ミレニアル世代は、落ち着いて家を購入することで大人の食卓に足を踏み入れたいと思っているまさにその瞬間に、学生ローンの重い負担を背負っています。しかし、住宅購入では、ほとんどの人が住宅ローンの形でさらに多くの債務を引き受ける必要があるため、多くの住宅所有者は、この大きな人生の決定のしきい値に躊躇します。
学生ローンの借金を抱えているなら、住宅の借金も引き受けるべきですか？答えは、ほとんどの大規模な財務上の決定と同様に、これです。それは状況によって異なります。
一方では、信用が適切であれば、特定の地域に少なくとも3〜5年間滞在することを計画しており、収入は増え続け、経済は堅調です。住宅所有権を調べる場合があります。ただし、買い物に行く前に、住宅ローンの借り入れがどのように機能するか、そして学生ローンの借金が借り入れの力にどのように影響するかについて宿題をすることは有益です。
コンサルティング会社YoungInvinciblesの調査によると、若年成人は昨年よりも低い割合で住宅を購入しています。25〜34歳の住宅所有率は、1989年から2016年の間に13％低下しました。ただし、多くの若年成人にとって購入は依然として目標であり、収益の勢いを増し、借金を減らしながら購入を延期している場合でも、それは不可能ではありません。
学生ローンの借金を管理しながら、住宅購入をする余裕があるかどうか（または追求する必要があるかどうか）を議論する場合に必要となる財務上の考慮事項のいくつかを見てみましょう。
まず、良いニュースです。住宅ローンの貸し手は、債務が消費者の生活の事実であることを知っており、あなたが債務を負う可能性があることを期待しています。あなたが学生ローン、車、またはクレジットカードの借金を抱えているかどうかにかかわらず、貸し手は借り手がさまざまな費用の組み合わせを管理していることを期待しています。貸し手は、借りることができるかどうか、どれだけ借りることができるかを評価するときに2つの比率を検討します。これは、「フロントエンド」と「バックエンド」の比率とも呼ばれます。
まず、「フロントエンド」では、貸し手はあなたが 28％以上支払うのを見たくないのです。 住宅ローンの支払い（元本と利息で構成される）、固定資産税、および保険を含む、住宅費の総（税引前）収入の合計。この数字は「PITI」と呼ばれることもあり、元本、利子、税金、保険を表す頭字語です。したがって、月に5500ドルを稼いでいる場合、それらすべての費用を合わせて1540ドル以上支払うことを望んでいません。 （購入しない場合でも、購入する予算の準備として、この原則を家賃の支払い額に適用することをお勧めします。）
第二に、これが興味深い点です。貸し手は、住宅の支払いと他の債務（クレジットカードや学生ローンなど）を組み合わせて、総収入の一定の割合を超えることを望んでいません。融資環境、融資の種類、クレジット、頭金によって異なりますが、許容できる「バックエンド」の数値は通常36％ですが、新規の借り手へのFHAローンであっても、総収入の50％にまで及ぶ可能性があります。
最大50％を使用すると、月に5500ドルの収入がある場合、貸し手は住宅やその他の費用が2750ドルを超えることを望んでいません。住宅の支払いが1540ドルで、学生ローンの支払いが650ドル、クレジットカードの支払いが100ドル、車の支払いが250ドルの場合、総費用は2540ドル、つまり総収入の46％になります。多くの場合、これは許容できる比率です。貸し手にとっては、あなたがどのような種類の債務を管理しているかは問題ではなく、全体の数字だけです。 （もちろん、クレジットカードの債務は高い金利とリスクを伴うため、債務が完全にクレジットカードベースである場合、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。ただし、貸し手は借り手が任意の数の債務タイプを持つことを受け入れるということです。）
多くの住宅ローン計算機では、正確な数値を試して、借りる資格があるかどうかをモデル化できます。 mortgagecalculator.orgまたはZillowのツールからここで計算機を試すことができます。
可能だからといって あなたの特定の経済的プロファイルを持つ家を買うために借りることは、あなたがすべきという意味ですか？ ？ファイナンシャルプランナーと投資顧問は、住宅ローンの借金を引き受けるべきかどうか、そうでない場合は、住宅のために借りるのが理にかなっている金額や、以前に見たいと思う他の前提条件について、異なる見解を持っている可能性がありますあなたは飛躍します。
住宅を購入すると、消費者の可処分所得が大幅に減ります。つまり、買い過ぎた人は、引退のための投資を犠牲にしてそうする可能性があります。住宅の価値が時間の経過とともに上昇し、所有者が株式を構築できるようになったとしても、それらの収益が証券市場の投資を上回ることができるかどうかは議論の余地があります。逆に言えば、収入が増えて住宅の支払いが横ばいである場合、住宅費（および学生ローンが占める収入の大部分）は両方とも収入の割合として減少し、投資の余地が残ります。
住宅ローンの借り手は、すぐには返済できないほどのレベルの学生ローンの債務を抱えている可能性がありますが、購入を妨げるのは学生ローンではなくクレジットカードの債務であるとの報告もあります。学生ローンの支払いを常に把握することは重要ですが、クレジットカードの残高を返済するか、クレジットカードの金利を下げる戦略を追求して、カードの返済アプローチがより早く有効になるようにすることがより重要になる場合があります。
5桁の学生ローンの残高は、住宅ローンを実行する前に消去するのは難しいかもしれませんが、学生ローンの支払いが住宅ローンの貸し手の比率を損なうことがないように、高利の消費者債務を返済する方が簡単で、一般的には経済的に賢明です。見たい。 クレジットカードの債務を解消することで、消費者は住宅ローンの借り入れの見通しを改善できるだけでなく（上記の計算機を試してみてください）、株式市場や緊急時の貯蓄で成長できる投資可能なお金を提供することもできます。
借金が足りない買い手は、学生ローンの借金を抱えながら住宅ローンを借りることはできるが、現在の市場で生活するために必要なだけ借りることができない、または必要だと感じるかもしれないことに気付くかもしれません。このため、密集した大都市圏に住み、働く多くのミレニアル世代は、都市部の住宅オプションをスキップし、価格が安い郊外で購入しています。
購入者が学生ローンを持っていることを知って、両方の住宅コミュニティ開発者レナー および貸付機関ファニーメイ 借り手が学生ローンと住宅ローンを同時に管理するのに役立つローン商品を設計しました。
しかし、最終的には、貸し手が見たい比率を満たすために債務レベルを下げる方法を見つけることは、あなたが所有する家と堅実な財政の未来の両方に、一連の鍵を手に入れるための最速の方法かもしれません。それが消費者または自動車の債務を解消することを意味するので、学生ローンの債務が住宅ローンを申請するときに負担する唯一の債務であるか、学生ローンの債務を借り換えて統合し、支払いが収入の管理可能な部分を占めるようにするかどうかにかかわらず、学生ローンの色を理解することが重要です–しかし、必ずしも排除するわけではありません–住宅購入プロセス。