お金の専門家は、人々がより良い財務上の決定を下すのを助けるために多くの一般的なガイダンスを使用します、そしてそれは住宅ローンと同じです。一般的な経験則の1つは、毎月の住宅ローンと関連する住宅費は、毎月の総収入の28％を超えないようにすることです。
ただし、実際にいくら支払うことができるかは、予算やその他の費用によって異なります。また、貸し手は通常、あなたの収入やその他の負債に基づいて制限があります。どれだけの家を買うことができるかを知りたい場合は、次の点に注意してください。
ほとんどの住宅購入者にとって、住宅の手頃な価格はいくつかの主要な要因に帰着します：あなたの収入、あなたの他の借金と費用、そしてあなたが働いている貸し手。
貸し手は、28/36ルールと呼ばれるものを使用して、毎月の住宅支払いで支払うことができる金額を決定します。これにより、資格を得ることができる最大ローン額が決定されます。このルールの名前は、債務と収入の比較の2つの指標、つまりフロントエンドとバックエンドの債務対所得比率（DTI）に由来しています。
たとえば、給与が60,000ドルの場合、毎月の総収入は5,000ドルになります。 28/36のルールを使用すると、住宅費として月額最大$ 1,400、追加の債務返済として月額$400を支払うことができます。住宅以外の債務の支払いが毎月600ドルある場合、貸し手は住宅の支払いを1,200ドルに制限することがあります。
これらの制限を超えることができる貸し手とローンの種類があることを覚えておくことが重要です。たとえば、連邦住宅局（FHA）のローンでは、借り手は最大31％のフロントエンドDTIと43％のバックエンドDTIを持つことができます。しかし、推奨よりも多くの債務を引き受けている場合、貸し手はあなたをデフォルトのリスクが高いと見なす可能性があり、そのために金利が高くなる可能性があります。
労働統計局によると、職業に基づいて何を支払うことができるかを知るために、これらのDTI制限を最も人気のある仕事の給与と比較すると次のようになります。
| 職業別の最大住宅ローン支払い | |||
|---|---|---|---|
| 2018年の給与中央値 | 最大月額支払い（28％） | ||
| パーソナルケアエイド | $ 24,020 | $ 2,002 | $ 561 |
| 食事の準備と労働者への奉仕 | $ 21,250 | $ 1,771 | $ 496 |
| レジスタードナース | $ 71,730 | $ 5,978 | $ 1,674 |
| 在宅医療補助者 | $ 24,200 | $ 2,017 | $ 565 |
| 料理 | $ 26,530 | $ 2,211 | $ 619 |
| ソフトウェア開発者 | $ 103,620 | $ 8,635 | $ 2,418 |
| ウェイターとウェイトレス | $ 21,780 | $ 1,815 | $ 508 |
| 一般および運用管理者 | $ 100,930 | $ 8,411 | $ 2,355 |
| 用務員と掃除人 | $ 26,110 | $ 2,176 | $ 609 |
| 医療助手 | $ 33,610 | $ 2,801 | $ 784 |
| 建設労働者 | $ 35,800 | $ 2,983 | $ 835 |
| 労働者、貨物、在庫、資材の引越業者 | $ 28,260 | $ 2,355 | $ 659 |
| 市場調査アナリストおよびマーケティングスペシャリスト | $ 63,120 | $ 5,260 | $ 1,473 |
| 看護助手 | $ 28,540 | $ 2,378 | $ 666 |
| 経営アナリスト | $ 83,610 | $ 6,968 | $ 1,951 |
| 食品の調理と給仕の第一線の監督者 | $ 32,450 | $ 2,704 | $ 757 |
| 造園およびグラウンドキーパーの労働者 | $ 29,000 | $ 2,417 | $ 677 |
| 財務マネージャー | $ 127,990 | $ 10,666 | $ 2,986 |
| 大型トラックおよびトレーラートラックの運転手 | $ 43,680 | $ 3,640 | $ 1,019 |
| 医療秘書 | $ 35,760 | $ 2,980 | $ 834 |
出典：米国労働統計局。仕事は2028年までに予測される成長の順にリストされています。
あなたの収入とあなたが住んでいる場所によっては、家を買うことは、借金から収入への制限だけに基づくオプションではないかもしれないことに注意することが重要です。配偶者や収入のある信頼できる家族と一緒に申請することで、家を購入する可能性を高めることができるかもしれません。
毎月の住宅ローンの支払いを計算する際の重要な要素は、ローンの金利です。あなたの金利がどうなるかを決定するのを助けるために、貸し手は他の要因に加えてあなたの信用報告書と信用スコアを検討します。
一般に、クレジットスコアが高い借り手は、過去に債務を適切に管理したことを示すことができるため、低金利を確保できます。貸し手の目には、この前向きな支払い履歴により、借り手が毎月の住宅ローンの支払いを怠るリスクが軽減されます。
反対に、クレジットスコアが低いと、金利が高くなるか、アプリケーションが完全に拒否される可能性があります。住宅ローンの最低クレジットスコアは、貸し手とあなたが申請しているローンの種類によって異なります。
あなたの頭金はあなたの住宅ローンの手頃な価格で大きな役割を果たします。頭金の額は、残りの住宅ローンの金額をカバーするために行う毎月の支払い額に影響します。頭金を大きくすると、毎月の支払いが減り、その逆も同様です。したがって、DTIが住宅ローンの適格性に影響を与えることを心配している場合は、頭金を増やすことで資格を得ることができます。
たとえば、30年間で4％の利率で$ 250,000の住宅を購入する場合、$ 20,000の頭金は、毎月の元金と利息の支払いが$1,098になります。しかし、40,000ドルを支払うと、毎月の支払いは1,003ドルに下がります。また、ローンの全期間にわたって35,000ドル近くの利息を節約できます。
20％の頭金は住宅ローンの専門家からの標準的な推奨事項ですが、必須ではありません。実際、多くの貸し手は、ローン金額の3％または5％の頭金を許可しています。
頭金のための現金があまりなく、初めて住宅購入者である場合は、頭金の支援や頭金を必要としないローンを提供できるプログラムや助成金がいくつかあります。
>あなたがどれだけのお金を置くかを決めるとき、あなたの毎月の支払い以上のものを考慮してください。たとえば、頭金のために貯金を使い果たした場合、近い将来に経済的な緊急事態が発生した場合、いくつかの問題が発生する可能性があります。
一方、購入後に下落が少なすぎて住宅価格が下がると、住宅ローンが逆さまになってしまい、住宅の移動や売却が困難になる可能性があります。
住宅ローンのプロセスには多くの可動部分があり、貸し手はあなたが住宅ローンの資格があるかどうか、そしてあなたがどれだけの余裕があるかを決定するために多くの変数を検討します。クレジットスコアはこれらの変数の中で最も重要なものの1つであるため、住宅ローンを申請する前に、時間をかけて改善することが重要です。
あなたが立っている場所とあなたが取り組む必要がある分野を確認するためにあなたのクレジットスコアとクレジットレポートをチェックすることから始めてください。次に、そうするために必要な手順を実行し始めます。
これには、延滞金の支払い、クレジットカードの債務の返済、不正確な信用報告情報の異議申し立てなどが含まれる場合があります。クレジットスコアを作成する方法を決定するためのガイドとして、クレジットレポートを使用してください。