巨額の融資は一部の人々をきしむ 。
これは私を驚かせたものです。
たとえば、クライアントが生命保険について、その寿命の終わりの影響について率直に話し、その後、住宅ローンの借り換えで汗をかいた手のひらを手に入れるにはどうすればよいのでしょうか。
別のクライアントは、障害保険の必要性を体系的に検討した後、住宅ローンの融資枠を利用して住宅の改修に支払う可能性があります。
なぜすべての不快感、私は疑問に思いましたか？今、私はそれを手に入れました。
お金を借りると、私たちの自由の一部が奪われるため、私たちは脆弱だと感じます。
たとえば、200,000ドルの住宅ローンを借りるということは、予見可能な将来のすべての財務上の決定に負担を考慮に入れることを意味します。
あなたの家族が成長し、あなたの周りの世界が変化しても、あなたはまだ同じ住宅ローンで生活しているでしょう。
仕事を失った場合はどうなりますか？ 住宅市場が再び暴落した場合はどうなりますか？ どのように全額返済しますか？
それでも…
あなたはその考えを理解します。ちょっとしたキャッチ22です。
したがって、きしみ。
統計によると、私たちのほとんどは人生のある時点でお金を借りる必要があります 。借入プロセスを可能な限り理解して管理することで、より安全な未来を切り開くための鍵としてクレジットを使用できます。
お金を借りることを考えているときに、頭の中の小さな声がよりおしゃべりになることを知っていますか？あなたは事実でそれに答えることができます。
新しい親を知っていますか？私たちの中には、新しい親であることを覚えている人もいます。
なんて恐ろしい場所でしょう。突然、その小さな人生に責任を負い、見知らぬ人、細菌、嘲笑などから彼女を安全に保つ責任があります。
何人かの新しい親はいつも家にいるという誘惑と戦わなければなりません。
家にいるのが一番安全ですよね？
キャビネットに数ガロンの手指消毒剤と信頼できるチャイルドロックがある限り？
しばらくすると、私たちのほとんどは、恐れを抱いて親になることができないことを学びます。遅かれ早かれ、あなたは外に出て、群衆と冷たい細菌に立ち向かわなければなりません。そうでなければ、あなたの子供は社会で生きる方法を学ぶことができません。
確かに、あなたはまだあなたの子供を注意深く見守っていて、不必要な危険を避けますが、あなたはまたグリップを少し緩めます。適切なバランスを見つけます。
信じられないかもしれませんが、お金を借りているときに同様の残高が役立ちます 。
お金を借りるのを嫌がるのは、不必要にお金を借りることによって私たちが過度に拡張されるのを防ぐとき、健康になります。
ただし、同じように気が進まない場合は、普通預金口座のサイズに支出力を制限することで、経済成長を阻害する可能性があります。
私たちが持っているものだけを使うことの何が問題なのですか？おじいちゃんは、ストアクレジットを使用する代わりに、必要なものを節約する必要があると言っていませんでしたか？
はい、そうです。そして、おじいちゃんは、少なくともある程度は正しかった。
クレジットを使用して夕食や新しいカーステレオ、またはスパへの旅行を購入している場合は、すぐに問題が発生する可能性があります。そのようなことは、おそらくあなたがより安定した経済的未来を築くのに役立たないでしょう。長期的な報酬を並べることなくリスクを冒しています。
あらゆる規模のローンを組む前に、現金が手元にあるまで待つのではなく、今すぐ購入することで何が得られるかを自問してください。
ローンの（価値に基づく）ベストユースケース：
ローンがより確実な経済的未来を築くのに役立つかどうかを確実に知ることができるのはあなただけです。上記のシナリオは毎日人々に影響を及ぼしますが、誰もがさまざまな課題に直面しているため、完全なリストではありません。
すでに車や信頼できる公共交通機関を利用できる場合は、車の資金を調達するべきではないかもしれません。
一方、不動産業者は、サウナで顧客を運転しているときに顧客を維持するのが難しいため、バンのエアコンを修理するためにローンが必要になる場合があります。
時間の経過とともに価値が高くなるはずの家とは異なり、車は時間の経過とともに価値を失います。多くの場合、新車の価値は、所有権を取得した瞬間に急速に低下します。
購入価格全体の資金を調達した場合、これは問題を引き起こします。あなたはあなたが借りているものを完済するのに十分なほど車を売ることは決してできませんでした。多くの人はあなたがローンで「逆さま」だと言うでしょう。
