キャッシュアウトの借り換えは、あなたがあなたの家に蓄積したエクイティを現金化することを可能にします。あなたはあなたが望むほとんど何にでもあなたがrefiから得たお金の一時金を使うことができます。キャッシュアウトの借り換えは、住宅改修プロジェクト、借金の整理、予期しない車の修理などの支払いに適した方法かもしれません。
ただし、追加のお金が必要な場合は、キャッシュアウトの借り換えが常に最善の方法であるとは限りません。キャッシュアウトの借り換えには、多額の閉鎖費用や住宅差し押さえの可能性など、他の形態の借入に比べていくつかの欠点があります。これらの理由やその他の理由から、高利の債務を削減したり、大量の購入を行ったりする方法として、個人ローンやその他の借入オプションが望ましい場合があります。
キャッシュアウトの借り換えを決定する前に、長所と短所を検討し、すべてのオプションを比較検討してください。借り換えによって、解決する以上の問題が発生しないようにする必要があります。
キャッシュアウト借り換えとは何ですか？
キャッシュアウトの借り換えは、既存の住宅ローンを、家に借りている金額を超える新しい住宅ローンに置き換えます。次に、あなたの家の価値とあなたが現金支払いとして借りている金額との差を利用することができます。あなたは借金の整理、家の改善や他のさまざまなニーズに現金を使うことができます。
通常、貸し手は、キャッシュアウトの借り換えを通じて借りることができる金額を、あなたが家に建てたエクイティの約80％に制限します。したがって、家の価値が250,000ドルで、まだ150,000ドルの借金がある場合、キャッシュアウトファイナンスローンの最大額は200,000ドルになり、そのうちの50,000ドルが現金で支払われます。
貸し手は、固定金利または調整可能な金利が付属しているキャッシュアウト借り換えからのお金を一括であなたに渡します。その金額は、最初の住宅ローンが返済され、閉鎖費用がカバーされた後に残ります。
キャッシュアウトの借り換えの対象となる一般的な基準のいくつかを次に示します。
- 最小クレジットスコア。600から640の範囲である可能性があります。ただし、場合によっては、クレジットスコアが580程度のキャッシュアウト借り換えローンを取得できる場合があります。クレジットスコアの要件に注意してください。貸し手によって異なります。
- 債務対収益の比率が50％未満。この比率をどのように計算しますか？毎月の借金と請求書を毎月の収入で割ります。
- 十分な量のホームエクイティ（通常は少なくとも20％）。
- 少なくとも一定期間、自分のものを所有している必要があります。
人々は何のためにキャッシュアウト借り換えを使用しますか？
人々はさまざまな理由でキャッシュアウトの借り換えを使用します。それらには以下が含まれます：
- 住宅ローンの金利が低い。キャッシュアウト借り換えを使用すると、元の高い金利（5％など）を低い金利（3％など）に交換できる場合があります。
- キッチンのリフォーム、HVACシステムの交換、新しいパティオデッキなどの住宅改修プロジェクト。あなたがあなたの家の価値を高めるプロジェクトにキャッシュアウト収入を置くならば、住宅ローンの利子は税控除の対象となります。
- 予期しない入院や計画外の車の修理などの緊急費用。
- 大学の授業料などの教育費。
- 高利のクレジットカード債務の統合と返済。
キャッシュアウトの借り換えはクレジットスコアに影響しますか？
キャッシュアウトの借り換えは、いくつかの方法であなたのクレジットスコアに影響を与える可能性がありますが、それらのほとんどはマイナーです。それらのいくつかは次のとおりです：
- キャッシュアウト借り換えの申請書を提出すると、貸し手があなたの信用報告書をチェックするときに、ハード照会と呼ばれるものがトリガーされます。これにより、クレジットスコアがわずかに低下しますが、一時的に低下します。
- 買い物をすると、クレジットスコアが低下する可能性があります。約14日から45日の期間で最低金利を求めて複数の貸し手に申し込む場合、クレジットスコアへの影響は最小限になる可能性があります。これは、ほとんどのクレジットスコアリングモデルがこれを複数の問い合わせではなく1つの問い合わせと見なしているためです。ただし、アプリケーションを数か月にわたって分散させると、クレジットスコアが低下する可能性があります。
- 古い住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えると、クレジットの平均年齢が下がり、クレジットスコアが下がる可能性があります。ただし、古い住宅ローンで確実な支払い履歴を確立した場合、クレジットスコアは、一時的にわずかに低下するだけである可能性があります。
キャッシュアウトの借り換えを取得するのは良い考えですか？
キャッシュアウトの借り換えは、特定の状況で役立つ場合があります。
- ローンへの関心が低下する可能性があります。キャッシュアウトの借り換えを検討している場合は、低金利を取得することが主な目標になるはずです。また、引き出す予定の現金の量によっては、低金利でローンの全期間にわたってお金を節約できる可能性があります。
