「借金とは？」おそらく、さまざまな回答や例、アドバイスを聞いたことがあるでしょう。 。 。非常に多くの意見があるので、すべてが混乱し、正直なところ少し面倒になります。
さて、いくつかの簡単な明快さを得ましょう。どのように？ 実際の債務を分析する そしてそれがどのように機能するか（つまり、実際の人間が理解できる）
イライラする混乱から素晴らしい明快さまで？これをやってみましょう。
簡単に言えば、借金は何らかの理由で誰にでもお金を支払うことです。しかし、法的な観点からはどうでしょうか？
「債務とは、ある人、つまり債務者が別の人、つまり債権者に対して負う金銭的責任または義務です。」 1 言い換えれば、借金とは、誰かがお金を借りるとき（債務者）であり、そのお金を貸した人または会社（債権者または貸し手）に返済する責任があります。
基本的に、ローンは一種の債務 。すべてのローンは借金ですが、すべての借金がローンの形で提供されるわけではありません。亀がカメの一種であるようなものです。 。すべてのカメはカメですが、すべてのカメがカメであるとは限りません。そして、それを知らなかった場合は、2つの新しいことを学びました！
タイプについて話すとき 債務 、債務がどのように機能するかについて話している 。貸し手はあなたに担保を差し入れさせますか（あなたが支払わない場合に彼らが取ることができるもの）？借金は1回限りのローンですか、それとも借り続けることができるオープンラインですか？
それはどういう意味ですか？債務の種類を分類して見てみましょう。
ちなみに、私たちはたくさんの債務語彙を使用しようとしていますが、あなたがそれをポップダウンして見る必要がある場合に備えて、債務用語の便利な用語集を定義しています！
担保付きの債務では、物理的なアイテムに裏打ちされたお金を借りています。つまり、担保 。貸し手はあなたのお金を支払いで受け取るか、あなたが「買った」ものを取り戻してそれを売るので、貸し手にとってはリスクが低くなります。したがって、自動車ローンを持っていて支払いをやめた場合、貸し手はあなたの車を取り戻し、それを売ってお金を取り戻します。
無担保債務の場合、担保はありません。たとえば、クレジットカードの債務は無担保債務です。このタイプの債務は、支払わないと何も受け取れないため、貸し手にとってリスクが高くなります。そのため、無担保債務は、貸し手の裏をカバーするために多くの場合、より高い金利になります。
リボルビング債務は、（クレジットカードや店舗のクレジットカードのように）オープンなクレジットラインです。借り入れ限度額（クレジット限度額と呼ばれる）が設定されている場合がありますが、期限内に最低支払いを行うと、借り入れと支出を続けることができます。しかし、それがすべて 毎月支払うので、利子について心配する必要があります。
非回転債務とは、（住宅ローンのように）1つの一括払いを取り、金利と返済計画に同意することです。
卑劣な借金は言うまでもなく、私たちの間違いです。これらは現金で支払うこともできますが、代わりに資金を調達することをお勧めします。たとえば、今すぐ購入したり、後で分割払いをしたり、営業担当者が今日家に持ち帰ることができると言ったことは何でもかまいません。 別の機会に 。彼らは「現金と同じ何とか何とか日」や「ゼロパーセントAPR」のような言葉を使うかもしれません。
通常の支払い方法のように感じるので、卑劣です。その瞬間に。しかし、借金は何らかの理由で誰にでもお金を所有していることを忘れないでください。何かを家に持ち帰ったら今 あなたが時間をかけて支払うことを約束したこと、それは借金です。
クイックコールアウト： 一部の債務は、複数のタイプに当てはまる可能性があります。たとえば、住宅ローンのように、担保付きの非回転債務を持つことができます。 （これについては、住宅ローンのセクションで詳しく説明します。）
さて、さまざまなタイプについて話しました 債務の。 しかし、さまざまなフォームについて話さずに、「債務とは何か」に完全に答えることはできません。 または種類 それも。債務には、あらゆる形、サイズ、金額があります。しかし、ここに最も一般的な種類のいくつかがあります。
基本的な定義： クレジットカードはプラスチック（または空想の場合は金属）であり、カード所有者がお金を借りて支払いを行うことができます。クレジットカードの債務は、カード所有者が月末にカードに請求した合計金額を支払わない場合に発生します。その時点で、カード所有者は残りの残高と利息を支払う必要があります。
使用法： クレジットカードはかなり一般的です。私たち自身の調査によると、アメリカ人の10人に8人がクレジットカードを持っています。クレジットカード債務 ？また一般的です。全体で、アメリカ人の45％が合計8,040億ドルのクレジットカード債務を共有しています。 2 、 3