ですから、お金を借りずに車を買う余裕があれば、それを選びましょう。そうでない場合は、必要なものだけを使うことで債務を管理することをお勧めします。
また、いくらかのお金を下ろし、もちろん、見つけることができる最低の金利で買い物をすることからも恩恵を受けるでしょう。
車を買う前に資金調達を手配することを検討してください。そうすれば、価格帯を把握でき、同時に車の購入を交渉しながら資金調達を交渉する必要がなくなります。
これらはもう1つの必要な悪ですが、すべての人に必要なわけではありません。
学生ローンに頼る前に、奨学金と助成金を申請してください。奨学金や助成金で年間授業料の一部しか支払うことに成功しなかったとしても、先制的に債務をなくすことになります。
多くの学生にとって、ローンは高等教育に資金を提供する唯一の信頼できる方法を提供します。そのため、平均的な大学卒業生は約39,000ドルの借金を抱えています。
したがって、借りる前に、借りるプロセスについて学ぶために数分かかります：
起業には大金がかかる可能性があります。スタートアップと初期運用コストを支払うための適切な種類のビジネスローンを取得することは、パズルの大きなピースを提供する可能性があります。
ニーズを満たすビジネスローンを見つけることができる可能性があります：
あなたはビジネス借入のためのさらに専門的な製品を見つけることができます。
他の種類の借り入れと同様に、お金の使い方と返済方法について計画を立ててください。そして、最高のローンと最高の条件を探しましょう。
すでに住宅ローンを持っていて、支払いをうまく行っている場合、2番目の住宅ローンについて疑問に思うかもしれません。
これらの種類のローンは、あなたがすでに返済したあなたの家の価値の一部であるエクイティへのアクセスをあなたに与えるので、あなたはそれを家の改善に使うことができます。
2つ目の住宅ローンは、家を最新の状態に保つのに役立ち、販売が容易になります。 2番目の住宅ローンを取得すると、元の住宅ローンと追加のローンの2つの住宅ローンが支払われます。
別のオプション：ホームエクイティのクレジットライン。これらはあなたの家のエクイティによって資金を供給されたクレジットカードのように機能します。一時金を借りる代わりに、必要に応じてエクイティにアクセスできます。
いずれにせよ、他の生活費ではなく、家に資産を費やしていることを確認してください。エクイティを家に再投資しない場合は、住宅ローンが構築する必要のある強力な財務基盤を削ぎ落としていることになります。
家に関係のない費用を検討する必要がある場合は、個人ローンが役立つ場合があります。
アンクルサムに5,000ドルの税金を誤って計算し、アンクルサムが利息と延滞手数料を請求すると脅迫しているとします（その後、延滞手数料に利息を請求します）。
このようなシナリオでは、急いで5つのグランドが必要になる場合があります。あなたの銀行または信用組合は、無担保借入のための個人ローンプログラムを持っている可能性があります。
もちろん、この目的でクレジットカードを取得することはできますが、個人ローンの利息ははるかに低くなる可能性があり、個人ローンには返済スケジュールがあるため、無期限に債務を負うリスクはありません。
たとえば、「逆さま」の自動車ローン、意図したよりも多くの学生ローン、当時は良い解決策のように思えた個人ローンに加えて、無制限のクレジットカードの借金が発生したとします。アイデア。
あなたの心配の中で、あなたがあなたのトラブルを和らげることが保証されているローン整理プログラムのためのそれらのコマーシャルの1つを見たと想像してみましょう。
やるべきですか？
借金を返済するか電気代を支払うかを決める場合は、借金整理のためのローンが提供できる月々の支払いを少なくすることを検討する必要があります。
ただし、この予算の削減は、長期的にはコストがかかる可能性があります。借金整理のためのローンで支払われる利息の合計は、整理なしで支払った利息を超える可能性があります。
時々、勝てない状況では、あなたはそれを見つけることができるところならどこでもすぐに救済を受けなければなりません。したがって、整理のためのローンを考えている場合は、ニーズに合ったものを探してください：
シンプルで万能の答えは見つからないので、選択肢を徹底的に調査し、現在の課題と将来のニーズの適切なバランスを見つけてください。
