あなたはすべてを試しましたが、借金は山積みになり、人生はあなたにカーブボールを投げ続けます。あなたは逃げ道を切望しているので、破産を申請する必要があると判断しました。
しかし、破産は軽率に行う決定ではありません。プロセスは複雑で時間がかかるだけでなく、感情的にも疲れます。破産申請について知っておくべきことをお話ししますので、可能な限り準備を整えてください。
私たちは嘘をつくつもりはありません—破産は厄介です 。それは本当に悪い財政破局のように考えてください。したがって、破産を申請する前に、自分が何に夢中になっているのかを正確に知ることが重要です。状況に応じて最善の決定を下せるように、破産の基本事項の概要を以下に示します。
破産とは、債務を支払うことができないと裁判官に告げる訴訟手続きです。裁判所はあなたの収入、あなたが借りている金額、そしてあなたがあなたの債権者（別名あなたがお金を借りている人々）に返済できるかどうかを決定するためにあなたが所有している金額を調べます。あなたの状況に応じて、裁判官はあなたの借金を返済（消去）することを決定するかもしれません、あるいは彼らはあなたがお金の一部または全部を返済するための計画を立てるかもしれません。
破産は、レポマンがあなたの車を奪うこと、コレクターがあなたの給料からお金を奪うこと、あるいは銀行があなたの家を差し押さえることを阻止することができますが、それはあなたのすべての問題を解決するわけではありません。手始めに、破産を申請したからといって、債務が清算されるわけではありません。ケースは常に却下されます。そして、破産がしないいくつかの債務があります 以下を含めて一掃します：
したがって、それらがあなたが持っている種類の債務である場合、破産はあなたの答えではありません。さらに、破産は最大10年間あなたの信用報告書にとどまる可能性があり、それはあなたが仕事を得たり、住宅ローンを借りたり、起業したりするのを妨げるかもしれません。破産があなたに「新たなスタート」を与えるように思われるとしても、費用はあなたが喜んで支払うよりも高いかもしれません。
あなたが最寄りの裁判所に走る前に、あなたは破産があなたの財政状況にとって正しい選択であることを100％確信する必要があります。多くの人々は、借金の回収者が電話をかけ始めるとすぐにパニックになり、ファイルします。しかし、破産があなたの唯一の選択肢になることはめったにありません。
聞いてください、破産を申請した場合、あなたが悪い人だと言っているのではありません。多くの善良な人々が厳しい状況に陥ります。しかし、破産はきれいではありません。それは、すべての人が見ることができるようにあなたのお金の問題をレイアウトし、合法的な泥の中をあなたを引きずり込む、腸を痛めつける経験です。あなたはそれを離婚と同じカテゴリーに入れるほうがよいでしょう—破産を避けるためにあなたはあなたの力ですべてをするべきです。
あなたが借金を抱えているなら、あなたが最初にすべきことはそれを完済することについて積極的になることです。ガレージセール、2番目（および3番目または4番目）の仕事、ライフスタイルの大きな変化、そして適切な予算について話し合っています。したがって、他のすべての可能なルートを最初に試すまで、破産について考えないでください。
あなたが破産を申請している時点にいるなら、それは本当にあなたの最後の手段であるべきです。
第7章と第13章は、個人の破産の最も一般的なタイプです。第7章では、あなたが所有するもののほとんど（一部の例外を除く）は、債権者に支払うべきものを返済するために売却されます。家、車、その他の資産を確実に保管できるようにする唯一の方法は、債務を再確認することです。つまり、それらの資産に対して支払いを続けることに同意することになります。すべてではないにしても、ほとんどの無担保債務（医療費やクレジットカードなど）は清算されます。しかし、第7章を申請する前に、裁判所はまず、収入が低すぎて債務を返済できないかどうかを判断する必要があります（これはミーンズテストと呼ばれます）。 ）。また、第7章の破産は、通常、開始から終了まで数か月かかります。
第13章の破産により、あなたは自分のものを保持することができますが、あなたはまた、あなたの借金の一部またはすべてを返済するための非常に厳しい予算と裁判所が承認した計画に置かれます。全体のプロセスには約3〜5年かかるため、すぐに借金が消去されることを期待しないでください。さらに、裁判所があなたの予算と返済計画を把握している間、あなたの人生全体が展示される準備をしてください。
