私たちと一緒に行く：あなたはInstagramをスクロールしています。 。 。ここで何かが好きで、そこに何かを保存し、あちこちにいくつかのコメントを残します。しかし、その後、あなたはあなたが望んでいた正確な靴の最も美しいターゲット広告に見舞われます。明らかに、広告をクリックすると、靴が少し高すぎることがわかります。特に今月は、すでに予算を使い果たしているためです。ちょっと待って。下部に「今すぐ購入、後で支払う！」というバナーがあります。 19.50ドルの簡単な分割払いは4回だけです。」
19.50ドルの4回の支払い？シュート、私は今それを買う余裕があります！たぶん私は先に進んでこれらの美しさを買うべきです。
やめて。
ブレーキをかけます。
これらの分割払いプランの背後にある本当の真実について私たちが聞くまで、何もしないでください。
分割払いプランとは何ですか？
最大のデジタル分割払いブランドにはどのようなものがありますか？
分割払いプランはどのように機能しますか？
分割払いプランで何を購入できますか？
今すぐ購入、後で支払うプランでより多くのお金を使うことができますか？
分割払いは単なる別の形の債務です
物を購入する方法正しい 方法
彼らは今デジタル購入のようなもので、後でセットアップを支払います。
残念ながら、分割払いプランの使用は急上昇されています。 。 2021年の最初の2か月で、前年と比較して215％増加しました！ 1 アメリカ人の3分の1以上が、今すぐ購入して後で支払う（BNPL）サービスを利用しており、ほとんどの人が、購入を予算に合わせることができなかったか、クレジットカードに利息を払いたくないために利用したと述べています。 。 2 本当に怖いのは、分割払いを使用している人が、どういうわけか18％大きい注文をしていることです。 3 それはどれくらい後退していますか ？
2021年、RamseySolutionsのStateof Personal Financeは、最近BNPLサービスを利用した人の大多数が支払いを逃したことを発見しました。そして、若い消費者はこれらのサービスにもっと従事している一方で、より裕福な世帯もそうです。 10万ドル以上を稼ぐ世帯の35％以上がデジタル分割払いプランを使用しており、支払いを逃す可能性も高くなっています。年間10万ドル以上を稼ぐ買い物客の82％が、支払いを逃したことを認めています。 4 それは ヘッドスクラッチャーではないですか？
最近オンラインで何かを購入しようとすると、簡単な支払いの世界でこれらのヘビーヒッターの1人に迎えられるかもしれません：
これらのほとんどは今すぐ購入し、後で支払う企業は、2週間ごとに4回の無利子支払いを行うことにより、消費者に「4回払い」のオプションを提供します。しかし、買い物客にさらに大雑把な支払い方法を提供するものもあります。
アフターペイのタグラインは「今すぐ購入」です。 6週間以上お支払いください。決して利子を払わないでください。」彼らのサービスにより、バイヤーは請求書を4つの均等な支払いに分割し、最初の支払いは前払いで、残りは2週間ごとに請求されます。アフターペイに必要な最低購入額はありません。そのため、技術的に 1ドルで何かを購入し、それを25セントの4回の支払いに分割することもできますが、一部の店舗では、オプションとしてアフターペイを提供する前に最低額が必要です。これを入手する：ユーザーが店内で買い物をしているときに4つで支払うことができるアプリもあります。 Yikes 。
ですから、興味はありません。 。 。キャッチは何ですか？延滞料。 40ドル未満の注文の場合、後払いユーザーは支払い遅延ごとに最大10ドルの1回限りの料金に直面する可能性があります。40ドルを超える注文の場合、延滞料金は注文額の最大25％で、上限は68ドルです。 5
アフターペイとは異なり、Affirmは後で支払うための多くの方法を提供しています。タグラインを挿入してください：「自分のペースで支払う」。チェックアウト時に、顧客は請求書の分割方法と時間を選択できます。少額の購入の場合は2週間ごとに無利子で支払うことができ、多額の購入の場合は多額のローンを借りることができます。その場合、信用調査の対象となります。スコアに応じて、固定金利（0％から30％）と財務費用が発生します。 6 ビッグイケ。
鮮やかなピンクのロゴと「買い物をスムーズにする」ことを約束するクラルナは、ママとパパを指に巻きつけた愛らしい女の赤ちゃんのようなものです。むしろ、ミレニアル世代とZ世代が借金を抱えています。
