アメリカで借金をしているのなら、あなただけではありません。調査によると、アメリカ人の約77％が債務の連鎖に巻き込まれています。これは、通りを歩いているときに出くわす10人のうち約8人です。今日は、借金の整理と破産の違いについて話し合い、個人の財政状況に応じてどちらが良いかを判断します。
新しく購入した車の支払いであろうと、住宅ローンの融資であろうと、借金が発生し、すぐに管理が困難で高利のローンにつながる可能性があります。これは避けられない場合もありますが、重要なのはローンの処理方法です。
圧倒的な債務からの最善の道を探しているなら、破産と借金の整理のどちらが良いのか疑問に思うかもしれません。この投稿では、これら2つの債務救済ソリューションを比較し、2つのうちの最良のものについての評決を下します。
始めましょう！
借金の整理は、複数の借金を1つのローンまたはクレジットカードに結合することを含む債務救済計画です。多くの場合、金利と支払い回数を最小限に抑えます。
クレジットカードの借金、または学生ローンの借金や医療費などの複数のローンで苦労している場合は、借金の整理により、それらを1つのローンに統合できます。これは、ジャグリングする可能性のある複数の支払いではなく、毎月1回の支払いしかできないことを意味します。さらに良いことに、毎月の支払いは、以前のすべての支払いの合計よりも低くなる可能性があります。
債務を統合するために使用できるクレジットラインは次のとおりです。
あなたのクレジットが上記のクレジットラインのいずれかを可能にする場合、あなたは借金の整理を検討することができます。ただし、このオプションが常に最良の選択であるとは限らないことに注意することが重要です。クレジットカウンセリング機関に相談して、自分にとって何が最も理にかなっているのかを判断することをお勧めします。
それで、あなたはあなたの借金を統合することによって正確に何を得るのですか？以下の借金整理の主な長所と短所を見てみましょう;
以下で説明するように、債務の統合には、財務の合理化、金利の低下、月々の支払いの削減など、いくつかの利点があります。
すべての陰には陽があります。それでは、借金整理のリスクとデメリットのいくつかを見てみましょう。
収入と負債を分析して、月々の支払いを減らしたり、金利を下げたりしても、借りているものを支払うことができないと結論付けることがあります。ここで破産申請が行われます。
しかし、破産のように債務を統合しているのでしょうか？破産を選択するとどうなりますか？すべての質問に答えるために、破産についてさらに深く掘り下げましょう。
極端な場合、一部の消費者は収入と貯蓄から借金を返済する余裕がありません。そのような場合、個人は破産の申請を検討することができます。多くの場合、破産弁護士の助けを借りて連邦裁判所によって監督され、この債務救済方法は、債務に圧倒されている企業や個人を保護します。
個人に適用できる破産には、第7章破産と第13章破産の2種類があります。これらの破産のいずれも、未払いの家賃、公共料金の請求書、クレジットカードの残高、個人の債務など、さまざまな種類の債務を効果的に免除または消去することができます。
しかし、破産はすべての債務を消すことはできません。たとえば、刑事罰金、脱税、裁判所命令による養育費および扶養手当の支払いを求める破産を申請することはできません。また、破産は、自動車ローンや住宅ローンの債権者が担保として指定された資産を取り戻すことを妨げるものではありません。
2種類の破産について話し合いましょう：
ここでは、特定の例外を除いて、資産の清算を監督する裁判所が任命した破産管財人に資産を引き渡します。主要な車両、基本的な家庭用備品、退職金口座、および仕事関連の機器や工具などの資産は節約されます。
あなたの資産が清算されると、受託者はあなたの債権者に通知し、あなたの未払いの債務は払い戻されます。ただし、次のようなこの債務救済方法の結果に苦しむ準備ができている必要があります。
ここでは、債務返済計画に同意することを条件に、あなたの財産を保持することが許可されています。弁護士と破産裁判所は、3〜5年間の返済計画について交渉します。その間、あなたは借りているものの一部またはすべてを返済することになっています。
3年から5年の終わりまでに合意された支払いを行う場合、未払いの総額の一定の割合を返済したとしても、未払いの債務は払い戻されます。
