債務救済会社は、債務決済会社としても知られ、債務に圧倒されている人々への支援を約束しますが、彼らのサービスは、多額の費用を超えても、高額な費用がかかる可能性があります。

債務救済会社は何をしますか？

債務救済会社は、あなたに代わってあなたの債権者（あなたがお金を借りている貸し手）と交渉するためにあなたに請求する営利事業です。彼らの目標は、債権者に、債務の決済と引き換えにあなたが借りている全額より少ない金額を受け入れるようにすることです。

これらの会社はしばしばあなたの未払いの債務を大幅に減らす可能性を宣伝します。それは素晴らしいことのように聞こえるかもしれませんが、現実には、ベンダーとの債務救済会社の戦術はあなたの信用状態を損なう可能性があります。それらがどのように機能するかについて考慮すべきいくつかの難しい現実があります：

債権者と交渉する前に、債務救済会社は通常、債務の支払いをやめ、代わりに、彼らが設定した普通預金口座に、多くの場合有料で、合意された毎月の支払いを行うように指示します。あなたが数ヶ月間口座に支払いをした後、債務救済会社はあなたの代表としてあなたの債権者に近づき、本質的に債権者はあなたの義務の部分的な返済のために解決する方が全く支払いを受け取らない危険を冒すよりも良いと主張します。暗黙の脅威は、あなたが財政の危機に瀕していること、そしてあなたが破産を申請した場合、貸し手はあなたが借りているものを何も集めることができないかもしれないということです。

債務決済会社が交渉に成功した場合、通常、債務総額の20％から25％を支払いとして保持し、減額された債務を返済するときに手数料を請求する場合があります（たとえば、普通預金口座を維持するため）。代わって。

債務決済が危険なのはなぜですか？

債務の決済にはいくつかの理由でリスクがあります：

• 債務の決済には費用がかかります。 債務救済会社が請求する手数料のために、債務の決済は高額になる可能性があります。さらに、決済会社があなたの債務を免除することに成功した場合、彼らがあなたの債務を減らすことによってあなたの連邦所得税を計算する目的で収入として扱われるかもしれません。したがって、収益、税額控除、および利用可能な控除額によっては、IRSに免除された債務の少なくとも一部を支払うことになる可能性があります。
• 債務の決済はあなたの信用を損ないます。 交渉の過程で、債務決済会社のアドバイスにより支払いを一時停止した場合、未払いの支払いは信用報告書に記録されます。支払い履歴はクレジットスコアの計算における最大の要因であるため、一連の支払いの失敗はクレジットに深刻な損害を与えます。支払いを逃したことは、債権者があなたに対して債権回収訴訟を起こしたり、あなたの債権を債権回収機関に売却したりする理由にもなります。コレクションに販売されたアカウントは、クレジットレポートにマイナスのエントリとして表示されます。
  さらに、債務救済会社が債権者に債務を減らすことに成功した場合、再交渉された債務は「決済済みアカウント」としてクレジットレポートに表示されます。あなたがそれらを完済した後、最大7年間あなたの信用報告書に残ることができます。破産や差し押さえほど深刻ではありませんが、決済されたアカウントはあなたの信用履歴でネガティブなイベントと見なされます。多くの貸し手は、ローンの申し込みを検討する際に注意の根拠と見なし、一部の貸し手は、クレジットレポートで決済済みのアカウントを持つ申し込みを拒否する場合があります。
• 債務の決済が常に機能するとは限りません。 債権者があなたの支払い義務を減らすことに同意するという保証はありません。彼らが拒否した場合、あなたはその債務に関連する料金を決済会社に支払うことはありませんが、あなたは時間を失い、あなたの債務を増やす支払い遅延ペナルティが発生する可能性があり、あなたはクレジットに報告された支払いの遅延または失敗をした可能性があります局。

債務の決済はクレジットスコアにどのように影響しますか？

債務の決済に関連する潜在的な負のクレジットレポートエントリのほとんど（決済済みのアカウント、支払いの遅延または未払い、収集機関へのアカウントの転送）は、クレジットスコアに重大な悪影響を与える可能性があります。それらの影響の重大度は、クレジットレポートのネガティブなエントリの性質と数、およびネガティブなイベントが発生する前のスコアの高さによって異なります。マイナスのスコアへの影響は、エントリが新しい場合に最大になり、一部のエントリが7年間クレジットレポートに残る場合でも、クレジットスコアへの影響は数年の間に減少する可能性があります。

