高金利のクレジットカード債務は、最も考え抜かれた財政計画でさえも荒廃させる可能性があります。アメリカ人は平均して5,315ドルのクレジットカードの借金を抱えていますが、残高がはるかに多い場合、たとえば20,000ドル以上の場合は、絶望的に感じる可能性があります。

高いクレジットカードの残高を完済することは困難な作業になる可能性がありますが、それは可能です。統合オプションの使用、予算の他の領域の削減、より多くのお金の獲得などを含む戦闘計画を作成することで、クレジットカードの借金の2万ドルの返済に向けて作業を開始できます。

クレジットカードの負債で2万ドルに取り組む計画を立てる

あなたがあなたのクレジットカードの借金に近づくことができるいくつかの方法があります、そしてそれらはすべてあなたの攻撃の計画において役割を果たすかもしれません。ただし、行動を起こす前に、最初のステップは状況を評価し、選択肢を理解することです。

• すべての借金を書き留めます。 複数のクレジットカードをお持ちの場合は、それぞれの残高と金利を書き出してください。クレジット制限を含めることもできます。そうすれば、どのカードが上限に近づいているかがわかります。
• 予算を作成または再評価します。 あなたのお金が毎月どこに行くのかわからないことは、過剰支出につながるだけでなく、あなたが蓄積した借金を返済することを困難にする可能性があります。これまでに予算を立てたことがない場合は、過去数か月の収入と支出を書き留めてから、各費用を分類して、どのようにお金を使っているかを把握してください。これは、あなたがあなたの借金により多くの現金を投入するためにあなたが合理的に削減できる場所を決定するのを助けることができます。すでに予算が設定されている場合は、予算を再評価して、資金管理を最適化できるかどうかを確認することを検討してください。
• 具体的な目標を設定します。 20,000ドル以上の借金があると、無借金になる時期を設定するのが難しい場合があります。それでも、自分自身の具体的な目標を設定することは依然として重要です。たとえば、最低支払い額に加えて、特定の残高を返済するための短期的な目標や、クレジットカードに毎月支払う金額を設定することができます。これらの目標を達成することで、それを維持することができます。
• さまざまな方法を調査します。 あなたがあなたの借金に対処するために取ることができる多くの異なる戦略があります、それらの多くはすぐにカバーします。ただし、すべてがすべての人に最適であるとは限らないため、時間をかけてオプションを調査し、状況に最適なアプローチを見つけてください。最終的には、次の戦略のいくつかを計画に組み込むことができます。あなたが多額の借金を扱っているとき、より包括的なアプローチがしばしば賢明です。
• 「理由」を開発します。 あなたが今あなたの借金を返済する動機を感じているとしても、特に大きなバランスで、時間の経過とともにその動機を失うのは簡単です。そのモチベーションを維持する1つの方法は、なぜ無借金になりたいのかを考えることです。あなたは単に経済的に頭を水上に上げようとしているかもしれませんし、家の頭金のために貯金するなどの特定の目標を念頭に置いているかもしれません。理由が何であれ、それを書面で書くことはあなたがあなたの計画に固執することを奨励することができます。
• クレジットカードの支出のモラトリアムを検討してください。 クレジットカードに支払いをしようとしているときにクレジットカードに請求している場合は、2歩前進して1歩後退しているように感じることがあります。現金またはデビットカードへの切り替えを検討してください。そうすれば、それ以上の支出を避け、できるだけ早く借金から抜け出すことができます。もちろん、これはあなたの予算がそれを許す場合にのみ可能です、それであなたはあなたが毎月あなたの借金に追加する量を減らすために単にステップを踏むことから始めるかもしれません。

金利を下げる

クレジットカードの借金から逃れるのを難しくしていることの1つは、既存の残高に継続的に利息が発生することです。だからこそ、金利を下げてその蓄積を遅らせる方法を探すことが重要です。これはお金を節約するだけでなく、借金を全額返済するのにかかる時間を短縮します。

クレジットカードの金利を下げる方法はいくつかあります。

カード発行者に連絡する

いつもうまくいくとは限りませんが、尋ねるだけで低金利が得られるかもしれません。クレジットカード会社は多くの場合、既存の顧客にプロモーション料金を提供します。特に、常に時間どおりに請求書を支払っている場合は、プロモーション料金の対象となる可能性があります。

