個人ローンは通常、信用度が高い場合はクレジットカードよりも金利が低くなりますが、信用度が低い場合は金利が高くなる可能性があります。個人ローンやクレジットカードも、さまざまな方法で金利を表示し、利息を請求します。
クレジットカードとローンに表示される金利の違いを理解すると、最も安価な融資形態を見つけるのに役立ちます。詳細については、以下をお読みください。
クレジットカードやローンの利率は、お金を借りるときに融資手数料として支払う金額に影響を与える可能性があります。ただし、クレジットカードと個人ローンでは利息の働きが異なります。
クレジットカードの場合、利率は年利（APR）として表示されますが、これらの用語は同じ意味で使用されます。購入、残高移行、キャッシングなどのさまざまなクレジットカード取引には、独自のAPRを設定できます。カードの年会費や残高移行手数料などの手数料は、APRには考慮されません。
クレジットカードはリボルビングクレジットの一種です。つまり、クレジットラインを借りてすぐに返済するか、翌月に「リボルブ」することができます（利息付き）。幸いなことに、多くのクレジットカードには猶予期間があります。つまり、毎月全額を支払うと、購入に対する利息は支払われません。ただし、ある月から次の月に購入残高がある場合、または残高移行またはキャッシュアドバンス残高がある場合は、この特典を失う可能性があります。
多くのクレジットカード会社は、APRを360または365で割って、1日の定期的な利率を決定することにより、支払う利息を決定します。次に、そのレートに関連する利息発生残高が毎日乗算され、その結果が残高に追加され、同じプロセスが翌日に行われます。毎月のクレジットカードの明細書には、その明細書の期間に請求された利息が表示されます。
個人ローンの金利は、必ずしもローンのAPRと同じになるとは限りません。ローンの場合、APRには、ローンの金利と、オリジネーション手数料などの貸し手手数料が含まれます。その結果、ローンのAPRは、多くの場合、金利よりも高くなります。また、APRを比較する理由もあります。これにより、実際に支払う金額をより正確に把握できるようになります。
個人ローンは分割払いであるため、すぐにローン金額を受け取り、通常の支払い、つまり「分割払い」で返済します。利息は最初からローンに発生し始めますが、多くのローンの毎月の支払いは、ローン残高と未収利息の返済に向けられます。これは、償却と呼ばれる方法です。最初は、毎月の支払いのほとんどが利息に充てられますが、時間が経ち、利息が支払われると、毎月の支払いのほとんどは元本のローン残高の支払いに充てられます。
クレジットカードと個人ローンの両方で、申請時のクレジットスコアは、アカウントで提供される金利に影響を与える可能性があります。スコアが高いほど、レートが低くなり、お金を節約できます。
あなたが実現できる最も極端なお金の節約の例は住宅ローンです。なぜなら、多額の融資額と長い返済期間は、あなたの金利のわずかな変化でさえあなたが借りているものを劇的に変える可能性があることを意味します。
FICO ® に基づく 計算機、30年間、$ 300,000の住宅ローンに支払う可能性のある利息の合計額は、$ 154,867（スコアが760から850の範囲の場合）から$ 252,430（スコアが620から639の範囲の場合）の範囲です。クレジットが少ないと、毎月の支払いが約300ドル増える可能性があり、ローンの全期間にわたって97,000ドルの追加の利息を支払うことになります。
個人ローンやクレジットカードの場合の影響はそれほど大きくはありませんが、クレジットスコアは受け取るレートに影響します。さらに、ほとんどのクレジットカードと一部の個人ローンには変動金利があります。つまり、口座を開設した後、金利が上下する可能性があります。
良い個人ローンの利率は一桁台半ばです（たとえば、4月6％前後）。ただし、多くの個人ローンにはAPRの範囲があり、最も信用度の高い申請者のみが最低の広告レートの対象となります。ローンの事前資格をソフトな問い合わせで申請することで、貸し手から推定ローンオファーを取得できる場合があります。これはクレジットに影響しません。
複数の個人ローンのオファーを確認すると、申請する前に最低レートを提供する可能性が高い貸し手を見つけるのに役立ちます。ローン申請書を提出すると、難しい問い合わせが発生し、一時的に信用を傷つける可能性があります。
個人ローンと同様に、多くのクレジットカードにもAPRの範囲があります。クレジットカードを比較している場合は、APRの範囲を調べて、どのカードが最低レートを提供しているかを確認できます。ただし、受け取るAPRは、信用度によって異なります。
また、クレジットカードのAPRは手数料を考慮していないことを忘れないでください。どのカードが最も安価であるかを判断するには、カードの年会費と、残高移行、キャッシング、外国為替手数料などの使用量ベースの料金も比較します。
低料金のカードに焦点を当てて検索を絞り込むこともできます。これらは他のクレジットカードよりもメリットと報酬が少ない傾向がありますが、毎月全額を支払うことができない場合は、APRを低くするとお金を節約できます。 National Credit Union Administration（NCUA）がクレジットカードの金利を4月18％に制限しているため、信用組合のクレジットカードが適している場合があります。他の発行者のクレジットカードでは、20代半ばから高額のAPRが使用される場合があります。
一部のクレジットカード会社は、プロモーション期間中に、0％APRなどの導入金利のカードも提供しています。カード発行者は、既存のカード所有者に一時的な低金利を提供することもあります。また、アカウントを開設してからクレジットの状況が改善した場合は、発行者に電話してカードの低金利を交渉することもできます。
あなたの信用と財政状況に応じて、あなたはクレジットカードよりも高いまたは低い金利の個人ローンを見つけるかもしれません。しかし、それは全体像の一部にすぎません。資金調達オプションと債権者が利息を請求および徴収する方法の両方に関連する手数料を考慮してください。
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などのツールを使用できます。 個人ローンやクレジットカードの場合。サインアップした後、あなたはあなたのクレジットスコアに基づいて試合を見ることができます、そしてサービスを使うことはあなたのクレジットを傷つけません。