家の改造、子供の結婚式、予期しない病院の請求書などの多額の費用を賄う必要がある場合、必要な現金を取得するための1つのオプションはホームエクイティのクレジットラインです。ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、リボルビングクレジットの一種で、家のエクイティに対して借りることができます。 HELOCの「抽選期間」は、利用可能なクレジットを利用する必要がある時間です。

あなたがあなたの住宅ローンを返済するとき、あなたは公平を築きます—あなたがあなたの住宅ローンに借りている金額とあなたの家の現在の価値との間の差。たとえば、住宅ローンに300,000ドルの借金があり、家の価値が600,000ドルと評価された場合、30万ドルの資本があります。 HELOCを使用すると、そのエクイティの最大パーセンテージ（通常、クレジットスコア、負債対収益の比率、およびその他の要因に応じて60％から85％）を借りることができます。 HELOCは融資枠であり、ローンではないため、すぐにお金を使い始める必要はありません。ドロー期間中はいつでもそこからドローできます。

HELOC描画期間はどのように機能しますか？

ほとんどのHELOCは、お金を使用するための10年間の抽選期間を提供します。この期間中、利用可能なクレジットラインの合計まで必要なだけ引き出すことができます。抽選期間が終了したら、抽選した金額を返済する必要があります。たとえば、$ 100,000のHELOCを取得し、$ 20,000しか引き出せない場合、引き出せた可能性のある$ 100,000の全額ではなく、$20,000と利息を返済するだけで済みます。

一部のHELOCでは、事前に最小限の資金を引き出す必要があります。他の人はしません。 HELOCの資金を引き出すには、デビットカードを使用したり、小切手を書いたり、銀行の支店やATMから現金を受け取ったり、銀行口座に電子的に送金したりできます。

抽選期間中、毎月のHELOC支払いは最小限です。通常、あなたはあなたが借りた金額の利子を支払う必要があるだけです。ローンの条件によっては、ローンの元本を支払うことも、ローンを全額返済することもできる場合があります（ただし、ローンを早期に返済すると、一部の貸し手は手数料を請求します）。

ドロー期間が終了すると、HELOCは終了します。次に、通常20年以上にわたってローンの残高を返済するか、新しいローンに借り換えます（これについては後で詳しく説明します）。一部のHELOCにはバルーン返済計画があります。つまり、ローンの元本と利息の全残高がドロー期間の終了時に支払われることになります。

抽選期間または返済期間のいずれかで支払いを逃した場合はどうなりますか？通常、HELOCの支払い期日には猶予期間があります。この猶予期間内に支払いを行うと、延滞料やその他のペナルティが課せられる場合がありますが、貸し手は延滞料を信用調査機関に報告しないため、クレジットスコアには影響しません。猶予期間が過ぎた後に支払いを行う場合、またはまったく行わない場合、貸し手は未払いの支払いを信用調査機関に報告し、クレジットスコアを損なう可能性があります。ローン契約の条件を確認して、猶予期間を確認してください。

HELOC抽選期間が終了する前に行うこと

不愉快な驚きを避けるために、HELOCの条件を理解し、抽選期間がいつ終了するかを正確に理解してください。 HELOCが終了すると、HELOCから引き出すことはできなくなり、より多くのローンの支払いを開始します。

ドロー期間の終わりに近づいたら、HELOCの終了後に支払うべき残高、返済期間の長さ、および毎月の支払い額を確認します。変動金利のHELOCを使用している場合、金利が変動すると、返済の過程で支払いが変わる可能性があります。ただし、ほとんどのHELOCは、一度にローン期間中に金利がどれだけ上昇するかを制限します。

毎月の支払いを減らす必要がある場合は、抽選期間が終了するかなり前にオプションを検討する時間があります。たとえば、多くの貸し手は、変動金利のHELOCを固定金利のHELOCに変換することを許可しますが、描画期間が終了する前に変換する必要があります。

ドロー期間中に元本の少なくとも一部を返済すると、HELOCが終了したときに支払うべき合計金額が減少します。すべてを返済すると、ドロー期間の終了時に残高がゼロになります。この場合、あなたのローンは終了します—通常、あなたの側でそれ以上の支払いや行動は必要ありません。

抽選期間中に元本の支払いを行わなかった場合は、HELOCの終了後に支払いが大幅に増加することに備えてください。多くの場合、借り手は、抽選期間中に行っていた利息のみの支払いと比較して、支払いが2倍以上になることに気付きます。あなたの家はHELOCの担保として機能することを忘れないでください。そのため、ローンの支払いをカバーできない限り、家を失う可能性があります。