しかし、あなたが見ている破産の種類に関係なく、あなたは期待することができます：
だから、あなたは借金から抜け出すためにあなたが考えることができるすべてをしました、そしてあなたはまだ溺れています。破産が本当に唯一の選択肢であることに気付いた場合は、法的な感情的な戦いに備える時が来ました。破産プロセスの各ステップを順を追って説明するので、何を期待できるかがわかります。
深呼吸する。これを乗り越えるつもりです。
あなたがする必要がある最初のことはあなたがあなたの財政でどこに立っているかを理解することです。あなたのお金の状況は破産プロセス全体を通して中心的な段階になるでしょう、それで組織化される時間があったならば、それは今です。ケースのために収集する必要のあるドキュメントの一部を次に示します。
破産弁護士は、特定の状況に必要な正確な書類について詳しく教えてくれます。しかし、それがあなたの借金、収入、または資産に関係しているのであれば、先に進んでそれをつかんでください。そして、記録を集めてコピーを作成したら、それらを特別な破産ファイルに入れて、簡単に入手できるようにします。
破産を申請するすべての人は、司法省によって承認された信用カウンセリングコースを受講する必要があります。このコースでは、あなたと信用カウンセリング機関の誰かがあなたの財政について話し合い、破産が本当に正しい選択であるかどうかを判断します。私たちが言ったように、破産よりもうまく立ち直るのに役立つ他のオプションがあるかもしれません、そしてあなたはあなたとあなたの家族のために最善の決定をしていることを確認したいです。
クレジットカウンセリングコースは通常、完了するのに約1時間かかり、オンラインまたは電話で行うことができます。コースの費用はどこで受講するかによって異なりますが、コースの支払いに十分なお金がない場合は、料金を下げるか、完全に免除することができます。 1 コースを終了したら、修了証明書を必ず保管してください。提出時に必要になります。
さて、あなたはこれまでにそれを成し遂げました。さあ、紙の仕事の時間です（わかっています）。これはプロセスの中で最も気が遠くなるようなステップですが、ケースを承認したい（そしてそれらの債務をなくしたい）場合は、すべてを可能な限り正確にすることが重要です。 23のフォームに記入する必要があるため、先に進んで快適になってください（これらはすべてここから無料でダウンロードできます）。また、居住している州と特定のケースに基づいて、追加のフォームが必要になります。これらの70以上のページでは、収入、支出額、借りているもの、所有しているものなどについて尋ねられます。ここで、ステップ1で収集したすべてのドキュメントが役立ちます。
今、私たちはあなたと一緒に本物になります—このステップにはたくさんの詳細とたくさんの数学が含まれています。これは、基本的に、借金のために収入を得ることができないことを裁判官に証明しなければならないときです。自分でファイリングすることもできます（ファイリング pro se と呼ばれます ）、しかし、あなたの隅に弁護士がいるなら、あなたははるかに良くなるでしょう。
したがって、裁判であなたを弁護するために誰かを雇うのと同じように、あなたはおそらく、以前に破産のかなりの部分を処理した弁護士を雇いたいと思うでしょう。あなたは何をすべきかについて専門家のアドバイスを提供し、プロセスからストレスの一部を取り除くのを助けることができる誰かを必要としています。弁護士を雇うことができない場合は、必要なフォームを見つけるのに役立つ破産ソフトウェアを使用してみてください。電子的にファイルできるものもあります。
破産は安くはありません。弁護士費用に加えて、破産を申請するためだけに費用を支払う必要があります。第7章破産の申請手数料は335ドルで、第13章の場合は310ドルです。 2 、 3 この金額は、正確に変更して裁判所に直接支払う必要があります。申請料をまかなうお金がない場合は、料金を空けるための支払い計画を依頼することができます（120日間で最大4回の支払い）。または、お金が非常に厳しい場合は、手数料の免除を求めるフォームを送信できます。