ほとんどの場合、Klarnaは人気のある4ペイインオプションを備えたAfterpayによく似ています。しかし、Affirmと同様に、Klarnaは、30日間の支払いオプション（30日が経過するまで何も支払わない）や、最大29.99％の年利で6か月から36か月の融資を含む他の支払いプランも提供しています。 7,8 警告：融資オプションの支払いを逃した場合、利息に加えて35ドルのペナルティを支払うことになります。 9 痛いです！
確かに、楽しい名前が付けられていますが、Sezzleで楽しいのはそれだけです。そのスローガンは「前進への道」であり、そのウェブサイトで、Sezzleは彼らが「あなたを助けるためにここにいる」と主張しています。 。 。あなたがあなたの未来を築くことができるようにあなたの財政を管理してください。」 豊富 あなたが「今欲しいものを手に入れる」ことを望んでいる会社から来て、あなた自身をボールと借金の連鎖に結びつけます。しかし、私たちはその暴言を別の日のために保存します。
アフターペイ、アファーム、クラルナと同様に、セズルは注文を6週間で4回の無利子支払いに分割し、最大$10の延滞手数料を請求できます。 10 Sezzleには、支払いのスケジュールを変更するオプションもあります。最初の再スケジュールは無料です（一部の州では、3つの無料の再スケジュールを取得できます）。支払いの合間に小刻みに動く部屋が必要な顧客の場合、再スケジュール料金は最大5ドルになる可能性があります。どのような種類の料金です！ 11 注：SezzleはZip（別のBNPL会社）に買収されたばかりなので、変更は今年後半に予定されています。 12
Zipには、6週間で支払いを4回に分割できる機能もあります（既視感、誰か？）。しかし、少し特別な 彼らのスローガンに見られるように、Zipについて：「今すぐ購入し、後で支払う。どこでも。" どこですか？ はい—ZipはVisaが受け入れられる場所ならどこでも受け入れられます。 。 。これはほとんどどこにでもあります。利息はかかりませんが、Zipはすべてに対して1ドルの便利な料金を請求します。 支払い、および支払い遅延の場合は7ドルの手数料。 13,14
アップリフトは、他の購入とは少し異なります。旅行専用であるという点で、後払いのサービスを利用できます。顧客は、フライトやクルーズなどを購入するためにそれを使用します。認めますが、Upliftにはがあります。 。 。良い 。 。 。 高揚 タグライン：「ExperienceBuyersJoy」。しかし、それであなたを騙してはいけません。その購入者の反省は、最終的には引き続き開始されます。
旅行の宿泊施設を購入してUpliftでチェックアウトする場合、3か月から2年までのいくつかの異なる支払いプランから選択できます。ただし、長期的には追加料金を支払うことになります。アップリフト料金は、最大36％の利息（クレジットスコアに基づく）とローンの組成手数料です。 15 ダン！ 今はそれほど高揚しているように聞こえませんか？
さて、今すぐ購入しても、後で支払うことは物事に支払うためのかなり新しい方法ですが、人々がすでにこれらの会社に必要以上に依存していることは明らかです。アフターペイを例にとってみましょう。 2021年の会計年度の上半期に、彼らは101億ドルの売り上げを上げました！ 16 さらに悪いことに、人々が経済的に苦しんでいるときに、分割払いプランの人気が高まっているようです。今すぐ購入し、後払いサービスは、COVID-19パンデミックの最盛期に200％も増加しました。 17 かっこいいじゃない。
たとえば、オンラインでブラウジングしていて、お気に入りの店で販売されている新しいシャツを見つけたとします。少し高価で、予算の70ドルを超えていますが、 ストアは今すぐ購入し、後で支払うプランを使用しているため、そのシャツをドアに届けて、今すぐ$17.50を支払うだけで済みます。
おー。ちょっと待って。もっとあります。 （常に 詳細）
今から2週間後、さらに$17.50を支払う必要があります。そして別の。 。 。 および もう1つは、残高を返済するまでです。ここでの計算に追いついている場合でも、70ドルを支払っていますが、4つの「簡単な」支払いに分割されています。そして、それらの支払いの1つでも逃すと（おっと！）、延滞料が発生します。
たとえば、アフターペイを使用している場合、彼らはあなたがすでに借りている残高に10ドルの手数料を平手打ちします。そして、あなたが支払わない毎週、彼らは請求書が支払われるまで（または手数料の合計が残高の最大25％になるまで）さらに10ドルを追加します。 Woof 。
