あなたがあなたの家を所有しているなら、あなたは高利の借金を返済するためにキャッシュアウト借り換えを使うことができるかもしれません。ただし、他の債務を統合して返済するためにあなたの家の資本を使用することには利点と欠点があります。

現在の経済状況と目標の両方を理解して、それがあなたにとって正しい決定であるかどうかを判断することが重要です。

キャッシュアウト借り換えとは何ですか？

住宅ローンの借り換えローンでは、現在の住宅ローンを新しいものに置き換えることができます。多くの人々は、より低い金利と毎月の支払いを得るために住宅ローンを借り換えます。しかし、ローンの元本が減り、家の価値が上がると、キャッシュアウトの借り換えにより、構築したエクイティの一部を利用することもできます。

たとえば、現在、400,000ドル相当の住宅に250,000ドルの住宅ローンの残高があるとします。多くの貸し手はあなたに家の価値の最大80％を借りさせてくれるので、あなたは潜在的にあなたのローンを最大$320,000で借り換えることができます。

新しいローンの金額と元のローンの残高の違いは、現金で受け取るものです。そのお金は、次のようなほぼすべての目的に使用できます。

• 借金の整理
• 家の改善
• 緊急費用
• 退職後の貯蓄
• 教育の節約
• その他の主要な費用

しかし、あなたが家を所有しているからといって、それはあなたがキャッシュアウトの借り換えの資格があるという意味ではありません。手始めに、80％のローン・トゥ・バリュー・レシオなど、貸し手の要件を満たすのに十分な資本が家にある必要があります。

貸し手はまた、あなたのクレジットスコア、クレジットレポートの項目、負債対収入の比率、収入、雇用保障などを含むいくつかの他の要因を考慮します。

信用不良のキャッシュアウト借り換えを取得することは可能ですが、すべての貸し手がサブプライムローンの借り手との協力を専門としているわけではなく、ローンの資格を得るために他の適格基準を満たす必要がある場合があります。

債務にキャッシュアウト借り換えを使用するリスク

高金利の債務を統合するためにキャッシュアウト借り換えを使用することを検討する主な理由の1つは、通常、クレジットカード、個人ローン、およびその他の高価なクレジットオプションよりも住宅ローンの方がはるかに低い金利を得ることができることです。

ただし、経済的幸福に重大な影響を与える可能性のある潜在的な落とし穴がいくつかあります。

• あなたの家への脅威 ：キャッシュアウト借り換えを使用して他の債務を統合する場合、基本的に無担保債務を有担保債務に変換します。あなたの毎月の住宅ローンの支払いは上がります、そしてあなたがあなたの支払いをすることができないならば、あなたはデフォルトと差し押さえの危険を冒すかもしれません。対照的に、クレジットカードや個人ローンのデフォルトはあなたの信用を損なうかもしれませんが、それはあなたがあなたの家を失うことを引き起こしません。
• クロージングコスト ：住宅ローンの借り換えに伴う手数料は、ローン金額の2％から6％に達する可能性があります。通常、これらの費用を前払いするか、新しいローンに組み入れるかを選択できます。前払いする場合、高利の債務を統合することで得られる節約は、決算費用よりも多くなる必要があります。あなたがそれらをローンに巻き込むならば、それはあなたが資格を得る量を減らすかもしれません。さらに、ローンを持っている限り、最終的には決算費用に利息を支払うことになります。
• クレジットスコアへの影響 ：住宅ローンの貸し手は、申請プロセス中にあなたの信用報告書に対して厳しい信用照会を実行します。これにより、あなたの信用スコアが数ポイント低下する可能性があります。また、クレジットレポートに新しいローンを追加すると、アカウントの平均年齢が下がり、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

オプションを検討するときは、長所と短所の両方を比較検討して、自分に最適なものを決定することが重要です。それがあなたの状況に最適な動きであることを確認するために、数字を実行するために少し時間をかけてください。

債務を返済する別の方法

他の貸し手との債務から抜け出すためにキャッシュアウト借り換えを使用することについて確信が持てない場合は、ここに考慮すべきいくつかの選択肢があります：

• 借金整理のためのローン ：個人ローンを使用して、他の高利の残高を統合して返済することができます。プロセスはキャッシュアウト借り換えローンを使用するのと似ていますが、個人ローンは通常無担保であるため、デフォルトした場合に家を失うことを心配する必要はありません。
• 残高移行クレジットカード ：クレジットカードの借金がある場合は、4月0％のプロモーションが導入された新しいカードを申請し、その借金を新しいカードに移すことができる場合があります。残高移行カードは、導入された0％APRが終了する前に移行された債務を返済する限り、無利子で債務をなくすことができるため、非常に魅力的です。また、通常、送金する金額の3％から5％の手数料を支払うことに注意してください。
• 低金利を求める ：あなたが良い信用を持っていて、あなたがあなたのクレジットカード口座で常に前向きな支払い履歴を持っているならば、あなたのクレジットカード発行者に電話して、より低い金利を求めてください。資格がある場合は、利子を節約でき、より早く無借金になることができます。
• 債務スノーボールまたは雪崩ペイオフ方式を使用する ：デットスノーボール方式では、すべてのデットに最低額を支払いますが、最初に残高が最も少ないデットに対してより多く支払うことに重点を置きます。そのアカウントを完済したら、その支払い額を次の最小の残高に追加の支払いとして適用し、最後の借金がなくなるまでそのプロセスを続けます。債務返済を加速するもう1つの方法は、債務雪崩法を使用することです。これは、最初に最も高い金利で残高を対象とし、通常、時間の経過とともに最も多くのお金を節約します。

クレジットが正しいことを確認する

キャッシュアウト借り換え、借金整理のためのローン、残高移行クレジットカード、またはその他のオプションを選択するかどうかにかかわらず、クレジットが良好な状態であることを確認することが重要です。

クレジットスコアをチェックして、それがどこにあるかを確認し、改善が必要な領域を探します。また、より多くのコンテキストについてクレジットレポートを確認し、クレジットスコアに悪影響を与える可能性のある不正確な情報を探すこともできます。

あなたのクレジットがあなたが望むところにない場合は、新しいローンを申請する前にあなたのクレジットスコアを改善するための措置を講じてください。このプロセスには時間がかかる場合がありますが、低金利を取得することの利点により、数百ドル、場合によっては数千ドルも節約できます。