破産申請書を印刷するときは、裁判所が大学の英語教授よりもうるさいことを覚えておいてください。重要なルールは次のとおりです。フォームは片面である必要があります または、裁判所はそれらを受け入れません（そして、それはあなたにとってより多くの仕事と多くの無駄な紙を意味するでしょう）。
ほとんどの裁判所は、請願書のコピーを1つだけ必要とします（これは、債務を返済できないことを証明する破産書類のセクションです）。しかし、一部の裁判所は4部ものコピーを望んでいます。したがって、印刷する正確な番号を特定するには、地元の破産裁判所に再確認する必要があります。そしてもちろん、自分用にコピーを保存することをお勧めします。フォームを印刷したら、次のステップに備えるために、フォームに署名してください。
次に、地元の裁判所に向かい、破産申請書を提出します。すべての経験が同じというわけではありませんが、破産を申請するときに期待すべきことの一般的な実況を次に示します。
セキュリティを通過した後、事務員のオフィスに向かいます（これは裁判所の記録を処理する責任者です）。あなたが店員に言う必要がある唯一のことは、「私は破産を申請するためにここにいます」です。これは、破産申請書（クレジットカウンセリングコースの証明書を忘れないでください）と正確なの提出手数料を彼らに渡すときでもあります。 変更（または、支払いプランまたは手数料免除のフォーム）。
しかし、待ってください。まだ離れないでください。店員があなたのケースを処理している間、先に進んで席に着きます。通常、フォームをスキャンして裁判所のシステムにアップロードするのにかかる時間は約15分程度です。それから店員はあなたがしがみつきたいいくつかの重要な情報をあなたに与えるでしょう：
この時点で、あなたの破産訴訟は正式に提起されています。現在からあなたの訴訟の終わりまで、債権回収者は、自動滞在と呼ばれるもののために、債権回収のためにあなたに連絡することを法的に許可されていません。 。また、債権者はあなたの給料から直接お金を引き出すことはできず、差し押さえは一時停止されます。
ただし、破産申請書を提出しても、まだ明確になっているわけではありません。借金がなくなる前に取らなければならない他の重要なステップがいくつかあります。
申請したら、破産管財人の名前を取得する必要があります。破産管財人は、あなたの事件を処理するために裁判所によって任命された人です。弁護士になることもありますが、常にそうとは限りません。受託者は、納税申告書、給与明細書、銀行取引明細書などの特定の書類を送付するように依頼します。ですから、あなたのメールに細心の注意を払い、あなたがあなたの借金を消したいのなら、あなたが受託者があなたに言うすべてをすることを確認してください。
債権者の会議（341会議とも呼ばれます） 破産法典のセクション341を参照しているため）は、破産管財人と一緒に座って、忘れられた債務や資産などの重要な情報を書類に残していないことを確認するときです。受託者の仕事は、あなたの事件のすべてが正しく、あなたの債権者が可能な限り支払われることを確認することです。そして、この会議は法廷で行われていませんが、あなたはまだ宣誓中です。したがって、正直に言って、破産ファイルに変更を加える必要があるかどうかを受託者に知らせてください。最後にやりたいことは、何かを隠しているように見えることです。
良いニュースは、この会議はかなり短くて単純なものになる可能性があるということです。第7章の破産を申請する場合は、おそらく裁判所に出廷する必要はまったくないため、債権者の会議は、実際に誰かとあなたの事件について会う必要がある唯一の機会である可能性があります。
悪いニュースは、債権者も招待リストに載っていますが、必ずしも確実に表示されるとは限りません。もしそうなら、それはあなたが資産（車やボートのような）をあきらめているのか、それともそれを維持するために負債を再確認しているのか（つまりあなたも支払いを維持しているのか）を調べることです。
第7章で借金を消すためにほとんどのものを売らなければならないので、債権者は彼らがパイの一部を確実に手に入れるために現れる可能性が高くなります。クレジットカード会社もパーティーに参加して、最近の購入について質問することがあります。ほとんどの無担保債務は第7章で消去されるため、破産を申請して清算するためだけに、故意に法案を実行したかどうかを知りたがっています。 （参考：それは詐欺と呼ばれます。）
