新しいローンの収益であなたの現在の住宅ローンを完済する借り換えは、あなたがあなたの家のエクイティを利用するか、より有利なローン条件を取得することを可能にします。ホームエクイティをキャッシュアウトするための借り換えには、現在の住宅ローンの残高よりも高いローン金額の資格が必要です。キャッシュアウトなしの借り換えにより、金利を変更し、返済期間を延長または短縮することができます。借り換えには、購入住宅ローンと同じクロージングコストの多くが含まれます。
住宅ローンの貸し手が借り換えの資格を得るときに最初に行うことの1つは、住宅鑑定を注文することです。 あなたの家はローンの返済を保証する担保であるため、貸し手は家が新しい債務をカバーするのに十分高い価値を持っていることを確認します。許容可能な借り換えローントゥバリュー、または LTV 通常、95％から80％の範囲で、5％から20％の資本に換算されます。 LTVは、住宅の価値とローンの金額の差です。独立した鑑定士が物件の検査を行い、比較可能な住宅の最近の販売データを分析して、住宅の価値を判断します。通常、住宅鑑定の前払いを行いますが、一部の貸し手は、借り換えの決算費用に約400ドルの手数料を追加することを許可しています。
貸し手はあなたが借りることができる最大額を計算し、あなたの家の評価、信用および財政を検討した後、借り換えオプションについてあなたに助言します。 借入力は、負債と収入の比率、つまり DTI によって異なります。 クレジットスコア_._ DTIは、元本、利子、税金、保険、または PITIを含む住宅費の支払いに使用される毎月の総収入の割合です。 2番目の同様に重要なDTIの数値は、住宅ローンや自動車ローンやクレジットカードの請求書などの経常債務を含む総経費に向かう収入の割合を測定します。 28パーセント以下の住宅DTI、および36パーセントの合計DTIが推奨されます。一般に、DTIとLTVが低いほど、借り換えオプションが多くなり、借り換え条件が改善されます。
最も一般的な種類の借り換えは次のとおりです。
貸し手は誠実な見積もりを提供します 申し込みから3営業日以内の借り換えに関連する手数料の一部。見積もりを使用して、貸し手と、所有権やエスクローなどのサードパーティサービスとの間でローン手数料を購入および比較できます。借り換えの金利と条件が交渉可能であるように、貸し手のオリジネーション手数料やポイントなど、多くのクロージングコストも交渉可能です。 。ただし、決算時に支払われる前払いまたは延滞の固定資産税など、特定の費用と交渉することはできません。
クロージングテーブルに行く前に、エスクロー会社にHUD-1決済ステートメントのコピーを依頼してください。 HUD-1の最終的な決算費用を、貸し手の最初の誠実な見積もりと比較するのに十分な時間をとってください。元々開示されていなかった、または事前の開示なしに大幅に変更された特定の料金に異議を唱えることができます。