何かクレイジーなことを聞きたいですか？私たちの国のほとんどは溺れています 借金で。そして、私たちはワシントンD.C.について話しているだけではありません。私たちはあなた、あなたの親友、そしておそらくあなたの隣人についてさえ話しているのです。途中のどこかで、借金の持ち運びと管理が当たり前になっています。 しかし、そうすべきではありません。
現在、アメリカ人は15ドル以上の借金を抱えています 。 1 それはクレジットカード、自動車ローン、学生ローン、住宅ローンです。 。 。あなたはそれに名前を付けます。 そうです。 このすべてで眠りを失っているなら、あなたは一人ではありません。消費者債務（別名非住宅ローン債務）を持つ人々は、消費者債務がない人々と比較して、彼らの財政で眠りを失う可能性が2倍あります。 2
通常、この時点で、多くの人が債務管理と呼ばれるものに目を向けます（そして、ここでは予算を立てて請求書を支払うことだけを話しているのではありません）。しかし、聞いてください。債務管理計画（DMP）は、実際にはあなたが探している「助け」ではありません。
債務管理計画について知っておくべきことと、債務を抑制に追い込む方法は次のとおりです。 。
債務管理は、サードパーティの交渉担当者（通常はクレジットカウンセラーと呼ばれます）を介して債務を処理するプロセスです。この個人または会社は、貸し手と協力して低金利を交渉し、すべての債務の支払いを1つの光沢のある新しい毎月の支払いにまとめます。通常、これらのプログラムは、債務の返済を目的として、約3年から5年続くように構成されています。
あなたは考えているかもしれません：さて、私は今のところあなたと一緒です。しかし、ここでどのような債務について話しているのでしょうか？
あなたの特定の債務は多くの債務管理計画の下でさえ適格ではないかもしれないので、あなたが尋ねてくれてうれしいです。未処理のセキュリティで保護されたをお持ちの場合 住宅ローン、自動車ローン、または実際の物的資産に関連するその他のローン（担保とも呼ばれます）などのローンは、 DMPの資格があります。なんで？債務管理計画は無担保でのみ機能するため ローン—担保が付いていないローン。
無担保債務の例をいくつか示します。
したがって、あなたの債務が担保付ローンのカテゴリーに該当する場合、これは最初からあなたのためのDMPを除外する可能性があります。そしてそれが本当なら、安堵のため息をつく。とにかく1つは必要ありません。
信用カウンセリング会社は、債務管理計画から債務整理のような債務管理の代替案まで、債務から抜け出すためのあらゆる種類の方法を提供します。したがって、これらの企業は、債務を返済するための「最良の」または「唯一の」方法としてサービスを販売しようとするため、目を大きく開いておく必要があります。
しかし、DMPに関して言えば、それはすべて次の3つのステップに要約されます。
ほとんどの債務管理プログラムには、非営利団体と協力する信用カウンセラーがいます（ただし、いくつかの営利団体もあります）。彼らは仲介者として機能し、すべての無担保の低金利と低金利を交渉します。 借金をして、それを完済するための計画を立てるのを手伝ってください。
あなたの信用カウンセラーはあなたが3年から5年であなたの借金を完済することを期待してあなたが借金管理計画を作成するのを手伝います。どのように？繰り返しになりますが、貸し手と交渉して低金利と免除手数料を取得します。一部のクレジットカウンセラーは、延滞手数料の引き下げについても交渉することができます。
DMPの考え方は、利子と手数料を「節約」することで、支払いに追いつき、債務をより早く返済できるようになるというものです。すべての債務管理計画は、あなたの財政状況とあなたに代わってあなたの信用カウンセラーがどれだけの交渉をすることができるかに合わせて独自に調整されています。
あなたとあなたの信用カウンセラーが行動計画を作成したので、あなたの借金を返済する時が来ました。しかし、債権者に直接支払う代わりに、あなたはあなたの信用カウンセラーに支払います、そして彼らはあなたのためにあなたの請求書を支払うという汚い仕事をします。ですから、あなたにとって、それは1つの素晴らしい一括払いです。 。 。もちろん、セットアップと毎月のメンテナンスの料金もかかります。
ほら、債務管理計画で作業することはあなたが探している特効薬ではありません。実際、それはまったく特効薬ではありません。なんで？それは主要な問題に対処していないためです。費用を賄うために代わりに債務に依存する習慣 1か月の予算を作成し、それに固執します。債務をどのように処理することに決めたとしても、それは大変な労力、忍耐、そして時間を要します。たくさんの時間。