第13章の破産では、341の会議は、どの債権者が最初に支払われるべきかを決定するためにあなたの受託者があなたの債務をランク付けするときです。しかし、あなたが提出した支払い計画に基づいて債権者に十分な支払いが行われると受託者が考えていない場合、彼らはその計画に反対する可能性があります。つまり、あなたは裁判官の前に行かなければなりません。
341ミーティングでのあなたの役割は小さいかもしれませんが、これはあなたがあなたのケースについて持っている質問をする時です。これは、債権者が真実ではない債務を主張したと感じた場合に、異議申し立て（または正式な苦情）を提出するチャンスでもあります。ですから、準備をして、恐れずに声を上げてください！
ケースが処理されるのを待つ間、秒も完了する必要があります 破産コース—債務者教育コース。破産は、何度も言うまでもなく、一度は行きたい旅行ではありません。債務者教育コースの目標は、前進するより賢いお金の選択をする方法をあなたに教えることです。クレジットカウンセリングコースにも同じ料金が適用されますが、債務者教育コースには通常少なくとも2時間かかります。借金を清算したい場合は、このコースを完了する必要があることを忘れないでください。
ほぼ終わりです！しかし、破産事件が終結する前に起こらなければならないことがまだいくつかあり、それらはあなたが提出した破産の種類によって異なります。
第7章を提出した場合、あなたの債務は、あなたの受託者があなたの非免除資産（あなたが提出したときに売却が承認された資産）を売却し、債権者に返済するとすぐに清算されます。第13章を提出した場合は、支払い計画を完了し、債務を消去する前にすべての債権者が確実にお金を受け取るようにする必要があります。支払いが滞ったり、計画に固執しなかったりすると、ケースは却下され、元の状態に戻る可能性があります。
破産事件が解決されると、債務が清算されたことを知らせる手紙が郵送される可能性があります。手紙が届かない場合は、いつでも店員のオフィスに連絡するか、受託者がそのオプションを提供した場合はオンラインでケースを確認できます。借金が返済されると、正式にオフフックになります。法的にこれらの借金を返済する必要はなくなります。
ただし、債務が清算された後でも、破産は最長10年間記録に残ることを忘れないでください。また、再確認した担保付きの債務（通常は車）や、破産できなかった債務（厄介な学生ローンなど）がある場合は、できるだけ早く処理する必要があります。
ご覧のとおり、破産は公園を散歩することはなく、安心するまでに数か月から数年かかる可能性があります。また、ファイリングプロセス全体を経て、破産の資格さえない場合もあります。
しかし、破産を申請せずに借金を返済する方法があります。あなたがしなければならない最初のそして最も重要なことはあなたの四つの壁の世話をすることです（そしてこの順序で）：食物、ユーティリティ、避難所そして輸送。テーブルで夕食をとり、タンクでガスを飲むと、借金から抜け出すのがはるかに簡単になります。それからあなたは余分な時間や副業であなたの収入を増やすことに集中したいと思います。毎月、ピザを配達することがどれだけ役立つか驚かれることでしょう。
それはあなたのものを取り除く時でもあります。あなたが今あなたの物を売らないならば、あなたは破産でそれらを売ることを余儀なくされるか、あなたはそれらを保つために借金を再確認しなければならないでしょう。釘付けにされていないもの（そしてそれでさえ交渉可能であるもの）はすべて手に入れることができます。そして、予算の力を過小評価しないでください。時間をかけてお金の計画を立てることで、多額の現金を節約し、借金でより多くのお金を投じることができます。
破産の申請を検討している場合、助けを得るのに遅すぎることはありません。 Ramsey +の無料トライアルを開始して、今日あなたの財政を管理しましょう！あなたはあなたのお金を完全にコントロールする方法を学びます。予算を立て、債務を返済し、緊急事態に備えて貯蓄し、将来のために富を築くための最善の方法を学ぶことで、破産を食い止めます。クレジットカウンセリングコースを受講する必要がある場合は、実際に機能するコースを受講することをお勧めします。