債務の種類： クレジットカードは、人が借り続けることができ（最低支払額を支払い、クレジット制限を超えない限り）、貸し手が実際に取り戻すことができるアイテムを持っていないため、リボルビングおよび無担保債務タイプに分類されます彼らが支払いをやめた場合、カード所有者から。これが、貸し手が特定のクレジット制限を設定する前に、個人の収入とクレジットスコアを確認する理由の1つです。リスクがあると思われる人は誰でも、借り入れを減らすか、より高い金利を支払うことができます。
関心： クレジットカードの重要な部分の1つは、クレジットカード会社がサービスを使用するために請求する利息または料金です。クレジットカードの平均APR（年率）は17.13％（2021年冬現在）です。 4
それについて数学をやってみましょう。 17.13％に7,780億ドルのアメリカ人が借りている金額を掛けると、約1,348億1,000万ドルのクレジットカード会社が利息だけで利益を得ることになります。したがって、この種の債務は一般的であるだけでなく、クレジットカード会社にとって非常に有益です。
基本的な定義 ：学生ローンは、高等教育費を賄うために借りたお金です。
使用法： 学生ローンはアメリカで最も急成長している債務です。 2021年冬の時点で、アメリカの連邦学生ローンの負債総額は1.58兆です。 5 はい、兆です。学生の大多数（69％）は、少なくとも一部で学校を卒業します。 学生ローンの借金。 6
債務の種類： 学生ローンは私的または連邦政府である可能性があり、どちらも無担保の非回転債務です。もちろん、学生ローンの不履行（または未払い）には罰則がありますが、誰も来てあなたの学位を取り戻すことはありません。また、誰かが複数の学生ローンを借りることができても、それぞれが特定の目的のための1回限りのローンであるため、回転しません。
関心： 金利は、話している学生ローンの種類によって1トン異なりますが、学生ローンの平均金利は5.8％です。 7
平均的な借り手が38,792ドルの学生ローンを持っており、それを完済するのに20年かかることに気付くまで、それはそれほど多くないように思われるかもしれません。 8、 9
Student Loan Calculatorでこれらの数値を簡単に実行すると、「それほど多くない」5.8％が利息のみで支払われる$26,936.89になります。 それらの20年以上。私たちは皆同意できると思います：それは たくさん。
基本的な定義： 車のローンは、誰かが車を購入するために借りるお金です。
使用法： アメリカの自動車ローンの負債は1.44兆ドルで、1世帯あたりの平均は31,758ドルです（2021年冬）。 10、 11 、 12 、 13
債務の種類： 自動車ローンは、1回の一括ローンであり、自動車が担保として機能するため、非回転の担保付き債務です。車で支払いをしない場合は、さようなら、車。貸し手はそれを取り戻し、オークションで安く売って、違いを訴えることができます。はい、本当に。
関心： 新車の平均金利は4.09％、中古車の平均金利は8.66％です。 14
これらの数値は、CarPaymentCalculatorを使用して実行しました。 60か月の自動車ローンでその8.66％の金利で31,142ドルの中古車を購入した場合、利息だけで7,338ドルを支払うことになります。うん。
基本的な定義 ：個人ローンは、銀行、信用組合、またはオンライン貸し手から借りた一時金です。
使用法： この種の債務は、特定の費用を賄うため、または債務整理の（危険な）試みでよく使用されます。言い換えれば、人々は他のローンを完済するために個人ローンを借りることがあります。うーん。
アメリカの成人の22％（22％）が個人ローンを持っており、平均で$16,458を借りています。 15
債務の種類： 個人ローンは非回転債務ですが、担保付きまたは無担保にすることができます。それはすべて、貸し手が望むものであるローン条件に依存します。
関心： 個人ローンの金利は、貸し手が借り手がどれだけ信頼できると考えるかによって異なります。借金を返済しないリスクが高いと考えられる場合、その人はより高い金利で平手打ちされます。
基本的な定義： 住宅ローンは、あなたが家を買うのを助けるために貸し手から借りられるローンです。
使用法： 世帯の42％が住宅ローンを所有しており、月々の支払いの中央値は1,595ドル、1世帯あたりの平均住宅ローン債務は202,454ドル（2021年夏）です。 16、 17 、 18 、 19
