テレビを見ていると、有名な俳優が「リバースモーゲージ」と呼ばれるものを宣伝している広告を頻繁に見たことがあるでしょう。
これらの製品の提供者は、住宅所有者が住宅の資産にアクセスできるようにすることで、リバースモーゲージが高齢のアメリカ人に即時かつ永続的な経済的安全を提供できると主張しています。
リバースモーゲージは、62歳以上の人々向けに設計された合法的な金融商品です。しかし、それらは魔法の治療法であると主張されていますか？
答えはやや複雑です。リバースモーゲージがどのように機能するかを調べ、長所と短所も見てみましょう。
簡単に言えば、リバースモーゲージはあなたがあなたの家の株式にアクセスするためのメカニズムです。ただし、住宅担保ローンや融資枠とは異なり、家に住んでいる間に返済する必要はありません。
あなたがあなたの家にかなりの量のエクイティを持っているならば、あなたはリバースモーゲージローンを手に入れて、一括払いまたは毎月の支払いでローン額を受け取ることができます。あなたが生きるために収入が必要な場合、これは現金の有用な金額を提供することができます。
リバースモーゲージの資格を得るには、62歳以上で、家を完全に所有しているか、かなりの返済を受けている必要があります。
リバースモーゲージは1960年代から民間企業によって提供されてきましたが、1980年代以降、米国住宅都市開発省によって管理されてきました。
HUDは、リバースモーゲージを「住宅担保転換ローン」またはHECLと呼んでいます。
HUDが管理するリバースモーゲージは、連邦住宅管理省によって保険がかけられています。一般的に、FHAが承認した貸し手からのものではないリバースモーゲージは避けることをお勧めします。
リバースモーゲージは、一部の退職者、特に実質的な退職貯蓄や収入がない人にとって便利なツールになる可能性があります。しかし、それが多くの人々にとって理想的な乗り物ではないかもしれない理由はさまざまです。
金融ツールの長所と短所を比較検討することは常に良い考えです。リバースモーゲージの利点から始めましょう。
社会保障の支払いだけでは基本的な生活費以上のものを賄うのに十分ではない可能性があるため、すべての退職者はどこかでお金を見つける必要があります。
理想的には、あなたが引退するとき、あなたは年金、引退計画、または他の投資からある種の収入を得るでしょう。しかし、貯蓄がほとんどまたはまったくなく、それを取得する簡単な手段がない場合は、家の資産を利用することもできます。
ファイナンシャルアドバイザーは通常、最初に401kやIRAアカウントなどの他の資産を使用して、退職後の日々の費用を支払うことをお勧めします。しかし、これらがない場合は、リバースモーゲージが機能する可能性があります。
ミシガン州ブライトンにあるFoguthFinancialGroupの社長であるMichaelFoguthは、次のように述べています。 「まず、他の場所にある他のアセットを使用する必要があります。」
退職者が抱える最大の懸念の1つは、家にとどまる余裕がなくなることです。貯蓄や収入がなければ、固定資産税、保険、維持費、地域社会の費用を支払うことができない場合があります。
リバースモーゲージは通常、これらの費用を何年にもわたってカバーするのに十分なお金を提供し、ほとんどの場合、強制的に退去させることはできません。あなたの家のタイトルは手を変えません。
従来の住宅ローンでは、住宅所有者は通常、ローンと利息を返済するために毎月の支払いを行います。ただし、リバースモーゲージでは、家に住んでいる間は支払いがありません。
したがって、リバースモーゲージで200,000ドルの支払いが発生した場合、その現金は、それが続く限りあなたのものになります。引っ越しまたは亡くなった後、家が売却されたときにローンが返済されます
ほとんどのリバースモーゲージ会社は、あなたがあなたのお金を受け取る方法について柔軟です。現金をまとめて受け取ることも、毎月の支払いを設定することもできます。
一時金は、対処するための即時の費用がある場合に役立ち、全体的な柔軟性が向上する可能性があります。
しかし、多くの退職者は、一貫した毎月の支払いが提供できる安定性と快適さを好みます。この支払い方法は、ローンの金額をすぐに使い果たしてしまわないようにするのにも役立ちます。
リバースモーゲージを一括で受け取る場合は、固定金利を支払うことになります。毎月の支払いを受け入れる場合は、調整可能なレートが適用されます。
リバースモーゲージを分割払いで支払うには、5つの方法があります。
リバースモーゲージから受け取るお金は、税務上の「収入」とは見なされません。代わりに、技術的にはローンの前払いと見なされます。
このお金は政府によって課税されることはなく、社会保障収入にも影響を与えるべきではありません。 （ただし、特定のミーンズテストプログラムから収集する能力に影響を与える可能性があります。）
ただし、リバースモーゲージに支払う利息は、支払うまで税控除の対象にはなりません。したがって、生涯にわたって減税を受けない可能性は十分にあります。
