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それは2021年1月でした。私はニューヨークのブルックリンのアパートに座って、ラップトップのクレジットカードの明細書を見つめていました。 10か月の予算編成の後、15,000ドルの借金を返済する余裕がありました。これは、最初のクレジットカードを開いた2010年以来の最高の残高です。
私が18歳のとき、母は私に「これは緊急事態のためだけです」と警告しました。兄の独身パーティーのリムジンを充電したり、仕事用のスーツを購入したりするなど、「緊急事態」を大まかに定義しました。
ニューヨーク証券取引所のフロアにいる著者が、非営利のBuilding Homes forHeroesの創設者兼CEOであるAndyPujolにインタビューしました。BrandonGomez私は一人じゃない。連邦準備制度理事会によると、主にクレジットカードに対するアメリカ人の債務は7月に9,984億ドルに達した。おそらく、パンデミックは目覚めの呼びかけでした。個人金融サイトWalletHubの調査によると、昨年、アメリカ人は記録的な830億ドルのクレジットカード債務を支払いました。
幸いなことに、私はその中にいます。しかし、お祝いのメスカルをすする代わりに、私は大きな間違いを後悔していました。借金を返済している間、カードの使用を完全にやめ、2つのアカウントの1つが「非アクティブのため」に閉鎖されました。
些細なことのようですが、結果がありました。
最初は、簡単な解決策を探しました。
私の銀行は借り換えサービスを提供していませんでした、 だから私は借金整理のためのカードをオンラインで申請しました 私の借金を1つの低利の毎月の支払いに集めるために。しかし、私のバランスが高すぎて、「拒否されました」という言葉が画面全体に点滅しました。
その後、パンデミックが発生しました。これ以上の経済的スピードの急上昇に備えずに、私は厳しい予算を書きました。これ以上お金を稼ぐことはできませんでしたが、削減することはできました。
まず、5,000ドルの緊急資金から4,000ドルを債務に充てました。これは、CNBC Make Itが2018年に指摘したように、個人金融の専門家であるDaveRamseyによって承認された戦略です。
私の連邦学生ローンは延期されていました。つまり、毎月の支払いは、未収利息とともに一時停止されました。そこで私は予算を立て直し、代わりにパンデミック前の学生ローンの支払いをクレジットカードの借金に振り向けました。
最初の2つの政府の刺激小切手を合計すると合計$ 1,800になり、3つの簡単なステップで私の債務残高は$ 5,950に減少しました。
著者は友人の子犬チャーリーを犬に座らせて追加の現金を稼ぎました。ブランドン・ゴメス私はカードの最低額である月額419ドルを支払い続けました。 10か月後、私の借金は1,760ドルに減少しました。サイドハッスルの現金が差額を支払いました。週末に余分な週末に犬を飼い、古い持ち物を売っていました。
1月までに私の借金は返済されました。 2週間後、私のカードの1つを代表する銀行から、「残念ながら、クレジットカードの口座を閉鎖することが決定されました」という手紙が届きました。
私はすべてを正しくやったと思いました。
返済中に借金を増やしたくなかったので、残高が0ドルになるまでカードを使用しませんでした。しかし、私の銀行はアカウントを「非アクティブ」とマークし、通知なしにクレジットラインを終了しました。
私のクレジットスコアは一晩で「良い」から「悪い」に下がりました。どうして知りませんでしたか？
CNBCのファイナンシャルアドバイザー評議会のメンバーであるティム・モーラーは、「クレジットを十分に活用していない場合、つまり、永久にクレジットを使用しない場合、クレジットを閉鎖することがあります」と説明しています。 「それは実際にあなたの信用報告書を傷つける可能性があります。」
これは、債務対信用比率と呼ばれる指標によるものです。これは、利用可能なクレジットと比較したクレジットの使用量です。利用可能なものが減少すると、比率が上昇し、それによってスコアが損なわれます。
カードを閉じると、利用可能なクレジットが半分になりました。
パーソナルファイナンスのウェブサイトBankrateのクレジットカードシニアアナリストであるTedRossmanは、次のように述べています。 貸し手が神経質になり、顧客が彼らに返済しないので、過去の不況の間にこれを見てきました。」
2008年、連邦準備制度は、銀行の20％がプライム借り手の信用限度額を引き下げたことを発見しました。連邦準備制度理事会のシニアローンオフィサー調査のデータによると、パンデミックの最中に再び起こった。
カードを再開するために、3人のカスタマーサービス担当者と話をしました。それぞれが私に新しいカードを再申請しなければならないと言った。クレジットスコアが「悪い」ので、承認される可能性は低くなりました。
私はまだ他のクレジットカードを持っていたので、試す価値はありませんでした。ただし、専門家は利用可能なクレジットの30％以下を使用することを推奨しており、現在利用できるクレジットははるかに少ないため、使用できるクレジットには厳しい制限があり、常に監視しています。
そもそも借金を回避する以外に、私の状況を回避するための絶対確実な解決策はありません —しかし、いくつかのトリックを覚えておくことができます。
ロスマンがクレジットモニターを寄せ付けないために推奨する方法は、驚くほど簡単です。 「カードをときどき使用すると、すぐに支払う小さな購入でも、不要な減少を防ぐのに役立ちます」と彼は言います。
ただし、銀行によっては、「たまに」以上にそのカードを使用しなければならない場合があります。昨年、ロスマンは、彼が彼の制限の10％以上をめったに使用しなかったので、彼の信用制限の1つが半分に減らされたという手紙を受け取ったと言います。 「私はそれを使っていましたが、それほど多くはありませんでした」と彼は言います。
すぐに、ロスマンは彼の銀行の顧客サービスチームに電話し、彼の古い制限を求めました。幸いなことに、銀行はそう言ったが、それは毎回起こるわけではない、とロスマンは言う。
30％を超えて使用しないでください。常に10％以上を使用してください。そのスイートスポットを見つけるのは難しいです。定期的にそれを行うことは不可能だと感じますが、私はそれに固執しています。
現在も1枚のクレジットカードが有効です。私は月額料金に制限を設け、期限内に全額を支払います。私のクレジットスコアは2021年の初めから20ポイント上がっています。
緊急資金を再構築するために、返済予算（月額419ドル）と学生ローンの支払いを使用していますが、これはまだ猶予期間中です。
確かに、今後の道には他のバンプがあるでしょう。それが起こったら、私は深呼吸して再び研究を始めます。
それまでは、メスカルを楽しみます。
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