてください。そして、それは悪いことが起こったときにあなたをより良い立場に置くでしょう。緊急資金を持っている財政面から、あなたが適切に保険をかけられていることを確認し、あまり多くの借金を持っていないことを確認し、あなたがあなたのキャリア能力を維持することを確認しようとします。経済的安定を維持するために働き続けます。
ライアンエルメイ ：発生は多くの失業、多くの給与削減を引き起こしました。人々は以前と同じような時間を得ていません。したがって、ここでは2つの部分からなる質問を推測します。 1つは、これがまだ起こっていない場合でも、地平線を見渡して、「これは可能性があるかもしれない」と考えている場合です。準備のために何をすべきですか。そして、あなたがすでに仕事を失った場合、そして決定的にあなたが健康保険を失った場合、あなたはその時何をすべきですか？
キャロリンマクラナハン ：議会はちょうど新しい刺激パッケージに合意しました。これは3回目で、予備請求書を読んだので、新しいパッケージで、手頃な価格のケア法の2か月のオープン登録期間を計画しているという点でまだそこにあることを願っています。人々は実際にそこから保険に加入することができ、仕事を失った場合は税額控除を受ける資格があり、それは彼らが保険を手頃な価格にするのに役立ちます。今後収入がなく、年初から収入が少ない場合、保険は非常に安価なはずです。ですから、私は人々にそれを調査することを勧めます、そしてうまくいけば、彼らはちょうど通過したこの法案にそれを保持しました。
ライアンエルメイ ： わかった。これについては、次のセグメントでもう少し詳しく説明しますが、キャロリンに行く前に、最初からここで見出しのことについて話しましたが、人々が本当にすべきことについて話しました。私たちがこの状況全体を深く掘り下げていく中で、彼らと一緒に経済的に運んでいますか？
キャロリンマクラナハン ：まあ、人々がしなければならないことがたくさんあります。ですから、私はしばしばヒンドゥー教の神シヴァを引用します。「すべての破壊から素晴らしいものが生まれ変わるかもしれません」。そして、これは本当に悪い時期であり、私たちはそれを認めなければなりませんが、私たちはまた、これから出てくることができるものの良いものを探す必要があります。ですから、私は長年にわたって強力な共和国保健と地域保健システムを提唱してきたことを願っています。それを実現し、将来的に再構築することを願っています。人々は人間関係やコミュニティの感覚を評価する必要があり、人々はコミュニティにもっと関与する必要があると思います。なぜなら、これらの困難な時期に互いに助け合うことができるのは私たちの周りの人々だからです。ですから、私たちのコミュニティが強力であり、経済的にも肉体的にも自分たちの世話をするためにできることをしていることを確認してください。自分の世話をすると、他の人を助けることがはるかに簡単になるからです。
ライアンエルメイ ：まあ、それはすべて素晴らしいアドバイスですキャロリン。来てくれてありがとう。キャロリン・マクラナハン、彼女はライフプランニングパートナーズの創設者です。また、Kiplinger'sの次号で彼女とのインタビューを見つけることができます。キャロリン、来てくれてありがとう。
キャロリンマクラナハン ： どういたしまして。よろしくお願いします。
ライアンエルメイ ：休憩の後、サンディと私は健康保険と退職金口座の振替に関する読者の質問に答えます。すぐに戻ってください。
ライアンエルメイ ：私たちは戻ってきました。私たちは行く前に、パンデミックに関連する可能性のあるすべての質問、またはその他の方法で答えを見つけることができるあらゆる種類の経済的な質問を送信するようリスナーに求めてきました。それで、メールバッグのSandyからいくつかの質問と回答があります。それでは、すぐに始めましょう。最初は、フロリダのDaveが書いたものです...私はこれを少し変更しました。将来の雇用主とのトラブルに巻き込まれるような詳細を提供したい。この辺りで私がいくつかのことを変更した理由がわかります。
ライアンエルメイ ：フロリダのデイブ、「私の息子は高校1年生の時から14年間雇用主のために働いてきました。先週の月曜日、会社はスタッフ全員を解雇し、同時に彼らの医療保険も廃止しました。彼は何ができるでしょうか。彼は数年前から妻の健康保険に加入しています。彼女は健康上の問題を抱えており、現在32歳、31歳の健康保険に加入することが不可欠です。」
ライアンエルメイ ：そこで、友人のデイブが手紙を書いているフロリダの独立した健康保険代理店兼コンサルタントであるウェイン・サカモトと話をしました。また、Kiplinger.comでこれについて書いたDeborah Gordonは、健康保険を失った場合の対処方法についての記事を掲載しています。これもショーノートに掲載します。そして、多くの人がおそらく似たようなことを経験しているので、これは見てみるのに良いものだと思いました。
