厳しい経済状況に陥り、請求書の支払いに苦労している場合は、1つ以上のアカウントが債権回収者の手に渡る可能性があります。アーバンインスティテュートによると、2019年の時点で、6,800万人のアメリカ人の成人がコレクションに借金を抱えていました。連邦準備制度のデータによると、2020年の第3四半期に、米国で延滞した消費者債務は合計4,850億ドルになりました。
幸いなことに、あなたが債権回収者と取引しているなら、あなたは無力ではありません。あなたの借金がコレクションに達したら、それを無視しないことが重要です。結局のところ、あなたはまだ法的責任を負っています。一括払いで、または支払い計画の交渉を試みることで、それを完済するために働くことができます。
しかし、債務回収者と合意に達することができない場合はどうなりますか？非営利の信用カウンセリングサービス、または法的措置が必要な場合は弁護士に相談することができます。
あなたがコレクションにある借金を攻撃することをどのように決定するかに関係なく、あなたの財政をまっすぐにすることが可能であることを覚えておいてください。最終的に、コレクションアカウントがクレジットレポートから外れ、クレジットスコアが回復するのがわかります。リカバリのプロセスを開始するために知っておくべきことは次のとおりです。
あなたの借金がコレクションにあることを知った後、あなたが何かをする前に深呼吸してください。慌てたり、急いで決断したりする必要はありません。たくさんの救済策を自由に利用できます。自分の手で問題を解決する時が来ました。
あなたは一見ノンストップの電話や債権回収者からの手紙を無視する傾向があるかもしれません。ただし、債務を無視しても債務は消去されません。実際、事態はさらに悪化する可能性があります。したがって、あなたの最善の策は、債務を認めて取り組むことです。そうすることで、心が楽になり、クレジットへのダメージを減らすことができます。
債務の延滞が数か月しかない場合、債権回収は債権者（たとえば、クレジットカード発行者や自動車ローンを取得した銀行）によって処理される可能性があります。あなたの借金が別の会社に移される前に、あなたは債権者と取引したいと思うでしょう。債権者があなたからお金を集めることができない場合、それはあなたの借金を債権回収機関または他の会社に売る可能性があります。債権者が債務を譲渡すると、それは繰り返し売却され、ある債権回収会社から別の会社に譲渡される可能性があります。
あなたに連絡するのをやめるように債権回収者に頼むことを検討してください。これにより、債権回収者からの電話に応答したり、脅迫状を見つけるためにメールボックスを開いたりすることに伴う不安を防ぐことができます。ほとんどの場合、債権回収者は、書面でその要求を行った場合、あなたへの連絡を断念することを認めたり、あなたが法廷に連れて行かれていることを通知したりする場合を除いて、あなたへの連絡をやめなければなりません。
しかし、コレクション関連の電話や手紙をやめても、あなたの借金は消えません。コレクション内のあなたの債務は引き続き信用調査機関に報告することができ、債務コレクターは引き続きあなたに対して訴訟を起こしてそのお金を取り戻すことができます。
債権が回収されている場合、債権者または債権回収者の主な目標は、借りているお金の全部または一部を取得することです。したがって、一括払いや長期支払い計画の実行など、債務を一掃する方法を交渉しようとする場合があります。
和解の申し出をする前に、一度にまたは時間をかけて支払うことができる金額を必ず把握してください。次に、あなたのアイデアで債権回収者にアプローチします。たとえば、クレジットカードでまだ借りている4,000ドルの3分の2を支払うか、24か月の間に個人ローンで残りの2,000ドルの残高を返済することを提案できます。
1ペニーを渡す前に、誰に支払うかを明確にしてください。元の債権者がまだ債務を所有している場合、あなたは彼らにあなたのお金を送ります。元の債権者があなたの債務を外部の会社に引き渡した場合、あなたはその会社に支払います。
債務回収者があなたを訴えると脅迫した場合、それが法廷に出た場合、弁護士があなたの訴訟を処理することは理にかなっているかもしれません。あなたがあなたを代表するために弁護士を雇った後、あなたは借金のコレクターから連絡を受けることはありません。代わりに、すべての連絡はあなたの弁護士と債務回収者の間で行われます。
