医療費は返済が最も難しい債務の1つです。
医療費の高額な請求書は、通常、計画外で予算もありません。あなたはおそらく、それが起こる前に手順がいくらかかるかについてほとんど洞察を持っていません。これは、手術などの多くの手順で複数の医療提供者への支払いが必要になるという事実によって複雑になっています。
あなたが健康保険に加入している場合、あなたの治療は最初にあなたの保険会社を経由しなければなりません。保険が支払わないものはすべてあなたに請求されます。医療提供者や保険会社が請求書を受け取る前に補償対象を確定するまでには、多くの場合、数か月かかります。
そして、おそらくあなたが治療を忘れた後、請求書が郵送されます。それはあなたの現在の収入や貯蓄が処理できるよりも大きいかもしれません。そして、あなたが完全に医療債務を全額支払うことができるようになるまでにはかなりの時間がかかるかもしれません。多くのアメリカ人にとって、保険の後に病院の請求書を支払うことが深刻な負担であることは周知の事実です。
あなたが返済に取り組むとき、あなたはこの最新の債務があなたの信用格付けに影響を与えるかどうか、そしてどのように影響するのか疑問に思うかもしれません。医療費がクレジットスコアにどのように影響するかについて知っておくべきことは次のとおりです。
医療費はあなたの信用報告書に表示されるかもしれませんが、すぐには表示されません。したがって、4桁の請求書を郵送で受け取ったばかりの場合でも、その金額が原因でクレジットスコアが数ポイント低下することを心配する必要はありません。
債務は、信用報告書に表示される前に、信用局に報告する必要があります。ケア提供者は通常、未払いの債務を信用局に報告しません。代わりに、彼らは彼らに借りているお金を集めるために収集機関を雇います。回収業者があなたに医療費の返済を求めない場合、滞納債務を信用局に報告することがあります。
さらに、3つの主要な信用機関（Experian、TransUnion、およびEquifax）は、最近、医療債務が信用報告書に表示されるまでに180日間の待機期間を設けました。つまり、あなたの医療費は少なくとも6か月間あなたの信用報告書に表示されません。これは、請求書を自分で支払うか、保険でカバーする時間を提供します。また、返済計画についてプロバイダーと交渉する時間もあります。
信用局はまた、近年、非医療債務よりも医療債務に重きを置いていない新しいクレジットスコアリングモデルを採用しています。つまり、他のすべての基準が同じである場合、これらの更新されたモデルでは、医療債務が10,000ドルの人は、クレジットカード債務が10,000ドルの人よりも信用格付けが高くなります。
未払いの医療費は7年間あなたの信用報告書に残ります。借金が回収機関に割り当てられている場合、それはあなたの信用報告書に重大な影響を与える可能性があります。
医療債務についてのより良いニュース：それが全額支払われると、信用局はあなたの信用報告書から債務を抹消します。これは、他の回収口座とは異なります。他の回収口座は、最終的に全額を支払ったとしても、7年間信用報告書に残ります。そのため、債務の支払いが遅れたり、支払われなかったりすると、信用格付けに悪影響を与える可能性があります。
医療債務に対処する最善の方法は、請求書を受け取ったらすぐに医療提供者と保険会社に連絡することです。
最初に取り組むべき項目は、保険会社が契約上支払う義務のあるすべての費用を確実に負担することです。また、請求書、明細書、および特典の説明を確認して、記載されているすべての治療を受け、過剰請求されていないことを確認する必要があります。
最終的な支払額が正確であることが確認できたら、支払い計画を立てることができます。ほとんどの病院、医師、診療所は、残高が支払い能力を超えた場合、患者と協力して支払い計画を立てます。ほとんどの場合、債務に利息はほとんどまたはまったくありません。
あなたが支払うことができる毎月の支払いを決定し、プロバイダーにその金額に同意してもらいます。そうすることで、あなたがそれを完済することに取り組んでいることをプロバイダーがより確実にするので、あなたの借金をコレクションから遠ざけることができます。借金が回収されない限り、返済に180日以上かかっても、信用報告書には表示されません。
多くのプロバイダーはまた、財政援助政策を提供しています。これは、特定の収入レベルの患者に彼らの法案のための財政的援助を提供します。場合によっては、請求額を半分に削減することも、完全に許すこともできます。プロバイダーにそのような計画があるかどうか、そしてあなたが資格があるかどうか尋ねてください。
明白な答えは健康を維持することです。もちろん、COVID-19が教えてくれたように、健康への悪影響が常に私たちの管理下にあるとは限りません。
医療債務を最小限に抑えるには、保険と貯蓄の2つの追加方法があります。
適切な健康保険に加えて、いくつかの種類の補足保険のうちの1つ以上を検討することをお勧めします。
一例は、重大な病気の保険です。心臓発作、脳卒中、癌などの対象となる病気と診断された場合は、一時金が支払われます。重病保険は、控除額や自己負担額など、健康保険でカバーされていない費用を支払うことができます。旅費や通常の請求書にも使用できます。
補足保険のもう1つの価値あるタイプは、病院の補償保険です。プランは通常、対象となる病気や怪我のために病院またはICUに入院したときにあなたに利益をもたらします。ただし、外来手術、緊急治療室への訪問、リハビリ施設での滞在、救急車サービスにもメリットをもたらすポリシーがいくつかあります。病院の補償方針は通常、病院や医療施設ではなく、あなたに直接一時金を支払います。つまり、ケアの費用をカバーするか、関連のない目的であるかにかかわらず、あらゆる目的で特典を使用できます。
費用を賄うのに十分な前払いを節約することで、潜在的な医療債務を最小限に抑えることもできます。
これを達成するための一般的な方法は、医療貯蓄口座（HSA）を確立することです。
HSAは、ユーザーが通常の医療、歯科、視覚の費用を含む医療費の支払いに非課税のドルを確保できるようにする、税制優遇の普通預金口座です。高控除の健康保険プランと組み合わせてのみ使用できます。
また、HSAで毎年節約できる金額にはIRSの制限があります。 2020年の最大拠出額は、個人が3,550ドル、家族が7,100ドルです。 55歳以上の場合は、さらに1,000ドルを寄付できます。
高額控除の健康保険プランがない場合は、保険プランでカバーできない医療費が発生した場合に利用できる緊急基金を設定する必要があります。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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