「消費者がこれらの[当座貸越手数料]条件でローンを取得する場合、それは17,000パーセントを超える年率に相当します。」 –消費者金融保護局長、リチャードコードレイ2014年7月31日
当座貸越手数料は依然として銀行の主要な収入源であり、消費者の主要な収入源でもあるようです。
実際、消費者チェック全体に関連する手数料から蓄積された収入のうち、半分以上が当座貸越手数料から来ています。アーネストでの私たち自身の申請者データのサンプリングでは、消費者当座預金口座に請求されるすべての料金の約80％が当座貸越と不十分な資金料金に起因することがわかります。
当座貸越手数料とは何ですか？
当座貸越手数料 –銀行が、ATMやデビットカードを持っている店舗、さらには銀行内の窓口で、残高を超えて資金を引き出したときに、顧客が当座預金口座で「マイナスになる」ことを許可した場合に発生する料金。
当座貸越の消費者に請求する銀行にとって、ビジネスは活況を呈しており、年間300億ドル以上をもたらしています。
短期の高金利ローンと比較すると、当座貸越手数料は天文学的な金利を伴います。これは、必要な「ローン」の金額が通常非常に少なく、通常は数日以内に返済されるためです。 CFPBのディレクターであるRichardCordrayも、これらの手数料をローンの利息と比較しました。数日。消費者がこれらの条件でローンを組むとしたら、それは17,000パーセントを超える年率に相当します。」
2009年の法律のおかげで、金融機関は、ATMおよびPOSデビットカード取引のこの「保護」の料金を請求するために、アカウント所有者から同意を得る必要があります。これは「オプトイン」と呼ばれます。
どのようにして「オプトイン」できますか？
「当座貸越カバレッジ」または「当座貸越保護」という別の名前でオプトインされているのを見たことがあるでしょう。意味は次のとおりです。
「当座貸越補償」は、カードが拒否されるのを防ぎます。当座貸越の請求に見舞われるのを防ぐことはできません。当座貸越の補償範囲では、購入前の残高が数ドルだった場合、「40ドルのラテ」を簡単に支払うことができます。
オプトアウトする必要がありますか？
良いニュースは、当座貸越料金を蓄積させる必要がないことです。「オプトアウト」することができます。オプトアウトすると、残高がマイナスになるデビット購入は販売時点で拒否されます。つまり、手数料はかかりませんが、購入もできません。小切手の返送や自動支払いの繰り返しにより、手数料が発生する可能性があることに注意してください。普通預金口座の残高が多く、銀行が当座貸越保護の料金を請求しない場合は、それを維持するのが合理的かもしれません。貯蓄のクッションが少ない人や、当座貸越の方針が悪い銀行を利用している人にとっては、オプトアウトする価値があるでしょう。
すべての銀行は異なり、すべての当座貸越政策が同じように作成されているわけではありません。当座貸越保護が価値があるかどうかは、当座貸越をカバーするために安価に転送できる節約額と相まって、銀行のポリシーにかかっています。 2015年3月に、資産が10億ドルを超える銀行は、当座貸越手数料から受け取る手数料収入の開示を開始する必要があります。そのため、将来的には、消費者は、どの銀行が本当に手数料を徴収しているのかを調べて理解できるようになるでしょう。
銀行の当座貸越ポリシーとは何ですか。オプトアウトするにはどうすればよいですか？
これらの料金はほとんど「任意」であり、顧客が実際にこれらの料金の支払いを「オプトイン」していることを考えると、消費者は、この機能に不満がある場合はオフにできることに注意する必要があります。以下に、一握りの大手銀行の当座貸越情報ページを示します。可能な場合は、クリックしてオプトアウトします。当座貸越手数料のページにある連邦準備制度の方針にアクセスして、あなたの権利を知ってください。銀行のポリシーを注意深く読み、短期資金が必要な場合は、17,000％のAPR「ローン」よりも優れたオプションを利用できることを覚えておいてください。
バンクオブアメリカ
Webサイト。 1-800-432-1000に電話してください。
PNC
Webサイト。 1-877-588-3605までお電話ください
チェイス
1-800-935-9935に電話して、カスタマーサービス担当者に相談してください。
シティ
Webサイト。 1-877-362-9100までお電話ください
キャピタルワン
Webサイト。オプトアウトするには、1-800-655-2265までお電話ください。
HSBC
Webサイト。ヘルプが必要な場合は800-975-4722に電話してください。
TD銀行
ヘルプが必要な場合は888-751-9000に電話してください。
BB＆T
ここでオンラインで変更できます。
サントラストバンク
Webサイト。ヘルプが必要な場合は800-485-7279に電話してください。
地域金融
Webサイト。ヘルプが必要な場合は、1-800-947-2265に電話してください。
フィフスサード銀行
Webサイト。電話：1-800-972-3030ヘルプが必要です。
海軍連邦CU
Webサイト。オプトアウトするには1-888-842-6328に電話するか、オプトアウトされていることを確認してください。
Ally Financial
ヘルプが必要な場合は、1-877-247-2559に電話してください。
USAA
ヘルプが必要な場合は、800-531-USAA（8722）に電話してください。
ウェルズファーゴ
Webサイト。ヘルプが必要な場合は、1-800-869-3557に電話してください。