好むと好まざるとにかかわらず、アメリカはクレジットスコアが大好きです。これは、貸し手があなたがより多くの債務を「処理」できるかどうかを判断するために使用するものです。そうは言っても、債務管理プログラムを使用すると、債務の返済と口座の閉鎖に取り組むときにスコアに影響を与えます。しかし、どうやって？
FICOスコアは、35％の支払い履歴、30％の未払い額、10％の新規クレジット、15％のクレジット履歴、10％のクレジットミックスの5つのカテゴリで構成されています。 3
債務管理計画を使用していることを示すメモがクレジットレポートに表示されるだけでなく、スコアの高低に応じてスコアに影響を与えることもわかります。支払い履歴は全体的なスコアの大きな部分を占めるため、支払いを逃した履歴がある場合は、債務管理プランを使用すると実際にスコアが向上する可能性があります。ただし、そもそもクレジットスコアが高い場合は、クレジットカードを閉じてクレジットの使用量を減らすと、スコアがいくらか低下する可能性があります（クレジット使用率）。
DMP（またはいずれか）での支払いを逃した場合 支払い、本当に）、あなたのクレジットスコアは打撃を受けます。なんで？あなたの支払い履歴があなたのクレジットスコアの大部分を占めるからです。 （必ず）時間どおりに請求書を支払った実績により、FICOスコアは本物に保たれます。 幸せです。
これはやっかいです。ローンやクレジットカードをお持ちの場合、クレジットスコア業界は上限まで請求することを望んでいません。したがって、クレジット使用率は、実際に使用しているクレジット制限の量に基づいています。使用率が低いほど、スコアは高くなります。いくつかのクレジットカード口座を閉鎖したり、ローンを返済したりすると、利用率が上がり、クレジットスコアが下がります。つまり、全体的な負債は少なくなりますが、実際には合計クレジット制限の「より多く」を使用しています。
したがって、2枚のカードに5,000ドルのクレジット制限があり（合計で10,000ドルの制限）、1枚のカードを閉じると、技術的にはより多くの制限を使用することになります。これは後方の概念ですが、それでも。 。 。クレジットスコアもそうです。
DMPプロセスは簡単に思えるかもしれません。 私は低金利になり、他の誰かが私の借金を処理します。これ以上何を知る必要がありますか？ まあ、もう少し。債務管理計画の問題を詳しく見てみましょう。
簡単に言えば、あなたがDMPに登録するとき、あなたはあなたとあなたの債権者の間の仲介者として働くために信用カウンセリング機関を雇います。雇用されると、彼らはあなたに代わってより低い金利とより競争力のある返済計画を交渉しようとします。しかし、ここに問題があります。あなたはこれを自分で処理する能力以上のものです。あなたがしなければならないのは、電話を取り、債権者に電話することだけです。
破産を回避しようとしている場合、債権者が改訂された返済計画であなたと協力してくれることに驚かれるかもしれません。それについて考えてください：彼らはあなたが借金から抜け出したいのと同じくらい彼らのお金を望んでいます。ですから、見知らぬ人（動機が疑わしいかもしれません）をテーブルに連れてくる前に、一緒に働いてみてください。
あなたにとって残念なことに、ほとんどの信用カウンセリング機関はあなたが彼らと働き始めるためだけに前払い料金を請求します。それに加えて、毎月の維持費もかかると予想できます。そのため、債権者への月々の支払い額が少なくても、これらの他の料金で相殺される可能性があります。
この時点で、疑問に思われるかもしれません。では、プログラムに参加しているときに支払いを逃した場合はどうなりますか？ それは素晴らしい質問です。残念ながら、1回の支払いを逃した場合、プログラムから起動される可能性があります。さらに、これらの金利は以前の場所に戻って跳ね返るのがわかります。そして、あなたのクレジットスコアもヒットするかもしれません。リスクに値する？それはあなた次第です。
最終的に、債務管理計画にサインアップすると、他の誰かにあなたの財政を管理させることになります。そして、それはおそらくDMPで最も危険なことです。DMPは支出行動を変えるのに何の役にも立ちません。
本当に お金を管理したい場合は、行動を変更する必要があります お金で。聞いてください、個人的な財政は80％の行動と20％の頭の知識です。多くの場合、信用カウンセリングエージェンシーに相談すると、エージェンシーは問題の根本、つまりあなたの行動にたどり着くのを助けないので、あなたはますます借金を抱えることになります。
ですから、もしあなたが借金から抜け出したいのなら、あなたはお金であなたの過ちに責任を持ち、今日からより良い方向に変えることを決心しなければなりません。そうして初めて、あなたはその借金を縁石に永久に蹴り飛ばすことができます。
聞いてください、私たちは皆、借金から抜け出すためのものですが、本当にあるいくつかのオプションがあります 悪いアイデア。
