あなたがローンを申請するとき、あなたの貸し手はあなたの財務プロファイルを見て、あなたがどのタイプの借り手である可能性が高いかを見つけます。あなたのクレジットスコアはあなたが近い将来に支払いを逃す可能性を評価します。あなたの信用報告書は、あなたが時間の経過とともにどのように責任を持って債務と経費を処理したかを示しています。そして、あなたの債務対所得比率（DTI）は、貸し手にあなたが現在支払うことができる債務の量の迅速な指標を与えます。

あなたがたくさんの借金を抱えているならば、あなたはあなたが別の財政的義務を引き受ける能力を持っていることを貸し手に納得させるためにあなたのDTIを減らす必要があるかもしれません。 DTIを減らすには、DTIを計算するために何が行われるのか、そしてより良い借入ポジションに身を置くためにどのような行動を取ることができるのかを理解する必要があります。

クレジットとローンの申請書の提出を開始する前に、DTIを計算してください。学んだことは、最良のローンとクレジットを見つけるのに役立ち、どの借入オプションが自分に適しているかを判断し、承認の確率を高めるための対策を講じるのに役立ちます。

負債対収益（DTI）比率とは何ですか？

DTI比率は、毎月の収入と比較して、毎月支払う債務の額を示します。貸し手は、DTIを使用して、ローンを申請するときに支払うことができる追加の債務を決定します。 DTIは、クレジットスコアとレポートとともに、全体的な財務状態とローン返済能力の全体像を描くのに役立ちます。

DTIは、住宅ローン、住宅担保ローン、自動車ローン、個人ローン、さらには新しいクレジットカードなど、ほぼすべての種類の新しいクレジットを申請するときに役立ちます。高いDTIは、あなたの債務負担が管理不能であることを貸し手に知らせる可能性があります。または、新しいクレジットを追加することで管理不能になる可能性があります。それはあなたに大きな信用リスクをもたらし、新しいローンや信用を承認する能力を妨げる可能性があります。

DTIをどのように計算しますか？

新しいローンを申請しようとしている場合、DTIを計算すると、貸し手が申請をどのように表示するかを理解するのに役立ちます。この計算を行うことは難しくありませんが、いくつかの情報を収集する必要があります。

ローンを申請するときに検討する可能性のあるDTI貸し手には2つのタイプがあります。

• フロントエンドDTI 通常の毎月の住宅費が含まれます：住宅ローンまたは家賃、住宅または賃貸人の保険、固定資産税および住宅所有者協会の費用。公共料金、電話代、または同様の費用は含まれていません。
• バックエンドDTI 上記のすべての毎月の住宅費と、追加の毎月の債務の支払い（クレジットカードの最低支払い、学生ローン、個人ローン、自動車ローン）が含まれます。

DTIを計算するには、最初に総月収を決定します。これは、税金やその他の給与控除の前に毎月稼ぐものに加えて、ヒント、ボーナス、事業収入、年金、社会保障、養育費、または扶養手当です。

毎月の総住宅費を毎月の総収入で割って、フロントエンドのDTIを取得します。毎月の住宅費と毎月の債務返済額を合計し、この数値を毎月の総収入で割って、バックエンドDTIを取得します。

総月収が$7,000で、月額住宅費が$ 2,250で、追加の月額債務が$600であるとします。

フロントエンドDTI ：
$ 2,250 / $ 7,000 =32％

バックエンドDTI ：
（$ 2,250 + $ 600）/ $ 7,000 =$ 2,850
$ 2,850 / $ 7,000 =41％

優れたDTIとは何ですか？

貸し手はしばしばDTIに独自の要件を設定するため、良い比率または悪い比率の絶対的な基準はありません。貸し手の観点からは、DTIが低いほど良いです。良い信用のように、低いDTI比率は、ローンの最高の金利と条件を確保するのに役立ちます。とは言うものの、住宅ローンの貸し手は通常、借り手が住宅ローンの資格を得るために43％以下のバックエンドDTIを持っていることを要求します。多くの貸し手は36％以下のDTIを好みます。

DTIが高すぎて特定のローンの資格を得ることができないと言われ、以下のヒントが比率を下げるのに役立たない場合は、買い物を検討してください。特にあなたが良い信用を持っている場合、あなたはあなたと一緒に働くことをいとわない型破りなローンまたは異なるDTI要件を持つ貸し手を見つけるかもしれません。あるいは、うまくいくローンを見つけるために、金利と手数料に柔軟に対応する必要があるかもしれません。 DTIが50％以上の場合、選択肢が制限される可能性があります。

DTIをどのように減らすことができますか？

毎月の債務返済を減らすか、収入を増やすことで、DTIを改善できます。考え方を理解するのに役立ついくつかの質問があります：

• 借金を返済できますか？ たとえば、自動車ローンの返済に近づいていますか？ 1枚以上のクレジットカードを支払うための現金はありますか？債務を処分できれば、毎月の債務費用を削減し、DTIをすばやく下げることができます。
• あなたはあなたの収入のすべてを会計処理していますか？ ローン申請書に記入するときに受け取るすべての収入を含めてください。あなたは2番目の仕事または副業からお金を稼ぎますか？養育費や扶養手当を集めていますか？受動的な収入や年金はありますか？
• 昇給について交渉したり、残業したり、高給の仕事に就いたりできますか？ 近い将来、昇給や昇進が可能であれば、ローンの申し込みを待つ価値があるかもしれません。
• 債務を再構成することは可能ですか？ 借金整理のためのローンで毎月のクレジットカードの支払いを減らすことができるかもしれません。

また、これを考慮してください：DTIがあなたがローンを取得することを妨げている場合、これが追加の借金を引き受けるのに良い時期であるかどうかを自問してください。収入の43％以上を借金の返済に使用しても、医療、娯楽、旅行、その他の費用は言うまでもなく、食料、衣類、税金、貯蓄にあまりお金をかけません。合法的に収入を増やしたり、借金を減らしたりしてDTIを減らすことができない場合は、考えている新しい借金のメリットが本当に価値があることを確認してください。

DTIはクレジットに影響しますか？

DTIはあなたの信用報告書やスコアに影響を与えません。これは、収入情報がクレジットレポートに表示されないため、クレジットレポート機関がDTIを計算できないためです。 DTIはまたあなたの信用状態を反映しません：あなたは優れた信用スコアときれいな信用報告書を持つことができ、それでも高い負債対収入の比率を持つことができます。実際、多くの人がそうしています。

DTIとクレジット利用の間には間接的な関係があります。クレジット使用率は、クレジットカードの残高を運ぶことによって使用している利用可能なクレジットのパーセンテージです。クレジットの使用率が高いと、通常、クレジットスコアが低くなります。それはあなたがあなたの債務能力に比べて多くの債務を持っていることの指標です。クレジットカードを返済してクレジット使用率を下げ、クレジットスコアを上げると、毎月の債務返済も減り、DTIが向上します。

最高のアプリケーションを前進させる

近い将来にクレジットを申請することを計画している場合は、DTIを理解し、それを最適化するためにできることを実行することが重要です。また、無料のクレジットスコアを確認して報告する絶好の機会でもあるため、貸し手に情報を提示する準備ができたら、あなたのプロフィールは貸し手が喜んで承認できるものになります。