アメリカ人は深刻な個人的な債務問題を抱えており、それが良くなる前に悪化する可能性があります。ニューヨーク州連邦準備銀行によると、米国の消費者債務は2017年の第2四半期に12.84兆ドルに増加しました。これは、2008年の第3四半期の大不況の最初の数か月以来の最高水準です。

クレジットカードの借金は特に厄介です。連邦準備制度理事会は、最新の四半期ごとの家計債務および信用報告書で、「クレジットカードの残高の早期および深刻な延滞への流れは、3四半期連続で増加しました。これは2009年以降見られない傾向です」と述べています。

家計債務の最大の構成要素である住宅ローンも増加しています。 「6月30日時点で8.69兆ドルだった住宅ローンの残高は、2017年の第1四半期から640億ドル増加しました」とFRBは述べています。

借金の整理と借金のリストラ：リバウンドする2つの異なる方法

ハーバード大学の経済学の教授である必要はありません。それを理解するには、過剰な債務には過剰な不安と心配が伴います。そのため、家計の債務が負担になりすぎると、消費者はその債務を削減し、さらにはリセットする方法を模索します。

広く使用されている2つの債務管理ツールである債務整理と債務再編は、消費者の債務負担を抑えるために法案に適合しますが、金融消費者が知る必要のある方法は大きく異なります。

借金の整理と債務のリストラは、消費者が債務と戦うのに役立つ構造的な類似点を共有していますが、それらは同じ形の債務管理の救済ではありません。

• 借金の整理 借り手が借り換えおよび/または複数のより小さな（高金利）ローンを単一のローンに変えることを可能にするプロセスです。 「これにより、借り手はより短い時間でローンを返済するのがより便利になります。低金利の場合は、月々の支払いも少なくなります」と、Tayne LawGroupP.C.の債務弁護士であるLeslieTayne氏は述べています。ニューヨーク市で、「いのちの書」の著者。 「以前は複数のローンの高利子を支払うために使用されていたお金を、ローンの元本に対してより多く支払うために使用できるようになりました。」 （参照：借金整理のための権利はありますか？）
• 債務リストラ 債務者と債権者が借り手が返済できる金額について合意するプロセスです。 「その後、債務者は債権者と協力して債権者と話し合い、債務から抜け出そうとします」とテインは説明します。 「たとえば、債務カウンセラーは債権者と交渉し、債務の全額ではなく債務の40％を返済すると言う場合があります。これは、適切に適切に処理されていれば成功する可能性があります。」

相違点と類似点

いくつかの点で似ていますが、借金整理は債務再編とは異なる金融債務管理ツールですが、次のように、Tayneは言います：

2つの債務管理ツールにはいくつかの重要な類似点があります。

• どちらも、債務をより管理しやすくするという同じ目標を共有しています。
• どちらも既存のローン返済条件と金額を変更します。
• 両方のローンの借り手は、依然として債務の一部を返済する必要があります。 「これは、あなたがより低い金利に借り換えるかどうかに依存します、そしてあなたはより少ない返済をすることになります、そしてあなたが交渉に成功するならば、あなたはあなたが以前に借りていたよりも少ない借金を支払うことになるかもしれません」とテインは言います。

同じローンファミリーのメンバー

構造的に、借金の整理は債務のリストラの一形態であり、それは債務と戦う借り手が知るために重要である、と他の専門家は言います。 「消費者債務再編の目標は、債務を完全に返済しやすくするためのより良い条件になるように債務を再編することです」と、フェニックスのFreedomDebtReliefのフェニックス事業担当副社長であるKevinGallegosは説明します。 Az。

ガレゴス氏によると、債務再編により、毎月の支払い額の合計や元本と利息の合計額が削減されるという考えです。「債務再編の手段としての債務再編には、多くのツールが含まれる可能性があることを理解してください」と彼は言います。 「1つは借金の整理であり、もう1つは借金の決済です。」

たとえば、債権者の返済に使用されるローンは、一般的に単に個人ローンとして知られています。 「彼らは人々が借金（特にクレジットカードの借金）を掘り起こすのを助けるように設計されているので、借金整理のためのローンとも呼ばれます」とガレゴスは述べています。 「これは総称として「債務再編」を指している。その点で、「債務整理」は債務再編の1つの手段である。」

正しい道を選ぶ

どの債務管理ローンオプションが最も効果的ですか？それは主に個々の借り手の独特の財政状況に依存します。

クレジットスコアへの影響に関しては、どちらのオプションも借り手にリスクと報酬を提供します。たとえば、ローンを統合して最初に高金利の債務を返済する場合、債権者が借り手から見たいと思う結果として、ローンを統合するとクレジットスコアが上がる可能性があります。一方、ローンは債務を表すため、債権者はリスクが高いと見なされるため、通常、ローンを利用するとクレジットスコアに悪影響を及ぼします。

債務再編に関しては、ほとんどの債務再編取引では金利が高くなることが多く、借り手にとってより多くの債務と債権者にとってより多くのリスクを表すため、借り手の信用スコアが低下する可能性があります。

とはいえ、借金整理と債務再編の両方について、いくつかの統一されたポイントがあります：

• 「どちらも最終的には債務を清算する」とテインは指摘する。 「しかし、どのオプションが最も効果的かを議論する際には、それはあなたがいる状況と状況に依存します。」たとえば、あなたが民間または公的事業を所有していて、深刻な債務に陥っていて、支払いを逃しており、クレジットスコアが影響を受けている場合は、軌道に戻るために債務のリストラを検討することをお勧めします財政的に、テインは述べています。 「あるいは、あなたのビジネスが順調に進んでいて、より成功するために拡大したいが、あなたの借金があなたを圧迫しているなら、あなたはあなたの借金を統合することを検討したいかもしれません」と彼女は指摘します。
• 債務のリストラと統合の両方を含む戦略に従事することも可能です。 「（リストラを介して）現在の債権者とより良い返済額を交渉し、再交渉された債務をより良い条件で1つのローンに統合できる新しい債権者を特定することでフォローアップできます」とO'Dell、ウィンクフィールドのマネージングパートナーであるカイルウィンクフィールドは述べています。メリーランド州ロックビルのローズマンとシップ。
• これらのアプローチは状況に依存するため、これらのアプローチに関しては「より良い選択肢」のようなものはありません。 「債務の額、債務の種類、信用履歴、雇用状況など、あなたの人生の要因はすべて、交渉したり、より良い条件を求めたりする余地の大きさに影響します」とウィンクフィールドは述べています。 「債務は個人的な戦いであり、その効果的な管理はケースバイケースで行われます。」

間違いなく、ローンの整理とローンのリストラの両方が、重い個人的な借金と戦っているアメリカ人にとって、テーブルにたくさんのユニークな利益をもたらします。信頼できるファイナンシャルアドバイザーに相談し、2つのローンオプションのどちらが最適かを徹底的に確認してください。