追加の返済オプションを検討する

ドロー期間が終了する前にHELOCを全額返済するのが最善のオプションであり、ローンの終了時に残高がゼロになります。予算を見直して、コストを削減し、HELOCのバランスをとるためにお金を節約できる場所を探します。

それが不可能な場合は、抽選期間が終了する前にHELOCを借り換えまたは閉じるためのいくつかのオプションがあります。

• 別のHELOCへの借り換え。 信用度が高い場合から優れている場合は、新しいHELOCを申請し、それを使用して未払いのローンを返済することができます。新しいHELOCの抽選期間中は、利息のみを支払うことができます。ただし、ローンの返済を継続したい場合を除いて、返済は将来的に可能になります（そして、プロセスにより多くの利子を支払う）場合は、元本も削る計画を立ててください。
• 住宅担保ローンへの借り換え。 HELOCと同様に、住宅担保ローンは住宅を担保として担保されており、借りることができる金額は住宅担保によって異なります。 HELOCとは異なり、住宅担保ローンは、時間の経過とともに固定支払いで返済される分割払いローンです。これを使用して、HELOCを返済してから、住宅担保ローンを返済することができます。
• キャッシュアウト住宅ローンの借り換えを行います。 キャッシュアウト借り換えは、既存の住宅ローンを以前の残高よりも多くの新しい住宅ローンに置き換えます。差額を現金で受け取ります。この差額は、あらゆる目的に使用できます。この場合は、HELOCの支払いに使用できます。住宅ローンは通常、HELOCや住宅担保ローンよりも金利が低く、最初に住宅ローンを取得してから住宅ローンの金利が下がった場合、このオプションを使用するとさらに多くのお金を節約できる可能性があります。しかし、新しい住宅ローンを取得することはあなたのホームエクイティに食い込みます。それはまた、費用と閉鎖費用が節約を一掃するかもしれないので、高価になる可能性があります。

どちらの借り換えオプションを検討している場合でも、コストと潜在的な節約を慎重に比較検討して、それが自分にとって意味があるかどうかを確認してください。

HELOCを取得してから財政状況が悪化し、支払いに問題がある場合はどうなりますか？支払いを逃し始めると、クレジットスコアが低下し、ローンの借り換えの資格が得られなくなる可能性があります。この窮地に陥った場合は、貸し手が何らかの種類のローンの変更を受け入れるかどうかを確認してください。

HELOCはクレジットにどのように影響しますか？

あなたがHELOCを申請するとき、貸し手はあなたの信用について厳しい調査を行います。それはあなたの信用スコアのわずかな一時的な低下を引き起こす可能性があります。承認された後、HELOCは、ローンの使用方法と返済方法に応じて、クレジットにマイナスまたはプラスの影響を与える可能性があります。

たとえば、高金利のクレジットカードの負債が多い場合は、クレジット利用率が高く、クレジットスコアが低くなる可能性があります。 HELOCから引き出してクレジットカードの残高を返済すると、クレジットカードの請求額が二度と増えない限り、クレジット利用率が低下し、クレジットスコアが向上する可能性があります。 HELOCは自宅で保護されているため、FICO ^® スコア ^☉ （貸し手によって最も一般的に使用されるクレジットスコア）は、あなたのクレジット利用にそれらを反映しません。

HELOCで抽選期間中と抽選期間後の両方で期限内に支払いを行うことも、クレジットスコアの向上に役立ちます。 HELOCが終了すると、毎月の支払いが増えることに注意してください。あなたがそれらを処理する準備ができておらず、支払いを逃した場合、それはあなたのクレジットスコアを損なう可能性があります。

HELOC描画期間を賢く使用する

HELOCは、多額の費用を処理するために必要な経済的クッションを提供します。ただし、HELOCを取得することは、今後数十年にわたってあなたの財政に影響を与える可能性のある主要な決定です。長所と短所を慎重に検討し、金融緊急事態を管理したり、住宅担保ローン、個人ローン、クレジットカードなどの主要プロジェクトに資金を提供するための他の代替案を調査します。

HELOCが自分に適していると判断した場合は、申請する前にクレジットレポートとクレジットスコアを確認してください。通常、FICO ^® が必要です HELOCの資格を得るには、少なくとも680のスコア。あなたがまだそこにいない場合は、あなたのクレジットスコアを改善するために時間をかけることはあなたがより良いローン条件とより大きなクレジットラインでローンの資格を得るのを助け、あなたにあなたの目標を達成するためのより多くの財政力を与えます。