ほとんどのアメリカ人にとって、土曜日の深夜は言うまでもなく、通常の営業時間外に職場の電話を受けることは珍しいことです。
6か月前、GeorgeTadrossは同意していたでしょう。しかし、過去数週間にわたって、フィラデルフィアを拠点とする破産弁護士は、週末の深夜を含め、すべての時間に電話をかけています。
「電話の量は屋根を通り抜けており、トーンとテナーは完全にパニックになっています」とタドロスはCNBC MakeItに語っています。 「人々はびっくりしています。」
パニックの原因の一部は、先月、全国の都市や州が公衆衛生の影響を緩和するためにアメリカ人に避難を命じ続けているため、2200万人近くのアメリカ人が失業手当を申請したことです。コロナウイルス。
仕事をしていないアメリカ人の数は、指数関数的に増加し続ける可能性があります。セントルイス連邦準備銀行のエコノミストは、3月下旬に発表された調査によると、失業中のアメリカ人の総数は4,700万人、つまり約32％の失業率に達する可能性があると推定しています。
多くのアメリカ人は、仕事がなければ、家賃やその他の請求書を支払う能力や、食料品などの必需品を購入する能力について心配しています。 TransUnionが米国の成人3,000人以上を対象に行ったオンライン世論調査によると、アメリカ人の約58％が、コロナウイルスのためにすでに収入を失っていると答えています。そのうち、10人中7人近くが、請求書の支払いとローンの返済について心配しています。
しかし、あなたが不足に直面しているとしても、あなたの借金を一掃するために破産を宣言することは答えではないかもしれません、とタドロスは言います。 「多くの人が私に電話をかけてきて、彼らはすぐに破産したいと思っています。私は彼らに言います。
金融専門家は、プロセスについて理解する必要があると言っていることと、破産を申請する前に実行する必要がある手順は次のとおりです。
誰かが自分の借金が暴走している状況に直面しているときはいつでも、Tadrossは基本的に3つのオプションがあると言います：
通常、破産に飛び込むのは意味がありません、とTadrossは言います。代わりに、アメリカ人は銀行やローンのサービサーと協力して、支払いを減らすか延期するための即時の支援を得ることに集中する必要があります。多くの場合、破産を申請せずに立ち直ることができます。
「破産は最後の手段となるはずですが、特に今はCovid-19危機の最中です」と、米国消費者連盟の常務理事であるジャック・ギリスはCNBC MakeItに語っています。
銀行、議員、規制当局は、多くの支援プログラムを展開しています。消費者は、できる限り最大限に活用する必要があります。
たとえば、2兆ドルの議会救済パッケージは、貸し手が連邦政府の支援を受けたローンの差し押さえ手続きを開始するのを阻止するだけでなく、財政難を経験している住宅所有者に、住宅ローンの最大180日間の差し押さえを要求するオプションを提供します。
一方、大手銀行や信用組合の多くは、借り手が立ち直れるまでクレジットカード、自動車ローン、学生の借金の支払いを延期することを提案する困難なプログラムを設定しています。
影響を受けている場合は、貸し手に電話して、支援が必要であることを伝えてください。延滞料が発生する前に支援してください。
「重要なのは積極的に行動することです」とギリスは言います。 「多くの企業が特別な支払い計画を立て、延滞料を許容し、住宅ローンと家賃の支払いを停止しています。ただし、これらの猶予を求める必要があります」と彼は付け加え、消費者は顧客サービスとの会話を注意深く記録する必要があります。担当者の名前とオファーの条件の詳細。
あなたが個人ローンを持っている場合、あなたの援助のレベルは異なり、あなたは完全な180日を得ることができないかもしれませんが、あなた自身にいくらかの呼吸の余地を与えるためにあなたが提供されるどんな寛容も取ります。
「それがどのようになるかはわかりません。おそらくあと2週間、あと2か月続くかもしれません。それでも、一時的な救済では不十分かもしれません。しかし、少なくともそれは最初のステップです」とTadross氏は述べています。言う。
寛容と延期のプログラムは非常に長く続くだけであり、それからあなたはあなたの手形を支払う必要があるでしょう。また、一部の貸し手は、逃したすべての支払いを一度に支払うように要求する場合もあります。その時点でまだ苦労している場合は、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードの金利や毎月の支払い額を下げるなど、長期的な救済を貸し手に依頼する時期かもしれません。