覚えておいてください：これらのオプションがそこにあるからといって、それらが永久に借金から抜け出す（そして借金から抜け出す）ための最良の方法であるという意味ではありません。実際、ペストのように避けるべき債務管理の選択肢がいくつかあります。
借金の整理は、表面上は良い考えのように思えるかもしれません。一握りのローンに対してたった1つのローンを見つめることは、頭痛の種ではありませんよね？しかし、債務を統合すると、基本的に1つのローンを別のローンと交換することになります。そして通常、これらのローンは、あなたが所有する不動産、設備、車両などのいくつかの固定資産に対して担保されています。
あなたが他のローンを決済するためにローンを組むことは少し、まあ、逆に思えるなら、私たちはこれ以上同意することができませんでした。さらに、借り換えのためだけに担保を差し入れるということは、支払いを逃し始めると、家や車を失う可能性があることを意味します。 痛い 。
ああ、そして借金整理のほとんどすべての場合において、より低い金利を交渉することはより長いを意味します 返済期間。つまり、あなたはより長く借金をすることになります 統合する前よりも。
唯一の（そして私たちはのみを意味します ）借金の整理をお勧めするのは、スプラッシュファイナンシャルを通じた高利の学生ローンです。なんで？彼らはあなたの借金、特に学生ローンの借金をつぶすことを信じており、あなたに料金を請求しないからです。
ローンの全額を返済する計画を立てる債務管理プログラムとは異なり、債務の決済は、会社が債権者と交渉して、あなたが借りている合計残高よりも少ない金額を支払うことです。
しかし、債務の決済は非常に長いプロセスになる可能性があり、最終的には余分な費用がかかる可能性があります。一部の企業は、決済する債務の合計の15〜25％もの手数料を請求します。あなたが消費者債務で$20,000を借りているとしましょう。つまり、解決するためだけに追加の$3,000から$5,000を支払うことができます！
さらに、支払いを逃した履歴がある場合にのみ資格があります。したがって、毎月の支払いを上回っている場合、債務の決済がカードに含まれることはありません。
バランス転送は、債務管理計画のもう1つの代替手段ですが、適切なものではありません。残高移行では、現在の金利から逃れることを期待して、新しいクレジットカード（残高移行カードと呼ばれます）にサインアップします。
多くの人がこのオプションを気に入っています。なぜなら、非常に 短時間、興味はありません！ただし、これは単なるプロモーション期間であることを忘れないでください。利息が発生すると（そしてそうなると）、11〜25％の変動金利で腕と脚を支払うことになります。 Yikes 。また、残高を転送するたびに、転送する金額の3〜5％の費用がかかることを忘れないでください。
新しいカードで1回だけ支払いを逃した場合は、 hasta la vistaとも表示されます。 その0％の金利に。
あなたがあなたの借金の支払いを進めるのを助けるために個人ローンを取得することを考えているなら。 。 。もう一度考えてみて。これはあなたをより深く引きずるだけではありません 借金では、長期的にはより多くのストレスと頭痛を引き起こします。なんで？あなたがすでに持っている借金を削る代わりに、あなたはさらに多くにサインアップするでしょう。現在の支払いを一時的に軽減できる可能性がありますが、さらに大きな混乱が生じます。
自分に賛成して、個人ローンにノーと言ってください。
さて、今のところあなたは辛抱強く待っていました。これは、私たちが借金から抜け出す秘訣を明らかにするところです。準備はいいですか？聞いていますか？ここに行きます：それはあなた 。うん、あなたはあなたの物語のヒーローです。借金スノーボール方式を使用すると、他の何百万人もの人々と同じように、自分で借金を管理し、最後の借金をすべて返済することができます。
あなたが借金を通り抜けるときにこの方法を繰り返してください。返済すればするほど、雪だるまは大きくなります。そして、支払いの滞納、請求書の滞納、給料の支払いを心配する必要が少なくなります。
しかし、借金に圧倒されている場合は、この道を一人で歩く必要はないことを知っておく必要があります。したがって、不良債権救済オプションにあなたを導くクレジットカウンセラーに行く代わりに、ファイナンシャルコーチに連絡してください。彼らはあなたの状況に耳を傾け、あなたが借金から抜け出すための個人的な計画を立てるのを助けるだけでなく、個人的なお金のメンターのように、旅のすべてのステップをあなたと一緒に歩きます。
それはあなたの借金に正面から向き合い、あなたが持っているすべてのものでそれを攻撃する時です。一晩でフィニッシュラインを越えることはありませんが、集中し続けると、 そこに着きます。
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