借金の整理は、あなたがどの方法を使用し、あなたが返済計画にどれだけ勤勉であるかに応じて、あなたのクレジットスコアを助けたり傷つけたりする可能性があります。ただし、クレジットスコアへの悪影響を軽減し、統合を使用して時間の経過とともにクレジットスコアを構築する方法があります。

借金整理のためのクレジットスコアへの影響

借金の整理は、多くの場合、個人ローンまたは残高転送クレジットカードを介して、他の人を完済するために1つのローンを取得することを伴います。あなたがあなたの借金を統合することをどのように選択するかに応じて、それがあなたのクレジットスコアに影響を与えることができるいくつかの異なる方法があります。

借金整理のためにクレジットスコアが下がる可能性がある場合

一時的であっても、債務を統合するとクレジットスコアが低下する可能性がある3つの方法を次に示します。

• 新しいアカウントの追加： 残高移行クレジットカードや個人ローンなど、債務を統合するために新しいアカウントを開設する場合、新しいアカウントはすべてのアカウントの平均年齢を下げ、信用履歴の長さに悪影響を与える可能性があります。ただし、その平均は時間の経過とともに増加します。特に、どうしても必要な場合を除いて、新しいクレジットアカウントの取得を回避する場合はなおさらです。
• より高いクレジット使用率： 残高移行カードを使用してクレジットカードの債務を統合することを計画している場合、新しいカードのクレジット制限が元のカードよりも低いと、問題が発生する可能性があります。特定の時間に使用しているクレジット制限の割合が高いほど、クレジットスコアは悪くなります。これは、クレジットカウンセリング機関が推奨する債務管理計画を採用することを選択し、クレジットカウンセラーがクレジットカード口座を閉鎖するように要求した場合にも影響を与える可能性があります。ただし、残高を返済すると、クレジット利用率は低いレベルに戻ります。
• クレジットの問い合わせ： あなたが信用を申請するときはいつでも、債権者はあなたの信用ファイルを見ることを要求します、そしてそれはあなたの信用報告書の難しい質問として出てきます。難しい質問は一時的にあなたのクレジットスコアから数ポイントをノックアウトする可能性があります。ただし、FICOでは12か月間しか考慮されておらず、通常、クレジットスコアに大きな影響を与えることはありません。

借金整理のためにクレジットスコアが上がる可能性がある場合

借金の整理は一時的にあなたのクレジットスコアを傷つける可能性がありますが、あなたはまた、時間をかけてクレジットを構築するためにそれを使用することができます。これがあなたのクレジットスコアを上げるのを助けることができるいくつかの状況です：

• クレジット使用率の低下： クレジットカードの負債をより高いクレジット制限のある残高移行カードに移行する場合、結果として利用率が低くなると、クレジットスコアの向上に役立ちます。ローンを使ってクレジットカードの借金を返済し、そのカードの利用率をゼロにする場合も同様です。
• 期限内の支払い： あなたが時間通りにすべての支払いをするように働くとき、前向きな支払い履歴はあなたのクレジットスコアを時間とともに改善するのを助けます。お支払い履歴はFICO ^® で最も重要な要素であることを忘れないでください スコア ^☉ 、したがって、時間通りに支払うことは最優先事項でなければなりません。

あなたの借金を統合することはまたあなたが全体としてあなたの財政状況を改善するのを助けることができます、そしてそれはあなたの他の借金の支払いの上にとどまるのをより簡単にすることができます。

借金を整理する方法

あなたの状況に応じて、あなたがあなたの借金を統合することができるいくつかの異なる方法があります。それぞれの概要は次のとおりです。

• バランス転送： 既存のクレジットカードの残高を、一定期間低金利または無利子の残高移行クレジットカードカードに移行できます。一部のカード発行者は、18か月以上無利子で提供しますが、通常、残高の送金手数料を請求します。これは、送金金額の最大5％になる場合があります。通常、承認を受けるには十分なクレジットが必要です。
• 個人ローン： それがその目的のために使用されるときに借金整理のためのローンと呼ばれる、それはあなたに構造化された返済計画を与えるので、個人ローンはクレジットカードの借金を整理するための良い方法です。連邦準備制度によると、2年間の個人ローンの現在の平均金利は9.09％ですが、あなたの金利はあなたの信用力に依存します。
• ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）： あなたが家を所有している場合、あなたはあなたのクレジットカードの借金を返済するためにあなたが持っている株式の一部を利用することができるかもしれません。ホームエクイティローンとHELOCは低金利を提供できますが、クロージングコストは高くなる可能性があります。このオプションは、クレジットが恒星に満たない場合でも利用できる場合があります。ただし、彼らはあなたのホームエクイティを担保として使用しているため、支払いを怠ると家を失う可能性があることに注意してください。
• 債務管理計画： あなたの信用が悪い状態にあり、他の借金整理のためのオプションがあなたに利用できない場合、あなたは借金管理計画を検討するかもしれません。これは、非営利のクレジットカウンセリングエージェンシーを通じて入手できます。このエージェンシーは、1つ以上のクレジットカード会社と低金利と毎月の支払いについて交渉する場合があります。通常、クレジットカードのアカウントを閉鎖し、適度な前払いと継続的な料金を支払う必要があります。