延滞料は悪いですが、利子は間違いなくもっと悪いです。たとえば、隆起を考えてみましょう。メキシコへの航空券に1,000ドルを費やし、1年以上支払うことを選択したとします。 それは ちょうど 月額83ドル—とてもリーズナブル！ ええ、そのフライトのチェックアウトページの詳細を見ると、柔軟な支払いオプションには平均15％（または最大36％）の利息が付いていることがわかります。つまり、年末までに、少なくとも 150ドルの追加料金。メキシコで150ドルの追加料金をポケットに入れて楽しむことができたすべてのタコス、ブリトー、ワカモレについて考えてみてください。 ブエノなし 。
たとえあなたが時間通りに支払いをしたとしても、大きな問題はあなたが実際にどれだけのお金を使っているかという現実にあなたを麻痺させることです。ステッカーの衝撃を感じさせるのではなく、分割払いは「今すぐ欲しい」という精神を養っているだけです。 。 。購入するもののコストを隠します。
その光沢のある新しい1,000ドルのiPhone？今なら$250の4回の分割払いであなたのものになるかもしれません！
2週間の地中海クルーズの2,500ドルのチケットはどうですか？保存する必要はありません。間違いなく 日焼けが消えた後も1年分の支払いが残っていることを知って、デッキでリラックスしてください。ええ、そうです！
アイスクリームのパイントを渇望しますか？オンラインで食料品店に行くときに、今すぐ掘り下げて後で支払うことができることほど甘いものはありません！
私たちの皮肉をすべてそこで捕まえたことを願っています。残念ながら、冗談ではありません。 できます 分割払いプランでそれらすべてを購入し、次にいくつかを購入します。他の人気のある購入を今すぐ見て、後でアイテムを支払う：
確かに少ない支出にはならない、とだけ言っておきましょう。 お金。
これらの企業は、あなたからお金を稼ぐために彼らが出ていないことをあなたに信じてほしいと思っていることを忘れないでください。でもねえ、もし人々が彼らのサービスを使うときにたまたまもっとお金を使うなら、まあ、それは彼らにとっては問題ありません。そしてそれは秘密ではありません。これらは今すぐ購入し、後で支払う企業は実際にあなたがあなたの予算を吹き飛ばすのを助けることをかなり誇りに思っています。
サービスを利用する小売業者は、消費者の購入が20％増加し、25％増加することを自慢しています。 平均注文価格の上昇。 18 Klarnaは実際にはさらにを約束します 顧客は30％多く購入し、平均注文価格は41％上昇します。 19 そして、ビジネスの仲間に見られないように、Affirmはアップグレード、バンドル、アドオンが85％増加したことを誇っています！ 20 お腹が回っていますか？はい、私たちもです。
数字は嘘ではありません。人々は、このような分割払いを使用すると、より多くの費用を費やします。そしてそれは理にかなっています。オンラインでチェックアウトにアクセスし、今すぐ$31.25を支払うだけで$125相当のアイテムを入手できる場合は、先に進んで、注目したアイテムをさらにいくつか追加してください。
Get this：Afterpayの販売、運用、戦略担当エグゼクティブバイスプレジデントであるBen Pressleyとのインタビューで、彼は次のように認めています。カート。そして、バスケットのサイズが50ドルから100ドル以上に変わります。」 21
そして、Afterpayの共同創設者であるNick Molnarは、Afterpayを「責任を持って支出し、小売業者がより多くのものを販売するのに役立つミレニアル世代向けのサービス」と率直に呼んでいます。 22
そこにあります。どうやら、欲しいものを買うのに十分なお金がない場合、「責任ある」ことは、分割払いプランを使用してお金を借りることです。このゲームに参加している会社から、小売業者がより多くのものを販売するのを支援します。あなた 。なんで？ あなたを取得するには より多くのものを購入するために戻ってくるように、より多くの借金を積み上げるためです。
アメリカ人の78％が給料から給料まで生活しているのも不思議ではありません。 23 ありがとう、アフターペイ。
