あなたは自分が信用局で発煙していることに気づいたことがありますか？あなたにはたくさんの会社があります。米国公益研究グループの報告によると、消費者金融保護局のデータベースにある企業の中で、3つの主要な信用報告局（Equifax、Experian、TransUnion）が4年連続で最も多くの苦情を記録しています。
苦情のほとんどは、信用報告書の不正確な情報を修正する手間を伴います。しかし、一部の消費者は、官僚的形式主義のもつれに巻き込まれたり、無関心の不可解な壁に直面したりしています。毎年、テキサス州リッチモンドのMargaret Fineltは、AnnualCreditReport.comで無料の信用報告書を入手しています。
サイトでは、3つの支局のそれぞれに案内されます。しかし、過去2年間、彼女はTransUnionとExperianからの報告を問題なく主張していましたが、Equifaxの報告を入手することができませんでした。
Equifaxの担当者は電話で、彼女の信用報告書が凍結されている（凍結すると、彼女の名前での新しい信用の要求に応じて貸し手が報告書を見ることができない）、彼女が正しく答えられなかったなど、いくつかの考えられる理由を彼女に与えました。セキュリティの質問、またはAnnualCreditReport.comに技術的な問題がありました。マーガレットの夫であるダニエルは、その後、信用報告書を凍結しました。現在、彼はEquifaxレポートをオンラインで入手できません。法律により、凍結によって無料の年次信用報告書を入手できなくなることはありません。 キプリンガーのへの声明の中で Equifaxは、「セキュリティが凍結されている場合でも、オンライン、電話、またはメールチャネル」を介してクレジットレポートを利用できることを確認しました。 Fineltsは、カスタマーサービスに電話し、セキュリティの質問に口頭で答えることで、ついにEquifaxレポートを取得することができました。
FineltsがEquifaxレポートをオンラインで入手できない理由を言うのは難しいですが、彼らの経験は、消費者がクレジットビューローで抱えている日常の困難を示しています。 「Equifaxでは、何かを手に入れようとするのが怖いです」とマーガレットは言います。
あなたと信用局との戦いでは、局がほとんどの権力を持っており、議会はそれらを規制することを躊躇してきました。議員の注意を引くには、2年前にEquifaxの大規模なデータ侵害が発生しました。これにより、レポートを無料で凍結できるようにする法律が制定されましたが、クレジットビューローに関連する他の新しい保護はほとんど提供されていません。
過去10年間で、いくつかの州の規制当局と弁護士総長は、信用報告の正確性を改善し、消費者により良い待遇を確保するために、いくつかの改革を制定することに成功しました。たとえば、ある局が消費者の信用報告データが他の人のデータと混合していることを確認した場合、他の局に通知する必要があります。信用報告書には、契約または合意から生じたものではない債務（駐車違反切符や図書館の罰金など）や、生後180日未満の医療債務が含まれていない可能性があります。さらに、局は、保険会社から支払われた後、信用報告書から医療債務を削除する必要があります。 CFPBは、単にデータプロバイダーにお金を渡してその応答を消費者に「パロット」するのではなく、消費者の紛争と文書の独自のレビューを実施するように局に指示しました。データプロバイダーは、消費者の紛争を受け入れることができるシステムを備えている必要があります。情報。
しかし、全国消費者法センターの報告によると、問題は解決していません。「そして、改革のためのスピードメーターの針がゆっくりと止まっているのではないかと心配しています。」さらに、許可された慣行のいくつかは、消費者に好意を示しません。たとえば、ビューローは紛争を2桁または3桁のコードに変換して、データ提供者に対する苦情を要約します。このプロセスには、主に「コンピューターがコンピューターと通信する」ことが含まれます」と、企業向けのクレジットスコアとデータを提供するWebサイトであるNav.comのクレジットエキスパート兼教育ディレクターであるGerriDetweiler氏は述べています。それでは、複雑な論争になる可能性のあるものに多くのニュアンスを与えることはできません。
紛争が失敗したときに法廷に行くことができ、補償とクリーンアップされた信用記録を獲得する可能性がありますが、そのような場合は局にとってそれほど脅威ではありません。 「消費者に公平になるように商慣行を変えるのではなく、彼らは非常に小さな訴訟で逃亡金を支払います。彼らはビジネスを行うためのコストとしてそれを買う余裕があります」と米国PIRGの消費者擁護者であるEdMierzwinskiは言います。 2017年のデータ漏えいに対するEquifaxの最近の最大7億ドルの和解でさえ、「単なる駐車違反切符」であると彼は言います。 （和解の詳細については、The Disappointing Equifax和解を参照してください。）「局を制圧するには、さらに多くのことを行う必要があります。」
