あなたがたくさんの借金を扱っているならば、それに取り組むことを始める方法を知るのは難しいかもしれません。通常、最初に高利の債務を返済することをお勧めしますが、適切な戦略は状況によって異なります。

債務に対してどのアプローチを取るかに関係なく、債務をなくすためにできる最も重要なことは、計画を作成し、それを実行することです。

分割払いローンとリボルビングクレジットのどちらを先に返済する必要がありますか？

債務は通常、分割払いと回転信用の2つのグループに分けられます。それぞれの仕組みは次のとおりです。

• 分割払いローン ：分割払いのクレジットは、設定された返済期間にわたって、月々の支払いが等しいローン（分割払いと呼ばれることもあります）の形式で提供されます。たとえば、30年間の住宅ローンを取得すると、売却費用をカバーするための一時金を取得し、その期間中にローンが返済されます。したがって、毎月何を支払うのか、いつローンが全額支払われるのかを正確に把握できます。
• 回転クレジット ：一括融資額の代わりに、リボルビングクレジットアカウントを使用すると、利用、返済、および再利用できるクレジットラインが提供されます。クレジットカードとクレジットラインは、リボルビングクレジットと見なされます。与信枠には通常、分割払いローンと同様に、引き出し期間とそれに続く返済期間があります。ただし、クレジットカードの場合、返済期間は設定されておらず、毎月の支払いは残高の割合に基づいています。

どのタイプの債務を最初に返済するかの決定はいくつかの事柄に依存するので、あなたの状況の完全な範囲を理解することが重要です。

金利

繰り返しになりますが、一般的な推奨事項は、最も高い金利の債務に焦点を当てることです。多くの場合、それはクレジットカードになります。しかし、ほとんどの場合、クレジットカードの金利は最大で約30％であり、一部の従来の個人ローンは36％にもなります。

信用不良者向けの個人ローン、ペイデイローン、自動車ローンなどがある場合、年率（APR）は3桁になる可能性があります。だから、あなたのすべての借金と、最初に取り組むべきものを決めるのにどれだけの費用がかかっているかを調べてください。

ローン条件

あなたの債務状況の緊急性は考慮すべきもう一つの重要な要素です。たとえば、自動車ローンの残りが5年の場合、他の債務に集中しながら今のところ定期的な月々の支払いを続ければ、問題は発生しません。

ただし、ペイデイローン、オートタイトルローン、または短期個人ローンがある場合、支払いの遅延は、クレジットスコアの損傷や債務の増加など、劇的な結果をもたらす可能性があります。実際、消費者金融保護局は、ペイデイローンの80％が1か月以内に新しいローンにロールオーバー（再借入）され、4分の1近くが少なくとも9回ロールオーバーされることを発見しました。

自動タイトルローンでは、期限内に債務を返済しないと、貸し手があなたの車を取り戻す可能性があります。したがって、この種のローンを利用している場合は、仕事に取り掛かるのに邪魔にならないように、できるだけ早く返済することに全力を注いでください。

あなたの消費習慣

過剰な支出によって多くのクレジットカードの負債を積み上げてきた場合、それらのアカウントを開いたままにしておく時間が長いほど、残高を積み上げ続ける可能性が高くなります。このシナリオでは、わずかに高い金利の個人ローンがある場合でも、クレジットカードをすばやく返済してから、アカウントを閉鎖する方がよい場合があります。

最初に支払うべきクレジットカードはどれですか？

最初にクレジットカードの負債に焦点を合わせ、複数のアカウントを持っている場合は、最も高い金利のカードを優先して、より多くの利息を節約します。

貯蓄を最大化するには、債務雪崩法を使用します。最も高い金利のカードを除くすべてのカードで、毎月の支払いを最小限に抑えます。そのアカウントを使用して、より早く返済するために余裕のあるすべての余分なお金を入れてください。

利息が最も高いカードの残高を完済したら、毎月そのカードに支払った金額をすべて受け取り、最低支払額に加えて、次に高いレートのカードに適用します。すでに作っています。繰り返しになりますが、他のカードの最低額を引き続き支払うことになります。

クレジットカードの負債がすべて返済されるまで、各カードでこのプロセスを繰り返します。この戦略は、カードが連続するたびに支払いが増加し、進行がますます加速するため、債務雪崩法と呼ばれます。

クレジットカードの借金にアプローチする別の方法は、借金スノーボール法を使用することです。このアプローチは、債務雪崩法とほぼ同じように機能しますが、重要な違いが1つあります。最初に最高金利の残高に焦点を合わせるのではなく、最小の残高を最初に支払います。

このアプローチでは、債務雪崩法ほど多くのお金を節約することはできません。しかし、債務返済のモチベーションを維持するのに苦労している場合は、返済口座の形で迅速な勝利を得ることが、その勢いを維持するのに役立ちます。

より多くのお金を節約するために借り換えオプションを検討する

あなたがあなたの借金を返済しているとき、あなたの借金の一部をより低い金利で借り換える方法があるかどうかを考えてください。あなたが最初に借金を返済してからあなたの信用が改善された場合、これは可能かもしれません。そして、あなたが良いクレジットを持っているなら、あなたは紹介の0％APRプロモーションでバランス転送クレジットカードの資格を得ることができるかもしれません。

あなたのクレジットスコアをチェックして、低金利のオプションであなたの高金利の口座を統合または借り換える機会を調べてください。このプロセスだけでは債務の問題を解決することはできませんが、管理が容易になり、お金を節約し、より早く債務をなくすことができます。

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^† 提供される情報は教育目的のみであり、財務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。 Experianは、提供された結果の正確性を保証することはできません。あなたの貸し手は、この計算で考慮されていない他の料金を請求するかもしれません。これらの結果は、お客様から提供された情報に基づいており、見積もりを表しています。特定のニーズについては、ご自身のファイナンシャルアドバイザーにご相談ください。

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