債務の決済は、貸し手があなたが借りているものよりも少なく受け入れることを期待して貸し手と交渉するプロセスです。債務決済会社は、債務の削減または免除に成功した場合にあなたが支払うことを理解して、このプロセスを管理します。
通常、破産の最後の手段として追求される債務の決済は、信用を著しく損なう可能性のある成功の保証がないリスクの高いプロセスです。
債務決済では、債務救済会社は通常、債権者へのすべての支払いを停止し、代わりに、彼らが設定した普通預金口座に毎月の支払いを行うようにします。その後、彼らはあなたの借金を返済するために、たとえそれがあなたが借りているよりも少ないとしても、その口座のお金を使おうとします。債権者の数と未払いの債務の規模によっては、貸し手に価値のある申し出をするのに十分なお金を集めるのに3、4年かかる場合があります。
債務救済会社は、十分な資金があると判断すると、あなたに代わって債権者に連絡し、まったく支払いを行わない代わりに、債務の一部を支払うことを提案します。つまり、破産を申請した場合、貸し手は最終的に借りているものを回収できない可能性があります。
交渉が成功した場合、債務決済会社は、あなたに節約した金額またはあなたの総債務のいずれかのパーセンテージ（20％から25％が一般的です）をあなたに請求します。債務決済口座は、多くの場合、追加料金も請求します（たとえば、普通預金口座の設定と維持のため）。
あなたが悲惨な財政難に陥っており、債務の決済を検討している場合は、債務管理と呼ばれる同様の名前であるが大幅に異なるオプションを調査することはおそらく良い考えです。
債務決済会社と同様に、債務管理プログラム（DMP）は、財務の再編成に役立ちます。DMPのプロバイダーは、金利引き下げの交渉を支援するために債権者に介入し、返済期間を延長して決済を行うことができます。債務決済会社とは異なり、DMPプロバイダーは、信用への害を最小限に抑える方法で債務を全額支払うのを支援することを目標としています。
もう1つの重要な違いは、DMPプロバイダーは、営利目的の債務決済会社とは対照的に、非営利目的の会社であるということです。これは、DMPサービスが無料であることを意味するわけではありませんが（特定の収入要件を満たしている場合は無料ですが）、DMPプロバイダーが高額の料金を請求したり、他のオプションがより実行可能であるときにサービスの使用を要求したりする可能性が低いことを意味します。
DMPへの参加が成功すると、債権者があなたの口座を閉鎖する可能性があるため、債務管理プログラムはあなたの信用に損害を与える可能性があります。アカウントを閉鎖するときはいつでも、それがあなたのクレジット利用率にどのように影響するかを理解することが重要です。それはあなたが使用しているあなたの総クレジット制限のパーセンテージを測定します。クレジットの使用率は、クレジットスコアで2番目に重要な要素であり、アカウントを閉鎖すると、クレジットスコアが急上昇する可能性があり、クレジットスコアが低下する可能性があります。それでも、DMP返済計画に従うと、債務の決済よりもはるかに良い場所にクレジットが残る可能性があります。
あなたのクレジットスコアの唯一の最大の要因はあなたの支払い履歴です。あなたが債務決済の候補者である場合、あなたはすでに支払いを逃したか、遅れて支払ったかもしれませんが、あなたの支払い履歴が債務決済プロセスに入って良ければ、それは長くはありません。債権者からの支払いを差し控える（代わりに貯蓄口座に支払いを行う）という債務決済会社の指示は、支払いを逃していない場合は確かにクレジットスコアを急速に急激に低下させ、スコアを引き下げる可能性がありますたとえあなたがむらのある支払い履歴を持っていたとしても。
さらに、数か月または数年にわたる債権者の故意の不払いにより、一部の債権者はあなたの債務を返済し、回収機関に売却する可能性があります。これは、重大な負の信用報告書のエントリにつながるイベントです。これらのエントリは、それらを引き起こした最初の延滞の日から7年間あなたの信用報告書に残ります。
クレジットスコアの損傷と負のクレジットレポートエントリの組み合わせは、ローンやクレジットを発行する貸し手の意欲を大幅に制限する可能性があります。
破産は、単一のイベントの個人信用に最も深刻な悪影響を及ぼします。他のすべてのオプションが使い果たされたと仮定すると、債務の決済は破産の申請に代わる最後の手段としてのみ考慮されるべきです。ただし、少なくとも一部の個人にとって、債務の決済は破産に対して意味のある利益をもたらさない可能性があることに注意してください。
債務の決済を行う前のクレジットスコアの高さや、プロセスを開始したときにクレジットレポートに表示されるその他のネガティブなイベントの数によっては、債務の決済が破産と同じようにクレジットスコアに損害を与える可能性があります。関連する負のクレジットスコアエントリ（支払いの失敗、チャージオフ、および回収に売却されたアカウント）はすべて、それらを引き起こした最初の支払いの失敗の日から7年間、クレジットレポートに残ります。これは、第13章の破産が続く時間と同じです。あなたの信用報告書。
これらすべてのネガティブなイベントのクレジットスコアへの影響は、7年の有効期限が切れる前に減少し始めますが、第13章では、債務決済支払いプランと同様に債権者への構造化された返済が必要になるため、コストが削減され、クレジットがより良い状態に保たれる可能性があります。債務決済より7年。
債務の総額と債務決済会社が手数料を構成する方法によっては、債務決済に関連する費用が破産申請に関連する費用を超える場合があります。 （これは、第7章破産の資格がある場合に特に当てはまります）
債権者が債務決済会社から提供された条件を拒否した場合、とにかく破産を申請する以外に選択肢はありません。ただし、決済会社への手数料の支払いを積み上げ、数か月または数年を失った後でないと、クレジットの再構築に費やすことができませんでした。
破産を回避しようとする一部の消費者にとって、債務決済会社は実行可能な選択肢ですが、彼らがもたらすリスクと費用は、債務管理プログラム、さらには破産自体がより良い選択肢であることを意味する場合があります。