予期せず信用を拒否されたとき、または信用監視サービスから変更の通知を受け取ったときに、何かがおかしいことに気付いたかもしれません。驚きを待つのではなく、定期的にannualcreditreport.comにアクセスすることを習慣にしてください。このサイトでは、12か月ごとに各ビューローから1つの無料レポートを収集できます。レポートを確認して、すべてのアカウントが自分のものであることを確認します。閉鎖したアカウントにそのようにマークが付けられており（良好な状態のアカウントは、閉鎖後約10年間レポートに表示され続けます）、残高、クレジット制限、アカウントが開設された日付などの詳細が確認されます。正しい。個人情報も正確であることを確認してください。たとえば、誤ったアドレスは、混合ファイルまたは個人情報の盗難の兆候である可能性があります。
あなたの信用報告書が不正確または不完全な情報を示している場合、あなたはそれについて異議を唱え、それを訂正または削除する権利があります。エラーを修正することは、クレジットの取得（またはローンの金利の上昇）、家の賃貸、または就職を妨げる可能性がある場合に特に重要です。たとえば、名前に誤って表示された新しいコレクションアカウントは、クレジットスコアを大幅に低下させる可能性があります。
エラーはさまざまな理由で発生します。貸し手またはその他の情報提供者は、アカウントに間違った残高を提供していない、または提供していないときに支払いを逃したことをクレジットビューローに通知する場合があります。または、クレジットファイルから削除された後も、局が延滞を報告し続ける場合があります（法律により、10年間残る可能性のある破産を除き、否定的な情報は7年後に消える必要があります）。
もう1つの考えられる問題（解決するのが面倒な場合があります）は、クレジットファイルが、識別情報と同じ名前または他の類似点を持つ他の誰かのクレジットファイルと混在していることです。特に、名前と名前が共通している場合や、同じ名前の家族がいる場合に発生する可能性があります。さらに、提供者からの情報を消費者の信用報告書と照合する場合、信用局は社会保障番号の9桁のうち7桁のみを考慮する場合があります。
あなたの主張をしてください。 エラーを見つけた場合は、両側から攻撃します。クレジットビューローおよびエラーを報告している各ビューローにデータを提供した提供者に連絡します。家具業者の連絡先情報は、信用報告書に記載されている場合があります。粘り強く、助けてくれる人を見つける前に、上司を頼むか、いくつかの異なる部門の代表者と話をする必要があるかもしれません。提供者が間違いを修正することに同意した場合は、すべての与信局を更新することを確認し（これを行う必要があります）、書面による承認を求めます。
信用局は依然として苦情をデータ提供者に移し、その対応を逆流させることが多いため、報告からエラーを取り除くには、間違いを犯したことを提供者に納得させることが最善の策かもしれません。数年前、テキサス州ロングビューのMike Gniteckiは、彼のクレジットスコア（通常は優れた800を超える）が低下したことに気づきました。彼の信用報告書を確認した後、彼は信用枠での支払いが30日遅れとして報告されていることを発見しました。銀行の代表者は、その記録には支払いの遅延がないことを示していたため、各クレジットビューローにオンラインで異議を申し立てました。
局からの連絡がないまま1か月が経過した、とGniteckiは言います。その後、彼は自分の信用報告書を銀行の代表者に見せ、銀行の代表者はグリッチがあったと結論付けました。銀行はそれを修正し、延滞は彼の報告に現れなくなりました。しかし、このプロセスにより、彼は信用局にあまり感銘を受けませんでした。 「それは苛立たしい経験でした。プロセスが簡単なように聞こえます。そうではありません」とGniteckiは言います。 「誰も気にしないという印象を受けます。」
それでも、提供者と連絡を取りながら、クレジットビューローに異議を申し立てることをお勧めします。これにより、エラーが修正されない場合に、データ提供者またはビューローに対して法的請求を行う権利が保持されます。そして、局は、それが取るに足らないと考えない限り、通常30日以内に紛争を調査しなければなりません。紛争が信用修理会社からのものである場合、またはそれが繰り返しの紛争である場合、紛争は取るに足らないものと見なされる可能性があります、とNCLCのスタッフ弁護士であるChi ChiWuは言います。
