頭金とは、借りた資金で資金を調達している購入に対して前払いで寄付するお金です。貸し手は、住宅ローン、自動車ローン、その他の融資された商品やサービス（家電製品、住宅修理など）に対してかなりの頭金を要求することがよくあります。

大規模な頭金は、あなたが多くの現金を節約するのに十分な規律を持っていることを貸し手に示し、借り手であるあなたが購入に投資されているという保証を与えます。 「ゲーム内のスキン」を持っている場合、論理は進みます。返済せずにローンから離れる可能性は低くなります。

貸し手（特に自動車金融業者）は頭金ゼロを必要とするローンを宣伝することがありますが、それらは通常、優れた信用履歴を持つ借り手のために予約されており、ローン返済の成功の長い実績が含まれていることが望ましいです。

あなたが恒星未満の信用を持っている借り手であるならば、良い信用を持っている借り手が利用できる「従来の」ローンで必要とされるよりも大きい頭金を提供することを考えてください。そうすることで、用心深い貸し手があなたと協力するように促すことができます。

頭金はどのように機能しますか？

頭金の要件は、貸し手ごとに、またローンの種類ごとに異なります。これらは通常、購入価格のパーセンテージ（たとえば、15％、20％、または25％）として表され、購入時に支払う必要があります。

たとえば、20％の頭金が40,000ドルの、200,000ドルの住宅の住宅ローンは、購入価格の80％、つまり160,000ドルの融資になります。

貸し手は借り手の誠実さの頭金マークを考慮し、不払いリスクに対するヘッジを行うため、頭金の要件はローン申請者の信用プロファイルによって異なる場合があります。貸し手は、クレジットスコアが低い借り手からのより高い頭金を要求する場合があります。これは、短い信用履歴、過去の支払い遅延または未払い、またはローンの不履行、差し押さえ、破産などのさらに深刻な負の信用イベントを示している可能性があります。

頭金が必要なローンを申請する場合、必要な頭金の金額が、金利および該当する手数料とともに、ローンのオファーに記載されます。他のローン条件と同様に、頭金の金額は交渉可能です。あなたは貸し手に高い金利と引き換えに低い頭金に同意させるかもしれません。 （これにより、借りる金額と、借りた金額に対して支払う利息を増やすという2つの方法で、全体的な借入コストが増加します。）逆に、頭金を大きくする代わりに、より低い金利または手数料を交渉できることがよくあります。支払い—「ポイントの購入」とも呼ばれる慣行。

住宅ローンの貸し手は通常、頭金を小切手の形で支払う必要があります。自動車金融業者も認定小切手を必要とする場合がありますが、電子送金、デビットカードによる支払い、または個人小切手を受け入れる人もいます。家電製品、家具、その他の大型商品の小売業者は、これらの方法のいずれかによる、またはクレジットカードによる支払いの形で頭金を受け入れることができます。

家の典型的な頭金は何ですか？

規制された制限の範囲内で、住宅ローンの貸し手は、金利や手数料の場合と同様に、さまざまな信用資格を持つユーザーの支払い要件を設定する際に大きな余裕を持っています。しかし、連邦住宅プログラムと業界ガイドラインにより、米国の住宅貸し手の間でいくつかの一般的な慣行がほぼ普遍的になっています。

• 彼らは定期的に20％未満の頭金を受け入れますが、住宅ローンの貸し手はほとんどすべての借り手にそのようなローンの民間住宅ローン保険（PMI）を購入するように要求します。貸し手は、住宅の市場価値の80％以上にローンを提供することは危険であると考えているため、PMIを必要とします。住宅ローンにPMIプレミアムが必要な場合は、毎月の住宅ローンの支払いが増えますが、住宅ローンの元本の20％を返済したら、PMIプレミアムを解除することができます。このため、住宅ローンの頭金を管理できる範囲で20％近くにすることをお勧めします。
• FICO ^® を使用した初めての住宅購入者 スコア ^☉ 580以上の場合、連邦住宅局が支援する住宅ローン（FHAローン）で3.5％の頭金を支払うことができます。クレジットスコアが500程度の借り手は、10％の頭金でFHAローンの対象となります。
• 資格のある退役軍人、サービスメンバー、および生き残った配偶者は、米国退役軍人省が支援するVAローンを通じて、頭金なしで住宅を購入できます。

車の頭金とは何ですか？

自動車貸し手は通常、住宅ローンの貸し手よりも低い頭金を必要とし、10％の自動車ローンの頭金がかなり一般的です。より低い頭金が可能かもしれませんが、車の価値の10％以上をカバーする頭金を支払うのには十分な理由があります。特に、頭金が大きいほど、ローンの月々の支払いが少なくなることを意味します。

• 特に新車の場合、頭金を低くして返済期間を長くすることと引き換えに、ローンの申し出に注意してください。ローンを標準の4年または5年の返済期間から6年に延長すると、月々の支払いが少なくなりますが、車の全体的なコストも大幅に増加します。
• ほとんどの新車では、最初の1、2年で再販価値がすぐに失われますが、頭金が10％未満で、ローン期間が延長されると、「水中」になってしまう可能性が高くなります。ローン—つまり、車の価値以上の借金をします。

多額の頭金は信用不良を相殺しますか？

あなたが貧弱な信用を持っているならば、あなたが通常必要とされるより多額の頭金を提供するならば、そうでなければ彼らがそうしないであろうローンをあなたに発行するように貸し手を説得することが可能かもしれません。たとえば、車の25％を下げることを提案すると、自動車販売店の財務責任者が購入価格の残りの75％を貸し出すことを検討する可能性があります。

このようなアプローチが機能するという保証はありませんが、頭金を支払う余裕があり、それ以外の場合はローンの資格がない場合は、試してみる価値があります。

あなたのクレジットがクレジットを取得する（または有利な金利でクレジットを取得する）の障害であることがわかった場合、考慮すべき別のアプローチは、クレジットスコアと地位を向上させるための措置を講じることです。並外れたクレジットの即時修正はありませんが、今日行動を起こすと、6〜12か月の間にクレジットスコアが大幅に向上する可能性があります。

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