キャッシュアウト借り換えは、追加の現金が必要な場合にあなたの家の株式の一部を利用することを可能にする住宅ローンの借り換えローンの一種です。借金を整理したり、住宅のリフォームに資金を提供したり、その他の多額の費用を支払いたい場合は、それを検討することができます。
ただし、特に予算に月々の支払いを増やす余地があまりない場合は、キャッシュアウトの借り換えを行うことにはいくつかの潜在的な欠点があります。キャッシュアウトの借り換えを申請する前に考慮すべき点は次のとおりです。
ほとんどの場合、キャッシュアウトの借り換えは、従来の住宅ローンの借り換えローンと同様に機能します。どちらのプロセスも、既存の住宅ローンを、新しい金利や毎月の支払いなどが含まれる可能性のある新しい住宅ローンに置き換えます。
主な違いは、キャッシュアウト借り換えローンが住宅ローンの残りの残高よりも大きくなることです。これにより、差額を現金でポケットに入れることができます。
キャッシュアウトの借り換えプロセスがどのように機能するかを次に示します。 $400,000相当の住宅に$250,000の住宅ローン残高があるとします。一部の住宅改修の費用を賄うには20,000ドルが必要です。したがって、キャッシュアウト借り換えローンでは、250,000ドルのローンを270,000ドルのローンに置き換え、20,000ドルの差額を現金で受け取ります。
キャッシュアウト借り換えからの資金は、ほぼすべての目的に使用できます。より一般的な理由には、住宅改修、借金整理、その他の主要な費用が含まれます。
とはいえ、あなたが望む量を手に入れるという保証はありません。多くの貸し手はあなたがあなたの家の価値の80％まで借りることを許可します。したがって、400,000ドルの家を所有している場合、キャッシュアウト借り換えで借りることができる最大金額は320,000ドルですが、家にあるエクイティの量など、他の要因によって制限される場合があります。
キャッシュアウトの借り換えを行うことはあなたの財政状況を改善するのに役立ちますが、正当化するのを難しくする可能性のあるいくつかの潜在的な落とし穴があります：
あなたがあなたの家にあるエクイティを活用してあなたの全体的な財政状況を改善したいのであれば、キャッシュアウトの借り換えは理にかなっているかもしれません。
たとえば、高利の債務を返済するためにお金を使用すると、利息のお金を節約し、少しの予算の救済を提供することができます。そして、あなたがあなたの家を改善することを考えているなら、低利のキャッシュアウト借り換えを使うことは仕事をしてあなたの家の価値を高めることを可能にするかもしれません。
他の潜在的なオプションには、子供の教育のために貯金するためにお金を使うこと、あなたの緊急資金を強化すること、または他の主要な費用を支払うことが含まれます。
離婚して自分や元配偶者を家から買いたい場合は、キャッシュアウトの借り換えをするのも良い考えかもしれません。
住宅ローンの借り換えには時間がかかるため、すぐに処理する必要のある緊急費用を賄うのに最適な方法ではない場合があります。
キャッシュアウト借り換えローンは、通常、従来の住宅ローン借り換えローンと同じ適格基準が付属しています。
主な違いは、ローンを取得するには通常、家に20％以上のエクイティが必要なことです。従来の借り換えローンでは、ローン対価値比率（LTV）は、100に近くない限り、取引を殺すものではない可能性があります。 ％。
あなたのLTVに加えて、貸し手はあなたのクレジットスコア、負債対収入の比率、あなたがあなたの家に住んでいる期間、あなたの職歴などを含む他の要因も考慮します。
つまり、最初に家を購入してからクレジットスコアが下がった場合、借金が増えた場合、または仕事の状況が少し不安定な場合は、キャッシュアウトの借り換えの承認を得るのが難しくなる可能性があります。一方、状況が改善された場合は、元のローンよりもキャッシュアウト借り換えローンの方が金利が高くなる可能性があります。
すべての貸し手には独自の信用基準のセットがあるため、事前承認プロセスを通じて貸し手と直接協力して、適格性を判断します。そして、信用不良のキャッシュアウト借り換えを取得することは可能ですが、貸し手が引き受けるリスクを軽減するための追加の要件があるかもしれません。