- 住宅の価値を高める住宅改修を計画している場合、キャッシュアウトの借り換えは、他の方法で得られるよりも多くのローンを提供する可能性があります。多くの場合、個人ローンや住宅担保ローンよりも低金利です。ローンまたはクレジットカード。プロジェクトによっては、住宅ローンの利子控除を使用して税控除を受けることもできる場合があります。
- キャッシュアウト借り換えを使用して子供に大学の費用を支払うことで、財政援助のギャップを埋めたり、学生ローンよりも低い金利で現金を提供したりすることができます。
キャッシュアウトの借り換えはあなたの財政に利益をもたらすことができますが、欠点があります。
- 家を失う可能性があります。あなたの家はローンの担保として機能するため、住宅ローンの支払いに遅れをとると差し押さえに直面する可能性があります。
- クロージングコストは、数千ドルに上る可能性があります。ローンの組成手数料などのクロージングコストは、借りた金額の2％から5％になる可能性があります。これらの費用は、家に滞在する予定の期間に応じて、低金利で借り換えることによって節約したいと思っていたお金を一掃する可能性があります。
- ローンにはさまざまな手数料がかかる可能性があります。これには、住宅ローンを早期に返済するためのペナルティが含まれる場合があります。手数料は、1か月から6か月分の利息の支払いに相当する可能性があります。
- 高利のクレジットカードの借金を返済するためにそのお金を使用すると、結果的に悪化する可能性があります。その後、残高が再び増えます。その場合、あなたはあなたのクレジットカードに新しい、より高い住宅ローンと高い利子を支払うことになり、あなたがローンを得る前よりも悪い状況にあなたを残します。
キャッシュアウト借り換えの代替案
他の多くの人々のように、高利の借金を食い止めるためのキャッシュアウトの借り換えを検討している場合は、他のいくつかのオプションが利用可能であることを知っておく必要があります。探索する6つの選択肢は次のとおりです。
- 個人ローン：多くの人が個人ローンを利用して、クレジットカードの借金を整理して切り詰めます。通常、担保を必要としない個人ローンは、多くの場合、クレジットカードの債務に請求される金利よりも低い金利を伴います。
- ホームエクイティローン：このタイプの固定金利ローンでは、ホームエクイティのチャンクに対して借りることができます。ホームエクイティローンの金利は、通常、個人ローンやクレジットカードよりも低くなっています。キャッシュアウトの借り換えと同じように経済的な問題が発生した場合、無担保のクレジットカードの借金を家の所有権を危険にさらす可能性のある借金と交換することに注意してください。
- ホームエクイティクレジットライン（HELOC）：ホームエクイティローンと同様に、HELOCを使用するとホームエクイティを利用できます。しかし、これら2つのローンは1つの重要な点で異なります。ホームエクイティローン（キャッシュアウト借り換えなど）では、一時金を利用できますが、HELOCでは、いつでも借りることができるクレジットラインが提供されます。その点で、HELOCはクレジットカードのようなものです。
- 債務スノーボールと債務雪崩の方法：これら2つのアプローチは、債務から抜け出すのに役立ちます。デットスノーボール方式では、最初は残高の少ないカードの支払いに集中してから、クレジットカードのデットがすべて消去されるまで残高の多いカードに移ります。債務雪崩法では、最初に高金利の債務を返済し、次に最低金利の債務に移行することを優先します。
- 債権者からの支援：クレジットカードの借金に溺れていることに気付いた場合、最も賢明な方法の1つは、クレジットカードの発行者に連絡することです。経済的負担を軽減するために、金利の引き下げ、月々の支払いの引き下げ、または支払いの一時停止について交渉できる場合があります。
- クレジットカウンセリング：クレジットカードの借金に押しつぶされたと感じていますか？次に、非営利の信用カウンセリングサービスに連絡する時期かもしれません。サービスのスペシャリストの1人が、債務管理、債務整理、または債務決済を支援できます。これらはすべて、債務のない状態への道を歩むことができます。専門家があなたと協力して家計を立てることもできます。
結論
キャッシュアウトの借り換えにより、あなたの最も価値のある資産である可能性が高いもの、つまりあなたの家の価値を利用することができます。あなたの家の資産に対して借りることは、大学の授業料、台所の改造、または他の多くの経済的ニーズをカバーするためにお金を解放することができます。さらに、キャッシュアウト借り換え住宅ローンで支払われる利子の税額控除を受ける資格がある場合があります。しかし、エクイティを現金に交換するのはコストがかかる可能性があります。たとえば、閉鎖費用が数千ドルになり、家の所有権が危険にさらされる可能性があります。
キャッシュアウトの借り換えをすることは急いで決定するべきではありません。エクイティを一時金と交換することの長所と短所を慎重に検討し、すべてのオプションをテーブルに置いてください。キャッシュアウトの借り換えは、プラスまたはマイナスのいずれかの方法であなたの財政のテーブルを変える可能性があることに気付くかもしれません。