紛争をオンラインで提出するのが通常最も速い方法ですが、法律の専門家は、紙の証跡を残すために、証明された郵便でそれを送り、領収書を返送することをお勧めします。郵送先住所やオンライン紛争ポータルなど、各支局の紛争を提起する方法の詳細については、equifax.com / disputes、experian.com / disputes、transunion.com / disputesをご覧ください。
紛争の説明は明確かつ簡潔にしてください。混合ファイル、詐欺、または個人情報の盗難に関連する問題が優先されるため、発生している問題の種類を必ず引用してください。予想される解決策（たとえば、クレジットレポートから自分のものではないクレジットアカウントを削除する）を説明し、アカウント番号や貸し手または他の提供者の名前など、問題のアカウントに関する詳細を含めます。名前、社会保障番号、住所、生年月日などの個人情報を入力してください。
ケースを裏付ける可能性のあるサポート文書をすべて含めてください。問題の領域がマークされたクレジットレポートのコピーを送信すると役立つ場合があります。債権者があなたが請求書を支払わなかったと誤って報告している場合は、あなたが支払ったことを示す銀行取引明細書を引き出してみてください。局や家具業者に送るすべてのもののコピーを保管してください。電話で代表者と話す場合は、あなたと話をした人の名前と、会話の日付、時刻、内容をメモしてください。
ラウンド2。 局は調査を完了した後、書面による結果に加えて、何かが変更された場合はあなたの信用報告書の無料コピーを送信する必要があります。論争が成功した場合は、背中を軽くたたいてください。ただし、エラーがレポートに戻ってきた場合に備えて、注意してください。法的に、それは、提供者がアイテムの正確さを局に証明しない限り禁止されています、とウーは言います。
紛争が失敗した場合、いくつかの選択肢があります。エラーに再度異議を唱えることはできますが、テーブルに持ち込む新しい情報がない限り、どこにも到達しない可能性があります。クレジットファイルに含める100語のステートメントを書いて、ストーリーの側面を伝えることはできますが、おそらく効果的ではありません。多くの貸し手は、ステートメントを表示しない形式でクレジットレポートを表示し、クレジットスコアはそれを考慮しません、とクレジットエキスパートのジョンウルツハイマーは言います。または、エラーが発生した場合に対処することを選択できます。それがあなたの信用力に本当の害を引き起こさないのであれば、それはあなたに受け入れられるかもしれません（例えば、あなたの名前のつづりの間違い）。これらのオプションのいずれも適切でない場合は、政府または弁護士に相談してください。
なりすまし犯罪者が働いているために信用報告書に誤りが含まれている場合、特定の手順に従う限り、局は不正なアイテムの表示をブロックする必要があります。公正信用報告法には詐欺に関するこれらの特別な規定が含まれているため、エラーに異議を唱える場合よりも迅速または合理化された救済が見られる場合があります。個人情報の盗難の指標には、最近取引したことのない貸し手やその他の企業（たとえば、無線通信事業者）からの厳しい問い合わせや、知らない新しいクレジットカード、ローン、または回収口座が含まれます。
エラーに異議を唱えるときと同様に、不正なデータを報告しているエンティティとクレジットビューローの両方に連絡する必要があります。個人情報盗難リソースセンターの社長兼最高経営責任者であるエバ・ベラスケスは、局とともに、オンラインチャットまたは電話から始めて、それぞれが送信する必要のあるドキュメントとその送信先を明確にします。連邦取引委員会のidentitytheft.govで個人情報盗難宣誓供述書に記入します。あなたがそれを局に提供する場合-身元の証明、あなたの信用報告書のどの情報が不正であるかの説明、そしてその情報があなたのものではない取引から生じたという声明-局はあなたの信用からの不正な情報をブロックしなければなりませんリクエストを受け取ってから4日以内に報告します。
通常、プロセスは正常に機能します。そうでない場合、その理由は被害者が複雑な事件を扱っているためかもしれません、とベラスケスは言います。クレジットレポートから不正な情報を削除するのに問題がある場合、または個人情報の盗難後のクリーンアップの支援が必要な場合は、個人情報盗難リソースセンターの無料ホットライン888-400-5530に電話してください。エージェントは、ケースの詳細に基づいて、クレジットビューローや他のビジネスとの戦いで使用する手順と使用方法を案内します。 ID保護サービスに加入している場合は、その担当者がお手伝いする場合があります。銀行、クレジットカード発行会社、保険会社、または雇用主が、なりすまし被害者に対しても無料または割引の支援を提供しているかどうかを確認してください。
