Zillowは、ハワイの住宅市場を「非常に健全」と分類しており、住宅価格は2012年の最下層から着実に上昇しています。
ハワイで販売される住宅の中央値は542,000ドルで、全国平均のほぼ2倍です。米国国勢調査局によると、全国で販売された住宅の中央値は309,700ドルですが、数か月で343,400ドルに達しました。
興味深いのは、ハワイの住宅価格は歴史的に常に高いものでしたが、さらに上昇すると予想されていることです。
ハワイで売りに出されている住宅は中央値624,000ドルと評価されており、アロハ州の将来の住宅購入者にさらなる圧力をかけています。この数字は現在上場されている住宅価格を表していますが、借り手はこれらの価格を交渉することができます。
ハワイのユニークな住宅市場は、州の高い生活費、海の景色、住宅建設の種類、太陽エネルギーシステムの存在、観光などの要因に大きく影響されます。
居住者は、現在の住宅ローンの利率を確認し、住宅ローンの全期間にわたって支払われる合計金額に影響を与える可能性のある多くの貸し手の資格を評価する必要があります。
一見すると、住宅ローンと借り換えのレートは、表示されているとおりではない場合があります。貸し手はウェブサイトでリアルタイムのレートを宣伝できますが、これらは交渉可能な、または他の手段で相殺できるベンチマークまたはベースラインのレートであるため、借り手が住宅購入を追求することを思いとどまらせるべきではありません。
以下に概説するのは、金利を増減させる可能性のある7つの手段、つまり要因であり、毎年数千ドルに相当します。
プロファイルは、基本的に、購入者が誰であるか、過去にクレジットをどのように処理したか、および貸し手の投資に重大なリスクをもたらす可能性があるかどうかのモックアップです。借り手のプロファイルに影響を与える項目には、クレジットスコア、雇用履歴、差し押さえ履歴、個人債務、未払いのローン債務などがあります。
これらの要素は、従来のクレジットスコアが提供できるものを超えて、借り手の総リスクのより具体的な描写を作成します。貸し手は、プロファイルが適切であると見なされるかどうかを判断するために独自のスコアリングシステムとスケールを使用するため、より正式な購入および借り換えプロセスの開始をトリガーします。
前述のように、クレジットスコアは住宅ローンの資格を得るために役割を果たします。貸し手はほとんどの場合、クレジットスコアが700以上（理想的には740以上）であることを好みます。スコアが600未満の借り手は、政府プログラムや住宅ローン保険の形での重要な支援なしに住宅ローンを取得するのが難しい場合があります。
貸し手にとって、高いクレジットスコアはより安全な投資を表しています。信用度の高い借り手は、より多くのレバレッジで金利と住宅ローンの条件を交渉できる可能性があります。
毎月の定期的な支払いが実際に開始される前に前払いされる金額によって、受け取る全体的な住宅ローンの利率が決まる場合があります。
より大幅な頭金は、借り手が住宅購入に多額の資本を投入する用意があることを示しているため、金利が低下する可能性があります。これは、すべてのローン義務を果たすことを約束していることを示しています。
20％の頭金は業界の慣習ですが、貸し手は、特に住宅ローン保険やVAやUSDAローンなどの連邦プログラムの支援と組み合わせると、はるかに低い頭金を受け入れることがよくあります。
ローンの実際の種類と構造はさまざまであり、金利オプションも変更される可能性があります。固定金利の住宅ローンは、借り手が毎月の残高に加えて一定の割合の利息を支払うことを意味します。このレートは固定されており、ローン期間中は同じままです。
一方、アジャスタブルレート住宅ローン（ARM）は、変動金利をより多く使用します。 ARMはほとんどの場合、ローンの最初の5年間、7年間、または10年間は固定金利が低く、その後は貸し手の条件とベンチマーク金利に沿って金利が上昇します。
ジャンボローンと建設ローンは多くの場合、より高い住宅ローン金利を必要としますが、VA、FHA、およびUSDAが支援するローンは、低金利で延長できます。
住宅ローンが金利に与える影響と同様に、借り換えローンも同様です。たとえば、キャッシュアウトの借り換えは、新しいローンでより高い金利を受け取る結果になる可能性がありますが、金利と期間の借り換えは、金利の低下につながる可能性があります。借り手は、そもそも借り換えを追求している正確な理由を明確にする必要があります。
家を借り換えるとき、借り手は通常、最初の30、60、または90日間特定の金利を固定します。この率はしばしば低く、そもそもローンを借り換えるインセンティブです。この期間が過ぎると、ローンのロックが解除され、残りのローンの金利が上がる可能性があります。
借り手は、より長いローンロック期間を確保し（したがってお金を節約する）、潜在的な延長についても貸し手と話し合うようにする必要があります。
借り手が可能な限り最良のローンオプションを取得する方法はたくさんありますが、その多くは、情報を入手し、複数の貸し手を調査し、夢の家を追求するために自分の財政を現実的にすることです。
議論したように、金利の種類は、10年間で数万ドルの追加支払いを決定する要因となる可能性があります。借り手がより多額の頭金を支払うことができ、将来より高い収入を得る予定であるか、5年以内に住宅を売却する可能性があり、アジャスタブルレートの住宅ローンはお金の節約になります。
借り手が時折昇給のある業界で働いている場合、将来、収入があまり増えないため、固定金利の住宅ローンが望ましい場合があります。同様に、借り手が転職や学校に戻ることを期待している場合、彼または彼女の収入は横ばいまたは落ち込む可能性があります。
良い面としては、テクノロジー分野の若い起業家は、長期的には急速な収益の増加を期待するかもしれません。これらの変動する財務調整は、どのタイプの金利が最も理にかなっているかに影響します。
鑑定、オリジネーション、書類作成、タイトル保険、および申請料は、住宅ローンのコストをすぐに押し上げる可能性があります。
借り手は、点線で署名する前に、4つまたは5つの貸し手と話す必要があります。貸し手との個人的な関係を構築したり、住宅ローンの提供の複雑さを完全に把握したりしないと、借り手は不適切な融資義務に飛び込む可能性があります。
比較ショッピングは、おそらく理想的な住宅ローンと借り換えの金利を確保するための唯一の最良の方法です。ただし、消費者金融保護局は、47％または借り手が買い物をしていると推定しています。その47％に参加しないでください！