キャッシュアウトの借り換えを検討している理由に応じて、お金を節約または借りるためのいくつかの魅力的なオプションがあります。考慮すべき点がいくつかあります：
個人ローンは、さまざまな費用を賄うために使用できる多目的な借り方ですが、留意すべきいくつかの制限があります（たとえば、多くの貸し手は大学の費用を賄うために借りることを許可しません）。個人ローンの発行者を通じて資金を確保することは、借金の整理、住宅改修、その他の主要な費用の良い選択肢になる可能性があります。
個人ローンの利点の1つは、通常は無担保であるため、デフォルトの場合に家や車などの大きな個人資産を失うリスクがないことです。ただし、担保がないため、キャッシュアウトの借り換えで得られるよりも金利が高くなる可能性があります。
低コストであなたの家のエクイティを利用する別の方法は、ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）を介することです。キャッシュアウトの借り換えとは異なり、これらは借金の整理、住宅のリフォームの資金調達、またはその他の多額の費用の支払いに使用できる個別のローンです。
また、クロージングコストは同様のレートで請求されますが、住宅ローンの全残高ではなく、実際に借りた金額でのみ支払います。 HELOCとキャッシュアウトの借り換えは似ていますが、どちらもあなたの家のエクイティを担保として使用するため、不払いは差し押さえにつながる可能性があります。
借金と雪だるま式に借金を返済するアプローチでは、すぐに現金を注入することはできませんが、利子を節約し、時間の経過とともに予算内でより多くの現金を生み出すことができます。
デットスノーボール方式は、残高が最も少ないアカウントを除くすべてのデットに対して最小限の支払いを行うことで機能します。
あなたはそれをより早く完済するためにそのバランスに向けてあなたができる限り多くを置くでしょう。それが完済されたら、あなたが毎月その負債に向けていたものを取り、あなたが次に低い残高で行っていた毎月の支払いにそれを追加します。借金がなくなるまで、アカウントの支払いプロセスを続けます。
債務雪崩法も同様の戦略ですが、最初に最も高い金利の残高を対象としています。このアプローチを使用すると、債務スノーボール方式よりも利息を節約できる可能性があります。しかし、借金の返済に意欲を持ち続けるのに苦労している場合は、スノーボールのアプローチにより、早い段階でより多くの勝利を得ることができます。
支払いに苦労している場合は、債権者に連絡して、どのような救済オプションを提供できるかを確認してください。あなたが時間通りにあなたの手形を支払っていて、一般的に良い信用を持っているならば、あなたがあなたの現在の貸し手からまたは別のものを通してより低い金利を得ることができるかどうか確かめてください。
あなたの債務状況が悲惨であるが破産を避けたい場合は、信用カウンセラーに連絡することを検討してください。彼らは債務管理計画を推奨するかもしれません。それは通常3年から5年で、無担保債務のすべてについて信用カウンセリング機関に月に1回だけ支払うことができます。次に、代理店は貸し手に直接支払います。
これらの代理店は、物事をより手頃な価格にするために、より低い金利またはより低い月々の支払いを交渉する能力を持っている場合もあります。
プランに関連する費用をカバーするために、適度な前払い料金と低い月額料金を支払う必要がありますが、これらの料金は、他の方法と比較して簡単に価値があります。
クレジットスコアが比較的低いキャッシュアウトリファイナンスまたはその他の資金調達オプションの資格がある場合でも、クレジットの改善に取り組む時間ができるまで待つことをお勧めします。
あなたが立っている場所とあなたが取り組む必要がある分野のアイデアを得るためにあなたのクレジットスコアとクレジットレポートをチェックすることから始めてください。次に、時間をかけて、全体的に低金利とより良い条件を獲得することを妨げる可能性のあるいくつかの問題の修正に取り組みます。
クレジットスコアを改善するプロセスには時間がかかる場合がありますが、現金の必要性が緊急でない場合は、これらの手順を実行することで、最終的には新しいローンの利息を節約できます。