債務の種類： 住宅所有者が債務不履行に陥ったり、支払いをやめたりした場合、貸し手は差し押さえを通じて住宅の売却を強制できるため、住宅ローンは確保されます。住宅ローンは住宅を購入するために借りた一時金であるため、これらは非回転債務でもあります。
関心： 2021年には、15年間の全期間固定金利住宅ローンの平均金利（これが完全に最善の方法です）は歴史的に低く、2.15〜2.39％でした。 20
基本的な定義： HELOC（別名ホームエクイティクレジットライン）は、あなたがあなたの家のエクイティを借りるときです。公平性は、家の価値とあなたがまだ住宅ローンに借りているものとの違いです。したがって、HELOCを使用すると、獲得したエクイティを放棄し、それをより多くの負債と交換することになります。繰り返しますが、うん。
使用法： アメリカには470万を超えるHELOC（合計3490億ドル）があり、このタイプの債務を抱える平均的なアメリカの世帯は73,685ドルを借りています。 21 、 22
債務の種類： HELOCにお金を払わないと家が奪われる可能性があるので、それは担保付きの借金です。与信枠であるため、HELOCはリボルビング債務です。
関心： HELOCによる固定金利は非常にまれであるため、貸し手の気まぐれで上昇することを期待してください。
さて、私たちは多くの債務用語を使用してきました。一般的な債務条件の明確な定義は次のとおりです。
4月： 4月 年率を表します。金利と同じだと思う人もいますが、APRは金利プラス手数料です 。あなたの次のパーティーでその少しの知識を落として、あなたの友人を驚かせてください。 （結果は友達によって異なる場合があります。）
破産： 破産とは、債務を返済できないことを裁判官に告げる法的手続きです。徹底的な審査の結果、裁判所が同意した場合、裁判所はあなたの債務の一部を消去します。
バランス： あなたが借金をいくら借りているかがバランスです。たとえば、クレジットカードの残高を返済すると、クレジットカードの支払い義務はなくなります。 「残高を持っている」とは、全額を返済しておらず、利息が請求されるクレジットカードの負債があることを意味します。 （追記：クレジットカードを使用したことがない場合は、クレジットカードを使用する必要はありません。ただ言ってください。）
借り手： A 借り手は、貸し手または債権者から債務を引き受ける人です。
事業債務： これはあなたがあなたのビジネスを運営するために借りたお金です。
担保： 担保は、借金の支払いをやめた場合に貸し手が受け取ることができる財産（車、家など）です。
コレクション ：借り手が支払いをやめた場合、債務は回収に回されます。公平を期すために、貸し手は彼らのお金を取り戻す権利を持っています。しかし、彼ら（または貸し手が雇う可能性のあるコレクション会社）は、借り手に直接嫌がらせをしないように設定されたガイドラインと法律に従う必要があります。
クレジット制限： 借りたり請求したりできる最大金額はクレジット制限です。多くの場合、収入、クレジットスコア、その他の要因に基づいて設定されます。
クレジットレポート： クレジットレポート あなたの過去と現在の信用活動についての非常に詳細な声明です。少なくとも年に1回は、間違いや詐欺がないかどうか、信用報告書を確認することが重要です。
クレジットスコア： あなたのクレジットスコアはあなたの信用履歴に基づいた数値であり、ほとんどの貸し手はあなたがあなたの借金を返済するのに十分信頼できると思われるかどうかを決定するために使用します。しかし、それはあなたの実際の富を考慮していません。あなたがどれだけ「うまく」ジャグリングし、どれだけ借金を使うかだけです。そのため、これを「債務が大好き」スコアと呼んでいます。
信用度： これは、貸し手があなたがあなたの借金を返済するのにどれだけ信頼できると思うかを指します（通常、あなたが過去にどれだけ確実にそれをしたかに基づいています）。
債務： 債務 なんらかの理由で誰かにお金を払っている。
借金の整理： これは、合理化されたペイオフプランで複数の債務を1つの月次請求書にまとめるプロセスですが、通常、借り手はさらに長く債務を維持し、通常は手数料と高金利が伴います。
債務スノーボール： 債務スノーボールは、債務を最小から最大まで返済することにより、債務をなくすための最良の方法です。 （これについてはもう少し詳しく説明します。）
滞納： 支払いを逃した瞬間、ローンは滞納します。
デフォルト： 支払いをせずに長すぎると、ローンは延滞からデフォルトに移行します。
FICO： 最も一般的なクレジットスコアシステムはFICOです。 （これは別のカメとカメの状況です。FICOは一種のクレジットスコアですが、すべてのクレジットスコアがFICOであるとは限りません。）