個人情報やアカウントに関する質問を投げかける認証クイズに失敗したため、人々は一般的にオンラインで信用報告書を取得することを禁じられています。合格は思ったほど簡単ではありません。たとえば、住宅ローンの支払いの正確な金額やクレジットカードを開いた年がわからない場合は、それを調べるのが賢明です。さらに、アンケートに回答するのに数分しか与えられない場合があります。 Experianの公教育ディレクターであるRodGriffinは、住宅ローンが転売され、現在の貸し手を思い出せなかったときに、認証の質問を見逃したことがあると言います。 「私たちはバランスをとろうとしています。誰もが理解できるように、質問が簡単になりすぎないようにしますが、質問を難しくしすぎないようにしています」とグリフィン氏は言います。
その他の可能性：ビューローは、提供した情報とファイルにある情報を一致させることができない、ビューローとの未解決の論争がある、または信用記録がない。本人確認が問題となる場合は、身分証明書の郵送を求められる場合があります。これは、マーガレットフィネルトがレポートをオンラインで取得しようとしたときに、Equifaxが要求するものですが、機密情報をメールで送信することには消極的です。
社会保障カード、運転免許証、出生証明書、またはその他の身分証明書のコピーを局に郵送する場合は、泥棒が簡単に手に入れる可能性のある郵便受けに置いたままにしないでください。封筒を郵便局に持っていき、公認郵便で送ってください。
AnnualCreditReport.comで毎年入手できるものに加えて、無料の信用報告書をいつ受け取る資格があるかを知ることは有益です。テキサス州リッチモンドのダニエル・フィネルトが個人情報の盗難を経験した後、エクイファックスのエージェントは妻のマーガレットに、1か月前に年次報告書を請求したため、無料の報告書を入手できなかったと語った。しかし、ダニエルは最初の詐欺警告を報告に載せていたため、クレジットを付与する前に消費者の身元を確認する必要があることを貸し手に知らせます。法律により、彼は追加の無料報告を許可されています。また、詐欺のためにファイルに不正確な情報が含まれている場合、レポートの情報のために不利な措置が取られている場合、失業しており、今後60日以内に雇用を申請する予定の場合、無料のレポートを受け取ります。公的支援を受けた場合。 Equifaxは、2020年から7年間、米国のすべての消費者に、クレジットレポートの追加コピーを年間6部無料で提供します。
デューデリジェンスにもかかわらず、局があなたの信用報告書を修正しない場合は、第三者を連れてきてください。
消費者保護機関に連絡してください。 苦情をconsumerfinance.gov/complaintの消費者金融保護局に提出してみてください。 CFPBは、言及されたすべての支局に苦情を転送し、その回答を通知します。クレジットカルマの副社長兼財務提唱者であるダナマリノー氏は、州の消費者問題部門または司法長官事務所は、苦情を申し立てるための他の手段であると述べています。
議会に手紙を書いてください。 別のアイデア：米国の上院議員と代表者に手紙を書いてください。 「信用局が上院議員から彼女の構成員について苦情を受け取った場合、それはシステムの上位に苦情をぶつけます」と、米国公益研究グループの消費者擁護者であるエド・ミエルツウィンスキーは言います。
法的措置を取る。 他の選択肢を使い果たしたら、法的措置を取ることが最後のステップです。 「フープを飛び越えてすべてを正しく行うが、それでも救済を得ることができない人々は、法廷に持ち込まれなければならない事件を抱えている人々です」と、鉱石のポートランドの消費者保護弁護士であるジャスティン・バクスターは言います。局や関係する他の関係者とのやり取りの確かな記録。これにより、ケースが改善されます。 Consumeradvocates.orgで、お住まいの地域で信用報告を専門とする弁護士を検索してください。そのような弁護士の多くは不測の事態に取り組んでいます。つまり、あなたの訴訟が補償に勝った場合、弁護士はそれを削減します。それ以外の場合は、料金を支払う必要はありません。
信用修理会社をスキップします。 これらの会社は、有料であなたの信用報告書を整理することを約束します。これらの企業の中には、正当な信用報告書の傷の論争で信用局を弾圧しているものもあります。たとえば、顧客が本当に借りている回収口座などです。局は、取るに足らないような論争を正当に拒否するかもしれません。さらに、システムの知識があれば、実際のエラーを自分で解決するためのより良い仕事を無料で行うことができます。