電話をかけるときは、礼儀正しく、何が欲しいかを明確にすることが重要です。一時的または恒久的に、クレジットカードの金利を下げることが可能かどうかを直接尋ねてください。そうすれば、彼らは喜んでくれるかもしれません。繰り返しますが、これが機能するという保証はありません。しかし、そうであれば、短い電話で数百ドル節約できる可能性があります。

借金整理のためのローンを申請する

あなたが良い信用を持っているならば、あなたは借金整理のためのローンを得ることができるかもしれません。それはクレジットカードの借金を返済するために使われる個人ローンです。一部の個人ローンはクレジットカードよりも高い金利を請求しますが、それらの金利は平均して低くなっています。

さらに、借金整理のためのローンには返済条件が設定されています。これにより、特定の日付までに無借金になることができます。これは、毎月の最低支払い額が少ない場合はさらに困難になる可能性があります。

毎月の支払いに余裕があることを確認してください。多くの個人ローン会社は、あなたの信用に影響を与えず、あなたが借りたい金額の見積もりを提供する事前資格を提供しています。また、個人ローン計算機を使用して、毎月支払う必要のある金額と、債務が返済されるまでに支払う利息の金額を計算することもできます。

残高移行クレジットカードを取得する

信用度の高い借り手のためのもう1つのオプションである残高転送カードは、低金利または0％のAPRプロモーションを紹介します。これを使用して、利息を節約できます。カードによっては、これらのプロモーションは6か月から20か月続く場合があります。

そのプロモーション期間中、あなたは無利子であなたの借金を返済することができます。プロモーション期間の終わりまでに全額を支払わず、カードのAPRが標準の継続レートに上昇した場合でも、その期間の利息でお金を節約できます。

ほとんどの残高移行カードでは、前払いの残高移行手数料を支払う必要があります。これは通常、移行金額の3％または5％です。その料金は、利子の節約と比較すると見劣りしますが、無利子期間中に残高の返済があまり進んでいない場合は、単に債務残高を増やすのに役立ちます。

また、残高移行カードにはクレジット制限が適用され、クレジットカードのすべての債務を新しいカードに統合するのに十分な保証はありません。ただし、わずか2、3の残高を送金できたとしても、お金を節約することができます。

請求額を減らし、支出を削減

予算があれば、経費を削減し、そのお金を借金に再配分できる分野を検討する準備が整います。

定期的な請求書を確認することから始めます。これは、一貫した努力なしに削減できる可能性があります。特にお住まいの地域に複数のプロバイダーが存在する場合は、特定の光熱費を交渉できる可能性があります。

あなたの経常的な費用を見ることに加えて、あなたの裁量的な支出も減らすために少し時間をかけてください。これには、外食や娯楽に費やすお金の削減、あまり使用しないサブスクリプションの削減、特定のサブスクリプションやその他のコストを家族と共有して毎月支払う金額を削減することも含まれます。

通常の支出を把握するために、労働統計局の平均家計費を確認できます。ただし、世帯ごとに異なり、状況に応じて適切に支出を減らし、節約する方法を知っているのはあなただけであることに注意することが重要です。

出典：労働統計局、2019年消費者支出

債務返済戦略を活用する

他のオプションに加えて、クレジットカードの債務をより効率的に返済するために、特定の債務返済戦略を採用することを選択できます。考慮すべき3つは次のとおりです。

• 債務雪崩 ：デットアバランシェアプローチでは、最も高い金利のクレジットカードを除いて、すべてのクレジットカードで最小限の支払いを行います。これを使用すると、全額が支払われるまで追加の支払いが適用されます。次に、その口座に支払っていた金額を受け取り、次に高い金利の口座に適用します（最低支払額に加えて）。すべての残高を完済するまで、これを続けます。
• 債務スノーボール ：デットスノーボール方式はデットアバランシェ方式に似ていますが、金利が最も高いアカウントに焦点を合わせるのではなく、残高が最も少ないアカウントをターゲットにします。
• 債務スノーフレーク ：デットスノーフレーク戦略は、単独で、またはデットアバランシェまたはスノーボール方式に加えて使用できる戦略です。このアプローチでは、あなたが得るわずかな毎日の節約を取り、あなたの毎月の支払いにそれらを置きます。食料品から2ドルのクーポンを取得しますか？その2ドルをあなたの借金に充ててください。不要になった持ち物を手に入れましたか？ガレージセールを実行し、収益を使用して債務を返済します。