あなたの住宅ローンの水中？あなたはあなたの住宅ローンの条件を作り直すローンの変更を申請することができます。通常、承認された場合、毎月の支払いをより手頃な金額に減らすことができます。この手順では、ローンサービサーに書類を提出する必要があります。
申請書を自己提出することはできますが、Tadrossは、これを専門とする専門家と協力する方がよい場合があると述べています。弁護士を雇う場合は、事務処理をまとめて処理するために、約2,500ドルの定額料金を支払うことを期待してください。また、HUDが承認した住宅カウンセラーに連絡することもできます。カウンセラーは、無料で協力して、申請に必要な書類をまとめます。
クレジットカードの債務に関しては、Tadrossは、債務管理計画または和解を交渉するのが最善だと言います。そこでは、非営利の債務カウンセラーと協力して、すべての未払いの債務を1か月の支払いにまとめて支払います。 3年間で。通常、あなたが残高を返済するために働いている間、あなたのカウンセラーはあなたのために低金利を交渉します。
クレジットカードの債務を全額返済しないことがますます明らかになっている場合は、和解を検討することをお勧めします。一部のクレジットカード会社は、債務の一部をカバーする一括払いをまとめることができる場合、延滞残高の合計を一掃することに同意する場合があります。たとえば、クレジットカード会社は5,000ドルの残高で2,000ドルの支払いを受け入れる場合があります。
とは言うものの、あなたがすべての支払いについて最新の状態にある場合、債権者はあなたと和解することはありません、とTadrossは言います。 「クレジットカードの借金を清算する唯一の方法は遅れることです。人々が意図的にそれを行うべきだと言っているのではありませんが、それはそれ自体で起こることも知っています」と彼は言います。数ヶ月遅れているので、借りているものについて交渉できる可能性が高くなりますが、タイムラインは債権者によって異なります。
もちろん、クレジットカードを支払わないと、決済と同様にクレジットスコアに影響します。支払いを逃した場合、スコアに悪影響があります。請求をスキップする前のクレジットが高いほど、より大きな影響が見られます。クレジットスコアとクレジットスコアの専門家であるジョンウルツハイマーは、CNBC MakeItに語っています。
破産を申請することになった場合、通常、個人が申請するのは第7章と第13章の2種類です。
第7章の破産とは、借金を返済するために、所有する貴重なもの（2台目の車、別荘、収集品、株、債券）を売却することです。一般的に、このタイプの破産は、裁判官があなたの法廷での提出を承認すると、あなたの未払いの債務をすべて一掃します。全体のプロセスは、通常、約3〜5か月かかります。第7章の破産は、残高のすべてまたは大部分を返済できない人に最適です。 Tadrossは、医療やクレジットカードなどの管理不能な金額の無担保債務がある場合は、通常、クライアントに第7章破産を申請することを推奨していると述べています。
再編破産と呼ばれる第13章破産は、定期的な収入のある人が債務の全部または一部を分割払いで返済する計画を立てるために設計されています。あなたが差し押さえや小作農に直面しているかもしれないあなたの住宅ローンの支払いにはるかに遅れている場合、それはうまく機能します。このタイプの破産では、通常、貸し手に支払うために資産を売却する必要はありませんが、代わりに、一定期間（通常は3〜 5年。その期間の終わりに、残りの未払いの債務はすべて払い戻されます。
第7章と第13章の破産の両方について、あなたは法廷に行き、裁判官にあなたの事件のさまざまな側面を承認してもらう必要があります。 現在、コロナウイルスのパンデミックの間、多くの連邦裁判所はまだ開いていますが、ほとんどは直接の公聴会を開催しておらず、裁判所は一般に公開されていません。代わりに、一部のケースは延期されていますが、手続きは可能な場合はリモートで行われます。
ほとんどの人が債務の支払いをうまく行うことができないために破産を申請するという事実にもかかわらず、多くの人にとって、プロセスは無料ではありません。ほとんどの消費者は、申請手数料を支払う必要があり、多くの消費者は、申請プロセスを通じて彼らを支援するために弁護士を雇います（必須ではありませんが）。
National Bankruptcy Forumによると、第7章と第13章の訴訟は、通常、申請手数料として300ドルから350ドルの費用がかかります。出願手数料は分割払いで支払うことができる場合があります。ほとんどの裁判所は、一度に支払うのが経済的困難であることを示すことができれば、それを許可します。