さらに悪いことに、債務の決済が失敗した場合、あなたは頼りになることはできませんが破産する可能性があります。これはおそらく、信用報告書に表示される可能性のある最も深刻なネガティブなイベントであり、提出する破産の和解の種類によっては、7年または10年間信用報告書に残る可能性があります。破産はクレジットスコアに強い悪影響を及ぼします。他のネガティブな信用イベントと同様に、破産によるクレジットスコアへの影響は数年にわたって減少しますが、多くの貸し手は、破産した個人への貸付を信用報告書で検討することすらありません。

債務救済は債務整理とどう違うのですか？

債務救済会社は、あなたが彼らに毎月一回の支払いをするように手配することがあり、そこからあなたに代わって債権者に支払いをします（そしてその過程で手数料を引き出します）。決済会社はこのプロセスを「借金整理」と呼ぶことがありますが、それは借金整理の厳密な意味と利益を歪めます。

借金の整理（第三者に援助を支払うことなく実行できる戦略）では、比較的低金利でローンを組んで、借りた資金を使って高金利の借金を返済します。これにより、複数の毎月の請求書を1つの予測可能な毎月の支払いに置き換えることができ、予算編成と請求書の支払いルーチンを簡素化できます。また、時間の経過とともに支払う利息の額を減らすことで、お金を節約できます。

債務決済の代替案

債務決済の代替手段は、ほとんどの場合、お金を節約し、債務救済会社に頼る場合と比較して、信用に長期的な損害を与えることを回避するのに役立ちます。

• 借金整理のためのローン ：上記のように、借金整理のためのローンは、高金利の債務を低金利の債務にシフトします。資格があれば、借金整理のためのローンは、長期の借入コストを削減し、かなりのクレジットカードの残高などの高利の借金を管理するための非常に効果的な方法です。
• 残高移行クレジットカード ：信用度の高い人にとっては、潜在的に安価ですが、いくらかリスクの高いバージョンの借金整理には、残高移行クレジットカードの使用が含まれます。これにより、1つ以上の高金利のクレジットカード口座から低金利のカード口座（残高移行の導入年率（APR）が0％の口座など）に債務を移動できます。導入期間内に残高の移動を完済しない場合に直面する可能性のある手数料と利息は、これを単純な借金整理のためのローンよりも難しいものにしますが、それはあなたにとって良い選択肢かもしれません。
• 債務管理プログラム ：債務管理プログラムは債務救済会社のように聞こえるかもしれませんが、そのアプローチ、コスト、および潜在的なメリットは大きく異なります。債務管理プログラムは、個人の経済的問題を支援することを目的とした非営利団体によって提供されています。債務管理組織は、あなたがあなたの予算を整理し、あなたの債務を管理するのを助けることができる信用カウンセラーを提供します。 National Foundation for Credit Counsellingによって認定されたクレジットカウンセラーは、クレジットを損なうことなく債務を全額支払うのに役立つ金利の引き下げまたは返済スケジュールの延長を考え出すために、クレジット会社と協力する場合があります。
  Ifあなたの収入やその他の財政状況により、再交渉された債務でさえ支払うことが不可能になります。認定された信用カウンセラーは、破産の申請に向けてあなたを導き、プロセスを案内するのに役立ちます。
• 破産 ：他のすべての戦略が失敗した場合、破産は圧倒的な債務の唯一の手段である可能性があります。信用の結果（何年もの間お金を借りることができなくなる可能性があります）を除けば、破産は感情的に困難になる可能性があります。しかし、それは請求書収集家からの絶え間ない電話や手紙のストレスよりも悪いことではないかもしれません、そしてそれはあなたの信用と借り入れ力の最終的な再構築を可能にすることができます。

結論：より良いオプションを見つける

彼らが自分たちを債務救済会社、債務決済会社、または借金整理の専門家と呼んでいるかどうかにかかわらず、債権者と債務と再交渉することによって大きな節約を約束する営利企業と取引する前によく考えてください。せいぜい彼らのサービスはかなりの費用がかかるでしょう。彼らはまたあなたの信用をかなりのリスクにさらし、それでも失敗する可能性があり、破産以外の選択肢はほとんどありません。代わりに、上記のオプションの1つを使用して、債務を管理できるようにしてください。