退職者は最近、証券を台無しにする可能性のある不安定な市場から、場合によってはインフレに追いつくことさえできない低金利まで、多くの経済的課題に直面しています。
しかし、彼らが直面しているすべての問題を考えると、おそらく最も重要な財政的負担はこれです：税金。結局のところ、多くの退職者、そして退職に近づいている人々は、富を蓄積するための税金繰延方法である従来のIRAまたは401（k）に貯蓄の多くを隠してきました。また、納税者は、利子、配当、キャピタルゲインが確定申告に波及するのを防ぐために、他の税金繰延勘定を使用することを選択できます。これらの方法により、納税者は潜在的に収入と税金を下げることができます。
ただし、「蛇口をオンにして」これらの税金繰延口座からお金を引き出すと、確定申告で追加の収入を請求する必要があります。
つまり、退職者が政府に支払うべき金額を減らすのに役立つ措置を講じない限りです。結局のところ、退職後の収入の税負担を軽減するのに役立つ戦略的収入計画を設計することは不可欠ですが、しばしば無視され、財務計画の一部です。
私はそのような計画を「TAP」または税制優遇の支払いと呼んでいます。 タッピングを検討するためのあまり知られていないツールの1つ 免税所得のためにあなたの家のホームエクイティクレジットライン、またはHELOCがあります。
HELOCがあなたの引退に意味をなすかもしれない2つのシナリオはここにあります：
共同申告者として12％の税率で滞在したい平均的な夫婦の例を考えてみましょう。 2019年にこのしきい値を下回るには、IRAから最大78,950ドルの課税所得を受け取ることができ、標準の控除額である24,400ドルを追加すると、その金額は103,350ドルに増加します。次に、その年に必要になる可能性のある追加の資金について、HELOCを利用できます。たとえば、15,000ドルを引き出すと、実際には15,000ドルが非課税になります。
比較すると、IRAから同じ金額を取得すると、22％の税率が適用され、州または地方の所得税に加えて、3,300ドルの連邦税が課せられます。したがって、彼らはIRAの引き出しから税金を差し引いた後、およそ10,000ドルしか受け取れない可能性があります。 HELOCは非課税であるだけでなく、HELOCに課される金利は、現時点では一般的に低くなっています。さらに、お金の用途によっては、その利子が税控除の対象となる場合があり、将来のIRA分配またはその他の投資収入でカバーされるように、返済を複数年にわたって計画することができます。この戦略的な「TAP」アプローチは、税の影響を分散させて、継続的に税額のしきい値を下回り、できるだけ多くのお金を手元に置いておきます。
予期しない費用は、重要な家の修理、医療ニーズ、またはその他の費用のかかる驚きのいずれであっても、生涯を通じて発生する可能性があります。小切手または普通預金口座で利用できる資金がない場合は、ストレスの多い緊急事態の感情が衝動的な（そして費用のかかる）経済的決定をするようにあなたを駆り立てないでください。 HELOCは、高金利のクレジットカードを利用したり、市場で不適当な時期に投資を現金化したりするのではなく、賢明な方法です。これにより、ファイナンシャルアドバイザーは、急いで証券を清算するのではなく、出口戦略を計画する時間を確保できます。これにより、税金と投資の両方のメリットを最大化する返済計画を設計する時間も得られます。
ボーナスの潜在的な節約の機会として、新しい家の購入や既存の家の借り換えを検討している場合は、同時にHELOCの設定を検討することもできます。多くの銀行は、割引または「無料」のHELOCクロージングを提供し、検討するのにさらに費用効果の高いツールになります。
もちろん、人生のほとんどのものと同様に、HELOCには欠点があります。たとえば、金利は変動します。つまり、特に金利が上昇しているときは、毎月の支払いが予測できない可能性があります。
家の資産を活用して退職後のキャッシュフローを生み出す方法は他にもありますが、将来のダウンサイジングや将来の生活支援施設の潜在的な必要性などのシナリオに対する柔軟性に基づいて、一部の退職者にとってHELOCが最も望ましい場合があります。 。
つまり、HELOCは、退職後の積極的かつ包括的なキャッシュフロー計画の一部として強力なツールになる可能性があります。
ロニーブレアがこの記事に寄稿しました。