進行中のCOVID-19不況は、多くのアメリカ人にとって個人金融を最重要視しています。多くの人が失業率の上昇による深刻な財政的負担に直面していますが、リモートワークに適応するのに十分幸運だった他の人は、収入の減少があったとしてもほとんど見られませんでした。また、旅行や娯楽の機会が少なくなっているため、予想よりも多くのお金をポケットに入れている人もいます。
積極的な債務管理は両方のグループの人々の財政計画において主要な役割を果たすべきですが、パンデミックの間に彼らの財政状況が改善するのを見た人々は、歴史的に低金利で債務を借り換え、キャッシュフローに再び焦点を合わせるユニークな機会があります。債務管理のナビゲートを開始するためのいくつかの戦略を次に示します。
アクションを実行する前に、まず、次のようなすべての債務に関する重要な情報を理解する必要があります。それはどのような種類の債務ですか。保護されていますか、それとも保護されていませんか？金利と必要な最低支払額はいくらですか？ Mintなどの集約ソフトウェアもここで役立ちます。
債務の状況をより明確に把握したら、債務管理戦略を採用する必要があります。大まかに言えば、借り換え、返済に焦点を合わせるか、または支払いを可能な限り引き延ばすかどうかを決定する必要があります。最善の道は、債務の種類と特定の財政状況によって異なります。
不況の間、中央銀行は支出と借入を奨励するために金利を引き下げます。これらの努力はまた、既存の債務を抱えている人々に借り換えの機会を提供します。借金の借り換えは、多くの場合、クレジットスコアが高く、高利の借金が多い人にとっては良い戦略です。
借り換えの目的は、金利を下げるか、ローンの期間を延長することです。借金が多ければ多いほど、借り換えの影響は大きくなります。 20年の住宅ローンと、金利を4.5％から3％に下げる借り換えの機会の場合を考えてみましょう。 $ 400,000のローンでは、これにより月々の支払いが$ 2,531から$ 2,218に減り、月額$ 313の節約になります。
学生ローンの借り換えも、毎月大幅な節約を生み出すことができます。 10％から3％への借り換えにより、借り手は10年間の返済で月額350ドルを超えるローンで100,000ドル節約できます。そして現在、多くの企業は、失業した場合に支払いを延期する機能など、以前は連邦政府が提供していたローンによってのみ提供されていた給付を提供しています。
クレジットカードの債務の場合、残高移行クレジットカードは、毎月の支払いと全体的な利息の削減にも役立ちます。借り手は、高金利のクレジットカードの既存の残高を低金利の新しいカードに移すことができます。これにより、金利が節約されます。
借り換えは通常、元本を増やすため、ローン残高が比較的少ない人は、現在の返済計画に固執する方がよい場合があることに注意してください。
借り手は、キャッシュフローを残高の返済に向け直すことを好むかもしれません。このオプションは、高収入で、現金があり、負債が少ない人に最適です。また、COVID-19のパンデミックは支出の選択肢を制限するため、その解放された現金を受け取って債務に費やす借り手は、できたのように「感じる」ことはありません。 外に出てもっと使う。
多くの借金を抱えている借り手にとって、最初に返済すべきものはどれですか？ある学派は、借り手は最初に最小の債務に対して追加の支払いを行い、迅速な勝利を手に入れるべきだと示唆しています。もう1つの方法は、最初に最も高い金利の債務を返済して、利息の支払いを最も節約することです。
どちらの方法を選択しても、貸し手はループします。特に景気後退時には、貸し手はデフォルトを懸念します。そのため、ほとんどの人は借り手と協力して最も慎重な返済計画を立てます。
ほとんどの人は借金をするのが好きではありませんが、長期の純資産を増やすには、低金利の借金を続けることが最善の方法である場合があります。
どの債務を優先して返済し、どの債務を最小限の支払いで済ませるべきかについて、厳格な規則はありません。一般的に、金利が低いほど、最小限の支払いのみを行う方がよいでしょう。たとえば、住宅ローンと学生ローンを3％未満の割合で借り換え、余った現金を借金を返済する代わりに多様な投資ファンドに投資するとします。長期的には、この投資は平均して7％を超える収益をもたらす可能性があります。あなたが利子の3％を支払う間、あなたはそうでなければ貸し手に送ったであろうお金で7％を稼ぐことができます。何年にもわたって、その違いは非常に大きな巣の卵に変わる可能性があります。
今年はほぼすべての人にとって挑戦的でした。シルバーの裏地をお探しの場合は、今年の低金利と経費削減を利用して、借金を借り換えたり、借金をより早く返済したりできる可能性があります。
最終的には、今年はバックミラーになり、スマートな債務管理の動きにより、より明るい財政の未来に向けてゲームを前進させることができます。