これらの人にだまされてはいけません。彼らはあなたの友達ではありません。彼らは急降下してその日を節約したくないので、あなたが「ふさわしい」250ドルの革のジャケットを買うことができます。彼らはあなたからお金を稼ぎたいのです。彼らはあなたが支払いをすることができないだろうと賭けています、そして彼らはそれを現金に換えることができます。彼らがあなたを誘惑し、あなたを快適にすることができれば、彼らはあなたを彼らが望む場所に正しく連れて行きます-あなたの警戒を緩め、より多くの借金で落ち着きます。
上級者向けのヒント：それが借金のように歩き、借金のように話し、借金のようなにおいがする場合、それは借金です。そして、これらの「簡単な支払い」企業が自慢しているのも同じです。彼らはあなたが欲しいものを買う賢い方法ではありません。クレジットカードほど無害ではありません。そして、それらは購入のための「予算」を立てる空想的な方法ではありません。光沢のある服を着たクレジットカードになりたいだけで、すべてを手に入れるためのチケットのふりをしています。
何をするにしても、破産したままでいるつもりでない限り、分割払いのプランに騙されないでください。
ほとんどの場合、今すぐ購入しますが、後払いの会社はあなたにソフトクレジットチェックを実行しますが、18歳以上で、電話番号と銀行口座を持っていることを確認する以上のことはしません。つまり、多くの人が承認されますが、BNPLの潜在的な結果を実際には理解していません。 24 この「誰でも使用できる」という考えは、多くの人々を迅速にトラブルに巻き込む確実な方法です。それだけでなく、ますます多くの買い物客が今を購入しています。 後で支払うのを忘れた 。そして、それには結果があります。
最近、Experian（主要な信用調査機関）は、「貸し手に借り手の財政的義務のより広い視野を提供する」ことに飛び込むことを決定しました。 25 つまり、彼らはこれらの購入からの買い物客のデジタル分割払いを今すぐ記録し始め、後の会社に支払います。はい、支払いが遅れていると、クレジットスコアが低下する可能性があります。そのため、これらの企業は魅力的ではないように見えますね。
信用調査機関は、この動きは、消費者がこれらのデジタル分割払いを正しい方法で使用すれば、クレジットスコアを構築するのに役立つ可能性があると述べています。しかし、真実は次のとおりです。今すぐ購入し、後で支払うスキームは、あなたの借金をさらに深く掘り下げるだけです（そして、あなたの信用を台無しにしますが、私たちはそれを気にしません）。
クレジットスコアは、あなたが生涯を通じて債務をどれだけうまく使ったか（そして乱用したか）を示すだけです。それだけでなく、彼らはあなたが生き残るためにクレジットスコアが必要であるという考えにあなたを鎖でつなぎます。それは神話です！お金で勝つためにクレジットスコアは必要ありません。しかし、それは別の日の別の怒りです。
ねえ、私たちはみんな欲しい ものを買うために。そして時々、私たちは実際に必要 物を買うためにも。厳しい現実は、現時点で法案全体を処理するための資金がない可能性があるということです（申し訳ありませんが、すぐに満足します）。しかし、何を推測しますか？分割払いプランを使用することは、それを行う方法ではありません。
何が実際に機能するのか知りたいですか？ゼロベースの予算。 1ドルごとに仕事をするだけでなく、お金が実際にどこに向かっているのかを確認し、必要に応じて少しコースを修正することもできます。ああ、あなたは今月コーヒーに100ドルを費やしていますか？自宅でコーヒーを淹れて、その支出を半分に減らしてみてください。ほら、今、あなたは本当に欲しかったそのシャツに向けて追加の$50を手に入れました。 。 。またはあなたの債務の支払い。
したがって、アフターペイやクラルナにお金を渡す代わりに（ 支払いを逃すチャンスを利用して）、自分のお金を使用 あなたが欲しいものの代金を払うために。仲買人はいません。ジャンプするフープはありません。 10代の若者がお金を借りてお金がないものを買うような気分はありません（アフターペイは あなたのお父さん）。
確かに、時間をかけて何かのために貯蓄するには、意志力、つまり多くの意志力が必要です。しかし、あなたはできます やれ！ 遅延と呼ばれます 満足。そして、私たちが話しているその1か月の予算は、成功への鍵です。
予算があれば、現金を使って欲しいものを買うために貯金することができます 。そして、他人のお金を使うことに頼らなくても、それを買う余裕があるかどうかは確かにわかります。したがって、今すぐ購入するのをやめて、後で支払いを行い、EveryDollar（Ramsey +でのみ利用可能な、寄付、節約、支出を可能にする予算ツール）の使用を開始します。 。 。デジタル分割払いは必要ありません。