借金整理のためのベストプラクティス

借金を整理するのは大変な作業ですが、適切な戦略を立てれば、少し威圧的になる可能性があります。プロセスをガイドするのに役立ついくつかのベストプラクティスを次に示します。

1。すべての負債を合計する

返済したい口座の残高、およびそれらの金利と毎月の支払いを集計します。これにより、作業内容がわかります。また、支払いを予算と比較して、現在支払っている金額よりも多く支払う余裕があるかどうかを確認することもできます。

2。オファーを探しましょう

どのタイプの統合を追求するかに関係なく、いくつかのソースからのオファーを調査して比較するために時間をかけてください。これは、オプションのリストを、目標を達成するのに最も役立つオプションに絞り込むのに役立ちます。

信用度が高い場合は、残高移行クレジットカード、個人ローン、ホームエクイティ商品など、債務を統合するための複数のアプローチを検討できます。

3。返済計画に固執する

統合プロセスが完了したら、作成した計画に固執します。たとえば、導入時の0％APR期間が終了する前に残高を支払うことを目的とした残高移行クレジットカードを取得した場合は、その目標に固執することを優先します。それ以外の場合は、残りの残高に対する発行者の標準レートで利息が評価されます。

あなたが債務管理計画をしているなら、あなたの返済計画に固執することは最も重要です。あなたがついていけない場合、あなたの計画は終了し、あなた自身で借金を処理することを余儀なくされるかもしれません。

4。それ以上の借金を避ける

クレジットカードの口座を閉鎖する必要がない場合でも、残高の返済に取り組んでいる間は、カードに新しい借金を追加しないでください。そうしないと、2歩前進して1歩後退しているように感じる可能性があります。さらに、そもそも債務の原因となった問題に対処するための措置を講じることをお勧めします。

借金整理のための代替案

借金の整理はあなたがあなたの借金を返済するためにあなたが財政的に必要なところに到達するのを助けることができます。短期的にはクレジットスコアにマイナスの影響を与える可能性がありますが、無借金になることのメリットはコストを上回るのに十分かもしれません。

しかし、上記の借金整理のための方法が魅力的でないか達成できない場合は、検討できる代替案があります。

• 予算にこだわる。 予算を作成し、それに固執することは、借金から抜け出すためのあなたのチケットかもしれません。過去数か月の財務諸表を見て、各経費を分類して、お金がどこに行くのかを把握してください。次に、支出を削減し、代わりにそのお金を債務返済に割り当てることができる領域を探します。
• 債務雪崩法を使用します。 債務雪崩法は、債務返済を加速し、途中でお金を節約することができる債務を返済するためのアプローチです。この戦略では、可能な限り多く支払うことになる最も高い金利の債務を除いて、すべての債務に対して最小限の支払いを行います。その借金が返済されたら、あなたがそれに向けて行っていたすべての支払いを取り、それが返済されるまで次に高い金利の口座にそれらを適用します。すべての借金が全額返済されるまで、このプロセスを繰り返します。
• デットスノーボール方式を使用します。 債務スノーボール方式は、債務雪崩方式に似ていますが、最初に高利の債務を対象にするのではなく、残高が最も少ない口座に焦点を当てます。デットアバランシェ法は利息の節約に役立つかもしれませんが、デットスノーボール法は、より小さな残高をなくすとプロセスの早い段階で勝利が見られるため、モチベーションを維持するのに役立ちます。

債務を返済するときにクレジットを監視する

あなたがあなたの借金を統合することを選ぶか、それを別の方法で完済することを選ぶかどうかにかかわらず、あなたのクレジットスコアを監視し、あなたの行動がそれにどのように影響するかを追跡することが重要です。

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