住宅ローンの利率は2016年以来見られないレベルに低下し、住宅所有者は借り換えを急いでいます。レートを完全なパーセンテージポイント下げなくても、メリットを得ることができます。これは、経験則として無視しても問題ありません。問題は、あなたが毎月の支払いの節約で閉鎖費用を取り戻すのに十分長くあなたの家にとどまるかどうかです。簡単に答えるには、Bankrate.comのrefi損益分岐点計算機を使用して数値を実行します。

住宅ローンのデータ、分析、ソフトウェアのプロバイダーであるブラックナイトによると、2018年にローンを締め切った借り手が主導権を握っています。昨秋、30年間の固定金利が4.5％の$ 300,000の住宅ローンを取得したとします。フレディマックが7月中旬に報告した全国平均利率である3.8％の利率にリファイすると、元本と利息の毎月の支払いを$ 145から$ 1,375に削減し、総決算費用を支払うことになります（推定ローン残高の2％で）、41か月で毎月節約できます。

アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）を利用している借り手は、2007年以来、最も高い数の固定金利に借り換えています。おそらく、二度と考える必要のない低金利に固定するためです。 7月中旬の5 / 1ARMの平均金利（最初の5年間は金利が固定され、その後は毎年調整される）は3.5％であり、7/1 ARMの平均金利は4％でした。 Bankrate.com。

当初FHAローンを利用したが、その後財務プロファイルを改善したり、20％のエクイティを蓄積したりした場合は、ファニーメイまたはフレディマックが支援するローンに借り換えて、金利を下げるだけでなく、住宅ローン保険の費用をなくすことができます。これはほとんどのFHAローンに恒久的に適用されます。

エクイティをより迅速に構築したり、住宅ローンをより早く返済したい場合（たとえば、引退を見越して）、別のより安価な30年の住宅ローンに借り換え、毎月の貯蓄を使用して住宅ローンを前払いすることができます。または、より高い月々の支払いを処理できる場合は、たとえば15年または20年のより短い期間で新しい住宅ローンを利用することができます。 7月中旬の15年平均の率は3.2％でした。

情報を収集します。 あなたはZillow.comまたはTrulia.comであなたの家の市場価値の見積もりを見つけることができます。または、あなたのビジネスを軌道に乗せる可能性のある不動産業者に、最近の比較可能な売り上げに基づいてあなたの家の市場評価を提供するよう依頼してください。

次に、クレジットを確認します。資格が強いほど（エクイティが多いほど、クレジットスコアが高くなり、負債が少なくなります）、取得できる金利は低くなります。現金を引き出したり、超適合住宅ローン（ローン残高が484,351ドルから726,525ドル）を借りたり、マルチユニットまたは投資不動産を借り換えたりすると、金利が高くなります。

買い物をする前に、Equifax、Experian、TransUnionの3つの主要な信用報告機関（annualcreditreport.comで毎年無料）からの信用報告書を再確認して、エラーがスコアを引き下げないことを確認してください。クレジットカード発行会社のウェブサイトで無料でクレジットスコアを確認できる場合があります。Discover.comで誰もが自分のクレジットスコアを確認できます。 （クレジットスコアを上げる6つの方法—高速を参照してください。）

既存のローンのオリジネーターを含む、さまざまな貸し手を購入します。現在のローンサービサー、銀行、または信用組合。ローンを早める;またはあなたに卸売り料金を渡すことができるかもしれない住宅ローンブローカー（findamortgagebroker.comで独立したブローカーを探してください）。ジャンボ住宅ローンが必要で、銀行のウェルスアドバイザリーグループのクライアントである場合、それはあなたに最良の取引を提供するかもしれません、とデンバーの住宅ローンブローカーであるアダムスミスは言います。 （Bankrate.comによると、7月中旬の平均ジャンボ率は4.1％でした。）

住宅ローンを購入する場合、スコアを計算する前の30日以内に複数のクレジットチェックが行われたとしても、クレジットスコアが低下することはありません。また、FICOスコアの最新バージョンでは、45日以内に行われた複数の問い合わせは1回の問い合わせとしてカウントされます。

貸し手は通常、借り換えのためにローン残高の1％から3％を請求します。クロージングコストには、貸し手のオリジネーション費用、サードパーティの費用（評価、タイトル検索などの費用を含む）、および記録費用が含まれます。

あなたはポケットから閉鎖費用を支払うことができます。しかし、その前に、より良いリターンを得るためにどのように資金を投入できるかを検討してください。十分な資本がある場合は、ローン残高に決算費用を追加して融資することができます。料金が非常に低いため、毎月の住宅ローンの支払いへの影響はごくわずかです。しかし、ローン残高とローン・トゥ・バリュー・レシオが高いと、より高い金利でよりリスクの高いカテゴリーに入る可能性があります。

または、クロージングコストを相殺する貸し手クレジットと引き換えに、より高い金利を支払うこともできます。 HSH.comのTri-RefiCalculatorを使用して結果の違いを見積もることができますが、融資担当者は、refiのメリットを最大化するための正しい決定を下すのを支援する必要があります。

借り換えが始まったら、新しいクレジットラインを開いたり、既存のクレジットの残高を増やしたりしないでください。貸し手は、閉じる直前に負債と収入の比率を再確認します。比率が貸し手の制限を超える場合は、資格を再取得する必要があります。

それを証明します。 貸し手があなたのローンを承認する前に、それはあなたの雇用、収入、資産などを文書化して検証しなければなりません。しかし、貸し手は、テクノロジーを使用して、申請から終了までのプロセスを合理化しようとしています。たとえば、Quickenでは、顧客は銀行や証券会社から直接口座明細書をインポートできます。

あなたはあなたの家の価値の評価を必要とするでしょう。あなたの貸し手は自動評価を受け入れるかもしれません。しかし、十分なデータにアクセスできない場合、または現金を引き出している場合、貸し手はおそらくあなたの家を訪問するために鑑定士を送ります。