デットアバランシェとスノーボールのどちらの方法を選択する場合は、次の方法で正しい選択を行うことができます。一般に、デットアバランシェの方法を使用すると、より多くのお金を節約できますが、最初に大きな残高に集中する必要があります。支払いに時間がかかる場合があります。

対照的に、デットスノーボールアプローチはあなたにほとんどのお金を節約しないかもしれません、しかしそれはあなたがより小さな残高を完済するのであなたに早い段階であなたに勝利を与えることができます。

あなたの借金について追加の助けを得る方法

あなたの信用が悪い状態にあり、あなたの財政状況がより大きな支払いを許さないならば、あなたは信用カウンセリングを通して助けを得ることを検討するかもしれません。クレジットカウンセラーは、特定の状況に合わせて専門家のアドバイスや個別のガイダンスを無料で提供できます。

状況がそれを必要とする場合、彼らはまた、債務管理計画（DMP）にあなたを設定することができます。これらの計画は通常3年から5年続き、債権者に分配する信用カウンセリング機関に毎月1回の支払いを行う必要があります。彼らはまたあなたに代わってより低い金利と毎月の支払いを交渉することができるかもしれません。

DMPは通常、適度な前払い料金と月額料金が必要であり、クレジットカードを閉鎖する必要がある場合があります。しかし、自分で債務を返済するのに苦労している場合は、DMPが債務の決済と破産の代わりになります。

あなたの他の請求書の費用があなたの借金を返済するのを難しくしているなら、財政援助はそこにあります。慈善団体や他の組織からの支援は、あなたがあなたの借金をよりよく世話することができるように、目的を達成することから財政的ストレスのいくらかを取り除くことができます。

責任あるクレジットの使用を習慣にする

多くの場合、クレジットカードの借金は、医療費や離婚など、管理できない要因から発生します。しかし、あなたの借金がどのように蓄積されたかに関係なく、あなたが将来良い信用習慣を開発するためにあなたが取ることができるいくつかのステップがあります。

責任あるクレジットカードの使用には、次のような多くのものが含まれます。

• 請求書を期限内に毎月全額支払う
• 余裕のある金額を超える支出を避ける
• クレジット制限に比べて残高を低く抑える
• 頻繁な新しいクレジットカードの申し込みを避ける
• 定期的に使用しない場合でも、古いアカウントを開いたままにする

彼らがあなたのクレジットスコアに大混乱をもたらす前にあなたが潜在的な問題を見つけることができるようにあなたのクレジットスコアとクレジットレポートを定期的にチェックすることも重要です。これには、支払いの失敗だけでなく、潜在的な詐欺や不正確に報告された情報などが含まれる可能性があります。

今後のクレジットの監視

現在も将来も、クレジットカードの残高を定期的に監視することを優先してください。毎日、あるいは毎週チェックする必要はありませんが、常にチェックすることをお勧めします。さらに、信用調査機関に報告される情報にも注意してください。

Experianの無料のクレジット監視サービスを使用すると、FICO ^® にアクセスできます。 スコア ^☉ Experianデータと、30日ごとに更新されるExperianクレジットレポートを利用しています。また、新しいクレジットの問い合わせ、支払いの失敗、さらにはクレジットスコアの変更など、変更が発生するたびにリアルタイムの更新を取得します。

あなたがあなたの信用の上にとどまるとき、あなたはあなたが借金の山を返済するのに苦労している別の状況を避けるより良いチャンスを持つでしょう。クレジットスコアを改善することで、ローンやクレジットカードの金利を引き上げたり、自動車、住宅所有者、さらには生命保険契約（ほとんどの州）の金利を引き下げたりすることもできます。