あなたはこの非常に有利な破産オプションの資格を得ることができるかどうかを確認するために弁護士と話すことができます。第7章の破産とは異なり、資産を保持することができ、7年後に債務は信用報告書から消えます。また、第13章では、最初の訴訟を起こしてから2年後に再び破産を申請することができます。
調査によると、2020年だけで522,808人が米国で破産を申請しましたが、これには正当な理由があります。破産は、債務の返済に加えて、債務訴訟や税金の影響からあなたを守ります。
破産申請のメリットは次のとおりです。
破産は債権者からあなたを守りますが、次のような欠点があります：
借金の整理と破産がクレジットスコアに与える影響を見てみましょう。
破産はあなたのクレジットスコアに大きな損害を与えます。第7章破産は、特に10年間あなたの信用報告書に残り、あなたの信用報告書で起こり得る最悪のネガティブな出来事になります。
また、クレジットスコアの影響は時間の経過とともに消えますが、クレジットレポートに破産があった場合、多くの債権者はあなたのクレジット申請を考慮しません。
一方、借金の整理はあなたの信用報告書にマイナスまたはプラスの影響を与える可能性があります。高額ローンを個人ローンに組み合わせると、クレジット利用率が低下するため、クレジットスコアが向上する可能性があります。
反対に、残高移行クレジットカードを使用して複数のローンとクレジットカードを組み合わせると、使用率が高い状況のためにクレジットスコアに影響を与える可能性があります。具体的には、クレジットカードに送金された合計金額が借入限度額の30％を超えると、クレジットスコアが低下します。さらに、HELOCアカウントの使用率が高いと、クレジットスコアが低下する可能性があります。
一般的に、高い使用率につながるものはすべて、クレジットスコアに悪影響を及ぼします。また、クレジット利用率がFICOスコアの約30％を占めることを考えると、この比率を低く維持することは常に良い考えです。
一般的に、借金の整理は破産よりも良いオプションです。これは、借金の整理が財政の安定への明確な道を提供する場合に特に当てはまります。医療費、公共料金の請求書、貧弱な消費習慣などのために借金をしている場合、借金を統合することはあなたのクレジットスコアに利益をもたらします。
ただし、借金を抱えた消費習慣を変えることができない場合は、借金を統合すると、はるかに悪い状況に陥る可能性があります。そのような場合、破産はあなたにとって良いかもしれません。
しかし、破産の強い悪影響を考えると、それはあなたの最後の手段であるはずです–債務管理や借金整理のためのような手段が実行可能または不可能だった後。同様に、債務の決済と破産、または債務の整理と債務の決済を比較して、状況に最適な債務救済オプションをより適切に判断することもできます。
ほとんどの個人にとって、無借金で生活することは夢の実現です。あなたがすでにいくつかの債務に巻き込まれている何百万人ものアメリカ人の中にいるなら、あなたはあなたの処分でいくつかの債務救済オプションを持っています。最良のオプションを選択することは、借金の整理と破産の議論に私たちを連れて行きます。一日の終わりに、あなたが支払いをする余裕があれば、借金の整理はより良いオプションかもしれません。そしてもう一方の破産はあなたがより早く借金から抜け出すのを助けることができます、しかしそれはあなたの信用報告書に7年から10年の間残ります。
はい。債務を整理しようとするときの最後の手段として破産が推奨されることがよくあります。これは、破産がクレジットスコアに悪影響を与えるためです。
いいえ。これら2つは債務救済ソリューションですが、異なります。借金の整理はあなたの借金を一ヶ月の支払いに統合することを伴いますが、破産はあなたの借金の義務を履行する法的プロセスです。
いいえ。破産は債権者や債権回収からあなたを解放しますが、あなたのクレジットスコアへの影響は何年も続く可能性があります。一方、適切に交渉された場合、債務の決済はあなたのクレジットスコアにはるかに少ない害を与えることができます。
借金の整理はあなたの毎月の支払いを減らし、あなたの財政を合理化するのを助けるかもしれませんが、それはまた欠点を持っています。たとえば、借金の整理は、クレジットスコアが低い場合、金利を下げない可能性があります。それは必ずしも財務上の問題を解決するわけではなく、初期費用がかかる可能性があります。