リバースモーゲージからのお金は、あなたがそれをどのように使うかについての制限はありません。ほとんどの人は日常の費用に現金を使用しますが、フランスへの飛行機での移動、ビンテージの野球カードのコレクションの開始、水上バイクの購入に使用することを妨げるものは何もありません。
もちろん、お金を早く使うほど、すぐにお金を使い果たしてしまいます。
あなたはおそらく、彼らの伝統的な住宅ローンで「水中」にいることに気付いた人々の恐ろしい話を聞いたことがあるでしょう。これは、リバースモーゲージでは発生しません。
ほとんどのリバースモーゲージローンの条件の下では、あなたはあなたの家の価値以上に借りることはできません。
これは、FHAに住宅ローン保険料を支払うために可能です。 （この保険の詳細については、以下をご覧ください。）
人生の他のことと同様に、あなたが知っておくべき住宅ローンをリバースすることには多くの欠点があります。
あなたの家の公平はあなたのお金であることを忘れないでください。 それは完全にあなたが何年にもわたって稼ぎそして支払ったお金から生じます。それにアクセスするために利子と手数料を支払う必要があるのはちょっとクレイジーに見えませんか？
年をとったときに現金を手に入れるためのより安価な方法が必要で、引退する前にまだ時間があれば、401kまたはIRAを開いて、低手数料と手数料で幅広い株式や投資信託に投資してください。
自分の資産にアクセスするためにお金を払っているのは十分に悪いことです。しかし、リバースモーゲージの全体的なコストを分析すると、話はさらに悪化します。
家に住んでいる限り、リバースモーゲージローンを返済する必要はありませんが、ローンに関連する費用があり、前払いするか、ローンに組み込まれます。
これにより、最終的に受け取る金額が削減されます。何よりもまず、金利があり、通常、従来の住宅ローンよりも高い金利です。
その他の費用は次のとおりです。
これらの料金と費用はすべて、本当に合計することができます。彼らは、退職後の収入のための他のメカニズムよりもはるかに費用のかかるリバースモーゲージを作ることができます。
多くの人々は、彼らが彼らの家にとどまることができる収入を彼らに与えるので、リバースモーゲージを受け取ります。
しかし、健康状態が悪化し、介護施設に移動しなければならない場合はどうなりますか？他の理由で移動する必要がある場合はどうなりますか？
この場合、1年以内にリバースモーゲージを返済する必要があります。したがって、住宅の売却を余儀なくされる可能性があります。
あなたがローンの唯一の借り手である場合、あなたの配偶者や家に住む他の人々は移動を余儀なくされる可能性があります。
もちろん、これはあなたとあなたの親戚にとって負担になる可能性があります。彼らはあなたの家の売却にも対処しながら、あなたの長期的なケアのニーズに対処しなければならないかもしれません。
多くの場合、親が亡くなると、彼らは家を子供たちに預けます。その後、子供たちは家に住むか、家を売って収入をポケットに入れるかを選ぶことができます。
リバースモーゲージでは、住宅の資産が枯渇します。あなたの近親者はローンを返済しなければなりません、そしてこれは彼らに家を売ることを強制するかもしれません。
彼らはあなたが借りている以上のお金で家を売ることができなければ、結局何もありません。家の収入が彼ら自身の閉鎖費用をカバーするのに十分でないならば、あなたの相続人はお金を失うことさえあるかもしれません。
ただし、フォグス氏は、生き残るためのお金がない場合は、相続人にお金を残すことを真剣に検討するべきではないと述べています。 「私はクライアントに「最初に自分の面倒を見る必要がある」と言います」と彼は言います。
リバースモーゲージは詐欺ではありません。しかし、それは退職のための収入を生み出す最良の方法でもありません。
実際、あなたが適切に引退を計画しているのであれば、リバースモーゲージはあなたにとって考慮すらされるべきではありません。
それは、家の資産以外から貯蓄や資産を引き出すことができない人々にとっての最後の手段の選択肢と見なされるべきです。
Foguthは、クライアントにリバースモーゲージの使用を1回だけ推奨したと述べています。それは夫が亡くなった年配の女性に向けられたものであり、彼女の農家を彼女の生きるためのお金を与えるかもしれない唯一の資産として残しました。
リバースモーゲージにより、女性は死ぬまで家にとどまることができました。
最善のアドバイスは、そもそもリバースモーゲージの必要性を回避することです。これは、引退が来るずっと前に考え始めることを意味します。
401kやRothIRAなどの税制優遇口座を使用してできるだけ多くのお金を投資することで、十分な資産を蓄積して、十分な資産を確保することができます。
適切な計画を立てることで、家を出た後でも、介護のための十分な資金を得ることができます。それは、愛する人に残しておくための残りのお金や他の資産にさえつながる可能性があります。