ライアンエルメイ ：さて、最初に、これはデイブの息子の選択肢ではありませんが、解雇された場合、保険はありません。おそらく最初に調べる必要があるのは、働く配偶者がいるかどうかを確認することです。あなたの配偶者の保険に加入することができます。この場合、これはオプションではありませんが、すぐに職を失う可能性がある場合は、配偶者またはパートナーに人材部門に連絡して、計画に参加できるかどうかを確認してもらいます。給付状況を変更しないと計画を立てることはできないでしょうが、万が一の事態が発生した場合に備えて、今すぐ詳細を入手して準備する必要があります。
サンディブロック ： 右。そして、これはおそらくほとんどの人にとって最も安価なオプションです。なぜなら、あなたはグループプランに参加しているので、負けた場合はグループ料金を受け取ることになります。配偶者を計画に入れると追加料金がかかる会社もありますが、それは配偶者が自分の保険に加入している場合に限り、誰かが失業した場合には当てはまりません。ですから、幸運にも保険に加入している人が家にいるのであれば、これが最初に見たいものです。
ライアンエルメイ ：今、デイブの息子の妻、デイブの義理の娘は、彼女の病気のために働くことができないので、それは彼のためです。したがって、彼にとっての次の選択肢は、多くの人が聞いたことがあると確信しているCOBRAを探索することです。これは、統合包括的予算調整法の略です。そのサンディを知っていましたか？
サンディブロック ：ええ、私はCOBRAが発明されたと思うので、それについて書きました。
ライアンエルメイ ：LIBORについて書くのに約16回かかったのに、それが何を意味するのか、実際にそれが何であったのかを思い出すことができるようになるまでに、何をお話しします。とにかく、COBRAを使用すると、18か月間解雇された後も、雇用主の計画にとどまることができます。現在、このシステムの従業員は雇用主の負担なしに健康保険料の全額を支払うため、COBRAは非常に高額になる傾向があり、多くの人にとって法外な高額になることがよくあります。 「年間ベースで、家族保険の平均的な雇用主が後援する保険料は、2019年に20,000ドル以上、個人の場合は7,000ドル以上でした」とDeborahGordonは書いています。費用は特に負担しにくいかもしれませんが、坂本氏は、あなたが得るカバレッジはそれだけの価値があり、おそらくCOBRAを通じて非常に包括的なカバレッジを得ることができると述べました。また、家族の誰かが慢性的な状態にあり、その人が高価なケアを必要としていることをすでに知っている場合、COBRAは調査する価値のある実行可能なオプションである可能性があります。
サンディブロック ：そして、COBRAが最も効果的に機能するのは、橋としての状況であると私はよく思います。保険がかけられないのは1、2か月しかないことがわかっている場合は、別の優れた雇用者グループプランに加入するまで保険を維持するために、医師を維持するために保険料を支払う価値があるかもしれません。それが、ほとんどの人が長期的にCOBRAを最も効果的に使用する傾向がある方法だと思います。あなたが言ったように、それはかなり高価です。
ライアンエルメイ ：そして、ここで当面検討すべきもう1つのことは、州のObamacare交換について確認することです。さて、登録期間が延長される可能性についてキャロリンと少し話をしましたが、拡大しなかったとしても、職を失うことは、通常の登録期間外に登録できる資格のあるイベントと見なされます。あなたがフロリダのどこに住んでいるかによって、デイブの息子がフロリダのどこに住んでいるかによって、唯一の選択肢はフロリダブルーかもしれません。さまざまな保険に関して、たくさんの選択肢はありません。買い物をする余地はあまりありませんが、経済状況によっては、デイブの息子が無料または補助金付きの保険に加入できる場合があります。また、移行期間中であっても、これらのプログラムは多くの場合低コストで包括的な補償を提供するため、Healthcare.govまたはフロリダの健康保険市場にアクセスして特定の状況について詳しく知る必要があります。
ライアンエルメイ ：そして私が最後に言及したかったのは、デイブの義理の娘が彼女の障害のために働くことができない場合、彼女は考慮すべきであるということです-そしてこれは坂本が私に言ったことです-メディケア障害を申請する彼女は彼女の状態の重症度を考えると資格を得るかもしれません。それはより長いプロセスになるでしょう、彼はこれらの種類のアプリケーションを専門とする弁護士またはコンサルタントを見つけることを勧めます、しかしそれは長期的にはそれの価値があるかもしれません。