それで、借金のコレクターがあなたを訴えなかったとしましょう。この場合、非営利の信用カウンセリングサービスに支援を求めることができます。このサービスでは、公認のクレジットカウンセラーを割り当てて、返済計画を立て、家計を立てて、より良い経済的軌道に乗せることができます。
債権回収者に悩まされるのは面倒で恐ろしいことかもしれませんが、プロセスをある程度制御するために実行できる手順があります。公正債権回収法として知られる連邦法は、債権回収者があなたとどのようにやり取りするかを規定しています。
債権回収者があなたに電話したりメールを送ったりするのをやめるように要求するあなたの能力とは別に、ここにあなたの他の権利のいくつかがあります：
私たちが行ってきたように、コレクションに行った負債を完済するための最良の方法は、一括払いを交渉するか、支払い計画を立てることです。借金を返済するプロセスを開始することは、債権回収者、そして最終的には借金に別れを告げる大きな一歩です。
一括払いまたは支払いプランを検討するときは、すべての借金を調べてください。すべてのローンとクレジットカードに借りているもののリストを作成し、各債務の金利と毎月の支払いをメモします。次に、これらすべての債務に対して毎月支払うべき金額を合計します。信用報告書を確認すると、債務残高を1か所で確認できます。
債務のリストを完了したら、他のすべての費用を計算します。これには、家賃、食料品、公共料金、ガスが含まれます。これらの費用の一部は月ごとに異なるため、過去数か月間の支出に基づいて、債務以外の費用の月平均を算出する必要があります。
次に、毎月の債務と非債務の費用の組み合わせから税引き後の収入を差し引きます。あなたの収入の合計があなたの費用の合計よりも高い場合、あなたはコレクションにある負債を清算することに差をつけることができます。残りの金額があなたが借りている金額を下回っている場合は、支出を削減するか、追加の収入を得るか、またはその両方を行う方法を探してください。
債権回収にある債務に優先順位を付けることは、あなたの信用へのさらなる害を避けるのを助け、あなたの債権回収の頭痛を取り除くことができます。
回収された債務を完済または決済した後は、Experian、TransUnion、Equifaxの3つの全国信用調査機関に通知する必要はありません。これは、債権回収者が、全滅した債務を「支払い済み」または「決済済み」のいずれかとしてリストするビューローに報告することになっているためです。
債務回収者があなたの債務が支払われたか決済されたことを信用調査機関に伝えなかった場合はどうなりますか？あなたの信用報告書を更新できるように、局に異議を申し立ててください。
コレクションアカウントはあなたのクレジットスコアを引き下げることができますが、コレクションにある負債を完済または決済することは必ずしもあなたのクレジットスコアを改善しないかもしれません。新しいクレジットスコアリングモデルは、残高がゼロのコレクションアカウントを無視しますが、古いクレジットスコアリングモデルはそれらのアカウントを考慮に入れます。つまり、返済または決済された回収債務は、新しいスコアリングモデルではクレジットスコアを上げる可能性がありますが、返済または決済された債務では、古いスコアリングモデルではクレジットスコアが下がらない可能性があります。
将来の貸し手がどのクレジットスコアリングモデルを使用するかわからない可能性が高いため、回収アカウントの支払いがクレジットのより良い条件を確保するのに役立つかどうかを確実に言うことは不可能です。
回収口座は、債務が最初に延滞になった日から7年間、信用報告書に残ります。 7年間の期間が終了すると、回収アカウントはクレジットレポートから自動的に削除されます。残念ながら、7年間の期間が終了する前に、クレジットレポートから支払い済みまたは決済済みの回収アカウントを削除することはできません。
あなたの借金の1つが債権回収者の手に渡った場合、それを無視しないでください。延滞債務に関する電話や手紙を無視することは、単に問題を長引かせるだけです。借金は時間の経過とともに単に消えることはありません。ただし、何よりもまず、状況に正直になり、行動を起こすことで、債務を消去するための正面からのアプローチを取ることができます。このアクションには、一括支払いを行うことや、債務を処理するための支払い計画を立てることが含まれる場合があります。問題を解決することで、あなたは自分自身の面倒を見て、そしてあなたの経済的未来の面倒を見ることになります。