VAローンとFHA住宅ローンはどちらも政府が支援する住宅ローンですが、それぞれに独自のメリット、制限、資格要件があります。両方の資格がある場合に、どちらかを選択するのに役立つ概要は次のとおりです。

VAローンとは何ですか？

VAローンは、米国退役軍人省の支援を受けて、銀行、信用組合、その他の民間の貸し手を通じて発行されます。 VAローンは、連邦政府がサービスメンバーとその家族を支援し、感謝の気持ちを表す1つの方法です。

VAローンプログラムでは、適格な候補者は頭金をほとんどまたはまったく使わずに家の資金を調達できます。これらのローンは、FHAローンを含む他の多くの政府支援住宅ローンよりも適格要件が狭いですが、資格を得ることができれば、良い選択肢になる可能性があります。

VAローンの前提条件として、あなたは現役軍人、軍の退役軍人、または退役軍人の資格のある配偶者または生存者である必要があり、期間に基づいて資格証明書（COE）を取得するために必要な特定の要件を満たす必要があります。あなた（またはあなたの家族）が軍隊で仕えたもの。貸し手は、VAローンを承認する前に、有効なCOEを持っている必要があります。退役軍人省のローンには、収入と信用力の最低基準もあります。

FHAローンとは何ですか？

すべてのアメリカ人の住宅所有を促進するように設計されたFHAローンは、頭金および/または理想的とは言えないクレジットスコアのための限られた資金を持つ住宅購入者を対象としています。連邦住宅局の支援を受けて、これらの住宅ローンはFHAガイドラインに基づいて民間の貸し手によって発行されます。

FICO ^® を持っている限り、誰でもFHAローンを申請できます。 スコア ^☉ 少なくとも580（または、以下で説明するように、特定の状況では500まで）。初めての住宅購入者を支援するために作成されましたが、これらに限定されません。

FHAローンとVAローンの比較

VAローンとFHAローンの主要な借入要件とオプションの比較は次のとおりです。

• 最大融資額： VAローンとFHAローンはどちらも、連邦適合ローン限度額（CLL）を使用して、借りることができる最大額を決定します。 CLLは、全国の住宅費の中央値に基づいて毎年リセットされ、住宅費が全国平均を大幅に上回っている郡でのより高い融資額に対する引当金が含まれています。 2022年の場合、国のほとんどの戸建て住宅のCLLは420,680ドルで、住宅費が最も高い郡では970,800ドルです。郡のCLLは、連邦住宅金融庁のWebサイトで確認できます。
• ローン期間： VAローンとFHAローンはどちらも、固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンとして利用できます。従来の住宅ローンと同様に、変動金利バージョンのVAおよびFHAローンは通常、初年度に適用される魅力的な金利を提供しますが、その後は毎年変更される可能性があるため、ローン期間中の毎月の支払い額を予測することは困難です。 。
• クレジットスコア： 従来のローンを提供する貸し手がクレジットスコアの要件に余裕があるように、VAローンを発行する貸し手は独自のスコア制限を設定できますが、FICO ^® を最も好む 670以上のスコア-良いまたはより良いと見なされるスコア。 FICO ^® ほとんどのFHAローンには580以上のスコアが必要ですが、頭金を増やすと、クレジットスコアが500まで低くなるローンを取得できます。
• 債務対収益（DTI）の比率： DTIは、債務の支払いに使用される毎月の税引前収入の割合です。 VAローンを発行する貸し手は、41％以下のDTI比率を必要とします。 FHAガイドラインでは、ほとんどのローンで43％以下のDTI比率が求められていますが、多額の現金準備やその他の資産を持つ借り手には50％ものDTI比率が許可されています。
• 金利： VAローンは通常、従来の住宅ローンよりも優れた借入条件を提供し、金利は一般的な市場金利よりも1ポイント低くなります。 FHAのローン金利も、同等のクレジットスコアを持つ借り手の従来の住宅ローン金利をわずかに下回る可能性があります。これは、連邦政府の支援により、貸し手が比較的リスクがあると見なす借り手を引き受ける意欲が高まるためです。
• 頭金： VAローンの対象となる場合、連邦政府は36,000ドルの「基本的な資格」を付与します。これは、頭金の一部と見なすことができる金額です。ほとんどの貸し手は、頭金を必要とせずに、基本的な資格（$ 144,000）の最大4倍のローンを発行します。 144,000ドルを超える借り入れを希望する場合、ほとんどの貸し手は、資格と頭金の組み合わせによって、ローン金額の少なくとも25％をカバーする必要があります。

FHAローンは、住宅の購入価格の3.5％以上の頭金で、その価格が郡の連邦適合ローンの制限内に収まっている限り、取得できます。

• 住宅ローン保険： 住宅ローン保険は通常、頭金が20％未満のローンの潜在的な経済的損失から借り手を保護するために必要です。住宅ローン保険料は通常、住宅ローンの支払いに追加され、借り手が住宅の20％の株式を保有するのに十分な支払いを行った後、削除される場合があります。 VAローンとFHAローンの両方がこれに代わるものを提供します。 VAローンは住宅ローン保険をまったく必要としません。 FHAローンは、頭金が10％以下で発行されたローンに対して住宅ローン保険を必要とし、従来の住宅ローンとは対照的に、これらの支払いはローンの全期間にわたって削除することはできません。 FHAローンで10％から20％の頭金を支払うと、11年後に住宅ローン保険を解約できます。
• 終了までの時間： 理論的には、VAローンとFHAローンはどちらも、必要な書類と書類がすべて準備されて準備ができていれば、販売契約が締結されてから30日以内に完了することができます。実際には、さらに時間がかかる可能性があります。住宅ローン処理業者のEllie Maeによると、2021年11月の時点で平均VAローンは56日で終了し、平均FHAローンは50日かかりましたが、従来の住宅ローンは平均49日で終了しました。 VAとFHAはどちらも、ほとんどの商業貸し手が必要とするよりも厳密で詳細な評価を要求し、そのプロセスを完了すると、決算のスケジュールに影響を与える可能性があります。

FHA対VAローン：どちらを選択する必要がありますか？

VAローンとFHAローンのどちらかを選択できる場合は、頭金の要件が低く、金利が高く、住宅ローンの保険要件がないため、ほとんどの場合、VAローンの方が適しています。

ただし、クレジットスコアが低い場合、または債務対収益の比率がVAローンの上限である41％とFHAローンの上限である43％の間の狭い適格性ギャップに該当する場合は、FHAローンの方が適している可能性があります。 （ただし、DTI比率が唯一の考慮事項である場合は、それを減らすための措置を講じることを検討することをお勧めします。そうすれば、VAローンのメリットを活用できます。）

結論

VAローン、FHAローン、または従来の住宅ローンのいずれを探す場合でも、ローンの承認を得ることができるかどうかには、信用履歴が重要な役割を果たします。住宅ローンの申し込みを提出する前に、信用報告書の正確性を確認し、信用スコアを確認して、貸し手があなたの信用度をどのように見ているかを予測することをお勧めします。見つけたものにわくわくしない場合は、住宅ローンを探す前に、信用状態を改善するための措置を講じることを検討してください。