借り換えについて： 最終的に、整理のためのローンは複数の借金を借り換えます。一度に1つの借金を借り換えることもできます。たとえば、特に…
の場合、住宅ローンを借り換えることで、毎月節約できる可能性があります。多くの場合、住宅ローンを借り換えるために、いくつかの閉鎖費用を支払う必要があります。したがって、毎月の節約が初期費用の価値があることを確認してください。
なぜ借りているのかに関わらず、借り入れのプロセスを理解すれば、リスクと報酬の比率のバランスをより簡単にとることができます。
ローンが異なれば機能も異なるため、簡単にするために、家を購入するために20万ドルを借りるプロセスを見てみましょう。結局のところ、住宅ローンは、見つけることができるより複雑なローンの1つであり、最も頻繁に使用されるローンです。
銀行に足を運び、数百グランドを借りることができるかどうかテラーに尋ねますか？
可能であり、友好的で親切な出納係に出会った場合、彼はあなたを彼女の角のオフィスに戻った融資担当者に向けることができます。
ただし、ある程度の知識を身に付けることは役立つので、次のようなことを知っているでしょう…
あなたが誰かに$ 200,000を貸しているなら、あなたは借り手についていくつかのことを知りたいかもしれません：
あなたが住宅ローンを申請するとき、あなたの貸し手はあなたについて同じことを不思議に思うでしょう、そしてそれは部分的にあなたのクレジットスコアを通して答えを見つけるでしょう。
クレジットスコアが高いほど、不払いのリスクが低くなります。結果として、スコアが高いほど、借り手として、貸付プロセスをより細かく制御できることを意味します。
より細かく制御できるようになると、良いことが起こる可能性があります：
要するに、あなたの住宅ローンにあなたを選ばせるのではなく、あなたはあなたの特定のニーズと好みに合った適切な住宅ローンを選ぶことができます。
では、より高いクレジットスコアを取得するには何が必要ですか？
忍耐、適切な意思決定、および勤勉。時間通りに請求書を支払い、口座のバランスを保ち、あまり頻繁に借りないようにします。
スコアを監視するのがこれまでになく簡単になりました。 CreditSesameやCreditKarmaなどのアプリ—私のお気に入りの2つ —あなたのマジックナンバーから謎を取り除きました。
これらのサービスは、スマートフォンやコンピューターで無料でスコアを監視できるだけでなく、どのような種類の新しいアカウントがスコアを向上させる可能性があるかを示します。
あなたのスコアを改善するための努力は、完済するのに数ヶ月、あるいは数年かかるかもしれません。そのため、作業を開始するのに早すぎることはありません。
住宅購入者として、私たちは不動産の価値、税金、HOA手数料、保険などの大きな数字に巻き込まれます
しかし、ローンの全期間を通じて反響するそれほど多くない数があり、それは通常、家、車、または学校のためにお金を借りているかどうかに関係なく適用されます。
それはあなたの 金利です もちろん。
基本的に、あなたの金利はあなたが借りる特権のためにいくら支払うかを決定します。結局のところ、銀行は公共サービスとしてお金を貸していません。
ローンの全期間にわたって、金利の1つのポイントがどれほどの違いを生むことができるかに驚くかもしれません。
| 30年間の$ 200,000の住宅ローン | |||
|---|---|---|---|
| レート | 支払利息合計 | 元本総額 | 合計支払額 |
| 5％ | $ 186,000 | $ 200,000 | $ 386,000 |
| 4％ | $ 143,000 | $ 200,000 | $ 343,000 |
| 3％ | $ 103,000 | $ 200,000 | $ 303,000 |
長期ローンは利息が発生するまでの時間が長いため、5年の自動車ローンまたは12年の住宅ローンでは、30年の住宅ローンよりも総利息の支払いが少なくて済みますが、金利は依然として重要です。
たとえば、6％の利息で35,000ドルの自動車に融資すると、約5,600ドルの利息が発生します。 5％の利子ローンを取得できる場合、4,600ドル程度の利子しか支払うことになりません。
何に資金を提供していても、資格を得ることができる最低金利で買い物をすると、通常は報われます。
