人々はすべての債務が平等に作られていると考える傾向があります。月末に300ドルの支払いがある場合、そのお金をどのように借りたかはどうでしょうか。
ただし、発生する債務の種類は、返済プロセスのすべての部分に影響を与える可能性があります。金利やローン期間などの要因に応じて、借り手は同じ金額を返済するという非常に異なる経験をする可能性があります。
では、2つの人気のある債務商品、ペイデイローンと個人ローンはどのように積み重なるのでしょうか。知っておくべきことは次のとおりです。
ペイデイローンは、小切手ローンまたはキャッシングとしても知られる短期ローンです。ほとんどのペイデイローンの最大額は500ドル以下と少なく、多額の手数料がかかります。消費者金融保護局（CFPB）によると、ほとんどのペイデイローンの4月は400％です。
ペイデイローンの受取人は、利息や手数料とともに、借りた総額を短期間で返済することに同意します。ほとんどのペイデイローンは30日以内に期限が到来します。多くの場合、借り手は次の給与を受け取る予定です。ペイデイローンは無担保であるため、担保や裏付けとなる資産はありません。
ペイデイローンは、信用度が低く、個人ローンやクレジットカードなどの従来の債務商品へのアクセスが制限されている人向けに設計されています。また、ペイデイローンの資格を得るのも比較的簡単です。必要なのは18歳以上で、有効な身分証明書、銀行口座、雇用証明書を持っていることだけです。
理論的には、借り手は現金が少し不足しているときにペイデイローンを借りて、次の給料が入ったときに返済します。実際には、ほとんどの借り手は期日までに借りた金額を考え出すのに苦労しています。その後、ローン、利息、および手数料を、新しい一連の手数料を含む新しいローンにロールオーバーすることを余儀なくされます。
これは、逃げるのが非常に難しい債務のサイクルを生み出します。 CFPBは、ペイデイローンの80％が複数回更新され、借り手の大多数が最初に借りたよりも多くの手数料と利子を支払っていると報告しています。
借り手が期限が切れる前にローンを更新しなかった場合、貸し手は借り手の銀行口座からお金を引き出そうとします。銀行口座に十分な資金がない場合、口座名義人は、より多くのお金を預けることができるまで当座貸越手数料を請求されます。これは、ペイデイローンが非常に高額になる可能性がある理由のもう1つの例です。
ペイデイローンに関するもう1つの驚くべき事実は、通常、3つの主要なクレジットビューロー、Experian、Equifax、およびTransUnionにアクティビティを報告しないことです。つまり、借り手が期限内に支払いを行ったとしても、クレジットスコアの増加は見られません。
個人ローンは、銀行、信用組合、またはオンライン貸し手から借りることができます。ほとんどの個人ローンは無担保であり、担保によって裏付けられていません。担保のある個人ローンは、通常、無担保の個人ローンよりも金利が低くなります。
2018年の米国ニュースの調査によると、消費者は借金の整理、住宅改修、予期しない医療費、車の修理、大量購入、休暇、結婚式などのお祝いのために個人ローンを利用することがほとんどでした。
また、出産治療、ペットの医療費、美容整形などの個人ローンを利用することもできます。一部の貸し手は借り手がお金を使うことができるものに特定の制限を持っていますが、他の貸し手はもっと緩いです。
あなたが良い信用を持っているならば、あなたはあなたのクレジットカードより低い金利で個人ローンの資格を得ることができます。そのため、個人ローンを利用する最も一般的な理由は、クレジットカードの借金を返済することです。借り手は、この戦略で何百もの利息を節約できます。
これらの低い料金は、一部の人々がクレジットカードの代わりに主要な費用を支払うために個人ローンを使用する理由でもあります。現金で支払うのに十分なお金が貯まっていない限り、車、家具、医療費などの高額商品は個人ローンで安くなる可能性があります。
個人ローンの期間は、多くの場合2〜7年です。借りることができる金額は通常1,000ドルから50,000ドルの間で、個人ローンの金利は4％から36％の範囲です。
個人ローンの金利は、個人のクレジットスコア、債務対所得比率、およびその他の要因によって異なります。承認は、申請する金額とローンの理由によっても異なる場合があります。
ペイデイローンと個人ローンの主な違いは、基本的な条件です。ペイデイローンは、通常1か月以内に返済される非常に短期のローンですが、個人ローンの期間は少なくとも2年です。
個人ローンはペイデイローンよりもはるかに低い金利です。これは、借金整理のためのローンとして、または緊急時の支払いに使用する場合に役立ちます。ペイデイローンの上限額も少なく、通常は500ドル以下です。一部の個人ローン会社では、最大$ 100,000を借りることができます。
ペイデイローンは、個人ローンよりもはるかに簡単にアクセスできます。あなたはただ給料日ローン店に立ち寄る必要があります、そこであなたは30分以内にローンを持つことができます。個人ローンの処理には数日かかる場合があります。
ペイデイローンと個人ローンのあまり知られていない違いの1つは、個人ローンのみがクレジットレポートに表示されることです。あなたが個人ローンを取り、時間通りに支払いをすると、あなたのクレジットスコアは上がります。それはあなたが将来より良いローンと金利の資格を得るのを助けるでしょう。
ペイデイローンと個人ローンの主な類似点は、どちらも無担保であることが多いため、ローンの背後に資産や資産がないことです。言い換えれば、ペイデイローンまたは個人ローンをデフォルトにした場合、貸し手が差し押さえることができるものは何もありません。
ペイデイローンと個人ローンのどちらかを選択できる場合は、後者の方が常に安価なオプションになります。個人ローンを申請しようとして資格がない場合は、他に何ができるかを検討してください。
サイドハッスルにサインアップしたり、上司に残業を依頼したりできますか？クレジットカードにいくらかの費用をかけることはできますか？家族や友達からお金を借りることはできますか？これらの選択肢はすべて、ペイデイローンを利用するよりも優れており、費用もかかりません。