ライアンエルメイ ：ここでもう1つ質問があります。サンディは、オハイオ州のランドールからの良い質問でした。 「そして広い文脈で、現在の市場のボラティリティがない、より典型的な市場を想定する」と彼は言う。本質的に、問題のカップルは行動する前にある程度の回復を待ちます。それで彼は言います。「32年のキャリアの後に引退した教授は彼女の403（b）に100万ドル以上を蓄積しました。制約、限られた投資オプション、そして403（b）のより高い料金から解放されるために、彼女は従来のIRA。IRAからIRAへの直接の現物ロールオーバーとは異なり、言い換えると、403（b）からIRAへの株式の保有は禁止されています。これらの特定のロールオーバーは現金で取引する必要があります。」彼女は2つの投資を行っています。保守的にステージングされたターゲットファンドと短期債券ファンドです。私たちの質問はこれです、彼女はどのくらいの頻度で、どのくらいの期間にわたって株式を現金化する必要がありますか？彼女は完了するまで、曜日ごとに一定の割合の保有を売るべきですか？何パーセント？週に1、2、3日だけ販売し、すべてを迅速に完了しますか、それとも数週間または数か月に分散しますか？
ライアンエルメイ ：それで、私はこれを爆破しました。なぜなら、サンディと私は、公認ファイナンシャルプランナーの大きなネットワークに頭から答えを知らなかったので、彼らはかなり分裂していました。しかし、サンディ、あなたと私はほとんど同意します。 2つの考え方がありました。1つは基本的に、これへの投資とこれからの投資にドルコスト平均法を適用する必要があるというもので、もう1つは一度にすべてを行う必要があるというものです。
ライアンエルメイ ：マサチューセッツ州フレーミングハムのダニエル・フラナガンのような人は、次のように述べています。 IRSは、IRAにロールインする前に、401（k）や403（b）などの雇用主が提供する退職金プランを清算する必要があるため、許可されている場合は、ドルコスト平均法も理にかなっています。計画によって。」そして、ここでさまざまなタイミングについて言及する人が何人かいましたが、あなたと私は、基本的にすべてを一度に行うべきだと考える人々に最終的に同意したと思います。
サンディブロック ： 右。そして、これらのアプローチを比較したいくつかの研究があり、基本的にお金があなたのためにより長く働いているので、長期的には一時金があなたにより高いリターンをもたらすことを発見したと思います。ドルコスト平均法の場合、市場の時間を計ろうとしています。そして、これを好む人もいます。なぜなら、リスクが減り、すべてをIRAに移して、明日、市場がさらに2,000ポイント下落する可能性があると確信しているからです。しかし、長期的には、長期間にわたって、市場に長く存在するほど、より良い結果が得られます。そして、私はそれを分割する方法を理解しようとするのではなく、これにどのトロンチを入れるかを考えるのではなく、全体を動かして、どのように投資したいかを理解し、それらの投資があなたの投資と一致していることを確認してくださいリスク許容度と引退の計画、そして先に進んでください。
ライアンエルメイ ：そして、彼女は保守的にステージングされた目標日ファンドであるように思われます。これは、多くの人がこれらを持っていることを思い出させるものですが、それらは株式と債券の組み合わせを保持するファンドであり、その組み合わせはより保守的になるため、本質的に債券に傾いています時間と債券ファンドもあるので、彼女はかなり適切に投資しているようです。バージニア州スプリングフィールドのCFPであるラッセルG.ロバートソンは、「私はシンプルが好きです。彼女が59歳半であるか、すぐにお金にアクセスする必要がないと仮定すると、私はそれをかなりうまくまとめていると思います。ミューチュアルファンドまたは証券会社のいずれかでIRAにロールオーバーします。これは清算して現金で移動する必要がありますが、彼女はそのお金を適切な資産配分に非常に迅速に再投資できます。 。IRAに移管するために彼女の403（b）内で販売することには、税務上の影響はありません。」
ライアンエルメイ ：それであなたはそれを持っています。良いアドバイスと多くのCFPがその種のアドバイスに参加しました。ですから、私に返信して状況を説明するために時間を割いてくれたすべてのCFPに感謝します。そして、書き込みに時間を割いてくれたリスナーに感謝します。セグメントの冒頭で述べたように、Sandyと私は、あなたに生じる可能性のある経済状況や質問を掘り下げて喜んでいます。だから私達にpodcast @ kiplinger.com、Ryan_Ermey @ kiplinger.com、sandra_block @ kiplinger.comに電子メールを送ってください。質問をお待ちしております。喜んでお答えします。
ライアンエルメイ ：これで、Your Money'sWorthのこのエピソードは終わりです。ご滞在いただきありがとうございます。今日のショーで話し合ったトピックに関するショーノートやより優れたKiplingerコンテンツについては、Kiplinger.com / links / podcastsにアクセスしてください。 Twitter、Facebook、または[email protected]に電子メールを送信することで、私たちとのつながりを保つことができます。また、番組が気に入った場合は、ポッドキャストを入手できる場所ならどこでも、Your Money's Worthを評価、レビュー、購読することを忘れないでください。聞いてくれてありがとう。