あなたが借金に溺れているとき、あなたは債権者からの終わりのない電話から決して救済を得られないように感じるかもしれません。賃金を上げたり、訴えたりする人さえいるかもしれません。
あなたの心の後ろで、あなたは破産がオプションであることを知っているかもしれません。しかし、それがどのように役立つか、またはそれがあなたの状況に適切な解決策であるかどうかについて完全に明確ではないかもしれません。
破産は、スレートをきれいに拭く魔法のボタンではありません。しかし、あなたの借金が大きく迫っているとき、それは素晴らしいツールです。
決定を下す前に、破産が何に役立つのか、そしてもっと重要なことに、破産が何に役立たないのかを見てみましょう。
破産は、債務の一部またはすべてからの救済を提供するために使用できる法的プロセスです。
債務負担を合理的に管理できない状況に陥った場合は、連邦破産裁判所に支援を求めて、ローン残高をなくすか減らすことができます。
これは複雑なプロセスであるため、正式に破産を申請する前に法律上の助言を求める必要があります。
この記事では、第7章と第13章の破産という2種類の破産について説明します。
あなたが追求するオプションはあなたの収入の範囲に帰着します。第7章の破産は、すべての債務を返済するのに十分な収入がない借り手のために予約されています。一方、第13章は、収入が高すぎて第7章の資格を得ることができないが、それでも債務を返済するための資金がない個人を支援します。
これらの異なる章がどのように機能するかと、それらが申請者にどのように役立つかには、いくつかの違いがあります。しかし、一般的に、破産は次のことに役立つと期待できます：
あなたの債権者：あなたが提出するとすぐに、裁判所はあなたの事件に自動的に滞在します。これにより、（いくつかの例外を除いて）債権者は、滞在が解除されるまで、あなたに対して何らかの措置を講じることができなくなります。
家にいること：自動滞在は、家賃が滞っている場合や、住宅ローンの支払いが滞っている場合に住宅を差し押さえたり、差し押さえたりすることから追い出されるのを防ぐのにも役立ちます。
クレジットカードの債務：破産が本当に輝いているのはここです。このプロセスは、無担保のクレジットカードの借金、医療費、延滞した光熱費、個人ローン、ジムの契約などを一掃するための優れた方法です。基本的に、学生ローン以外の無担保債務をすべて処理します（学生ローンについては後で詳しく説明します）。
一部の担保付債務：担保付債務とは、ローンと引き換えに資産を担保として提供する場合です。いくつかの例には、住宅ローン、自動車ローン、住宅担保ローン、住宅担保融資枠（HELOC）が含まれます。あなたがそれらの支払いをもう買う余裕がないとき、破産はそれらを一掃するでしょう。ただし、提出する章によっては、債務が清算された後でもそれらの資産を保持できない場合があります。
第7章の資格を得るには、収入、支出、家族の規模、資産、負債を考慮に入れた「ミーンズテスト」に合格する必要があります。このテストは基本的に、債務を返済するのに十分な可処分所得があるかどうかを判断します。
第7章を通過するのに通常は数か月しかかかりませんが、第13章を通過するよりも厳しい規制に直面することになります。
第7章では、債権者に返済するために資産を集めて売却する破産管財人が割り当てられます。
破産法により、特定の「免除」資産を維持することができますが、それ以外はすべて清算されます。つまり、州法で免除されていない価値のあるものはすべて失われます。ご覧のとおり、第7章はかなり極端です。これは本当に借金を抱えている人にとっての最後の手段です。
収入が多すぎて第7章の資格を得ることができない場合は、第13章を検討することをお勧めします。これは、「賃金稼ぎの計画」とも呼ばれます。
これらの状況では、あなたは典型的な第7章のファイラーよりも多くのお金を稼ぎますが、それでもすべての借金を返済するのに十分ではありません。第13章では、破産裁判所は、通常3〜5年以内に債務を清算する支払い計画を作成します。任期の終わりに残っている債務はすべて、免除または免除されます。
第7章とは異なり、第13章では、車や高価な宝石などの資産を保持できます。
それはまたあなたがあなたの家を保つことができることを保証する住宅ローンの差し押さえを止めることができます。第13章を申請すると、貸し手は、（通常の毎月の支払いに加えて）逃した支払いを補うことができる計画を受け入れることを余儀なくされます。
第13章には、現在アイテムの価値よりも多くの債務がある場合に、車や家具などの特定の担保付き債務を「詰め込む」ことができる手順もあります。したがって、車に12,000ドルの借金があるが、8,000ドルの価値しかない場合は、8,000ドルを返済し、残りのローンを清算することを提案できます。
この手順は、30か月以上自動車ローンを利用している場合にのみ適用されます。他のほとんどの資産では、少なくとも1年間はそれらを持っている必要があります。
ただし、住宅ローンにはクラムダウンを適用できません。
ことわざのハムスターの借金に悩まされている場合は、「債務免除」または「ローンの清算」という用語に惹かれる可能性があります。ただし、破産は完璧な解決策ではないことを忘れないでください。
第13章の資格を得ることができたとしても、訴訟が法廷に提出されている間は、債権者のすべての訴訟からあなたを保護することはできません。たとえば、現在あなたの財産にあるすべてのリーエンはまだ立っています。このように、あなたの貸し手はそれをつかみ、それを売って、あなたが借りているものに資金を適用することができます。
担保付きの債務がある場合、破産は債務を支払う義務をなくすのに役立ちますが、リーエンを取り除くことはできません。借金が返済されるまで、リーエンはその場に留まります。自動滞在が解除された後、住宅ローンを返済できない場合、貸し手は住宅ローンを差し押さえることができます。
場合によっては、破産はあなたの家の避けられない喪失を遅らせるだけです。
破産はまた、養育費や扶養手当の義務からあなたを保護しません。これらの債務は引き続き支払う必要があり、第13章で作成した計画を通じて引き続き債務を支払う必要があります。
同じことがあなたの学生ローンにも当てはまります。この借金から抜け出す唯一の方法は、それがあなたに「過度の困難」を引き起こすことを証明することです。これは証明するのが難しい場合があります。
ほとんどの税金債務または詐欺に関連する債務（あなたの側で）は破産申請の影響を受けません。さらに、第7章と第13章の両方に、他にもいくつかの不払いの債務があります。
これらの債務は、第7章の訴訟が終了したときに支払うか、第13章の返済計画に含める必要があります。
要するに、違います。これらの破産オプションのいずれかによってすべての債務を免れることはできません。
また、管理しなければならない長期的な影響もいくつかあります。あなたの信用は、次の10年間の信用報告書に、第7章と第13章の7年間の記法で、大きな影響を受けます。
そのため、その期間にまともな金利でローンを取得するのは難しいでしょう。
しかし、それは特定の種類の債務にいくらかの救済を提供するのに役立ちます。
他のすべてのオプションを実行し、管理不能なレベルの債務を処理している場合は、破産が最善の行動である可能性があります。