弁護士を雇う場合、それは追加費用です。 Tadross氏によると、第7章では、訴訟の複雑さに応じて、弁護士費用として1,500ドルから2,000ドルの費用がかかると予想されます。これらの料金は、弁護士が別の債権者になる問題を回避するために、第7章が裁判所に提出される前に支払う必要があります。
第13章の場合、それは少し高価であり、通常、ケースの場合は約2,500ドルから3,500ドルです。これは、多くの第13章破産が解決するまでに最大5年かかる可能性があり、弁護士が引き続きあなたの訴訟を管理する必要があるためです。しかし、これらの場合、あなたは通常、時間の経過とともに弁護士費用を支払うことができます。
プロセスを進めることにした場合は、友人や家族にアドバイスを求めるか、地元の弁護士会に連絡することができます。ただし、誰かを雇う前に、法務ディレクトリMartindaleで彼らの評価と情報を確認し、あなたが彼らのアプローチに満足していることを確認するためにあなたの事件を処理する弁護士と会話していることを確認してください。
破産を申請できる頻度には制限があります。そのため、Tadrossは、そのルートに進む前に、クライアントが破産について非常に慎重に考えることを推奨しています。今すぐ破産に突入する危険性は、今後数か月でより多くの債務を負うことになる可能性があることです。それが発生し、すでに申請している場合は、新しい債務を一掃するための多くのオプションはありません。
第7章の破産を申請し、債務の免除を受けた場合、8年間は再度申請することはできません。第13章を申請する場合は、第7章の破産を申請する前に6年待つ必要があります。第13章破産を再度申請する場合、待機期間は2年です。
タイミングを考慮することが重要です。今、何かメリットがありますか？たとえば、家を失いかけたり、車を取り戻したりする場合は、第13章を申請し、差し押さえを停止することが役立つ場合があります。いくつかの州や都市は差し押さえを停止し、連邦政府が支援する住宅ローンを持っているものは今のところ保護されていますが、これらの措置の対象とならない多くの住宅所有者。
コロナウイルスのために職を失った、または一時解雇されたが、事業が再開されたら再雇用されることを期待している場合は、待つのが最善かもしれないと、国立消費者法センターの弁護士兼破産専門家のジョン・ラオは言います。
仕事を失い、請求書を支払うことができなければ、世界の終わりのように見えるかもしれませんが、今から人生が正常に戻り始めるまでの間に多くのことが起こる可能性があります。たとえば、健康保険に加入していない場合、Covid-19で入院する必要があるとしたらどうなるか想像してみてください。あなたは何万もの追加の医療債務を見ている可能性があります。
ただし、すでに破産保護を申請している場合は、選択肢が少ない可能性があります。 「今、あなたは再びファイルすることができないので、あなたは本当に悪化しています、そしてあなたはその借金に対処する方法がありません」とラオは言います。
あなたがもはやあなたの手形を支払う余裕がなくて、あなたがあなたの貸し手とより良い条件を交渉することができなかったならば、それは破産を考慮する時であるかもしれません。あまり殴らないでください、とラオは言います。
破産の申請は、「私は失敗だ」というこの承認と見なされることがよくありますが、通常はそうではない、と彼は言います。そして、それはほとんどの人が取りたくないステップですが、破産は正しく行われれば多くの救済を提供することができます。
「それは本当にその新たなスタートを提供します」とTadrossは言い、あなたの第7章の破産が承認されるか、あなたが第13章の訴訟で退院を受け取ったら、あなたは完全に無借金です。
第13章の破産は3年間あなたの信用報告書にとどまることができますが、第7章の事件は10年後に消えます。しかし、それはあなたが信用のために承認されるのを妨げることはありません。
Tadross氏は、まったく逆で、破産が完了してから1週間以内に事前に承認されたクレジットカードのオファーを12件受け取る可能性があることをクライアントにアドバイスしていると付け加えています。どうして？債権者はあなたが無借金であり、あなたが数年間別の破産を申請することができないことを知っているからです。
タドロス氏によると、債務は首の周りのアホウドリのように感じることがありますが、破産によって債務を是正するための措置を講じていることに屈辱を感じるべきではありません。 「あなたは自分が借りているものに追いつくための準備をしているだけです。それは世界の終わりではありません」と彼は付け加えます。
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お見逃しなく： 請求書の支払いに苦労している場合に、コロナウイルスのパンデミック時にクレジットを保護する方法は次のとおりです