FICOスコアは次のように計算されます：支払い履歴（35％）、未払い額（30％）、信用履歴の長さ（15％）、クレジットミックス（10％）、および新しいクレジット（10％）。 24 ええ、それはあなたの借金との関係がすべてであり、お金に対するあなたの責任ではありません。
金利： 金利は、貸し手がお金を借りるためにあなたに請求するパーセンテージです。
貸し手： お金を貸している人は貸し手（または債権者）と呼ばれます。民間企業、銀行、信用組合、友人、家族、そして政府でさえ貸し手として行動することができます。
ローン期間： ローン期間は、ローンを返済する必要がある時間です。
最低支払い額： 回転債務に対して支払うことができる最低額は、最低支払額と呼ばれます。通常、これだけをカバーしている場合は、残りの残高に対して利息が請求されます。
ペイデイローン： ペイデイローンは、次の給料の前にお金を借りる方法です。ペイデイローンの貸し手は、あなたが支払われると（そしてたくさんの利子が）彼らのカットを取ります。収入の多くを失ったばかりなので、次の給料を受け取るために、おそらく別のペイデイローンを借りる必要があります。彼らがあなたを夢中にさせる恐ろしいサイクルを見てください。
支払い： ローンを返済するために1か月に渡す金額が支払いです。
プリンシパル： ローンの元本は、借りた合計金額です。これには利息は含まれません。
学生ローンの整理： 学生ローンの整理は、すべての連邦学生ローンを1か月の支払いで1つのローンにまとめるプロセスです。それは私たちが大丈夫な唯一の種類の借金整理のためです— 統合に料金はかかりません。固定金利が低くなり、返済期間が短くなり、債務返済のモチベーションが低下しません。
検証レター： あなたが彼らにお金を借りていることを証明するために債務コレクターが送る非常に詳細なメモは検証書です。
ゾンビの債務： あなたを悩ませるために戻ってきた古い債務はゾンビ債務と呼ばれます。 （完璧な名前ですよね？）コレクターがゾンビの借金を持ち出そうとした場合は、後ろを見てください。彼らはあなたの頭脳を追いかけているのではなく、あなたの財布だけを追いかけています。それはまだ報われなければならないものかもしれません—あるいはそれは個人情報の盗難や詐欺かもしれません。
債務の主な問題は次のとおりです。あなたの収入はあなたの最大の富を築くツールです。しかし、借金とは過去を完済することです。今月の収入を先月、昨年、またはそれよりずっと前に購入したものに振り向けます。そのように前進することはできません。
借金はあなたの収入を人質にします。それはあなたの将来の人質を保持します。
しかし、あなたはあなたの収入を取り戻すことができます。それのすべて。どうやって？
あなたのすべての借金を取り除くための絶対的な最良の方法—だからあなた あなた自身のお金を管理するものになることができます—債務スノーボール法です。使用方法は次のとおりです。
残高が小さいものから大きいものの順に債務を一覧表示します。
最初に最小の借金を追いかけます。その借金にあなたができる余分なお金を入れてください。 （上級者向けのヒント：これを実現するには、支出を減らすか、収入を増やすか、またはその両方を行います！）最小の債務を攻撃している間は、残りの債務を最小限に抑えます。
最小の債務を完済したら、2番目に小さいものから始めます。あなたがあなたの最小の借金で投げていたすべてを取り、それを秒の最低支払いに加えてください。
その1つを完済したら、次の1つに移動し、次に次の1つに移動します。 。 。 すべてが完済するまで続けます 。
これが機能する理由です。雪玉が下り坂を転がるところを想像してみてください。 （実際には、想像してみてください。）サイズと速度が上がるにつれて大きくなります。借金の雪だるま式では、借金に対して同じことを行い、一人一人をノックアウトし、進むにつれて素晴らしい勢いとモチベーションを獲得します。
あなたが最小の借金から始めるとき、あなたは早い段階で速い勝利を得ます。これにより、完全に無借金になるまで、揺れ動き続けることができます。
人生全体にどれほど大きな影響を与えるかを知りたい ついに無借金になったとき？それを行った一般の人々から聞きたいですか？
Financial Peace Universityをご覧ください —現在Ramsey+でのみ利用可能です。 Ramsey +の無料トライアルを開始し、レッスン1と2をご覧ください。今のように。あなたは借金を返済し、あなたの人生から借金を取り除くためにポンプでくまれるのに何が必要かを学びます。永遠に。
借りる必要がないからです。支払いに縛られる必要はありません。ここで最低限のことをする必要はありません。あなたはコントロールしてショットを呼び出すことができます。
最初の一歩を踏み出すだけです。