住宅ローンの借り換えは、お金を節約したり、毎月の支払いを減らしたり、その他の重要な財務目標を達成するのに役立ちます。ただし、申請する前に考慮すべき費用がいくつかあります。
住宅ローンの借り換えのクロージングコストは、ローン金額の2％から6％の範囲である可能性があるため、250,000ドルのローンでは、ローンを完了するのに5,000ドルから12,500ドルの費用がかかる可能性があります。状況によっては、これらの初期費用はそれだけの価値があります（また、一部はローンに含まれるか、貸し手によっては免除される場合があります）が、それが事実であることを確認するために、メリットとコストを比較することが重要です。
住宅ローンの借り換えには、現在の貸し手または別の貸し手を通じて、既存のローンを新しいローンに置き換えることが含まれます。
住宅ローンの借り換えを検討する理由はいくつかあります。
住宅ローンの借り換えには明らかなメリットがいくつかありますが、プロセスに関連するコストを考慮することが重要です。フェデラルホームローンモーゲージコーポレーション（フレディマック）によると、クロージングコストには以下が含まれます：
これらの料金は貸し手ごとに異なる可能性があることに注意することが重要です。たとえば、一部のデジタル住宅ローン会社は、貸し手手数料をまったく請求していません。また、オリジネーション、引受、タイトル料などの一部の手数料については交渉することができます。
あなたの特定の住宅ローンの借り換えのための料金が何であれ、費用と利益を比較することが重要です。
一例として、30年の期間と4.25％の金利で$300,000の住宅ローンを借り換えているとしましょう。新しいローン率は3.25％で、現在と同じ返済期間を維持しています。
この場合、借り換えにより、毎月の元金と利息の支払いが$1,476から$1,306に減り、毎月$170の節約になります。さて、借り換えのクロージングコストが合計9,000ドルだとすると、毎月の貯蓄でも損益分岐点に達するには、約53か月、つまり約4年半かかります。
あなたがそれより長くあなたの家に滞在することを計画していて、その期間中に再び借り換えを期待しないならば、それは価値があります。しかし、損益分岐点に達する前に家を売ると思うなら、コストは節約を上回ります。
他の住宅ローンの借り換えの目的で費用便益分析を行うことは、あなたが得るものとあなたにかかるものを比較する明確な方法が必ずしもないので、より難しい場合があります。ただし、メリットとデメリットの両方を検討することをお勧めします。
また、多くの場合、クロージングコストを新しいローンに転嫁できることに注意することも重要です。これにより前払いでお金を節約できますが、元本のローン金額に加えて決算費用に利息を支払うようになったため、長期的にはより多くの費用がかかる可能性があります。
プロセスを進めることにした場合は、住宅ローンの借り換えを行うためのいくつかの手順を次に示します。
ほとんどの場合、最初のローンを閉じた直後に住宅ローンを借り換えることができます。ただし、待機期間がある場合もあるため、不必要な信用調査を避けるために、申請する前に貸し手に確認してください。
このプロセスでは、他の種類のクレジットを申請しないようにすることが重要です。住宅ローンの借り換えを申請する直前に新しいローンやクレジットカードの口座を開設すると、借り換えの能力に影響を与える可能性があります。
とは言うものの、住宅ローンの借り換えは通常、クレジットスコアにあまり影響を与えません。特に、借りている金額を変更していないためにキャッシュアウトの借り換えを行っていない場合はそうです。新しい貸し手があなたのクレジットを引き出し、古いアカウントの閉鎖があなたのクレジットスコアにわずかに影響を与える可能性があるときに生成される厳しい問い合わせは、通常、一時的なものであり、他のすべての条件は同じです。
住宅ローンの借り換えを申請するずっと前に、クレジットスコアを確認し、クレジットレポートを確認して、自分がどこに立っているかを把握してください。現在の信用状況や財政状況で低金利が得られたとしても、申請前に信用を改善できれば、さらに節約できる可能性があります。