車や家ではありませんが、一部の購入では0％の利息を受け取る資格さえあります。 これらの甘いオファーに注意してください 。彼らはしばしば噛み返します。
通常、0％のレートは短期間のみ適用されます。導入期間が終了したときに残高を返済しなかった場合、残りの残高に対して法外なレートに直面する可能性があります。
さらに悪いことに、導入期間中の関心が延期された場合、それはすべて遡及的に開始されます。
新しい住宅ローンの大部分は、借り手がいくらかのお金を下ろす必要があります。通常、住宅の購入価格の3〜10パーセントです。
頭金は、一部の借り手にとって障壁となります。たとえば、20万ドルの家を10％引き下げるということは、前もって2万ドルの現金が必要になることを意味します。
多額の頭金を支払う余裕がない借り手は、連邦政府が助成するローン（FHAやUSDAなど）を検討する必要があります。助成金付きのローンは、より経済的に困難な借り手を支持する傾向がありますが、その過程である程度の自由を放棄する可能性があります。
余裕があれば、多額の頭金を支払うことは長期的には役立ちます：
住宅ローンを返済するための15,000ドルまたは20,000ドルがない場合はどうなりますか？
家を買う前に待つべきですか？
必ずしも 。
数年以内に頭金を節約できない場合は、頭金を少なくする必要がある補助金付きのローンを申請する方がよいでしょう。または、退役軍人ローンなど、頭金をまったく必要としない場合もあります。 。
はい、頭金なしで、より脆弱な立場で持ち家を始めます。
しかし、少なくともあなたは住宅市場に参入し、毎月の家の支払いを家主の将来ではなく自分の将来に投資することになります。
前に言ったように、あなたは単に最も近い銀行に足を踏み入れてローンを要求することができます。ほとんどの銀行には知識豊富なスタッフがおり、個人、自動車、ビジネス、または住宅ローンのさまざまなローンがあります。
ただし、これを覚えておいてください：
ローンが必要な場合は、ローンを購入する必要があります。
新しいドレスシューズが必要な場合は、最寄りのデパートに足を運び、地元の在庫に限定しますか？
いいえ、最初に少し調査する可能性が高くなります。最寄りのデパートがアウトドア用品を専門としていて、ドレスフラットが必要な場合は、おそらく訪れないでしょう。
すべての貸し手が同じサービスを提供しているわけではないため、ローン商品に同じレベルの精査を行う必要があります。
探しているものを正確に見つけることから始めます：
この種の質問への回答は、適切な貸し手とのマッチングに役立ちます。
たとえば、すべての銀行が連邦政府の助成を受けたローンを発行することを許可されているわけではありません。オンラインのみの銀行は通常、近所の銀行よりも良いレートを提供できます。多くの信用組合は、特定の種類の中古車を見つけるのに役立ちます。
私たちはいくつかの理由で住宅ローンについてたくさん話します：
ただし、当然のことながら、貸付業界には、住宅ローンをはるかに超えた幅広い製品が含まれています。上記のいくつかの種類のローンをほのめかしましたが、他のいくつかの一般的な製品を詳しく見てみましょう。
完璧な世界では、家や車を購入し、授業料を支払うために必要なお金が私たち全員にあります。そして、私たちが事業を始めることを決めたとき、私たちは普通預金口座から立ち上げ費用を引き出すだけでした。
それは何かではないでしょうか？夢見ることができると思います。
それまでの間、人生を前進させるために（または以前の過ちを正すために）お金を借りる必要がある場合は、心に留めておいてください。業界全体があなたを支援するために設立されています。
しかし、資金調達がどのように機能するかを知ることによって、あなたは自分自身を助けることができます—知ることによって…
私たちの中には、多くの間違いを犯したために、この種の知識を持っている人もいます。名前は言いませんが、知っている人が自動車販売店に現れ、中古ピックアップトラックの16.99％の金利を熱心に受け入れました。
彼は借りることについての教訓を学んだと思っていましたが、その後、2番目の住宅ローンでトラックを返済したため、翌年は家を売ることがほとんど不可能になりました。
難しい方法を学ぶ必要はありません。借用の基本を理解し、プロセスを管理します。
あなたが管理しているとき、あなたのローンはあなたに役立つためのツールになります。彼らはより安全な経済的未来を解き放つために働きます。